Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2964/2015 ~ М-1678/2015 от 02.04.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Красноярск 26 мая 2015 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего судьи Присяжнюк О.В., при секретаре судебного заседания Анисимовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Беляевой А.А. к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя,

установил:

Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», действуя в интересах Беляевой А.А., обратился в суд с указанным иском к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (открытое акционерное общество), в котором просит признать условия пунктов 1.1.4, 1.1.5, 2.2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика, страховой платеж, комиссию за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка, недействительными в силу ничтожности, признать условия пунктов 1.1.4, 1.1.5, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика, страховой платеж, недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Беляевой А.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 3560 руб. 69 коп., уплаченных ответчику в качестве комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств, страховой платеж в размере 2738 руб. 99 коп., 1540 руб., уплаченных ответчику в качестве комиссии за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 10702 руб. 52 коп., уплаченных ответчику в качестве комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств, страховой платеж в размере 13721 руб. 19 коп., 440 руб., уплаченных ответчику в качестве комиссии за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 3858 руб. 50 коп., уплаченных ответчику в качестве комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств, страховой платеж в размере 6539 руб. 83 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7191 руб. 07 коп., неустойку в размере 43101 руб. 72 коп., а всего – 93394 руб. 51 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, из которой 50% - перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей».

Требования мотивированы тем, что между сторонами заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 91299 руб. 68 коп., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 274423 руб. 71 коп., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 65398 руб. 33 коп. Между тем, в данные договоры включены условия об уплате заемщиком комиссии за получение наличных денежных средств, за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, по оплате страховых премий. Указанные действия банка по взиманию комиссий являются неправомерными, предоставление кредита полностью зависело от согласия заемщика на подключение к программе страхования и уплату комиссии за подключение клиента к программе страхования, у заемщика отсутствовали добровольный выбор страховой компании и страховых программ, возможность заключения кредитного договора на иных условиях.

В судебное заседание представитель процессуального истца Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» К.Е.В. (полномочия проверены) и истец Беляева А.А. не явились, о месте, дате и времени его проведения извещены своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) М.А.А. в зал суда не явился, извещен о дате, месте и времени его проведения своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представила письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что кредитные договоры заключались на основании заявления на получение кредита, до подписания договоров истец была уведомлена о полной стоимости кредита, о перечне и размерах платежей. Истцом не было выражено желание каким-либо образом внести изменения в условия кредитования. Истец в своем заявлении на получение кредита указал страховую компанию и подтвердил, что он согласен на включение в список застрахованных лиц, где банк выступает страхователем и выгодоприобреталем, а также согласился произвести оплату банку за консультационные услуги в сфере страхования (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, ЗАО СК МАКС, ООО «Страховая группа «Компаньон», ООО СК «Гелиос Резерв», ОАО «Альфастрахование», извещены о дате, месте и времени судебного заседания своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, сведений об уважительной причине неявки суду не представили, возражений на иск не представили.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.    

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ч. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено кредитное соглашение № на сумму 91299 руб. 68 коп., сроком на 36 месяцев под 25,90 % годовых (л.д. 18).

В рамках кредитного договора заемщику открыт текущий банковский счет, и кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на этот счет либо перечислением на иной, указанный заемщиком счет (п. 1.1.2 кредитного соглашения).

В соответствии с п. 1.1.4 кредитного соглашения за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика одновременно с получением указанных денежных средств заемщик вносит банку единовременно платеж из собственных наличных денежных средств в кассу в размере 3,9% от суммы кредита.

Согласно п.1.1.5 кредитного соглашения платеж за получение консультационных услуг в сфере страхования (в том числе НДС) и компенсации страховой премии уплаченной страхователем заемщик вносит единовременно в размере 1 % от суммы кредита.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ А.А.А. (после заключения брака Беляева А.А.) подписано заявление на включение ее в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенным между АТБ (ОАО) и ООО СК «Гелиос», согласно которому размер страховой премии составляет 2738 руб. 99 коп. (л.д. 19).

В этот же день, во исполнение указанного условия кредитного соглашения Банком произведено гашение комиссии за выдачу кредита наличными средствами через кассы банка в размере 3560 руб. 69 коп., гашение комиссии за подключение клиента к программе страхования в размере 2077 руб. 46 коп., гашение компенсации расходов банку по оплате страховой премии страховщику 287 руб. 59 коп., оплата НДС – 373 руб. 94 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27-28).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено кредитное соглашение № на сумму 274423 руб. 71 коп., сроком на 60 месяцев под 19,90 % годовых (л.д. 15).

В рамках кредитного договора заемщику открыт текущий банковский счет, и кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на этот счет либо перечислением на иной, указанный заемщиком счет (п. 1.1.2 кредитного соглашения).

В соответствии с п. 1.1.4 кредитного соглашения за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика одновременно с получением указанных денежных средств заемщик вносит банку единовременно платеж из собственных наличных денежных средств в кассу в размере 3,9% от суммы кредита.

Согласно п.1.1.5 кредитного соглашения, при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору, оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица; размер страхового платежа регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе, соответствующем согласии заемщика на страхование, являющихся составной частью договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «МАКС» и А.А.А. (Беляевой А.А.) заключен договор страхования №, согласно которому размер страховой премии составляет 13721 руб. 19 коп., что подтверждается полисом страхования (л.д. 16).

В этот же день, во исполнение указанного условия кредитного соглашения Банком произведено гашение комиссии за выдачу кредита наличными средствами через кассы банка в размере 10702 руб. 52 коп., гашение комиссии за подключение клиента к программе страхования в размере 13721 руб. 19 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

Также, ДД.ММ.ГГГГ между А.А.А. (после заключения брака – Беляевой А.А.) и «АТБ» (ОАО) заключено кредитное соглашение № на сумму 65398 руб. 33 коп., на срок 48 месяцев, под 22,00 % годовых (л.д. 11).

В рамках кредитного договора заемщику открыт текущий банковский счет, и кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на этот счет либо перечислением на иной, указанный заемщиком счет (п. 1.1.2 кредитного соглашения).

В соответствии с п. 1.1.4 кредитного соглашения заемщик уплачивает банку платеж за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком 1-ой расходной операции с ТБС заемщика через кассу банка, в размере 5,9 % от суммы кредита. В случае, если заемщик выразит волеизъявление на оказание ему данной услуги банком, он обязан уплатить указанный в настоящем пункте платеж банку в момент совершения данной расходной операции.

Согласно п.1.1.5 кредитного соглашения, при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору, оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица; размер страхового платежа регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе, соответствующем согласии заемщика на страхование, являющихся составной частью договора.

ДД.ММ.ГГГГ А.А.А. (Беляевой А.А.) подписано заявление-оферта комплексного страхование клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №, согласно которому страховщиком является ОАО «Альфастрахование», страхователем А.А.А., страховая премия составляет 6539 руб. 83 коп. При этом, А.А.А. (Беляева) уведомлена о том, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что она вправе не принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (л.д. 12-13).

В этот же день, во исполнение указанного условия кредитного соглашения Банком произведено гашение комиссии за выдачу кредита наличными средствами через кассы банка в размере 3858 руб. 50 коп., гашение страховой премии в размере 6539 руб. 83 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30).

ДД.ММ.ГГГГ Беляева А.А. обратилась в банк с заявлениями о возврате уплаченных комиссий, однако, ей было отказано в удовлетворении требований (л.д. 21-23).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитных соглашений от ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года, предусмотренные п.п.1.1.4 об оплате заемщиком банку комиссии за получение наличных денежных средств являются навязанными платными услугами, противоречащими положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение своих обязанностей в рамках кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что суммы в размере 3560 руб. 69 коп. по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ года, 10702 руб. 52 коп. по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ года, 3858 руб. 50 коп. по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ фактически оплачены Беляевой А.А. без установленных законом оснований, связи с чем, они подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Доводы ответчика «АТБ» (ОАО), изложенные в письменном отзыве на исковое заявление, о праве Беляевой А.А. получить денежные средства путем перечисления на другой счет истца, где не предусмотрены комиссии или предусмотрены в ином (меньшем) размере, фактически свидетельствуют о невозможности заемщика получить денежные средства, предоставленные ей в рамках кредитных соглашений, без оплаты комиссии за их получение.

Рассматривая требования о признаний недействительными условий кредитных соглашений, касающихся оплаты истцом страховых премий, суд приходит к следующему.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Судом установлено, что при заключении кредитных соглашений от ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года, заключение договора личного страхования в качестве обеспечения обязательства по возврату кредита поставлено в зависимость от волеизъявления заемщика, право выбора страховой компании предоставлено именно Беляевой А.А., условия договора страхования, в том числе, размер страховой премии, определены соглашением между страховщиком и страхователем (заемщиком). Данные кредитные соглашения подписаны истцом без каких-либо замечаний.

Таким образом, заключение договора личного страхования, оплата страховой услуги не являлись обязательным условием выдачи Беляевой А.А. кредитов, последняя имела возможность отказаться от страхования и получить кредит с иным способом обеспечения, а также выбора страховой компании и обсуждения условий страхования.

Доказательств того, что данная услуга была навязана истцу, и что в случае отказа от услуг по личному страхованию заемщику будет отказано в предоставлении кредита, суду не представлено.

Следовательно, в случае неприемлемости условий по личному страхованию истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что Банк, оказав данные услуги по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, не согласовал стоимость консультативной услуги в сфере страхования, не уведомив истца о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно «АТБ» (ОАО), и о сумме НДС. Единственным документом, разграничивающим расходы Банка на оплату страховой премии по кредитному соглашению, его доходы за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования, так и сумму НДС с комиссии за оказание этих услуг, является выписка из лицевого счета, из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ было произведено гашение комиссии за подключение клиента к программе страхования в размере 2077 руб. 46 коп., гашение компенсации расходов банку по оплате страховой премии страховщику 287 руб. 59 коп., оплата НДС – 373 руб. 94 коп., однако, таковая не была представлена заемщику при заключении договора.

Таким образом, денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования в размере 2077 руб. 46 коп., НДС с комиссии за подключение клиента к программе страхования в размере 373 руб. 94 коп., а всего 2451 руб. 40 коп., подлежат взысканию с ответчика в пользу Беляевой А.А. При этом, суд приходит к выводу о признании недействительными условий кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ года, возлагающих на истца обязанность по уплате денежных средств за оказание консультационных услуг в сфере страхования.

В соответствии с пунктом 2.2.7 кредитных соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ платеж за зачисление Банком денежных средств на счет заемщика в кассу банка установлен в размере 110 рублей.

В порядке исполнения данного обязательства Беляева А.А. уплатила ответчику по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму 1540 рублей (14 платежей по 110 рублей), по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 440 рублей (4 платежа по 110 рублей), что подтверждается выписками из лицевого счета (л.д. 27-29).

Обязанность уплачивать комиссию зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение банком своих обязательств в рамках кредитного договора.

Таким образом, суд находит требования истца о взыскании с ответчика комиссии за зачисление денежных средств на ТБС заемщика обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 1540 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, 440 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года).

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела и исходя из положений ст. 395 ГК РФ, с ответчика в пользу Беляевой А.А. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1656 руб. 67 коп. с учетом действующей на день предъявления иска ставки рефинансирования в размере 8,25% годовых по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ года, исходя из следующего расчета:

сумма

период просрочки	количество дней	сумма процентов
3560,69	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	1003	818,44
2451,4	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	1003	563,46
110	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	973	24,53
110	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	943	23,77
110	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	914	23,04
110	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	883	22,26
110	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	853	21,50
110	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	825	20,80
110	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	794	20,02
110	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	763	19,23
110	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	734	18,50
110	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	703	17,72
110	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	673	16,97
110	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	643	16,21
110	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	615	15,50
110	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	584	14,72
ИТОГО:	1656,67

Также с ответчика в пользу Беляевой А.А. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1897 руб. 70 коп. с учетом действующей на день предъявления иска ставки рефинансирования в размере 8,25% годовых по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ года, исходя из следующего расчета:

сумма	период просрочки	количество дней	сумма процентов
10702,52	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	746	1829,68
110	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	720	18,15
110	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	690	17,39
110	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	659	16,61
110	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	629	15,86
ИТОГО:	1897,70

Кроме того, с ответчика в пользу Беляевой А.А. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с учетом действующей на день предъявления иска ставки рефинансирования в размере 8,25% годовых по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ года, в размере 454 рубля 50 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата, определенная истцом), исходя из следующего расчета: 3858 руб. 50 коп. х 514 дней х 8,25 %/360/100%.

Как установлено в судебном заседании, ответчик, получив ДД.ММ.ГГГГ, от Беляевой А.А. требования о возврате уплаченных комиссий за снятие денежных средств и страховых премий, в добровольном порядке их не исполнил, то на основании п. 5 ст. 28, п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит взысканию неустойка.

По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ неустойка составляет 7703 руб. 13 коп., исходя из расчета: (3560 руб. 69 коп. + 2451 руб. 40 коп. + 1540 руб.) * 34 дня (за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ – дата, определенная истцом) * 3 %

По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ неустойка составляет 11365 руб. 37 коп., исходя из расчета: (10702 руб. 52 коп. + 440 руб.) * 34 дня (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. – дата, определенная истцом) * 3 %

По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ неустойка составляет 3935 руб. 67 коп., исходя из расчета: 3858 руб. 50 коп. * 34 дня (за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ – дата, определенная истцом) * 3 %

Неудовлетворение требования потребителя в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона). При этом, сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Между тем, учитывая заявление представителя ответчика о снижении неустойки, фактические обстоятельства дела, период просрочки, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, суд на основании ст. 333 ГПК РФ полагает необходимым снизить размер неустойки до размера взысканных комиссий: по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – до 7552 руб. 09 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – до 11142 руб. 52 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – до 3858 руб. 50 коп.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, с учетом положений статей 151, 1101 ГК РФ, ст.15 Закона о защите прав потребителей, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с «АТБ» (ОАО) в пользу Беляевой А.А. компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 названного Закона с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 26057 руб. 54 коп. (3560 руб. 69 коп. + 2451 руб. 40 коп. + 1540 руб. + 10702 руб. 52 коп. + 440 руб. + 3858 руб. 50 коп. + 1656 руб. 67 коп. + 1897 руб. 70 коп. + 454 руб. 50 коп. + 7552 руб. 09 коп. + 11142 руб. 52 коп. + 3858 руб. 50 коп. + 3000 руб.) * 50 %), который подлежит перечислению в пользу КРОО «Защита потребителей» в размере 13028 руб. 77 коп. и Беляевой А.А. в размере 13028 руб. 77 коп.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика «АТБ» (ОАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1973 руб. 54 коп. в доход местного бюджета (1673 руб. 54 коп. - за требования имущественного характера и 300 руб.- за требование о компенсации морального вреда), от уплаты которой истец освобожден.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Беляевой А.А. - удовлетворить частично.

Признать недействительными условия пунктов 1.1.4, 1.1.5, 2.2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика, платеж за консультационные услуги в сфере страхования, комиссию за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика.

Признать недействительными условия пунктов 1.1.4, 2.2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика, комиссию за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика.

Признать недействительным условие пункта 1.1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, устанавливающее обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика.

Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) в пользу Беляевой А.А.:

по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ 3560 рублей 69 копеек, уплаченных в качестве комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка, 2451 рубль 40 копеек, уплаченных в качестве комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования, 1540 рублей, уплаченных в качестве комиссии за зачисление денежных средств на ТБС заемщика, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1656 рублей 67 копеек, неустойку в размере 7552 рубля 09 копеек,

по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ 10702 рубля 52 копейки, уплаченных в качестве комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка, 440 рублей, уплаченных в качестве комиссии за зачисление денежных средств на ТБС заемщика, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1897 рублей 70 копеек, неустойку в размере 11142 рубля 52 копейки,

по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ 3858 рублей 50 копеек, уплаченных в качестве комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 454 рубля 50 копеек, неустойку в размере 3858 рублей 50 копеек.

Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) в пользу Беляевой А.А. компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 13028 рублей 77 копеек.

Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 13028 рублей 77 копеек.

Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход местного бюджета в размере 1973 рубля 54 копейки.

В удовлетворении остальной части иска – отказать, в связи с необоснованностью.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ

Судья:                                  О.В. Присяжнюк