Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-263/2021 ~ М-235/2021 от 09.07.2021

Дело № 2-263/2021

УИД № 10RS0003-01-2021-000901-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 августа 2021 года                                                                          г. Кемь

Кемский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Хольшева А.Н. при секретаре Горбуновой Т.Б. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Неделиной Е.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк cтрахование жизни» о взыскании страховой суммы,

УСТАНОВИЛ:

Неделина Е.А. обратилась в суд с требованиями о взыскании с ответчика страховой суммы в размере 153 689 рублей, штрафа в размере 76 844руб., расходов по оплате услуг адвоката в размере 3000 руб., мотивируя их тем, что 11.02.2020 между Артюшиной Т.Д. являющейся матерью истца и Северо-Западным Банком ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита № согласно которому Банк выдал ей кредит в сумме 153 689 руб. сроком на 12 месяцев под 16,9 процентов годовых. В этот же день между Артюшиной Т.Д. и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее в том числе ООО СК «Сбербанк страхование жизни») был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, путем подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья и памятки. Артюшиной Т.Д. условия договора страхования выполнены в полном объеме, страховая премия уплачена.

ДД.ММ.ГГГГ Артюшина Т.Д. умерла. Наследником первой очереди является истец. На неоднократные обращения истца в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения истцу было отказано по тем основаниям, что условиями программы страхования предусмотрено, что Артюшина Т.Д. могла быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. Смерть Артюшиной Т.Д. наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск-«смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. К аналогичным выводам пришел и финансовый уполномоченный принявший решение об отказе в удовлетворении требований.

С отказом в выплате страхового возмещения в сумме 153 689 руб. истец не согласна, поскольку в соответствии с пунктом 5.1 условий заявления, наступление страхового случая предусмотрено по риску «Смерть» вне зависимости от причин смерти.

В судебном заседании истец требования поддержала по основаниям изложенным в иске. Пояснила, что после смерти матери она полностью погасила сумму кредита и начисленных процентов, ввиду чего страховая выплата должна быть осуществлена ей.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд своего представителя не направило в отзыве указало, что оснований для удовлетворения иска не имеется, поскольку Артюшина Т.Д. была застрахована на условиях базового страхового покрытия. Страховой риск «Смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие.

Северо-западный банк ПАО Сбербанк и Финансовый уполномоченный в суд своих представителей не направили о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, отзывов не представили.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы права, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Судом установлено, что 30.05.2018. между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" - страховщик и ПАО Сбербанк - страхователь заключено "Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5". В рамках данного соглашения страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних. В рамках данного соглашения выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк.

11.02.2020 между Артюшиной Т.Д. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор. Одновременно с этим Артюшина Т.Д. обратилась в Банк с Заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразила согласие быть застрахованной в обществе с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» и просила Банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенным в Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Срок страхования в соответствии с Заявлением установлен 12 месяцев с даты оплаты за участие в программе страхования.

В соответствии с п. 7 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, выгодопреобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность»- ПАО Сбербанк, в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту представленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодопреобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти-наследники застрахованного лица).

Информацию о страховых рисках содержит раздел 1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (для лиц принятых на страхование с 26.01.2020) и раздел 3.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика

По условиям, содержащимся в Заявлении, страховыми рисками (с учетом исключения из страхового покрытия) являются:

- по расширенному страховому покрытию (п.1.1.) (для лиц не относящихся к категории указанной в п.2.1 и п.2.2. заявления): смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая: инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность.

- по базовому страховому покрытию (п.1.2) (для лиц относящихся к категориям обозначенным в п.2.1- лица, у которых до даты подписания настоящего заявления имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (п.2.1.2): смерть от несчастного случая.

- по специальному страховому покрытию (п.1.3) (для лиц, относящихся к категории обозначенной в п.2.2.- лица, на дату подписания настоящего заявления, признанные инвалидами 1, 2 и 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категориям указанным в п.2.1(п.2.2.1): смерть

Согласно п.п. 3.2.1., 3.2.2, 3.2.3 Условий, договоры страхования заключается на условиях стандартного и ограниченного страхового покрытия. Также договором страхования предусмотрены случаи применения ограниченного и стандартного покрытия.

Согласно п.3.3 Условий, в случае, если лицо до даты подписания заявления (включая указанную дату) страдало ишимической болезнью сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсультом, онкологическими заболеваниями, циррозом печени, то договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно разделу 1 Условий под несчастным случаем понимается фактически происшедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимо от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения.

Согласно выписки из амбулаторной карты от 21.01.2021 и записям регистрационной карты больного злокачественным новообразованием Артюшиной Т.Д. 30.04.2013 году был поставлен диагноз <данные изъяты> что в соответствии с международной статистической квалификацией болезней и проблем связанных со здоровьем (10 пересмотр) (МКБ-10) относится к онкологическим заболеваниям.

Таким образом, на момент заключения в отношении Артюшиной Т.Д. договора страхования она была больна онкологическим заболеванием, что в соответствии с условиями страхования позволяло застраховать ее по «базовому страховому покрытию» по риску «смерть от несчастного случая».

Согласно сведениям выписки из амбулаторной карты от 21.02.2021 исх. № причиной смерти Артюшиной Т.Д. стала острая респираторная недостаточность, короновирусная инфекция, вызванная вирусом covid-19, что не является смертью в результате несчастного случая в силу приведенного в Условиях страхования определения.

    В отношении довода заявителя, имевшего место при обращении ее с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, о том, что на дату подписания заявления Артюшина Т.Д. имела инвалидность, что позволяла застраховать ее по специальному страховому покрытию предусматривающему страховой случай в виде смерти (без оговорки ее причин), следует отметить, что как следует из заявления на участие в программе добровольного страхования (п.2.2.1) отнесение заявителя к группе лиц указанных в п. 2.1 (лица, у которых до даты подписания заявления имелись заболевания: ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени) препятствует отнесению их к группе 2.2.1 (лица признанные инвалидами 1,2,3 групп или имеющие направление на медико-социальную экспертизу) в результате чего в отношении них не может быть применено «Специальное страховое покрытие».

В связи с изложенным и отсутствием оснований для выплаты страхового возмещения в удовлетворении требования истца следует отказать.

Данный вывод сделан судом на основании совокупной оценки представленных доказательств, с учетом условий страхования, определенных сторонами, при применении положений ст. ст. 421 (свобода договора), 431 (толкование договора) Гражданского кодекса Российской Федерации.

        В исковом заявлении Неделина Е.А. указала, что согласно установленным в п. 5.1. Заявления условиям, наступление страхового случая предусмотрено по риску «Смерть» вне зависимости от причины смерти.

С таким выводом истца суд не соглашается.

    Пункт 5.1. Заявления содержит сведения о сумме страхового возмещения. Из содержания названного пункта следует, что по риску «Смерть от несчастного случая» возмещение происходит в отношении лиц принимаемых на страхование по Базовому страховому покрытию, а по риску «Смерть» в отношении лиц принимаемых на страхование по Специальному страховому покрытию и совокупно по рискам «Смерть», инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая… и т.д. в отношении лиц принимаемых на страхование по Расширенному страховому покрытию.

    Таким образом, страховщик не идентифицирует риски по разным страховым покрытиям, а чётко определяет категорию риска и категорию лиц которые подпадают под страхование по данному риску. Категория лиц, под которую подпадает Артюшина Т.Д. не застрахована по риску «Смерть».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

     В удовлетворении иска Неделиной Е.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы- отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный Суд республики Карелия через Кемский городской суд.

Судья:                                              А.Н. Хольшев

Мотивированное решение в соответствии со ст. 199 ГПК РФ

составлено 01 сентября 2021 г.