Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-6120/2013 ~ М-5742/2013 от 09.07.2013

Дело № 2 – 6120/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 05 сентября 2013 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе

председательствующего судьи Гневышевой М.А.,

при секретаре Цыреня Т.Ю.,

с участием истца Анкушева ФИО.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Анкушева ФИО к ООО КБ «<данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности договора и взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов, комиссии за обслуживание кредита, комиссии на прием наличных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ООО КБ «<данные изъяты>» с указанными требованиями, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме 59 000 руб. под 12% годовых на 24 месяца. Согласно п. 2.8 Договора до погашения кредита истцом ежемесячно оплачивалась комиссия за обслуживание кредита в размере 1,4% от суммы кредита, что составило 826 руб., общая сумма за 24 месяца составила 19 824 руб. В соответствии с п. 2.2 договора в расчет общей суммы кредита ответчиком была включена комиссия за подключение к программе страхования в размере 0, 75% от суммы кредита, что составило 9 000 руб. Также Банком с истца взималась комиссия за прием наличных средств в счет погашения кредита в размере 50 руб. за каждый прием. Истец полагает данные условия договора, предусматривающие взимание комиссии за присоединения к программе страхования, за обслуживание кредита и за прием наличных средств недействительными в силу ст. 421, п. 1 ст. 422, п. 2 ст. 927 ГК РФ, противоречащим действующему законодательству, поскольку, комиссия за обслуживание кредита и за прием наличных средств при оплате кредита не относится к числу самостоятельных банковских услуг, уплата платежа по страхованию является дополнительным обязательством заемщика, без выполнения которых невозможно получение кредита. Считает, что согласно п. 2.2 договора, ст. 8 Общих условий предоставления кредитов был подключен к Программе страхования от несчастных случаев болезней, компенсировал ответчику комиссию в размере 9 000 руб., сумма комиссии была включена в сумму кредита, однако истцу на руки были выданы денежные средства по кредитному договору в сумме 50 000 руб. На неполученную сумму кредита в размере 9 000 руб. ответчик неправомерно удерживал и начислял проценты за пользование суммой их расчета 12% годовых. Истец обратился в Банк с претензией об отмене указанных условий, неприменении условий с даты заключения договора, а также с требование о возврате незаконно удержанных средств, однако претензия до настоящего времени осталась без удовлетворения.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в его отсутствие.

Заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор, включающий в себя договор предоставления кредита, предложение о заключении договора, заключаемый сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов в российских рублях. Согласно п. 2.2 Договора общая сумма кредита (включает в себя комиссию за «Подключение к программе страхования 1») составила 59 000 руб., срок кредита – 24 месяца, полная стоимость кредита (процентов годовых) – 47,78%, размер комиссии за обслуживание кредита – 1,4%в месяц. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «<данные изъяты>» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. А также со страховой компанией ЗАО «<данные изъяты>» договор страхования в отношении денежных средств, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы, возникшие в результате противоправных действий третьих лиц, а именно: злоумышленного использования Карты третьими лицами после ее кражи или утери, ограбления при снятии наличных при помощи пластиковой карточки). Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к «Программе страхования» в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для выплаты комиссии Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за «Подключение к программе страхования» со счета клиента. Кредитные денежные средства в сумме 50 000 руб. были перечислены истцу на лицевой счет, комиссия за присоединение к «Программе страхования» списана со счета истца в безакцептном порядке. Данные обстоятельства подтверждаются предложением о заключении договора, Договором от ДД.ММ.ГГГГ с графиком платежей, подписанными истцом ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым истец выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования, заключаемыми КБ «<данные изъяты>» со страховой компанией ООО «<данные изъяты>» в отношении своих жизни и здоровья в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, выгодоприобретателем по которому будет являться КБ «<данные изъяты>» и со страховой компанией ЗАО «<данные изъяты>» в отношении денежных средств, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы, возникшие в результате противоправных действий третьих лиц, выпиской по лицевому счету истца,

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При таких обстоятельствах, суд полагает доводы истца о недействительности условия договора об обязательном страховании жизни и здоровья Заемщика и уплате комиссии за Подключение к программе страхования несостоятельными, поскольку данные требования не противоречат закону и направлены на обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, при этом, услуга по страхованию жизни и здоровья истца была заказана самим истцом и ответчиком предоставляется на весь период кредитования. Взимание оплаты за оказание услуги по страхованию жизни и здоровья истца в виде комиссии также не противоречит закону и не нарушает законные права истца, как потребителя, доказательств того, что в случае отказа истца от страхования кредит не был бы ему выдан, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании недействительными условий кредитного договора в части обязании истца об оплате комиссии за подключение к программе страхования. Также не подлежат удовлетворению заявленные истцом требования о применении последствий недействительности договора и взыскании комиссии за подключение к программе страхования и процентов за пользование кредитом, поскольку они являются производными от требования о применении последствий недействительности части сделки.

Согласно п. 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что условие Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее оплату за выдачу кредита в размере 1,4% в месяц от суммы кредита, являющегося скрытой формой комиссии за обслуживание ссудного счета, ущемляет права истца, как потребителя, а потому указанное условие является недействительным (ничтожным) с момента заключения Кредитного договора.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В связи с тем, что условие о взимании платежа за выдачу кредита является ничтожным, то подлежат применению последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, уплаченных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер которых согласно выписки из лицевого счета составил 17 346 руб. (826*21).

Требования истца о взыскании с ответчика комиссии за прием наличных средств в сумме 1 000 руб. суд полагает не подлежащими удовлетворению, поскольку взимание банком оплаты за совершение указанных действий не противоречит действующему законодательству, утверждено Тарифами банка и предусмотрено кредитным договором.

Суд полагает, что требования о компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав Анкушеву ФИО как потребителя, основаны на законе и подлежат удовлетворению. В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151, 1099-1101 ГК РФ суд находит заявленный истцом размер компенсации морального вреда завышенным и полагает возможным с учетом требований разумности и справедливости, принимая во внимание характер причиненных истцу нарушением его законных прав, как потребителя, нравственных страданий, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 2 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией об исключении из Кредитного договора условий о подключении к страховым программам, взимании комиссии за подключение к программе страхования, за обслуживание кредита, однако указанная претензия оставлена без удовлетворения.

В связи с неудовлетворением в добровольном порядке законных требований потребителя, в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает возможным взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу Анкушева ФИО что составляет 9 673 руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 893, 84 руб.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 151, 167, 168, 180, 819, 1099-1101 ГК РФ, ст.ст. 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ, от 26.03.2007г. № 302-П, ст.ст. 3, 12, 56, 57, 67, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Анкушева ФИО – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» в пользу Анкушева ФИО сумму комиссии за обслуживание кредита в размере 17 346 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, штраф в сумме 9 673 рублей.

В остальной части иска – отказать.

Взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» государственную пошлину в сумме 893, 84 рублей в доход муниципального образования г. Тюмень.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано судьей 10.09.2013г.

Председательствующий судья М.А. Гневышева