Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-162/2018 (2-5377/2017;) ~ М-4160/2017 от 21.08.2017

2-162/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2018 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Ходякова С.А.,

при секретаре Мезенцевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Пономаревой Л.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, по встречному иску Пономаревой Л.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным положения кредитного договора об очередности исполнения требований кредитора,

УСТАНОВИЛ:

           АО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском к Пономаревой Л.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обосновании иска указано, что 18.05.2012 года Пономарева Л.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на Условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор о карте), т.е. сделала оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках Договора о карте Клиент просил Банк выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. В своём Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении Договора о карте, будут являться действия Банка по открытию ей счёта карты и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых она получила на руки: -    Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», (далее - Условия), -    Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), каждый из которых является неотъемлемой частью Договора о карте. Рассмотрев оферту Ответчика, изложенную в совокупности документов - Заявлении от 18.05.2012 г., Условиях и Тарифах, Банк открыл ей счёт карты (№), т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между Банком и Клиентом в простой письменной форме был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (№). В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и Тарифы), содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный между Истцом и Ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ. Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. Карта Ответчиком была активирована 26.05.2012 г. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Согласно условиям Договора о карте, Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём - возмещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст. 810 ГК РФ, п. 6.14. Условий) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счёта выписки (п. 6.22. Условий). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с Договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании п. 6.22 Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес Ответчика Заключительное требование. Однако данное требование Ответчиком не было исполнено в срок. В связи с неисполнением Ответчиком своих обязательств, на основании п. 6.28 Условий, Истцом с 18.01.2015 г. по 01.06.2015 г. начислена неустойка в размере 0,2 (ноль целых две десятых) процента от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по Договору о карте (№) Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и, в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности, составляет 139 765,68. В связи с чем, Банк и обратился в суд с настоящим иском, и просит: Взыскать с Пономаревой Л.А. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по Договору о карте (№) в размере 109 991,14 руб., неустойку в размере 29 774,54 руб., сумму государственной пошлины в размере 3 995,31 руб. (л.д. 3-6).

Ответчик Пономарева Л.А. исковые требования не признала, предъявила встречный иск в соответствии со ст. 137 ГПК РФ, в котором указала, что включение в кредитный договор условия о бесспорном списании денежных средств заемщика и условия о возможности одностороннего изменения очередности списания ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, вследствие чего условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств подлежит признанию недействительным (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Истец считает, что вина Ответчика в причинении ей морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, нарушающие права потребителя. В связи с чем, Пономарева Л.А. обратилась в суд с встречным исковым заявлением и просит:

1.    Признать недействительным положения кредитного договора (№) от 18.05.2012 г. об очередности исполнения требований кредитора, если сумма платежа недостаточна.

2.    Взыскать с АО « Банк Русский Стандарт» в пользу Пономаревой Л.А. моральный вред в размере 10 000 рублей (л.д. 89-91).

В письменных возражениях представители АО «Банк Русский Стандарт», встречные исковые требования не признают, мотивируя это тем, что в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем обмена документами или посредством выполнения условий оферты, т.е. совершения конклюдентных действий (акцепта), в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной. Руководствуясь в своей деятельности в сфере потребительского кредитования перечисленными нормами права, Банк предлагал клиентам - физическим лицам нижеследующий порядок оформления договорных отношений. Банк не ограничивал клиентов в праве свободного волеизъявления и выбора услуг. В случае если клиента по каким-либо основаниям не устраивали предлагаемые Банком условия договоров, он вправе был обратиться в Банк с иным вариантом оферты и самостоятельно сформулировать свои предложения. Если клиент изначально не желал заключать указанный в бланке Заявления договор или утратил интерес к заключению такого договора впоследствии (после направления оферты и до момента ее акцепта Банком), он вправе был уведомить Банк об отказе заключать договор, либо отозвать ранее направленную оферту. Бланки отзыва оферты также находились и находятся в свободном доступе во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк. Такие действия клиента в полной мере согласуются с положениями ч.2 ст.435 ГК РФ: «Оферта связывает направившее её лицо с момента её получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной». С соблюдением простой письменной формы договора, заключен Договор о карте (№) от 18.05.2012 г. между Банком и Пономаревой JI.A., которая обратилась в Банк с письменным предложением (офертой) о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении от 18.05.2012, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк:

-    выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в Анкете;

-    открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее - Счет Карты);

-    для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета Карты. В Заявлении Клиент указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать:

-    Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам);

-    Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам).

Условия и Тарифы по картам являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте. Согласно Заявлению, Клиент понял и согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета карты. В соответствии с условиями, собственноручно подписанными Клиентом, он предоставляет Банку право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства с любых банковских счетов Клиента, открытых в Банке, в погашение денежных обязательств Клиента по любым заключенным (как до даты заключения Кредитного договора, так и после такой даты) между Клиентом и Банком договорам, включая Кредитный договор, на что Клиент дает свое безусловное согласие (акцепт). Следовательно, заключенный между Банком и Клиентом Кредитный договор содержит согласие (акцепт) плательщика на списание денежных средств Банком, что исключает необходимость получения в каждом конкретном случае дополнительных распоряжений и в полной мере согласуется с положениями ст. ст. 421, 854 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», Закона о банках.Таким образом, оспариваемый Истцом пункт договора не противоречат действующему законодательству, учитывая заранее данный акцепт Клиента в Заявлении от 18.05.2012 г. на списание со Счета денежных средств в погашение задолженности по договору (при этом клиент поручает Банку составлять соответствующие документы. Напротив, исключение указанных пунктов Условий повлечет нарушение прав Банка как Кредитора на своевременный возврат задолженности, поскольку в таком случае будет необходимо распоряжение Клиента для каждого списания денежных средств со Счета в погашение задолженности. Таким образом, доказательства причинения Клиенту морального вреда - истцом не представлены. Ни события, ни состава правонарушения, связанного с неправомерны причинением нравственных и (или) физических страданий Пономаревой Л.A. в действиях Банка не имеется (л.д.101-108).

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» Малыхина Е.Л. свои исковые требования поддержала в полном объеме, встречные исковые требования не признала по доводам, изложенным в возражениях на встречное исковое заявление.

В судебном заседании ответчик, извещенная о рассмотрении дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ, отсутствовала, о причинах неявки суду не доложено.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд находит иск банка подлежащим удовлетворению, встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта,

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 810 ГК РФ займа обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из материалов дела следует, что    18.05.2012 ответчик обратилась в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», т.е. сделал оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В рамках Договора о карте ответчик просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту "Русский Стандарт", открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

В своём Заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте, будут являться действия Банка по открытию ей счёта карты и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых она получила на руки: Условия предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт" (далее - Условия); Тарифы по Картам "Русский Стандарт" (далее - Тарифы); Каждый из которых является неотъемлемой частью Договора о карте.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ «Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Рассмотрев оферту Ответчика, изложенную в совокупности документов - Заявлении от 18.05.2012 г., Условиях и Тарифах, Банк открыл ей счёт карты (№), т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт).

Таким образом, между Банком и Клиентом в простой письменной форме был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (№)

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и Тарифы), содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный между Истцом и Ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Карта Ответчиком была активирована 26.05.2012 г. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно условиям Договора о карте, Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём - возмещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст. 810 ГК РФ, п. 6.14. Условий) и их списания Банком в безакцептном порядке.

Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счёта выписки (п. 6.22. Условий).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с Договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании п. 6.22 Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес Ответчика Заключительное требование.

Однако данное требование Ответчиком не было исполнено в срок.

В связи с неисполнением Ответчиком своих обязательств, на основании п. 6.28 Условий, Истцом с 18.01.2015 г. по 01.06.2015 г. начислена неустойка в размере 0,2 (ноль целых две десятых) процента от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

До настоящего времени задолженность по Договору о карте (№) Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и, в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности, составляет 139 765,68 руб. (с учетом неустойки).

Представленный расчет судом проверен, является достоверным и арифметически верным.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленной истцом совокупностью доказательств, соответствующих требованиям ст.67 ГПК РФ, исковые требований подтверждены.

Поскольку доводы истца и обстоятельства, на которые он ссылается, в ходе судебного разбирательства нашли свое подтверждение, суд, руководствуясь присущим гражданскому судопроизводству принципом диспозитивности, исходит из того, что эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

При изложенных обстоятельствах исковые требования о взыскании с Пономаревой Л.А. задолженности по договору о карте в размере 109 991,14 руб., суд находит подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Ст. 329 ГК РФ предусмотрено право и способы обеспечения обязательств, в том числе право на взимание неустойки в качестве одного из видов обеспечения обязательств.

Размер неустойки оговорен в действовавшем на то время Тарифном плане, с которым ответчик был ознакомлен.

Понятие неустойки и право взимания ее за просрочку исполнения обязательств предусмотрено ст. 330 ГК РФ.

В связи с неисполнением Ответчиком своих обязательств, на основании п. 6.22. Условий, Истцом 18.01.2015 г. по 01.06.2015 г. была начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки, в размере 29 774,54 руб. Расчет неустойки ответчиком также не оспорен.

В связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 29 774,54 рублей.

Ответчиком (истцом по встречному иску) заявлены требования о признании недействительным положений кредитного договора (№) от 18.05.2012 г. об очередности исполнения требований кредитора, если сумма платежа недостаточна и взыскании с АО « Банк Русский Стандарт» в пользу Пономаревой Л.А. моральный вред в размере 10 000 рублей

Оценивая доводы встречного искового заявления Пономаревой Л.А., суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

П.3 ст.434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем обмена документами или посредством выполнения условий оферты, т.е. совершения конклюдентных действий (акцепта), в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Руководствуясь в своей деятельности в сфере потребительского кредитования перечисленными нормами права, Банк предлагает клиентам - физическим лицам нижеследующий порядок оформления договорных отношений.

Банк в наглядной и доступной форме предоставляет всю информацию об услуге путем размещения Тарифов и Условий во всех отделениях Банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с Банком, на официальном сайте в сети Интернет: http://www.bank.rs.ru, а также при обращении в Справочно-информационный центр Банка

Данные документы по смыслу ч.1 ст.437 ГК РФ являются приглашением делать Банку оферты.

Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях и Тарифах, потенциальный клиент, при наличии у него интереса в получении определенной услуги Банка, мог воспользоваться приглашением Банка и направить оферту о заключении соответствующего договора.

Банк предоставляет клиенту разработанный Банком бланк Заявления, в котором сформулировано предложение о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (с целью получения в пользование банковской карты «Русский Стандарт», открытия банковского счета и возможности совершения операций за счет кредита по данному счету в порядке, предусмотренном ст.850 ГК РФ).

Одновременно с бланком Заявления клиенту предоставлялись и документы, содержащие предлагаемые к обсуждению условия соответствующего договора: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

В случае согласия с текстом вышеуказанных документов и наличия волеизъявления на заключение договоров на предложенных условиях, Клиент, после обязательного ознакомления с ними, подтверждал этот факт, а также факт получения соответствующих Условий и Тарифов, собственноручной подписью в Заявлении.

Заявление заполнялось с учетом желания и намерений Клиента, который обозначал, каким продуктом (продуктами) Банка он желает воспользоваться и на каких условиях.

Данное Заявление, после его подписания и направления в Банк, в совокупности с соответствующими Условиями и Тарифами содержало все условия предлагаемого (предлагаемых) к заключению договора (договоров), в том числе, и определяемые в соответствии с законом, существенные условия, следовательно, предложение клиента, в таком случае, полностью соответствовали требованиям ст.435 ГК РФ и представляли собой оферту.

Таким образом, предложение (предложения) клиента о заключении с Банком соответствующего договора (договоров) основывалось на упомянутых выше документах, содержащих все условия предлагаемого (предлагаемых) к заключению договора (договоров), в том числе и определяемых в соответствии с законом как существенные условия.

Установлено, что Банк не ограничивал клиентов в праве свободного волеизъявления и выбора услуг. В случае если клиента по каким-либо основаниям не устраивали предлагаемые Банком условия договоров, он вправе был обратиться в Банк с иным вариантом оферты и самостоятельно сформулировать свои предложения.

Если клиент изначально не желал заключать указанный в бланке Заявления договор или утратил интерес к заключению такого договора впоследствии (после направления оферты и до момента ее акцепта Банком), он вправе был уведомить Банк об отказе заключать договор, либо отозвать ранее направленную оферту. Бланки отзыва оферты также находились и находятся в свободном доступе во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк. Такие действия клиента в полной мере согласуются с положениями ч.2 ст.435 ГК РФ: «Оферта связывает направившее её лицо с момента её получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной».

При получении оферты клиента о заключении соответствующего договора, Банк, руководствуясь ч.3 ст.438 ГК РФ и основываясь на условиях об акцепте, изложенных в оферте, в случае принятия предложения клиента совершал соответствующие конклюдентные действия, т.е. приступал к выполнению указанных в оферте условий.

Акцептом оферты о заключении договора являлись действия Банка по открытию в рамках Договора о карте Счета карты.

Таким образом, с момента открытия банковского счета договор считался заключенным, и стороны приступали к исполнению своих обязательств по нему.

Вышеуказанный порядок заключения договоров являлся общепринятым в банковской сфере, в таком порядке заключали договоры большинство банков, осуществляющих розничное кредитование в России.

С соблюдением вышеуказанного порядка, т. е. с соблюдением простой письменной формы договора, заключен Договор о карте (№) от 18.05.2012 г. между Банком и Пономаревой Л.A., которая обратилась в Банк с письменным предложением (офертой) о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении от 18.05.2012, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк:

-    выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в Анкете;

-    открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее - Счет Карты);

-    для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

В Заявлении Клиент указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать:

-    Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам);

-    Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам).

Условия и Тарифы по картам являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте.

Согласно Заявлению, Клиент понял и согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета карты.

В п. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: «В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается».

В связи с тем, что достоверность указанного заявления Клиент заверил собственноручной подписью, и опровержения данной информации в Банк не поступало, у Банка, на момент акцепта и исполнения сделки, не было оснований не доверять утверждениям Пономаревой Л.А. о намерении заключить Договор о карте и согласовании всех его условий

Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте и учитывая вышеуказанный принцип разумности и добросовестности при оценке действий последнего, Банк произвел акцепт оферты, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, т.е. 18.05.2012 г. открыл Клиенту Счет Карты (банковский счет) (№).

В дальнейшем, в рамках заключенного Договора о карте, во исполнение его условий, Банк выпустил на имя Клиента банковскую карту «Русский Стандарт - Visa - FIFA».

26.05.2012 года Клиент лично получил карту и активировал ее. В последующем Пономарева Л.A. стала совершать с помощью карты расходные операции, используя возможности кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ, вносить на счет карты денежные средства в счет погашения образовавшейся задолженности, при этом, не ставя под сомнение правомерность правоотношений, возникших между ней и Банком.

Факт открытия счета карты, получения карты Истцом и кредитования счета подтверждается письменными доказательствами: выпиской из банковского счета Клиента (счета карты), распиской в получении Карты, и Ответчиком не оспаривается.

Таким образом, очевидно, что Договор о карте (№), заключенный между Пономаревой Л.А. и АО «Банк Русский Стандарт» полностью соответствует требованиям ст.ст. 160,161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ. При этом, Банк, как добросовестный участник правоотношений, свои обязательства в рамках Договора о карте выполнил в полном объёме.

Довод Истца о том, что согласованная сторонами очередность погашения обязательств по договору, противоречит требованиям статьи 319 ГК РФ, несостоятелен в силу следующего.

Истец ошибочно полагает, что очерёдность списания процентов, комиссий и платы за пропуск минимального платежа не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.

Необходимо принять во внимание нормы действующего законодательства в их взаимосвязи и совокупности, а также то, что Договор о карте является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора (п.3 ст.421 ГК РФ).

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

При определении очередности списания денежных средств по смыслу статьи 319 ГК РФ необходимо определить правовую природу обязательств, возникающих в рамках данного смешанного договора, поскольку у стороны по договору может возникнуть несколько однородных обязательств перед другой стороной, которые будут иметь разный срок возникновения и исполнения.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 851 ГК РФ, плата за услуги банка взимается по истечении каждого квартала, если иное не предусмотрено договором.

Из диспозиции указанной нормы, прямо регулирующей порядок оплаты комиссионного вознаграждения, следует, что обязательство по оплате услуг Банка в виде совершения операций по счёту является самостоятельным по отношению к кредитным обязательствам заёмщика.

Таким образом, поскольку обязательства по оплате банковских операций и дополнительных банковских услуг являются самостоятельными по отношению к обязательству по возврату кредита и оплате процентов, то необходимо учитывать момент исполнения данных обязательств.

Возникшие в рамках договора о карте однородные обязательства имеют разные моменты востребования, в связи с чем, они не могут быть поставлены в одну очередность списания.

На основании изложенного, списание Банком плат и комиссий (до момента возникновения исполнения обязанности по возврату кредита и уплате процентов) полностью соответствует ст.319 ГК РФ, с учетом положений ст. 314 ГК РФ и не ущемляет права потребителя.

Учитывая то обстоятельство, что правоотношения по договору о карте носят длящийся характер, то истребование Банком платы за фактически оказанные в рамках данного договора самостоятельные услуги, не связанные с кредитом, было бы невозможным по основаниям истечения срока исковой давности.

Срок возврата кредита и уплаты процентов за его использование определен моментом востребования Банком, что обуславливает более позднее возникновение обязанности Клиента оплатить основной долг и проценты по отношению к обязательствам по оплате комиссионного вознаграждения и по обеспечению надлежащего исполнения.

При заключении договора сторонами было достигнуто соглашение о неустойке. В период исполнения указанного договора начисление неустойки Банком не производилось и списание денежных средств в погашение неустойки не осуществлялось, что подтверждается выписками из лицевых счетов, предоставленными в материалы дела.

Условиями по картам, действующими в настоящее время и являющимися неотъемлемой частью заключенного с Клиентом договора, предусмотрено, что неустойка погашается в последнюю очередь - после погашения основного долга.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что доводы Истца о нарушении порядка списания денежных средств и их несоответствие положениям ст.319 ГК РФ являются необоснованными, не соответствующими фактическим обстоятельствам дела.

При этом в соответствии с выпиской по счету, денежные средства, внесенные Клиентом, списывались Банком в счет погашения основного долга, что не противоречит требованиям статьи 319 ГК РФ.

Довод Истца о том, что условие о праве Банка на без акцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору, нарушает права Клиента, также суд находит несостоятельным в виду следующего.

Исследованный договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета. В этой связи к правоотношениям, возникающим между Банком Клиентом из договора банковского счета необходимо применять правила главы 45 ГК РФ «Банковский счет».

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок исполнения обязательств потребителя посредством безналичных расчетов предусмотрен положениями банковского законодательства. Так в соответствии с подп. 4 п. 3.1 Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения Клиента. Без распоряжения Клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Банком и Клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Как следует из ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии условиями, собственноручно подписанными Клиентом, он предоставляет Банку право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства с любых банковских счетов Клиента, открытых в Банке, в погашение денежных обязательств Клиента по любым заключенным (как до даты заключения Кредитного договора, так и после такой даты) между Клиентом и Банком договорам, включая Кредитный договор, на что Клиент дает свое безусловное согласие (акцепт).

Следовательно, заключенный между Банком и Клиентом Кредитный договор содержит согласие (акцепт) плательщика на списание денежных средств Банком, что исключает необходимость получения в каждом конкретном случае дополнительных распоряжений и в полной мере согласуется с положениями ст. ст. 421, 854 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», Закона о банках.

В соответствии с п. 1.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 19.06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 383-П), стороны основного договора могут предусмотреть такую форму безналичных расчетов, как перевод денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование). При осуществлении безналичных расчетов в данной форме оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161 -ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ)).

При данной форме расчетов, как правило, применяется платежное требование, иное распоряжение получателя средств (п. 9.2 Положения № 383-П). Однако, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента- плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком на основании составляемого банком банковского ордера (п. 9.3 Положениям 383- П).

Плательщик и обслуживающий его банк (оператор по переводу денежных средств) должны предусмотреть право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика договором между собой (ч. 2 ст. 6 Закона № 161-ФЗ).

В п. 2 Информационного письма ВАС РФ от 20.05.1993 N С-13/ОП-167 сказано, что в заключенный между плательщиком и кредитором договор может быть включено условие, дающее последнему право на бесспорное списание причитающихся ему сумм.

Согласно п.2.9. Положения N 383-П при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 настоящего пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получает акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 настоящего пункта.

Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств (п. 2.9.1. Положения №383-П).

Таким образом «заранее данный акцепт» может быть дан как в виде отдельного документа, так и включен в договор банковского счета, в том числе в виде сообщения, при чем такой акцепт может касаться одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Таким образом, оспариваемый Истцом пункт договора не противоречат действующему законодательству, учитывая заранее данный акцепт Клиента в Заявлении от 18.05.2012 г. на списание со Счета денежных средств в погашение задолженности по договору, при этом клиент поручает Банку составлять соответствующие документы. Напротив, исключение указанных пунктов Условий повлечет нарушение прав Банка как Кредитора на своевременный возврат задолженности, поскольку в таком случае будет необходимо распоряжение Клиента для каждого списания денежных средств со Счета в погашение задолженности.

На основании вышеизложенного, нарушений прав истца как потребителя, о которых указано во встречном иске, судом не установлено, в связи с чем оснований для удовлетворения встречных исковых требований у суда не имеется.

При подаче искового заявления истцом (по первоначальному иску) была уплачена государственная пошлина в размере 3 995,31 руб., что подтверждается платежными поручениями № 169605,10526 (л.д. 11,12).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать государственную пошлину в размере 3 995,31 руб..

            Руководствуясь ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

     ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ (№) ░ ░░░░░░░ 109991 ░░░░░░ 14 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ 29774 ░░░░░░ 54 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 3995 ░░░░░░ 31 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 143760 ░░░░░░ 99 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

      ░░░░░                                                                     ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 08.02.2018 ░.