Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5130/2016 ~ М-3910/2016 от 27.07.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2016г.                          г.Красноярск    

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Снежинской Е.С.

при секретаре судебного заседания Федорченко А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Исаковой О.В. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Исакова О.В. обратилась с иском к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 22 ноября 2014г. между Исаковой О.В. и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор на сумму 624 500 руб. на срок 60 мес., под 23,99% годовых. В типовую форму договора было включено условие, нарушающее права потребителя, обязывающий заключить договор страхования жизни и заемщиков потребительских кредитов со страховой компанией ООО «Альфа Страхование- Жизнь» и произвести оплату страховой премии. В связи с этим, Исаковой оплачено 164 868 руб. Истец считает, что указанная комиссия является незаконной, так как банк навязал данную услугу, не предоставил выбора страховых компании, условие кредитного договора о включении в сумму кредита, суммы страховой премии фактически направлено на установлении сложного процента по кредиту, сведений о сумме вознаграждения банка и сумме страховой премии в документах по кредиту не содержится указанный договор не содержит цены в рублях и условия приобретения услуг. В связи с этим, просит признать незаконными действия ответчика в части взимания платы за страхование, взыскать с ответчика сумму страхования в размере 164 868 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 23 798 руб. 69 коп., оформление нотариальной доверенности в размере 1000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец Исакова О.В. и представитель ООО «Финэксперт24» не явились, извещены своевременно и надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик АО «Альфа-Банк» извещен своевременно и надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства по делу, о причине не явки суду не сообщил.

Третьи лица не заявляющие самостоятельных требований на предмет спора ООО «АльфаСтрахование- жизнь», ООО «Альфа-Страхование», о дате и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причине не явки суду не сообщили.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как следует из материалов дела, 22 ноября 2014г. Исакова О.В. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита в размере 493 700 руб. сроком на 60 месяцев.

Согласно тексту заявления на получение кредита, Исакова О.В. путем проставления отметок в графах «Да» и «Нет» выразила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования жизни и здоровья оплатить услуги страхования за счет кредита, а в случае принятия решения о выдаче кредита просила увеличить размер кредита на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

В тексте заявления на получение кредита наличными содержится разъяснение, что услуга страхования является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым способом, как в безналичной, так и наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи Кредита наличными. Решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора, не влияет на принятие Банком решения о заключении Договора выдачи Кредита наличными.

22 ноября 2014г. между Исаковой О.В. и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №, сумма кредита равна 624 500 руб., выдана на срок 60 мес. под 23,99% годовых.

ДД.ММ.ГГГГг. сумма кредита в размере 624 500 руб. перечислена на расчетный счет Исаковой О.В., затем по распоряжению клиента 130 433 руб.55 коп. перечислены в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, мемориальным ордером и поручением заемщика на перевод денежных средств, в котором указано, что Исакова просит перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию, согласно условиям добровольно заключенного с ней Договора страхования, для чего поручает Банку составить от её имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма кредита, на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме платежа, рассчитанной как 0,44 в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными с назначением платежа: По договору «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными +Защита от потери работы и дохода» в пользу ООО «АльфаСтрахование жизни» и ОАО «АльфаСтрахование».

22 ноября 2014г. между Исаковой О.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № №/4.

Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что Исакова О.В. добровольно выразила согласие на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Выдача кредита не была поставлена в зависимость от заключения с Исаковой О.В. договора страхования, то есть приобретение кредитного продукта не было обусловлено обязательной оплатой услуг страхованию, и не может свидетельствовать о нарушении ответчиком требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Заключая договор страхования, Исакова О.В. согласилась с условиями договора и выбранной страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Разрешая заявленные требования о признании недействительными условий кредитного договора о страховании жизни и здоровья, применении последствий недействительности части сделки, суд исходит из того, что воля Исаковой О.В. в отношении оспариваемых условий кредитного договора была определенно и прямо выражена в анкете - заявлении, которая предусматривала и возможность заключения договора без личного страхования.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Доказательств невозможности заключения кредитного договора без включения в него спорных условий, то есть его принуждения к заключению договора личного страхования, в нарушение требований ст. ст. 56, 57 ГПК РФ истцом не представлено.

Наоборот, собственноручная подпись в заявлении-анкете Исакова О.В. подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате указанного страхового взноса. Страховой взнос на личное страхование в размере 130 433 руб. 55 коп. является частью кредитных средств, предоставленных истцу банком и выплаченных страховой компании в качестве страховой премии (493 700*0,44%/60).

Банк, действовал по поручению потребителя, предварительно согласовав стоимость оказанной услуги с заемщиком, с размером которой в целом истец была согласна, уплатив ее, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца на свободный выбор услуги, которая являлась возмездной в силу п. 3 ст. 423, ст. 779, ст. 972 ГК РФ. Из содержания заявления на страхование также следует, что истцу разъяснено, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. При этом Исакова О.В. осознано выбрала кредитный продукт с подключением к программе страхования для снижения собственных рисков и удобства обслуживания, экономии собственных сил и времени.

Доводы, изложенные в иске, об отсутствии права выбора страховой компании, предоставлении кредита только при страховании в конкретной страховой компании с определением Банком условий страхования, приведением суммы платы за включение в программу страховой защиты без указания суммы страховой премии и не доведением до сведений заемщика размера страховой премии, не обоснованы и опровергаются установленным по делу обстоятельствам. Так, подписав Заявление от 22 ноября 2014г. Исакова О.В. изъявила желание быть застрахованной страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поручив банку произвести списание страховой премии, размер которой определен в размере 0,44% месяц от суммы запрашиваемого кредита. Между сторонами Исаковой и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключен договор личного страхования, о чем свидетельствует представленный договор (полис).

С учетом изложенного производные исковые требования Исаковой О.В. о признании незаконными действия ответчика в части взимания платы за страхование, взыскать с ответчика суммы страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Исаковой О.В. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя - отказать.    

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.С.Снежинская