Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1483/2018 ~ М-146/2018 от 22.01.2018

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                                                             03 апреля 2018г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Левицкой Ю.В.

при секретаре судебного заседания Горшковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» действующей в интересах Кулько Т.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

Установил:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» обратилось с иском в интересах Кулько Т.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 07.11.2016 между Кулько Т.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 239698 руб. 79 коп., сроком на 24 месяца, с уплатой 19,90% годовых. Согласно выписке из лицевого банковского счета заемщика в день выдачи кредита списан страховой взнос в размере 31999 руб. 79 коп. Между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» и АО «АльфаСтрахование» заключен договор коллективного страхования заемщиков кредитов, по которому истец является застрахованным лицом. Кулько Т.В. считает, что в договорные отношения не вступала со страховой компанией, компанию не посещала и документами не обменивалась, также считает, что банк, как страхователь сам должен оплачивать страховую премию. 10.11.2018 Кулько Т.В. обратилась с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате платы за участие. До настоящего времени ответ на данное обращение не получен. Полагая, что плата за участие в программе страхования получена ответчиком необоснованно, приводя правовые обоснования исковых требований, просит суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, уплаченные в качестве платы за участие в программе страхования в размере 31999 руб. 79 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2932 руб. 55 коп., неустойку в размере 58465 руб. 19 коп., в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, судебные расходы по оформлению доверенности 1500 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, из которых 50% в пользу КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра».

Процессуальный истец КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра», материальный истец Кулько Т.В. в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещались своевременно и надлежаще, предоставили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Силина А.А. (доверенность № от 12.07.2016) в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещались своевременно и надлежаще, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, предоставила отзыв на исковое заявление в котором указала, что с заявленными исковыми требованиями ответчик не согласен в полном объеме. Согласно общих условий потребительского кредита предусмотрен отказ от программы финансовой и страховой защиты в течение 30 дней с момента заключения кредитного договора и заявление на подключение к программе страхования (п. 14 Индивидуальных условий потребительского кредита). При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе. Однако, истец не обращался в банк с заявлением об отказе от программы финансовой и страховой защиты в указанные 30 дней. При этом требования о расторжении договора страхования Кулько Т.В. не заявляет, что свидетельствует о ее намерении оставаться застрахованной в выбранной ею страховой компании и о согласии с оказанием ей банком услуги. Банк предоставляет заемщику выбор вариантов кредитования на свое усмотрение. Во исполнение кредитного договора Кулько Т.В. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования меду ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф», подписывая данное заявление истец согласилась с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору страхования, указанных в условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков, включена в список застрахованных и за которых страхователем уплачена страховая премия страховщику, выгодоприобретателем является Кулько Т.В. Просила отказать в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора, ЗАО Страховая компания «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств не заявлял.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора, АО «АльфаСтрахование» Плавская А.Е. (доверенность № от 27.10.2016) в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещались своевременно и надлежаще, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, предоставила отзыв на исковое заявление в котором указала, что с заявленными исковыми требованиями не согласна в полном объеме. АО «АльфаСтрахование» не согласно с заявленными требованиями в части доводов иска о страховании истца в АО «АльфаСтрахование» полис № от 07.11.2016 г., поскольку при заключении кредитного договора в ПАО «Совкомбанк» заемщику выдаются Индивидуальные условия договора потребительского кредита. В п.15 Индивидуальных условиях договора указано, что услуги оказываются кредитором заемщику за отельную плату. Согласно п. 17 –заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольного финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является обязательной для заключения потребительского кредита. Для получения услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита, наличие подписи предполагает наличие выражения самостоятельной воли присоединения к программе страхования, более того, истец мог в любой момент после получения кредита потребовать досрочного прекращения договора страхования, заключенного в отношении него. Довод истца об обращении с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в течение 4 дней ни чем не подтвержден, не приложено заявление, адресованное в АО «АльфаСтрахование» и документы, подтверждающие его направления. Вместе с тем, к исковому заявлению приложено заявление о досрочном отказе от договора страхования, адресованное Генеральному директору ООО «АльфаСтрахование- Жизнь». Указанные выше организации являются разными юридическими лицами. При таких обстоятельствах, довод истца о своевременно направленном отказе от договора страхования, не соответствует действительности. Просила отказать в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

Исследовав письменные доказательства, представленные сторонами, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного) в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которой заключен договор (пункт 1).

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором.

Положениями статьи 958 ГК РФ предусмотрены основания и последствия досрочного прекращения договора страхования.

В силу пункта 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя как по обстоятельствам, указанным в пункте 1, так и в пункте 2 данной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (в том числе, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как видно из материалов дела, 07.11.2016 между Кулько Т.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 239698 руб. 79 коп., на срок 24 месяца, под 19,9% годовых.

В этот же день, 07.11.2016 Кулько Т.В. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования в АО «Страховая компания МетЛайф», из которого следует, что она понимает и соглашается, что подписывая это заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события постоянной полной нетрудоспособности в результате несчастного случая № от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Заявление подписано лично Кулько Т.В.

В этом же заявлении также указано, что Кулько Т.В. осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия Банка; она понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность; она получила полную и подробную информацию о программе страхования и согласна с условиями страхования; она понимает, и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита в Разделе 3 указана плата за программу, в п. 3.1 указано, что размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0, 556 % от суммы потребительского кредита. Кулько Т.В. в п.3.2 соглашается с условиями, тем самым поставив подпись, что согласна с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за программу, банк оставляет в качестве вознаграждения от 23,91% до 34,12% от суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату включения договора о потребительском кредитовании.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика Кулько Т.В. представляет собой способ обеспечения обязательств и навязанной не является. Условия кредитного договора, а также заявления-анкеты не содержат условий о страховании заемщика от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, оснований предполагать, что в случае отказа от подключения к программе страхования истцу было бы отказано в предоставлении кредитного продукта, не имеется. Подключение к программе страхования является добровольным и истец имел возможность отказаться от данной услуги.

При этом следует отметить, что банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика, является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из выписки по счету, открытому на имя Кулько Т.В., на который была зачислена сумма кредита в размере 239698 руб. 79 коп., видно, что Банк произвел списание со счета потребителя плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 31999 руб. 79 коп., после чего Кулько Т.В. получила оставшуюся сумму кредита в размере 202500 руб.

Как следует из Бордеро (выписка из списка застрахованных лиц) страховая премия по договору страхования №, заключенному с Кулько Т.В., в размере 9260 руб. 74 коп. получена страховой компанией АО «Страховая компания Метлайф» от банка ПАО «Совкомбанк» единовременно 20.12.2016, что также подтверждается платежным поручением № от 20.12.2016 плательщика ПАО «Совкомбанк» в адрес получателя АО «Страховая компания Метлайф» направлена страховая премия за ноябрь 2016 г.

В материалы дела истцом предоставлено заявление о досрочном отказе от договора страхования № от 07.11.2016, из которого следует, что Кулько Т.В. обращается с данным заявлением в адрес генерального директора ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» Слесарю А.В. о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 39698 руб. 79 коп.

Между тем, данное юридическое лицо не является участником договорных отношений.

Из материалов дела следует, что истец в адрес ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование», в адрес АО «Страховая компания Метлайф» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии не обращалась.

Истцом не представлены квитанции о почтовом отправлении 10.11.2016 заявлений об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

Кроме того, банк стороной договора страхования не является, не уполномочен принимать решение о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в связи с чем предъявление истцом к ответчику требований о расторжении договора страхования и возврате страховой премии обоснованным признано быть не может.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании уплаченной страховой премии, а также производных от него требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах Кулько Т.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья                                        Ю.В. Левицкая