Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2172/2013 ~ М-1844/2013 от 11.06.2013

Дело № 2-2172/2013

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2013 года г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего судьи Вдовина И.Н.,

при секретаре Мартюшевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ширалиева Рафаэля Рамазановича к ОРГ о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Ширалиев Р.Р. обратился в суд с иском к ОРГ о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что 20.05.2010 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под 13% годовых. Согласно п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды за расчетно-кассовое обслуживание, предусмотрена уплата истцом комиссии в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно, что составляет <данные изъяты> рублей ежемесячно. Кроме того, в силу п. 2.16 Договора при получении кредита истец уплатил единовременно комиссию за зачисление денежных средств на его счет в размере <данные изъяты> рублей. Истец полагает, что в силу закона размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, таким образом, условия кредитного договора, возлагающие на истца обязанность по оплате комиссий за расчетно-кассовое обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет заемщика ущемляют права истца как потребителя. На основании изложенного истец просит признать условия кредитного договора № от 20.05.2010 года, заключенного между ОРГ и Ширалиевым Р.Р., в части обязанности заемщика по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, а также по ежемесячной уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, в размере 0,99 % - недействительными, в силу ничтожности, взыскать с ответчика комиссию в сумме <данные изъяты> рублей за зачисление кредитных средств на счет истца, проценты на данную сумму за пользование чужими денежными средствами, согласно ст. 395 ГК РФ, за период с 20.05.2010 года по 20.05.2013 года в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за расчетное обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей, проценты на данную сумму за пользование чужими денежными средствами, согласно ст. 395 ГК РФ, за период с 21.06.2010 года по 20.05.2013 года в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Ширалиев Р.Р. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ОРГ Рукосуева О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, представила письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме, поскольку 13 июня 2013 года банк произвел зачисление указанных комиссий в сумме <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей за зачисление кредитных средств на счет истца, <данные изъяты> рублей за расчетное обслуживание. Также считает, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежит удовлетворению, поскольку между сторонами существовали кредитные правоотношения.

Суд счел возможным, рассмотреть дело в порядке заочного производства, предусмотренном ст.ст. 233-234 ГПК РФ, против чего сторона истца возражений не представила.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствие со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на не нее.

В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П, утвержденным Центральным банком РФ 31.08.1998 года. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за выдачу кредита (зачисление кредитных денежных средств на счет), как и за открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, действия банка по обслуживанию кредита, а именно по зачислению кредитных средств на счет истца и по расчетному обслуживанию судного счета, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно Положениям о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 05.12.2002 года №205-П, обязанность создания условий предоставления и погашения кредита, возложена на банк.

Поскольку обслуживание ссудного счета, а также зачисление кредитных средств на счет заемщика - это действия, направленные на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, условия договора о том, что кредитор за обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на счет клиента взимает комиссии, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Возложение на потребителя платы за обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на счет истца по указанному кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение своих обязанностей в рамках кредитного договора.

Условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на счет клиента, противоречат требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика, как потребителя, поэтому такие условия договора, являются недействительными в силу ничтожности.

В судебном заседании установлено, что 20 мая 2010 года на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ответчик заключил с истцом кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под 13% годовых сроком на 36 месяцев.

Согласно п. 2.8 указанного кредитного договора, установлена комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> копеек, которая подлежит уплате заемщиком ежемесячно. Кроме того, согласно п. 2.16 этого же договора, комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика составляет <данные изъяты> рублей. Указанные суммы были уплачены истцом в период с 20.05.2010 года по 27.03.2013 года.

Судом установлено, что данные платежи (тарифы) не являются процентной ставкой по кредиту. Взимание комиссий возможно банком за осуществление банковских операций, предусмотренных в ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», однако таких видов комиссий, как комиссии за зачисление денежных средств и расчетное обслуживание ссудного счета, названной нормой закона не предусмотрены.

Суд считает, что зачисление денежных средств и расчетное обслуживание счета клиента, являются частью действий банка по предоставлению денежных средств в пользование заёмщику по кредитному договору, то есть не являются какими-либо самостоятельными услугами, банковскими операциями.

Оплата заёмщиком комиссий за зачисление кредитных средств на счет и расчетное обслуживание по кредитному договору, не предусмотрена нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, нормативными актами федеральных органов исполнительной власти, министерств и ведомств), в связи с чем, взимание таких комиссионных вознаграждений ущемляет права потребителя, являются услугами навязанными, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», из которой следует, что условия указанного выше договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что пункты 2.8, 2.16 кредитного договора №38-029057 от 20.05.2010 года, заключенного между истцом и ответчиком, согласно которым, ответчик взимает комиссии за расчетное обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на счет клиента, недействительны в силу своей ничтожности, из чего следует, что иные положения указанного договора, устанавливающие обязанность уплаты, размеры и сроки уплаты комиссий за зачисление денежных средств и расчетное обслуживание также недействительны.

Согласно исковому заявлению, истец просит взыскать с ответчика комиссию в сумме <данные изъяты> рублей за зачисление кредитных средств на счет клиента, ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей. Вместе с тем, согласно выписки из лицевого счета на имя истца, 13.06.2013 года банком добровольно произведено зачисление сумм указанных комиссий в общем размере <данные изъяты> рублей, что истцом не оспаривается, в связи с чем, в данной части исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

За пользование чужими денежными средствами за период с 20 мая 2010 года по 20 мая 2013 года, с учетом сроков оплаты указанных выше комиссий, истец просит взыскать с ответчика проценты в общем размере <данные изъяты>

Представленный суду истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, в общей сумме <данные изъяты>, суд признает неверным, поскольку составлен с применением учетных ставок банковского процента не только на день предъявления иска.

Поскольку ответчик добровольно выплатил суммы указанных комиссий 13 июня 2013 года, то проценты за пользование чужими денежными средствами могут быть рассчитаны на конкретную сумму ежемесячной комиссии, с учетом фактической ее уплаты, не позднее указанный даты. Период незаконного пользования ответчиком чужими денежными средствами, указанный истцом (с 20 мая 2010 года по 20 мая 2013 года) не противоречит материалам дела.

С учетом изложенного, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченных в счет ежемесячных комиссий за обслуживание ссудного счета, а также за зачисление кредитных средств на счет клиента, должна рассчитываться следующим образом:

расчет процентов за 1 день	период пользования чужими денежными средствами	количество дней в период	сумма
1690 х 8,25 / 100 / 360 = 0,39	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 1072	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 1040	<данные изъяты>
121,20 х 8,25 / 100 / 360= 0,03	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 1011	<данные изъяты>
1858,80 х 8,25 / 100 / 360 = 0,42	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 1008	<данные изъяты>
802,40 х 8,25 / 100 / 360 = 0,18	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 980	<данные изъяты>
1177,60 х 8,25 / 100 / 360 = 0,27	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 970	<данные изъяты>
1583,60 х 8,25 / 100 / 360 = 0,36	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 949	<данные изъяты>
396,40 х 8,25 / 100 / 360 = 0,09	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 946	<данные изъяты>
1864,80 х 8,25 / 100 / 360 = 0,43	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 919	<данные изъяты>
115,20 х 8,25 / 100 / 360 = 0,02	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 918	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 886	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 858	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 827	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 795	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 767	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 737	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 707	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 676	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 646	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 613	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 584	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 554	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 522	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 493	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 462	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 431	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 402	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 371	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ	х 340	<данные изъяты>
288,80 х 8,25/100/360= 0,07	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 310	<данные изъяты>
3261,20 х 8,25/100/360=0,75	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 242	<данные изъяты>
2390 х 8,25/100/360=0,55	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 259	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 227	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 198	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 170	<данные изъяты>
1980 х 8,25 / 100 / 360 = 0,45	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 136	<данные изъяты>
2518,40 х 8,25/100/360=0,58	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 106	<данные изъяты>
3261,20 х 8,25/100/360=0,75	ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ	х 78	<данные изъяты>
		Итого	<данные изъяты>

Таки образом, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в общем размере <данные изъяты> копеек.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, степень вины ответчика, включившего в кредитный договор условия, противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных Ширалиеву Р.Р. в результате нарушения его прав как потребителя, суд считает возможным частично удовлетворить требования последнего, взыскав с ответчика в его пользу в качестве компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей. Требуемую сумму в размере <данные изъяты> рублей суд считает завышенной, не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных потребителю сумм.

С учетом размера, подлежащих взысканию с ответчика суммы в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>), с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу Ширалиева Р.Р. в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> х 50%).

В силу ст. 103 ГПК РФ, при цене иска <данные изъяты>, с учетом требований имущественного характера, подлежащих оценке, - <данные изъяты>, а также имущественного характера, неподлежащих оценке, - <данные изъяты>, с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Ширалиева Рафаэля Рамазановича к ОРГ о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Признать пункты 2.8, 2.16 кредитного договора № от 20.05.2010 года, заключенного между ОРГ и Ширалиевым Рафаэлем Рамазановичем, - недействительными.

Взыскать с ОРГ в пользу Ширалиева Рафаэля Рамазановича проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска Ширалиева Рафаэля Рамазановича - отказать.

Взыскать с ОРГ в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать судье, вынесшему заочное решение, заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему его копии.

Стороны вправе обжаловать решение в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г.Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.Н. Вдовин