Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2430/2015 ~ М-2812/2015 от 07.09.2015

№ 2-2430/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 ноября 2015 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего А.С. Лонь

при секретаре Е.А. Казанцевой

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Соболевской П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием представителя ответчика - Илюшиной А.Н., действующей на основании доверенности в порядке передоверия /________/ от 28.09.2015,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с иском к Соболевской П.В., указав в обоснование, что 22.08.2013 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком заключено соглашение о кредитовании по кредитной карте №/________/ в офертно-акцептной форме. Во исполнение указанного соглашения, Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере /________/ рублей, которыми ответчик воспользовалась. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, проценты за пользование кредитом составили 19,90 % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования. В настоящее время Соболевская П.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Сумма задолженности ответчика перед истцом составляет /________/ рубля. На основании изложенного, АО «АЛЬФА-БАНК» просит взыскать с Соболевской П.В. задолженность по соглашению о кредитовании № /________/ от 22.08.2013 в размере /________/ рублей, в том числе /________/ рублей – сумму основного долга; /________/ рублей – сумма процентов; /________/ рублей – начисленные неустойки, /________/ рублей – комиссия за обслуживание счета, /________/ рублей – несанкционированный перерасход. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ рублей.

Согласно уставу АО «Альфа-Банк», решению Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 новое наименование Банка следующее: Акционерное общество «Альфа-Банк» (сокращенно АО «Альфа-Банк»).

Истец АО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в суд не направил, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Соболевская П.В., будучи извещена о времени и месте судебного заседания, для рассмотрения дела не явилась, направила в суд представителя.

Представитель ответчика Илюшина А.Н. в судебном заседании не отрицала факт наличия задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, вместе с тем настаивала на том, что сумма основного долга составляет /________/ рублей, поскольку данная сумма следует из расчета задолженности по состоянию на 10.12.2014, которая является датой расторжения кредитного договора, а, следовательно с данной даты все права и обязанности сторон прекращаются. Также просила отменить незаконно начисленную комиссию за обслуживание счета потребительской карты в размере /________/ рублей и возвратить ответчику сумму уплаченной незаконной комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере /________/ рублей. Просила применить ст. 333 ГК РФ, снизив размер неустойки по кредиту. Кроме того указала на то что, ответчиком ни как не обоснован несанкционированный перерасход в размере /________/ рублей, что это и на каком основании он взыскивается.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела в их совокупности, определив на основании ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика и представителя истца, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта – до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Судом установлено, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (согласно решению Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 – АО «АЛЬФА-БАНК») и заемщиком Соболевской П.В. заключен кредитный договор № /________/ от 22.08.2013, что подтверждается предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 05.06.2013, общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК»,

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного 22.08.2013 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Соболевской П.В. соблюдена.

По данному договору кредитор ОАО «АЛЬФА-БАНК» обязался предоставить денежные средства в размере /________/ рублей заемщику Соболевской П.В. путем выдачи пластиковой карты с кредитным лимитом в размере /________/ рублей, а заемщик Соболевская П.В. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование.

Из п. 2 кредитного предложения от 05.06.2013 следует, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 19,90%. Размер минимального платежа составляет 5 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее /________/ рублей и не более суммы задолженности по кредиту.

Судом установлено, что кредитором АО «АЛЬФА-БАНК» заемщику Соболевской П.В. предоставлены денежные средства (кредит) в размере и на условиях, установленных кредитным договором путем выдачи банковской карты с зачисленной суммой /________/ рублей, что подтверждено выписками по счету, представленными стороной истца и стороной ответчика не оспаривалось.

Однако, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита и оплате причитающихся процентов в течение срока действия договора были ответчиком Соболевской П.В. нарушены, денежных средств в счет оплаты кредита и начисленных за пользование кредитом процентов с 11.08.2014 от неё не поступало.

Наличие указанных фактов нарушений договора стороной ответчика в судебном заседании, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, оспорено не было.

В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 9.3 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Таким образом, требования истца о досрочном взыскании кредита, начисленных процентов являются обоснованными в следующей части.

Истцом заявлено требование о взыскании суммы основного долга в размере /________/ рублей. Тогда как в материалах дела имеется уведомление АО «АЛЬФА-БАНК», направленное им в адрес Соболевской П.В., из которого следует, что истец уведомляет ответчика о расторжении соглашения о кредитовании с 10.12.2014 и досрочном взыскании задолженности по кредиту.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения. Согласно пункту 3 статьи 450 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, который в кредитных правоотношениях выражается в предъявлении требования о досрочном возврате кредита, влечет за собой те же последствия, что и расторжение договора, то есть прекращение обязательств.

Из расчета задолженности, представленного истцом следует, что по состоянию на 10.12.2014 размер основного долга Соболевской П.В. перед Банком составляет /________/ рублей.

Разрешая настоящий спор, суд учитывает, что предъявлением требования о досрочном возврате кредита, банк, заявил об одностороннем отказе от исполнения кредитного договора. Удовлетворение этого требования влечет за собой те же последствия, что и расторжение договора. Следовательно, обязательства по оплате основного долга, которые были предусмотрены кредитным договором, прекратились с момента направления Банком требования ответчику о расторжении кредитного договора, то есть с 10.12.2014.

Таким образом, размер задолженности просроченного основного долга по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере /________/ рублей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В расчете задолженности, предоставленном истцом, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет /________/ рублей. При проверке расчета сумм задолженности по процентам, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора № /________/ от 22.08.2013, где проценты определены в размере 19,90 % годовых, с чем Соболевская П.В. согласилась, подписав предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 05.06.2013. Данный расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом и признан верным.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты, начисленные по состоянию на 06.08.2015 в размере /________/ рублей.

Решая вопрос о заявленном ко взысканию штрафу за возникновение просроченной задолженности в размере /________/ рублей, суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о штрафе, а именно п. 8.1 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», согласно которому в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере /________/ рублей.

Проверив расчет, представленный истцом в части взыскания штрафа в размере /________/ рублей (начисленного 11.09.2014, 13.10.2014, 11.11.2014, 10.12.2014) суд считает его обоснованным и верным. Снижения для размера указанного штрафа законодательно в ст. 333 ГК РФ не предусмотрено, о взыскании неустойки истец не просил.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере /________/ рублей, суд считает их не подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Суд считает, что счет потребительской карты является внутренним хозяйственным счетом банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банка по выданным кредитам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на него дополнительных обязанностей по внесению платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает установленные законом права потребителя.

На основании ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк не вправе требовать от заемщика-потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

На основании изложенного, требования Банка о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере /________/ рублей являются незаконными и удовлетворению не подлежат.

Доводы представителя ответчика о возврате (зачете) ответчику суммы уплаченной незаконной комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере /________/ рублей не могут быть приняты судом во внимание, поскольку в силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям в соответствии с выбранным согласно ст. 12 Гражданского кодекса РФ способом защиты права лицом, участвующим в деле. Встречных требований в соответствии со ст. 137 ГПК РФ со стороны ответчика заявлено не было.

Требование истца о взыскании с ответчика несанкционированного перерасхода в размере /________/ рублей удовлетворению не подлежит, как не подтвержденные и необоснованные стороной истца в соответствии со ст. 56 ГПК РФ. Из искового заявления и приложенных к нему документов не усматривается природа указанной заложенности и не обосновано ее взыскание с ответчика в пользу истца.

По смыслу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере /________/ рублей, что подтверждается платежным поручением /________/ от 13.08.2015 с отметкой банка об исполнении.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично в сумме /________/ рублей, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере /________/ рублей согласно расчету на основании абз. 3 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ (расчет: /________/ рубля).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к Соболевской П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Соболевской П.В. в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании №/________/ от 22 августа 2013 года в размере /________/, включающую в себя:

- /________/ рублей – сумму основного долга,

- /________/ рублей – проценты,

- /________/ рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Взыскать с Соболевской П.В. в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья (подпись) А.С. Лонь

Верно.

Судья А.С. Лонь

Секретарь Е.А. Казанцева