Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-949/2015 ~ М-656/2015 от 25.03.2015

.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2015г. Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Морозовой Г.В.,

при секретаре Спириной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шиповалова А.А. к ПАО "ВЭБ" о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Шиповалов А.А. обратился в суд с иском к ПАО "ВЭБ" о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ему кредит в размере (...) руб. под 24% годовых сроком до 19.07.2012г. (договор №1), за период с августа 2011г. по июнь 2012г. им было уплачено комиссий: за подключение к программе страхования в общей сумме (...) руб., за снятие наличных денежных средств в сумме (...) руб., за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы) (...) руб., за внесение денежных средств в оплату платежа наличными – (...) руб.

15.01.2013г. на основании заявления на получение кредита ему был предоставлен кредит (договор №2) в размере (...) руб. За период с февраля 2013г. по август 2013г им была уплачена комиссия за подключение к программе страхования – (...) руб.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение кредита ему был предоставлен кредит (договор №3) в размере (...) руб. За период с июля 2013г. по сентябрь 2013г им была уплачена комиссия за подключение к программе страхования – (...) руб.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение кредита ему был предоставлен кредит (договор №4) в размере (...) руб. При оформлении кредита им была уплачена комиссия за подключение клиента к программе страхования – (...) руб.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение кредита ему был предоставлен кредит (договор №5) в размере (...) руб. При оформлении кредита им была уплачена комиссия за подключение клиента к программе страхования – (...) руб.

Ссылаясь на положения ст. 819 ГК РФ, ст. 10, 13, 16, 28, 31 Закона о защите прав потребителей, истец просит взыскать с ответчика по договорам №1, №2, №3, №4, №5 суммы удержанных комиссий, неустойку с учетом самостоятельного снижения, соответственно, в размере (...) руб., (...) руб., (...) руб., (...) руб., (...) руб., проценты за пользование чужимиденежными средствами по договорам №4 и №5, соответственно в размере (...) руб., (...) руб., компенсацию морального вреда в размере (...) руб., судебные расходы, понесенные на оплату юридических услуг (консультирование и составление искового заявления) (...) руб., услуг представителя в размере (...) руб., за оформление нотариальной доверенности – (...) руб., а всего (...) руб., штраф в размере 50% от взысканных сумм.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в своем заявлении, адресованном суду, на удовлетворении исковых требований настаивал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием его представителя.

Представитель истца Клыкова О.К. (полномочия по доверенности) в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала, сославшись на изложенные в заявлении доводы.

Представитель ответчика - ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик, согласно его письменным возражениям, исковые требования не признает, представив в суд доводы и документы в их обоснование.

Представители 3-их лиц – ЗАО СК «Резерв», ЗАО «МАКС» надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили, об отложении слушания дела не ходатайствовали.

Выслушав доводы представителя истца, изучив доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между Шиповаловым А.А. и ОАО КБ «Восточный» (после преобразования – ПАО КБ «Восточный») в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, согласно условиям которого банком истцу был предоставлен кредит на сумму (...) рублей, с условием уплаты процентов в размере 24% годовых сроком 12 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ

В заявлении на получение кредита Шиповалов А.А. просил Банк заключить с ним кредитный договор, при этом, как следует из заявления, подписывая его, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифами банка, и просит признать их неотъемлемой частью оферты.

В разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» имеется указание на уплату комиссий: за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка – (...) руб., за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в банке – (...) руб., за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – (...) руб. + комиссия стороннего банка, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ОАО КБ «Восточный» – 2,9%.

В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее по тексту – Программа страхования), Шиповалов А.А. выразил согласие быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней. Уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.Обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет (...) руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4%или (...) руб. за каждый год страхования.

Из выписки из лицевого счета усматривается, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета Шиповалова А.А. производилось списание сумм комиссий (за снятие наличных денежных средств в кассе банка, комиссии за страхование).

ДД.ММ.ГГГГ между Шиповаловым А.А. и ОАО КБ «Восточный» (после преобразования – ПАО КБ «Восточный») в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, согласно условиям которого банком истцу был предоставлен кредит на сумму (...) рублей, с условием уплаты процентов в размере 30% годовых сроком 12 месяцев.

Из анкеты заявителя следует, что Шиповалов А.А., проставив в соответствующей строке свою подпись, согласился на страхование жизни и здоровья в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в случае его заключения.

Согласившись на заключение договора страхования, при наличии альтернативного условия о страховании в страховой компании по своему усмотрению, проставив в соответствующей строке свою подпись, Шиповаловвыбрал страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Подписью подтвердил, что уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита, согласия, данные Шиповаловым А.А. в указанной анкете, действуют бессрочно и могут быть отозваны им путем предоставления в Банк письменного заявления.

В заявлении на получение кредита Шиповалов А.А. просил Банк заключить с ним кредитный договор, при этом, как следует из заявления, подписывая его, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифами банка, и просит признать их неотъемлемой частью оферты.

В заявлении в разделе Параметры Программы страхования содержится информация о страховой организации – ЗАО СК «Резерв», о выгодоприобретателе – банк, в размере задолженности по смешанному договору, о плате за присоединение к Программе страхования - 0,60% от суммы кредита

ДД.ММ.ГГГГ Шиповаловым А.А. подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором он выражает согласие быть застрахованным и просит банк предпринять меры для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, имевшая место в течение срока страхования; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности.

В заявление указывается также:

- что он уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты.

Выгодоприобретателем по настоящему договору является Банк.

Обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет (...) руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,60% или 900 руб. за каждый год страхования.

- что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом разъяснено, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

- что с Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Ознакомлен, что Условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru.

Ответчиком представлены документы (выписка из лицевого счета, выписка из реестра), из которых усматривается, что согласно заявлению Шиповалова А.А. с его счета перечислена страховая премия за период с 15.02.2013г. по 08.08.2013г. в размере (...) руб., Шиповалов А.А. включен в список (реестр) застрахованных лиц ЗАО СК «Резерв», кредит погашен Шиповаловым А.А. досрочно ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ между Шиповаловым А.А. и ОАО КБ «Восточный» (после преобразования – ПАО КБ «Восточный») в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, согласно условиям которого банком истцу был предоставлен кредит на сумму (...) рублей, с условием уплаты процентов в размере 32% годовых сроком 12 месяцев.

Из анкеты заявителя следует, что, при наличии альтернативного условия (отказаться от страхования, о страховании в страховой компании по своему усмотрению), проставив в соответствующих строках знак V, Шиповалов А.А. согласился на страхование жизни и здоровья, согласился на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Подписью подтвердил, что уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

В заявлении клиента о заключении договора кредитованияШиповалов А.А. просил Банк заключить с ним кредитный договор, при этом, как следует из заявления, подписывая его, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и тарифами Банка.

Просил присоединить его к Программе страхования, на условиях, изложенных в оферте, и дал Банку согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования.

Понимает и соглашается, что в случае его отказа от участия в Программе страхования, процентная ставка по кредиту считается измененной и как измененная считается равной 38% годовых, начиная с первого дня месяца, следующего за месяцем, в котором прекращено участие в Программе страхования.

В заявлении на присоединение к программе страхования Шиповалов А.А., подписав его, указал, что согласен быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, имевшая место в течение срокастрахования; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности.

Заявление содержит указание на то, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты, и что заявителю известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе.

Согласен, что Выгодоприобретателем по страховым случаям является Банк.

Обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет (...) руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,60% или 900 руб. за каждый год страхования.

С Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Ответчиком представлены документы (выписка из лицевого счета, выписка из реестра, банковский ордер), из которых усматривается, что в период с 09.07.2013г. по 10.09.2013г. со счета истца удержана комиссия за страхование по договору в общем размере (...) руб., Шиповалов А.А. включен в список (реестр) застрахованных лиц ЗАО СК «Резерв», кредит погашен Шиповаловым А.А. досрочно ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ между Шиповаловым А.А. и ОАО КБ «Восточный» (после преобразования – ПАО КБ «Восточный») в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, согласно условиям которого банком истцу был предоставлен кредит на сумму (...) рублей, с условием уплаты процентов в размере 21, 5% годовых сроком на 24 месяца.

Из анкеты заявителя следует, что, при наличии альтернативного условия (отказаться от страхования, о страховании в страховой компании по своему усмотрению), проставив в соответствующих строках знак V, Шиповалов А.А.согласился на страхование жизни и здоровья, согласился на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Подписью подтвердил, что уведомлен, что страхование, в том числе, путем участия в программе страхования, осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования Шиповалов А.А. просил Банк заключить с ним кредитный договор, при этом, как следует из заявления, подписывая его, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка.

В заявлении от 01.11.2013г. на присоединение к программе страхования Шиповалов А.А., подписав его, указал, что согласен быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, имевшая местов течение срока страхования; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности.

Заявление содержит указание на то, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты.

Согласен, что Выгодоприобретателем по страховым случаям является Банк.

Обязуется произвести Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от страховой суммы, Плата за услуги включает в себя оплату за консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев), а также возмещение расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы.

Выразил свое согласие на внесение платы за подключение к программе страхования, составляющей (...) руб. за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита.

Дает согласие банку на списание с БСС указанной платы за подключение к Программе страхования.

Также, Шиповалов А.А. согласился с тем, что услуги банка по подключению клиента к программе страхования считаются оказанными с момента вступления в силу программы страхования в отношении клиента, а также, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту.

С Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Ответчиком представлены документы (выписка из лицевого счета, выписка из реестра), из которых усматривается, что согласно его заявлению со счета Шиповалов А.А. перечислен «страховой взнос за кредит» в размере (...) руб.

ДД.ММ.ГГГГ между Шиповаловым А.А. и ОАО КБ «Восточный» (после преобразования – ПАО КБ «Восточный») в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, согласно условиям которого банком истцу был предоставлен кредит на сумму (...) рублей, с условием уплаты процентов в размере 24,5% годовых сроком 60 месяцев.

Согласно представленным документам:

В анкете заявителя Шиповалов А.А. выразил согласие на заключение между ним и ЗАО СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Подтвердил, что предупрежден о том, что заключение вышеуказанного договора осуществляется по его желанию.

Заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Уведомлен о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной компании по своему усмотрению.

Правила страхования вышеуказанной страховой компании до него доведены и ему понятны.

В случае согласия на заключение договора страхования, проставив в соответствующей строке свою подпись, выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования Шиповалов А.А. просил Банк заключить с ним кредитный договор, при этом, как следует из заявления, подписывая его, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифами банка, и просит признать их неотъемлемой частью оферты.

11 апреля 2014г. Шиповаловым А.А. подписано заявление на добровольное страхование, адресованное в ЗАО СК «Резерв», в котором он просит заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на страховую сумму (...) рублей, на срок страхования с 11.04.2014г. по 11.04.2018г., в соответствии с условиями ЗАО СК «Резерв», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв».

Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованный.

В заявлении содержится указание на то, что Шиповалов А.А. проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита.

Согласился с оплатой страховой премии в размере (...) руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

В договоре страхования между Шиповаловым А.А. и ЗАО СК «Резерв» содержатся аналогичные вышеприведенным условия. Указано также, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя.

Ответчиком представлены документы (выписка из лицевого счета, выписка из реестра, платежное поручение), из которых усматривается, что согласно заявлению Шиповалова А.А. с его счета удержана и перечислена в ЗАО СК «Резерв» страховая премия в размере (...) руб., Шиповалов А.А. включен в список (реестр) застрахованных лиц ЗАО СК «Резерв».

Истец полагает взимание вышеназванных платежей незаконным, просит взыскать удержанные с него суммы с ответчика, а также взыскать неустойку, проценты, компенсацию морального вреда, штраф.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности по отношениям по кредитному договору от 18.08.2011г.

Истец, в лице своего представителя, контрдоводов против заявления ответчика не привел, согласившись, что по платежам, внесенным за пределами срока исковой давности (3 года), истцом, действительно, пропущен срок исковой давности, представитель истца просила взыскать суммы платежей, внесенных в 2012г.

Суд полагает, что заявление ответчика подлежит удовлетворению.

Согласно ст. ст. 195 и 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 ст. 197 ГК РФ предусмотрено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Один из таких специальных сроков исковой давности установлен п. 1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которым срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 6/8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ", ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, в связи с чем споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 данного кодекса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 срок исковой давности по иску о признании недействительным условия кредитного договора об уплате банку комиссионного вознаграждения и о применении последствий недействительности указанного условия исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, Шиповаловым А.А. произведен первый платеж по кредиту 18.09.2011г. Исковое заявление было подано им 24.03.2015г., то есть за пределами срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, так как истцом по требованиям касательно кредитного договора от 18.08.2011г. пропущен срок исковой давности на обращение в суд, без уважительной причины, доказательств, подтверждающих уважительность пропуска срока исковой давности представлено не было.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика или его смерть.

Согласно положениям ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п. 5 ч.1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения, если они приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании жизни и здоровья заемщика, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без осуществления личного страхования, но на иных условиях.

Анализируя представленные сторонами доводы и приведенные в их подтверждение доказательства (в том числе, содержание анкет-заявлений, заявлений на получение кредита (оферты), заявлений на включение в программу добровольного страхования, заявления на страхование, договор страхования), суд не усматривает оснований для признания заключенных между сторонами соглашений ущемляющими права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Представленные ответчиком доводы и подтверждающие их документы суд полагает убедительными и обоснованными.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения.

Оценивая представленные суду доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что при заключении всех кредитных договоров заемщику была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, к моменту подписания кредитного договора он располагал достоверной информацией о возможности отказа от страхования, как способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, от получения (и соответственно, и от оплаты) дополнительной услуги по подключению к программе страхования. При заключении договоров у Шиповалова имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, то есть услуга по страхованию заемщику навязана не была, от условий кредитного договора не зависела.

Заемщик при заключении с банком кредитных договоров действовал добровольно, что подтверждается подписанными им в день заключения кредитных договоров документами, добровольно изъявил желание получить кредит с обеспечением своих обязательств страхованием жизни и здоровья, равно как соглашался оплатить банку услуги за присоединение к Программе страхования, о размере платы за услугу был осведомлен и с ним соглашался.

Вопреки его утверждениям, из подписанных им лично документов следует, что Шиповалов А.А. до заключения договоров был проинформирован, что имеет право отказаться от страхования (не заключать договоры страхования) и был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, равно, как был уведомлен о том, что вправе заключить договор страхования в страховой компании по своему усмотрению, в том числе и не за счет кредитных средств.

Указанная информация была доведена до сведения Шиповалова А.А. до подписания договоров, о чем свидетельствуют его подписи в Анкетах-Заявлениях.

Из содержания вышеприведенных анкет, заявлений-оферт следует, что Шиповалову подробно разъяснялись соответствующие условия, а он подтверждал, что осознает и полностью согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за включение в программу страхования, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение в данную программу.

Анализируя представленные документы, суд также усматривает в действиях истца признаки недобросовестного использования своих прав.

В пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" содержится разъяснение, что при определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

Обращение за судебной защитой спустя более 3 и более 2 лет, в том числе, когда действие кредитных договоров прекращено исполнением, нельзя признать разумным.

Из представленных документов (анкета заявителя, заявление на страхование, договор страхования), следует, что 11 апреля 2014г. между Шиповаловым А.А. и ЗАО СК «Резерв» на основании его заявления заключен договор личного страхования, согласно условиям которого сторонами помимо прочего определен размер подлежащей уплате Страхователем суммы страховой премии в размере (...) руб.

По указанному договору истец является застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Банк не является стороной договора страхования.

Из представленных ответчиком документов следует, что сумма страховой премии, определенной в договоре страхования, была перечислена ответчиком страховщику в полном размере, а поэтому не является суммой уплаченной Банку комиссии, как на то указывает истец.

Заемщик заключает договор страхования при наличии соответствующего волеизъявления со страховой компанией по своему выбору, выступая в качестве застрахованного лица. Размер платежа заемщика регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе.

Истцом не приведено никаких доводов о том, что заключение договора страхования являлось с его стороны не добровольным, при этом он не имел возможности отказаться от страхования, не соглашался на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком.

Изложенные обстоятельства указывают на то, что условия кредитного договора не нарушают его прав как потребителя банковских услуг, в то время как Шиповалов А.А. имел возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования.

Из вышеприведенных документов следует, что заемщик был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, Шиповалов проинформирован, что вправе заключить договор страхования со страховой компанией по своему выбору.

Суд принимает во внимание противоречивость позиции истца, так, заявляя о нарушении банком его прав, как потребителя при заключении кредитных договоров, истец заключил с Банком в рассматриваемый период 5 кредитных договоров, три из которых – в 2013г., что, в свою очередь, по мнению суда, свидетельствует о согласии заемщика со всеми предлагаемыми кредитной организацией условиями, и о их приемлемости.

Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемыми кредитными договорами не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договоров личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком Шиповалову А.А. услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без заключения договора личного страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу, что оспариваемые условия не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а отражают добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

Ответчиком в материалы дела представлены доказательства, опровергающие доводы истца по кредитным договорам №№1,2,3,4,5 и достаточные для признания исковых требований несостоятельными.

Учитывая, что требования о взыскании начисленных на сумму страховой премии процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказывается, не имеется правовых оснований для удовлетворения указанных требований по вышеперечисленным кредитным договорам.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Шиповалова А.А. к ПАО "ВЭБ" о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня ознакомления с мотивированным решением, то есть с 02 июня 2015г., путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда Г.В. Морозова

.