Решение по делу № 2-81/2016 (2-707/2015;) ~ М-734/2015 от 02.12.2015

№2-81/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2016 года г. Закаменск

Закаменский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Вольной Е.Ю., при секретаре Бадмаевой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гармаевой С.Ц.-Д. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истец Гармаева С.Ц.-Д. обратилась в суд с иском к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», просит признать пункты кредитного договора ... от ... недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; признать незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в ... руб.; расторгнуть кредитное соглашение ....

Требования мотивированы тем, что ... между Гармаевой С.Ц.-Д. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» был заключен кредитный договор... на сумму ... руб. сроком на ..., с уплатой процентов по ...% годовых. По условиям вышеуказанного договора ответчик перечислил на счет истца денежные средства. Истец же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.... истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика о расторжении кредитного договора с указанием причин. Оспаривая условия кредитного договора, истец указывает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Истец полагает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банком нарушены Указания ЦБР №2008-У, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения. Истец считает, что установленная неустойка от суммы просроченного платежа явно несоразмерна последствию нарушенного ею обязательства по кредиту, в связи с чем на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении. Также истец указывает, что не допускается безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков-физических лиц. Истец полагает, что банк в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей моральный вред, который оценивает в ... руб.

Истец Гармаева С.Ц.-Д. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, надлежащим образом извещен, в представленном суду письменном отзыве представитель ответчика Павлова Н.Ю., действующая на основании доверенности от ..., просила в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, изучив имеющиеся доказательства по делу, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ покредитному договору банкили инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные длядоговоразайма, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договоромзайма.

В соответствии со ст. 425 ГК РФдоговорвступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Из положений закона, в частности, п. 3 ст. 438 и п. 3 ст. 434 ГК РФ усматривается возможность заключениядоговорав офертно - акцептной форме, которая предусматривает совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условийдоговора.

Исходя из содержания ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г.№395-1 «Обанкахи банковской деятельности» отношения между Банком России,кредитнымиорганизациями и их клиентами осуществляются на основедоговоров,если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вдоговоредолжны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушениядоговора,включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условиядоговора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте вбанкахс их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытиябанкомсчетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливаетсяБанкомРоссии в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключениякредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условийкредитного договорас указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условийкредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условийкредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условийкредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитываетсякредитнойорганизацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном БанкомРоссии.

В соответствии с положениями ст. 8 Закона Российской Федерации от
07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная впункте1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключениидоговоровкупли-продажи идоговорово выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п.п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что ....между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Гармаевой С.Ц.-Д. был заключен кредитный договор ... на сумму ... руб.сроком на ... месяцев ...% годовых с суммой ежемесячного платежа в размере ... руб. до ... числа каждого месяца.

Банк, путем перечисления в безналичной форме суммы кредита на банковский счет, открытый на имя Гармаевой С.Ц.-Д., выполнил условия кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету.

Из кредитного соглашения от ..., заключенного между истцом и Банком, следует, что истец полностью согласилась с условиями Банка, обязалась неукоснительно их соблюдать, а также подтвердила, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита.Согласно ... указанного оглашения, в полную стоимость кредита входят: платеж по погашению основной суммы долга (суммы кредита) в размере ... руб.; платеж по уплате процентов по кредиту в размере ... руб.

Изложенное свидетельствует, что необходимая информация об условиях предоставления кредита и его погашения, Банком была предоставлена, что исключало возникновение каких-либо неясностей в ходе его исполнения.

Таким образом, на момент заключениядоговораГармаева С.Ц.-Д. располагала необходимой информацией о предоставленном ей кредите и приняла на себя обязанности, определенныедоговором,материалы дела не содержат доказательств того, что при заключениикредитного договораистцу не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, а именно информация о предоставлении кредита, условиях его предоставления, о размере процентной ставки, о полной стоимости кредита, сроках исполнения обязательства, валюте кредита.

Не представлено истцом доказательств изменения полной стоимости кредита после заключениядоговора.В связи с чем, оснований для признания действий ответчика по не информированию Гармаевой С.Ц.-Д. о полной стоимости кредита после заключениякредитного договоране имеется.

В этой связи доводы истца о ненадлежащем исполнении банком возложенной на него статьей 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» обязанности по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах) суд признает необоснованными.

С учетом изложенного, суд не принимает ввиду его несостоятельности и утверждение истца о том, что условиякредитного договора банкомбыли определены в стандартной форме, истец не могла вносить изменения в условиядоговораи влиять на его содержание, что, по мнению Гармаевой С.Ц.-Д., противоречит п. 1 ст. 16 ЗаконаРФ «О защите прав потребителей».

Придав толкованию содержаниекредитного договорав соответствии с требованиями ст. 431 ГК РФ, суд приходит к выводу о согласовании сторонами всех существенных условийдоговора.Подписаниекредитного договораистцом свидетельствует о том, что условия с клиентомбанкабыли оговорены, и они его устроили;договор был заключен на добровольных началах, стороны достигли соглашения по всем существенным условиямдоговора,в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнениюкредитного договора,обстоятельств, свидетельствующих о вынужденности заключениядоговора,не установлено.

Требование истца о снижении завышенной неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ без наличия заявленного в суд требования кредитора о выплате неустойки суд считает преждевременным, поскольку вопрос о соразмерности неустойки может быть разрешен при определении размера неисполненного обязательства, периода его неисполнения, то есть при решении судом вопроса о взыскании неустойки. В связи с изложенным, требование Гармаевой С.Ц.-Д. о снижении неустойки при рассмотрении настоящего иска удовлетворению не подлежит.

Установлено, что пп. ... кредитного договора оговорен порядок погашения задолженности в смысле возврата заемщиком суммы кредита и уплаты процентов по кредиту. Суд считает, что в рассматриваемом случае сторонами кредитного договора согласована и определена по взаимному соглашению иная очередность погашения задолженности по кредитному договору, чем регламентирована ст. 319 ГК РФ. По мнению суда, оспариваемые Гармаевой С.Ц.-Д. положения договора о безакцептном списании денежных средств со счета заемщика, является согласованным сторонами порядком исполнения обязательств заемщика по возврату кредита, основываясь на положениях ст. 421 Гражданского кодекса РФ о том, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему выводу.

Согласно подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На указанное правило истец не ссылается и таких нарушений со стороны банка не установлено.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В данном же случае обстоятельства, на которые сослалась истец в обоснование требования о расторжении договора, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств в определенном размере, в связи с чем каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.

Из обычаев делового оборота и существа кредитных договоров следует, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона, то есть заемщик несет предусмотренную договором ответственность в случае неисполнения договора в силу изменения своего имущественного положения.

Следовательно, оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке по правилам ст. 451 ГК РФ не имеется.

Поскольку доказательств нарушения ответчиком прав истца при заключении кредитного договора, как потребителя, суду не представлено, оснований для возложения на ответчика обязанности по компенсации морального вреда не имеется.

Оценив представленные доказательства, суд полагает необходимым в удовлетворении иска Гармаевой С.Ц.-Д. отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.-░. ░ ░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 18 ░░░░░░ 2016 ░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░