Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4702/2014 ~ М-3958/2014 от 10.09.2014

Дело № 2-4702/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2014 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чернова В.И.,

при секретаре Фроленко С.И.,

с участием представителя истца КРОО «Защита потребителей» Чернышова С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», действующей в интересах Жиделева С.А., к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей», действуя в интересах Жиделева С.А., обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Жиделева С.А. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 298198 рублей, в типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 1192 рубля 79 копеек (298198 х 0,60 %). Исполняя свои обязательства по договору Жиделева С.А. произвела платежи за период с 13 февраля 2012 года по 14 июля 2014 года и уплатила в качестве ежемесячной платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 35783 рубля 70 копеек (30 платежей х 1192,79 рубля). В связи с чем, истец просит признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», являющиеся неотъемлемой частью заключенного между Жиделева С.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными, взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Жиделева С.А. сумму уплаченных страховых премий по кредитному договору в размере 35783 рубля 70 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3924 рубля 18 копеек, неустойку за несвоевременное исполнение требований потребителя в сумме 35783 рубля 70 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной с ответчика суммы.

В судебном заседании представитель КРОО «Защита потребителей» Чернышов С.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец Жиделева С.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно представленному заявлению просит рассмотреть дело в ее отсутствие, доверят представление интересов представителю КРОО «Защита потребителей».

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно направленных в адрес суда возражений просит о рассмотрении дела в его отсутствие, а также не согласен с заявленными требованиями в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку неявка ответчика не препятствует рассмотрению дела по существу, а также в отсутствие третьего лица.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 указанного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата, уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, 12 января 2012 года между Жиделева С.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 298198 рублей сроком на 36 месяцев под 19,5 % годовых (после изменения ставки 22.5 % годовых). В типовую форму заявления на получение кредита (раздел параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный») банком были включены условия, согласно которым заемщик обязан уплачивать банку плату за присоединение к программе страхования в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита (л.д.6). Из типового заявления на получение кредита не усматривается, что Банком были разъяснены Жиделева С.А. положения о том, что присоединение к программе страхования является для нее добровольным, также не предоставлен выбор страховых компаний, истцу предложено быть застрахованным по договору страхования в конкретной страховой организации - ЗАО «МАКС», что свидетельствует об отсутствии добровольного выбора, а также о навязанности данной услуги, возможности изменить условия кредитного договора об обязанности страхования истец не имела.

При указанных обстоятельствах условия заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № 12/0912/00000/400021, возлагающие на заемщика обязанность производить ежемесячную плату за присоединение к страховой программе, ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, следовательно, навязанные условия на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными и влекут применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховых премий, уплаченных им по кредитному договору.

Поскольку по смыслу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма страхового возмещения по кредитному договору для истца является убытками, обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, которым в данном случае является банк, сумма страховой премии подлежит взысканию в пользу истца с ответчика. Кроме того, ответчик в силу ст. 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих о том, что полностью в пользу страховщика перечислил полученные от истца денежные средства по кредитному договору, суду не представил, как и не представил доказательств того, что заемщику было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании без оплаты посреднических услуг банка.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Жиделева С.А. подлежит взысканию возврат незаконно удержанных банком комиссий на общую сумму 35783 рубля 70 копеек (298198 х 0,40 % х 30 платежей (л.д.11-19)).

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Суд принимает представленный истцом расчет процентов, произведенный в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ верным, осуществленным с учетом ежемесячных дат внесения Жиделева С.А. платежей и списания комиссий и страховой премии, периода просрочки по каждому платежу отдельно на требуемую истцом дату, правильного количества дней просрочки, исходя из действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ, равной 8,25%. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами составили 3924 рубля 18 копеек.

В силу ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

14 августа 2014 года ответчиком получена претензия от истца, срок на добровольное удовлетворение требований потребителя истек 24 августа 2014г., в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка за неисполнение требований потребителя с 25 августа 2014 г. по 03 октября 2014 г. (дата указанная истцом). Сумма неустойки за указанный период составляет 42940 рублей 44 копейки (35783,70 х 3% х 40 дней). Однако, учитывая, что сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида работ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 35783 рубля 70 копеек.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцом по кредитному договору, ему не возвращены, принимая во внимание степень вины ответчика, включившего в кредитный договор условия, противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных Жиделева С.А. в результате нарушения ее прав, как потребителя, суд считает возможным удовлетворить требования последней, взыскав с ответчика в пользу истца в качестве компенсации морального вреда 1000 рублей. Требуемую сумму в размере 5000 рублей суд считает завышенной, не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая, что судом удовлетворены требования истца о взыскании в его пользу с ответчика 76491 рубль 58 копеек (35783,70+3924,18+35783,70+1000), суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в размере 38245 рублей 79 копеек, из которого 19122 рубля 90 копеек подлежит взысканию в пользу Жиделева С.А., 19122 рубля 90 копеек подлежит взысканию в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», которая обратилась в суд в защиту интересов Жиделева С.А.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Следовательно, в силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, с учетом ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 2664 рубля 74 копейки ((200+800+ (75491,58-20000) х 3%)).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», являющиеся неотъемлемой частью заключенного между Жиделева С.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными.

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Жиделева С.А. сумму уплаченных страховых премий по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 35783 рубля 70 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3924 рубля 18 копеек, неустойку за несвоевременное исполнение требований потребителя в сумме 35783 рубля 70 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 19122 рубля 90 копеек, а всего 95614 (девяносто пять тысяч шестьсот четырнадцать) рублей 48 копеек.

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 19122 рубля 90 копеек.    

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2664 рубля 74 копейки.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий

Копия верна

Судья В.И. Чернов