Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4067/2015 ~ М-4244/2015 от 11.08.2015

Дело     № 2-4067/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 сентября    2015 г.                                                г.Ульяновск

Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи        Анципович Т.В.,

при секретаре                                     Луковниковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Охотиной Е.М. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей, признании обязательств перед банком исполненными, признании незаконным требования об оплате задолженности, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Охотина Е.М. обратилась в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора банк (Кредитор) предоставил ей (Заемщику) кредит в сумме 18721,80 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. включительно, а Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. При заключении договора, сотрудник банка, заключивший с ней кредитный договор разъяснил её, что при досрочном погашении в течение 6 месяцев действует, так называемая, рассрочка платежа и она может приобрести товар, не переплачивая проценты по кредиту. Ей такое предложение показалось выгодным и она заключила договор именно с учётом вышеизложенных условий. Доказательством является график платежей, в котором сотрудник банка зачеркнул последние 6 месяцев погашения кредита и внизу подписал сумму-3250 руб., которую она должна ежемесячно платить в течение 6 месяцев- для беспроцентного погашения кредита. Какие - либо другие условия, необходимые для исполнения договора ей не сообщались. Она добросовестно выполняла перед банком свои обязательства, оплачивая по 3500 руб. в течение 6 месяцев- с августа по ДД.ММ.ГГГГ и оплатив в январе последний платёж, считала свои обязательства перед банком полностью исполненными. В соответствии с указанием в графике платежей, она в январе после оплаты последнего платежа, позвонила в отделение банка по телефону № и сообщила о совершении последнего платежа по договору, указав номер договора, фамилию и сумму переведённых средств. Никаких требований подойти в отделение банка и написать заявление о досрочном погашении кредита специалист, консультировавший её по телефону не предъявлял и о доплате каких-либо средств не сообщал. Однако в июне ей пришло sms-сообщение о необходимости совершить платёж, при обращении в банк ей сообщили, что обязательства перед банком не выполнены и она должна доплатить ещё 3683 руб. Причиной долга перед банком специалист отделения банка указал отсутствие заявления о досрочном погашение кредита, который она должна была подать при совершении последнего платежа. В соответствии с п. 1 ст. 10. Закона о защите прав потребителей исполнитель услуги обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о своих услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Считая свои обязательства перед банком добросовестно исполненными, она ДД.ММ.ГГГГ подала в филиал банка претензию о незаконности требований банка. Однако банк её требования признал необоснованными, сославшись на условия, указанные в договоре. В соответствии с п.1.2.7 Договора установлена процедура подачи заявления при частичном досрочном погашении кредита, она же в ДД.ММ.ГГГГ. осуществила полное погашение кредита. Обязанности подавать заявление при полном погашении кредита, в полученных ей от банка документах, не предусмотрено. Статья 408 Гражданского кодекса РФ устанавливает прекращение обязательства его надлежащим исполнением. Таким образом, условия договора, предусматривающие дополнительные платежи по кредитному договору, являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, указанными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, и согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными. При формальном юридическом равенстве сторон кредитного договора необходимо учесть, что Заемщик не обладает специальными познаниями в сфере финансовых услуг. Потребитель как экономически слабая сторона мог и не знать, что своим согласием, подписать договор на предложенных условиях ухудшает свое положение по сравнению с условиями, предусмотренными законом. Считает свои обязательства перед банком полностью исполненными с соблюдением всех формальностей, которые ей сообщил специалист при заключении договора, а именно в течение нескольких дней после оплаты последнего платежа она связалась с центром обслуживания клиентов и получила подтверждение отсутствия долга перед банком. Считает требования банка о выплате дополнительных средств после полного погашения долга попыткой неосновательного обогащения. Кроме того, с момента подачи претензии ей и поручителю ежедневно осуществляются звонки на сотовый и домашний телефон (до 30-50 звонков в день) с вымогательством несуществующего долга банку. Её доводы о подаче искового заявления в суд и необходимости дождаться решения суда игнорируются. Неправомерными действиями Кредитора Заемщику был причинен моральный вред. В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда. Статья 17 указанного Закона устанавливает, что защита прав потребителей осуществляется судом. Просила суд признать обязательства истца перед банком полностью исполненными; признать незаконными требования банка, обязывающие истца оплатить после полного погашения долга дополнительно 3 683,32 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере 3 000 рублей.

Истица Охотина Е.М. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Привела доводы, аналогичные изложенным в иске, дополнительно суду пояснила, что договор и прилагаемые к нему условия при оформлении кредитного договора не читала, при осуществлении ежемесячных платежей в размере 3 500 руб. с заявлениями о досрочном частичном погашении не обращалась, а также после оплаты, как она полагала, последнего платежа в ДД.ММ.ГГГГ., с заявление о полном досрочном погашении кредита также не обращалась. Считает, что представитель банка при заключении с ней кредитного договора ввел её в заблуждение относительно порядка досрочного погашения задолженности.

Представитель истца по устному ходатайству исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика НБ «Траст» (ОАО) в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме по доводам изложенным в письменном отзыве на иск и дополнениях к письменному отзыву на иск.

Выслушав стороны, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Сторонам разъяснялась ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст.196 ГПК РФ суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам и в пределах предъявленных исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенные либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу п.п. 2, 3 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Ст. 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Как установлено ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

Кроме того в ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займа)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Статья 854 ГК РФ предусматривает право списания банком денежных средств со счета клиента только на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из указанных выше норм права следует, что заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита в порядке, установленном договором между сторонами.

В соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Охотина Е.М. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО)    с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 18 721 руб. 80 коп, с ежемесячной платежом в размере 1 919 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ сроком на 12 месяцев, в котором просила заключить смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора потребительского кредита, договора о предоставлении в пользование банковской карты.

В заявлении на получение потребительского кредита до истицы доведена процентная ставка по кредиту в размере 10,49 % на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и процентная ставка в размере 140,3 % за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности по кредиту. Также из содержания заявления следует, что до истицы был доведен График платежей по кредиту, содержащий сведения о его полной стоимости в процентах (46,94 %), полной стоимости, подлежащей выплате ( 22 940 руб. 08 коп.), ежемесячном платеже в размере 1 919 руб.

НБ «ТРАСТ» (ОАО) акцептовало данную оферту путем открытия заемщику банковского счета и зачисления суммы кредита в размере 18 721 руб. 80 коп. на банковский счет Заемщика    № в день открытия счета, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету.

    При этом Охотина Е.М., подписав заявление о предоставлении кредита, подтвердила свое согласие и понимание того, что она ознакомлена, понимает, согласна с Условиями, тарифами, действующими на момент подписания Договора, а также Графиком платежей, являющимся составными и неотъемлемыми частями договора и обязалась соблюдать, указанные в них условия кредитования ( п.1.2.14).

Согласно п. 1.2.7 заявления на получение потребительского кредита изменение графика платежей (количества, размера и периодичности (сроков) ежемесячных платежей) при частичном досрочном погашении кредита может быть осуществлено ( по выбору клиента) путем изменения срока возврата кредита либо путем изменения суммы ежемесячного платежа. Для осуществления частичного досрочного погашения клиент предоставляет кредитору письменное заявление в порядке и сроки, определенные Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее Условия).

Порядок полного и частичного досрочного погашения клиентом задолженности предусмотрен в п.3.2 Условий.

В соответствии с п.3.2.1.1 Условий при желании Клиента может осуществить частичное досрочное погашение задолженности в любую дату - на основании письменного заявления клиента по форме Кредитора, предоставленного Кредитору не позднее, чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты осуществления досрочного погашения задолженности.

Согласно п.3.2.2.1 Условий осуществление частичного досрочного погашения клиентом задолженности возможно с соответствующим перерасчетом Графика платежей.

В силу с п.3.2.2.2 Условий при выполнении условий, указанных в п.п. 3.2.2.3, 3.2.4 настоящих Условий, дальнейшее погашение задолженности производится в соответствии с новым Графиком платежей. При невыполнении условий, указанных в п.п.3.2.2.3, 3.2.4, 3.2.5 настоящих Условий, дальнейшее погашение задолженности производится в соответствии с действующим, до подачи Клиентом письменного заявления о своем намерении осуществить частичное погашение задолженности, Графиком платежей.

В соответствии с п.3.2.2.3 Условий Клиент, желающий осуществить частичное досрочное погашение Задолженности должен к предполагаемой дате осуществления частичного досрочного погашения, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающей сумму пропущенных ежемесячных платежей (при наличии таковых), сумму сверхлимитной задолженности и сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности (при наличии); сумму очередного ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, в случае если дата осуществления частичного досрочного погашения задолженности совпадает с датой платежа; сумму денежных средств для осуществления частичного досрочного погашения задолженности.

В силу п.3.2.4 Условий кредитор в безакцептном порядке списываются суммы, указанные в п. 3.2.2.3 в погашение задолженности, при наличии письменного заявления клиента о желании погасить кредит досрочно в порядке указанном в п.3.2.4.1.

Согласно п.3.2.11 Условий в течение срока кредита клиент имеет право неоднократно осуществлять частичное досрочное погашение задолженности без ограничений в количестве таких операций.

Таким образом, сторонами кредитного договора был установлен порядок досрочного частичного погашения кредита, предусматривающий письменное обращение с заявлением о досрочном частичном погашении кредита заемщиком.

Между тем, истица при оплате ежемесячных платежей в размере, превышающем суммы, указанные в графике платежей, с заявлениями о досрочном частичном погашении кредита не обращалась, что противоречит порядку досрочного частичного погашения кредита, установленному сторонами и не может расцениваться как наличие воли истицы на досрочное погашение кредитной задолженности.

Охотина Е.М., имея намерение произвести частичное досрочное погашение кредита, и обеспечив наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления частичного досрочного погашения кредита, должна была уведомить истца о частичном досрочном погашении задолженности по кредиту, для того чтобы кредитор мог списать указанные денежные средства с её счета, составить новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Таких доказательств в материалы дела со стороны истца не представлено. Сама Охотина Е.М. в судебном заседании также не отрицала факт того, что каких-либо заявлений о досрочном частичном погашении кредита ею не писалось. Таким образом, суд считает, что поскольку Охотина Е.М. не выразила перед банком желание на досрочное частичное погашение кредита, банк в одностороннем порядке не мог списать денежные средства со счета, поскольку этого бы являлось существенным нарушением условий кредитного договора.

Устное уведомление истицей сотрудников банка в момент заключения договора о ее желании досрочно погасить задолженность по кредитному договору, не является надлежащей формой уведомления банка должником.

Принимая во внимание, что порядок досрочного (полного либо частичного) погашения кредита согласован сторонами, довод истца о том, истица была введена сотрудником банка в заблуждение по порядку списания с ее счета денежных средств в счет досрочного погашения задолженности по кредиту суд признает необоснованным.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора истцу не была представлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, в том числе и по вопросу досрочного погашения кредита, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

При таких обстоятельствах банком правомерно производилось списание поступавших на счет денежных средств в погашение кредита в соответствии с графиком платежей.

        Доводы истца о том, что поступающие от неё денежные средства должны были автоматически зачисляться в счет погашения кредита суд не принимает во внимание, как основанные на неверном применении норм материального права и противоречащие условиям согласованными сторонами.

Доводы истца о том, что ей, со слов сотрудника банка, была предоставлена рассрочка платежа на шесть месяцев без уплаты за пользование кредитом процентов, суд не принимает во внимание, поскольку как следует из условий договора, какого-либо льготного периода кредитования со ставкой 0% по кредиту, предоставленному в счет оплаты приобретаемого ей товара в сумме 18 721 руб. 80 коп., не имеется.

Условие о льготном периоде кредитования содержится в п.2.2.4 Условий предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта (согласно п.2.3. Условий расчетная банковская карта получена истицей) и не может распространять свое действие на потребительский кредит.

Из материалов дела усматривается, что за Охотиной Е.М. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ г. числится непогашенный остаток в сумме 4 197 руб. 74 коп.

Учитывая указанные выше нормы права, установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, а также условия кредитного договора, заключенного между сторонами, оснований для признания обязательств истца перед банком исполненными не имеется, требование об оплате задолженности по кредиту выставлено правомерно.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, из смысла названной нормы права следует, что при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда,    условием для удовлетворения этих требований является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено каких-либо нарушений прав истца, как потребителя, оснований для применения мер ответственности к ответчику в виде взыскания неустойки и компенсации морального вреда в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», у суда не имеется.

    С учетом вышеприведенных правовых норм и установленных обстоятельств по делу, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований      Охотиной Е.М. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей, признании обязательств перед банком исполненными, признании незаконным требования об оплате задолженности, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                                                                                               Т.В. Анципович