Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3424/2015 ~ М-2194/2015 от 28.04.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2015 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

с участием представителя МОО «Защита прав потребителей «Правовой Центр» Ширина А.Г.,

представителя ПАО «Совкомбанк» Серенковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах ФИО9 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

МОО «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Васильевой В.А. обратилось в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб. с уплатой 27, 00% годовых со сроком на 36 месяцев. В соответствии с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, одновременно с оформлением Заявлени-оферты на кредит заемщику было предложено подписать заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, которое не может рассматриваться в качестве оферты ни как заявление на страхование – предложение страховщику для заключения договора страхования, ни как письменное согласие с условиями договора личного страхования в соответствии с требованиями п. 2 ст. 934 ГК РФ. Ответчиком в кредитный договор (заявление-оферту) включены условия, ущемляющие права истца как потребителя, связанные с обязанностью включения в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (пункты 6, 7 заявления – оферты). Кредитный договор был заключен путем подписания типовой формы заявления-оферты на получение кредита и типовых условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели. Во исполнение условий договора со счета истца была списана плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Истец полагает, что условие о возложении на него обязанности подключится к программе страхования и взимании страховой премии была навязана истцу, является незаконным, поскольку противоречит закону «О защите прав потребителей» и ущемляет его права как потребителя. Истец просил признать недействительным условия договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между Васильевой В.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» в части возложения на заемщика обязанности по внесению единовременной платы за включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму убытков, причиненных вследствие удержания незаконной платы за включение в программу добровольного страхования в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом из которых 50% взыскать в пользу МОО «Защита прав потребителей «Правовой Центр».

Истец Васильева В.А. в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель МОО «Защита прав потребителей «Правовой Центр» Ширин А.Г., действующий на основании доверенности от 18.07.2014г. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям указанным в иске, просила удовлетворить, пояснив суду, что услуга по подключению к программе страхования имеет навязанный характер, поскольку заявление-оферта изначально содержит условие о страховании, в нем нет возможности отказаться от страхования, график погашения кредита уже содержит сумму страховки, а также Банк не предоставил выбор иных страховых компаний для подключения к страхованию жизни и здоровья.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Серенкова О.В., действующая на основании доверенности от 18.06.2015г. в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и Васильевой В.А., был заключен кредитный договор № а также, в день подписания указанного договора, истцом приобретен у банка комплекс расчетно-гарантийных услуг, неотъемлемой частью которого, является обязанность банка за свой счет подключить заемщика к программе добровольной страховой защиты заемщиков банка, на период пользования кредитом. В данном случае, заемщик выражает свое согласие, на приобретение у банка комплекса услуг, заемщик оплачивает банку плату за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков в размере 0, 40 % от суммы кредита, что составило <данные изъяты> руб. Васильева В.А. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «Алико». Подписывая данное заявление, истец согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, указанному в условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО «Совкомбанк». Истец самостоятельно выразил свое добровольное согласие в письменной форме на подключение его к программе добровольного группового страхования, истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, но истец выразил желание застраховаться именно в этой компании. Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не представлено. Размер платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков указан 0,40% от первоначальной суммы кредита и умноженный на количество месяцев срока кредита на странице 5 Заявления – оферты со страхованием, в рублевом эквиваленте размере платы составил <данные изъяты>, 79 рубля и указан на странице 6 заявления-оферты со страхованием. Кроме того, в пункте 7 заявления-оферты со страхованием банк указал, что Банк оплачивает из удержанной с заемщика платы за страхование в пользу страховой компании 69, 53% от суммы в счет компенсации страховых премий (взносов), уплаченных Банком по договору добровольного группового страхования, просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ЗАО «МетЛайф» (до переименования ЗАО «Алико») в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, ходатайств не поступало.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии неявившихся участников судебного разбирательства.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его; права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ года путем подписания заявления в офертно-акцептной форме между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Васильевой В.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Васильевой В.А. был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб., под 27,00 % годовых сроком на 36 месяцев (л.д.13).

Разделом Б данные о банке и о кредите, договором о потребительском кредитовании предусмотрено, что плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита <данные изъяты> (л.д.13). На странице 7 договора о потребительском кредитовании видно, что плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет <данные изъяты> (л.д.15).

Из пункта 6 заявления-оферты со страхованием подписанным Васильевой В.А. следует, что заемщик дает свое личное согласие на подключение её к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно которой она будет являться застрахованным лицом при условии оплаты всех страховых премий, от возможности наступления страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний (л.д.68).

При этом, Васильева указала, что предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования и в графе «да» поставила собственноручно отметку, в графе «нет» отметка отсутствует. Из пункта 4 Заявления-оферты со страхованием следует, что заемщик поручает банку в случае акцепта направить без дополнительного распоряжения с её стороны и перечислить денежные средства, находящиеся на банковском счете в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» Заявления –оферты на её уплату, что ей известно о праве уплатить плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств, где в графе «да» истец поставила отметку (л.д.67).

Кроме того, в п. 7 настоящего Заявления-оферты Васильевой В.А. указала, что она осознает и полностью согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение ее в программу страховой защиты заемщиков, в результате участия в которой она получает указанный выше комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом Банк оплачивает из указанной платы непосредственно в пользу Страховой компании 69,53% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком по договору добровольного группового (коллективного) страхования, страхователем и выгодоприобретателем по которому является Банк, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.(л.д. 67-70).

Согласно пункту 8 заявления-оферты со страхованием заемщик Васильева указала, что понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитные продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Она (Васильева) осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. Осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольного страхования. Она (истец) также понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п.6 Заявления оферты риски в иной страховой компании либо не страховать такие риски вовсе и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, но осознанно выбирает программу добровольной страховой защиты заемщиков, предложенную ей Банком (л.д.68).

Далее, из материалов дела видно, что в день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ. Васильева В.А. подписала заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, из которого следует, что она понимает и соглашается, что подписывая это заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Алико", Кроме того, Васильева В.А. указала, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «Алико», без участия Банка, понимает, что это ее личное желание и право, а не обязанность. Заявила о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном заявлении и согласна с условиями Договора страхования, что подтверждается подписью Васильевой В.А.(л.д.80).

При таком согласии заемщика, Банк подключил заемщика к Программе добровольного группового страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ЗАО ИКБ «СОВКОМБАНК» и ЗАО «Алико» договора коллективного страхования на основании добровольного волеизъявления заемщика.

Включение Васильевой В.А. в Программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, осуществлено на основании ее заявления о предоставлении кредита на потребительские цели и заявления на включение в программу добровольного страхования. Из выписки по счету открытому на имя Васильевой В.А. видно, что банк произвел списание со счета потребителя платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> руб. (л.д.62). Согласно выписке из бордеро предоставленной ПАО «Совкомбанк» видно, что страховая сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, страховая премия по договору составила <данные изъяты> (л.д.65).

Таким образом, до истца в доступной форме была доведена информация о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы страховой компании.

Согласно Условиям Программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней (п. 4.4.1) Заемщик вправе в течении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты Заемщиков. (л.д. 90-93).

Таким образом, имея возможность отказаться от услуги по страхованию, истец Васильева В.А. данным правом не воспользовалась.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику, по договору, навязана не была, последняя имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, при заключении договоров до заемщика была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договоров кредитования и страхования. Условия кредитного договора, в том числе в части предоставления услуги - подключение к программе страхования и установления комиссии за подключение к программе страхования были приняты истцом добровольно на основании ее заявления и навязан не была. При заключении договора истец была ознакомлена с условиями и тарифами банка, условиями страхования, что подтверждается подписанным ею заявлением. Сведения о размере банковского вознаграждения за подключение к программе страховой защиты заемщиков до истца была доведена надлежащим образом, в подписанном Васильевой заявлении-оферте.

Доводы представителя истца о том, что график платежей включает в себя плату за страхование, суд находит не состоятельным, поскольку доказательств этого не представлено, из графика платежей видно, что сумма платежа в счет гашения кредита включает в себя основной долг и размер процентов, подлежащих уплате на сумму долга (л.д.14).

Таким образом, оснований для признания незаконным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части возложения на заемщика обязанности по внесению единовременной платы за включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и взыскания уплаченных в связи с этим денежных сумм в размере <данные изъяты> руб. не имеется, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах ФИО10 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий                         И.А. Бойко