Решение по делу № 2-1400/2016 ~ М-1019/2016 от 11.04.2016

Дело № 2-1400/2016

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 мая 2016 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Т.В. Брязгуновой, при секретаре А.А. Акульшиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Маруфи ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в Кировский районный суд <адрес> с иском к Маруфи ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование иска указав, что 14.11.2013г. Маруфи ФИО6 (Заемщик, Клиент, должник) и Райфайзенбанк», филиал «Сибирский» (Банк) заключили целевой кредитный договор. Указанный договор заключен путем акцепта банком заявления ответчика от 14.11.2013г., и на основании Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк». Согласно условиям договора банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> мес. с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 7,5 % годовых. Кредит был предоставлен для приобретения заемщиком транспортного средства марки Nyundai Solaris, у фирмы-продавца ООО «Чемпион» по цене <данные изъяты> руб. Свои обязательства по предоставлению кредитных обязательств истец выполнил полностью. В соответствии с общими условиями (п.9.4.1) заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты. За нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов Общих условий (п.9.7.2) и заявлением заемщика предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,1 % в день от суммы просроченного платежа (п.6.10 заявления). Условия договора выполнялись ответчиком надлежащим образом. В силу ст.811 ГК РФ, п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий, 01.12.2015г. в адрес заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением Требование банка о досрочном возврате кредита. Требование должником не исполнено до настоящего времени. На 10.02.2016г. общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - <данные изъяты> руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту - <данные изъяты> руб., остаток основного долга по кредиту - <данные изъяты> руб., плановые проценты - <данные изъяты> руб. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору разделом 9.4 Общих условий, а также п.20.3 заявления заемщика предусмотрено, что заемщик (залогодатель) передает в залог банку (залогодержателю) приобретаемое транспортное средство - автомобиль Nyundai Solaris, 2013г.в., цвет серебристый, VIN №№ двигателя G4FC DW630523. Руководствуясь п.9.4, ДД.ММ.ГГГГ Общих условий, в связи с тем что начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке, истцом был подготовлен отчет об актуализации стоимость задолженного имущества (автомобиля). Согласно данному отчета, рыночная стоимость заложенного автомобиля Nyundai Solaris, в настоящее время составляет порядка <данные изъяты> руб. На основании изложенного, просил взыскать с ответчика Маруфи ФИО7 в пользу АО "Райффайзенбанк" сумму задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - <данные изъяты> руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - <данные изъяты> руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту - <данные изъяты> руб., основного долга по кредиту - <данные изъяты> руб., плановые проценты - <данные изъяты> руб., а также уплаченную истцом госпошлину в размере <данные изъяты> руб. Всего взыскать <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль Nyundai Solaris, 2013г.в., цвет серебристый, VIN №№ двигателя G4FC DW630523. Установить начальную цену продажи заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела был извещен надлежащим образом, согласно телефонограмме просил рассмотреть дело без его участия, не возражал против вынесения по делу заочного решения.

В судебном заседании ответчик Маруфи ФИО8 не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С согласия представителя истца, в отсутствие ответчика, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, судом установлено следующее.

Согласно ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существу смешанного договора (ч.3 ст.421 ГК РФ).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенных условий в письменной форме.

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Стороны, заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст.425 ГК РФ с момента заключения договора они стали обязательными для обеих сторон.

Судом установлено, что 14.11.2013г. Маруфи ФИО9 обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на получение кредита на приобретение транспортного средства на условиях, указанных в заявлении-анкете и Общих условий.

Как указано в разделе 6 заявления, реквизиты настоящего Заявления на кредит № СL-2013-032132 дата 14.11.2013г. сумма кредита <данные изъяты> руб., цель – оплата транспортного средства, определенного в п.9 заявления на кредит и потребляемого в собственность залогодателя, в размере, предусмотренном в п.9.11 заявления на кредит. Процентная ставка – 7,50 % годовых, срок кредита – 36 мес., размер ежемесячного платежа <данные изъяты> руб. дата осуществления ежемесячного платежа (за исключением первого ежемесячного платежа): последний день каждого процентного периода – 13. дата осуществления первого ежемесячного платежа 13.12.2013г. Размер неустойки, порядок уплаты которой установлен Общими условиями – 0,1 % от суммы просроченной к уплате задолженности о кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

В разделе 9 заявления на кредит указана информация о транспортном средстве - автомобиль Nyundai Solaris, 2013г.в., цвет серебристый, VIN №№ двигателя G4FC DW630523. Стоимость транспортного средства по договору купли-продажи составляет <данные изъяты> руб. (п.9.10). Стоимость транспортного средства по договору купли-продажи, оплачиваемая за счет кредита <данные изъяты> руб. (п.9.11). Залоговая стоимость ТС – стоимость ТС, указанная в п.9.10 заявления на кредит.

Согласно п.12.1 заявления на кредит, в обеспечение полного исполнения обязательств заемщика перед банком по кредитному договору, в том числе: возврат суммы кредита и уплату начисленных процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных кредитным договором, залогодатель передает в залог банку предмет залога, индивидуальные признаки и залоговая стоимость которого указаны в заявлении на кредит.

Выдача кредита осуществлялось на основании и в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк».

В соответствии с п.9.1.1 Общих условий, банк предоставляет заемщику кредит на условиях, указанных в заявлении на кредит и настоящих Общих условиях, а заемщик обязуется исполнить обязательства по кредитному договору в полном объеме, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, установленные кредитным договором.

Согласно п.9.2.1, 9.2.2 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита, определенного заявлением на кредит, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете заемщика, из расчета установленной в заявлении на кредит процентной ставки и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с даты осуществления первого ежемесячного платежа, в следующем порядке: ежемесячный платеж уплачивается заемщиком в дату осуществления ежемесячного платежа. В дату осуществления ежемесячного платежа заемщик обязуется обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для уплаты ежемесячного платежа. Ежемесячные платежи заемщик производит ежемесячно, начиная с даты осуществления первого ежемесячного платежа в размере, указанном в заявлении на кредит. При осуществлении просрочки в исполнении обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного банком, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за расчетный процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита. В случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме погашение обязательств осуществляется банком в следующей очередности: судебные издержки и иные расходы банка по взысканию задолженности; неустойка (штрафы, пени); просроченные проценты за пользование кредитом; просроченная сумма основного долга; проценты за пользование кредитом; сумма основного долга.

В силу п.9.4.1, 9.7.1, 9.7.2 Общих условий, обязанность заемщика возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты, а также иную задолженность (при наличии таковой). Заемщик отвечает перед банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение им своих обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом, залогодатель отвечает перед банком по заключенному договору залога переданным в залог предметом залога. При нарушении заемщиком сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично, или несвоевременном погашении иной задолженности заемщика по кредитному договору, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере, указанном в заявлении на кредит.

В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий, банк имеет право потребовать полного досрочного возврата задолженности по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и иной задолженности перед банком, в случаях, установленных кредитным договором (п.9.5.3 Общих условий). Досрочное истребование банком задолженности по кредитному договору может быть осуществлено: при нарушении заемщиком срока, установленного для уплаты ежемесячного платежа; при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита.

13.11.2013г. между Маруфи ФИО10 (покупатель) и ООО «Чемпион» (продавец) заключен договор № ДКП № купли-продажи автомобиля, согласно которому продавец обязуется передать в собственность покупателя, а покупатель обязуется принять и оплатить следующий автомобиль: марки Nyundai Solaris, 2013г.в., цвет серебристый, VIN №№ двигателя G4FC DW630523. Общая цена настоящего договора устанавливается в размере <данные изъяты> руб.

22.12.2014г. Общим собранием акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» (протокол №) наименование ЗАО «Райффайзенбанк» было изменено на АО «Райффайзенбанк».

В судебном заседании установлено, что заемщик Маруфи ФИО11 допускал несвоевременное исполнение обязательств по погашению задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными исковые требования АО «Райффайзенбанк» о взыскании с Маруфи ФИО12 суммы долга по кредиту.

Так, в соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банком в адрес Маруфи ФИО13 03.12.2015г. направлялось требование о погашении общей задолженности по кредиту, которая по состоянию на 01.12.2015г. составляет <данные изъяты> руб. Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

По состоянию на 10.02.2016г. общая сумма задолженности по кредиту от 14.11.2013г. № СL-2013-032132 составляет <данные изъяты> руб. 05 коп., в том числе: <данные изъяты> руб. – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, <данные изъяты> руб. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, <данные изъяты> руб. – штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту, <данные изъяты> руб. – основной долг по кредиту, <данные изъяты> руб. – плановые проценты. Расчет задолженности, произведенный истцом, судом проверен и признан верным.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании суммы долга по кредиту подлежат удовлетворению. Ответчиком обоснованных доказательств уплаты кредита, либо иных, имеющих значение для рассмотрения дела обстоятельств суду не предоставлено, в связи с чем при вынесении решения суд основывается на имеющихся в материалах дела доказательствах и приходит к выводу об удовлетворении требований в полном объеме.

Оценивая требование иска об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков несения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГг.) наряду с закреплённым в вышеназванном пункте статьи 348 ГК РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя. Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Из материалов дела следует, что период просрочки заемщика по кредитному договору составляет более трех месяцев, а сумма неисполненного обязательства – более 50 % стоимости заложенного автомобиля по заявлению на получение кредита на приобретение транспортного средства от 14.11.2013г.

При таких обстоятельствах суд принимает заключение АО «Райффайзенбанк» об определении актуальной рыночной стоимости автотранспортного средства без осмотра от 17.02.2016г., предоставленное истцом и считает целесообразным при установлении начальной продажной цены автомобиля Nyundai Solaris, 2013г.в., цвет серебристый, VIN №№ двигателя G4FC DW630523, исходить из стоимости, определенной в п.1.4 заключения, в размере <данные изъяты> руб..

На указанных основаниях, учитывая установление существенного нарушения обязательств и соразмерность вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, суд находит возможным, удовлетворить исковые требования истца, в данной части.

В силу ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче иска понесены судебные расходы в виде расходов по уплате государственной пошлины на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в связи с чем указанная сумма также подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» в лице Сибирского филиала к Маруфи ФИО14 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Маруфи ФИО15 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредиту от 14.11.2013г. № СL-2013-032132 в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль Nyundai Solaris, 2013г.в., цвет серебристый, VIN №№ двигателя G4FC DW630523.

Установить начальную продажную цену автомобиля в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение суда в окончательной форме вынесено 01.06.2016 года.

Судья Т.В. Брязгунова