Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1773/2016 ~ М-352/2016 от 28.01.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск         28 марта 2016г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре Настенко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Архиповой И.П. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Архипова И.П. обратилась в суд с иском в суд к ПАО «Совкомбанк», в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 15.03.2014г.; признать пункты кредитного договора № от 15.03.2014г.недействительными, а именно (раздел Б, Е) в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Свои требования мотивировала тем, что между Архиповой И.П. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № от 15.03.2014г. на сумму 210 280 руб. 37 коп. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 08.10.2015года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин:

- в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны центы кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета;

- судам, иным юрисдикционным органам иногда приходится оценивать правомерность пактов и ситуаций, которые происходили в прошлом. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами;

- на момент заключения Договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении Банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца;

- в соответствии с разделом Б Договора процентная ставка годовых составляет 28,90%, однако, согласно разделу Е Договора полная стоимость кредита составляет 33,04%. Полная сумма кредита в рублях не указана. При обращении в Банк, истцу не была предоставлена до заключения кредитного договора информация о полной стоимости кредита, что противоречит п.7 Указаниям ЦБР №2008-У. Руководствуясь п.5 Указания ЦБР №2008-У информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитом договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Информация о полной стоимости кредита не была доведена по истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения;

- в соответствии с разделом Б Договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Истец считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением правом, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиты, в связи с чем, на основании ст.333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении;

- списание с оплачиваемых истцом денежных средств по договору на иные операции по счету, причинили ей значительные нравственные страдания. Причиненный моральный вред истец оценивает в 5 000 руб.;

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В судебное заседание истец Архипова И.П. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Силина А.А., полномочия проверены, в судебном заседании исковые требования не признала, представила отзыв на исковое заявление, в котором указала следующее. 15.03.2014г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Архиповой И.П. заключен кредитный договор № от 15.03.2014 г. сумму 210 280 руб. 37 коп., процентная ставка по кредиту 28,90% годовых, также истцом оплачена компенсация страховых премий в размере 30 280 руб. 37 коп. Истец акцептовала, подписала вышеуказанный договор и приняла полностью на себя обязательства по нему, Банк также выполнил свои обязательства и перечислил суммы согласно кредитного договора на счет клиента, согласно выписке по счету. Кредитный договор, заключенный между Банком и истцом, содержит все существенные условия кредитного договора, с которыми истец ознакомлен, соблюдена письменная форма кредитного договора. При оформлении Заявления на предоставление потребительского кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. То есть перед подписанием договора истец ознакомилась с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами. Банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства в соответствии с действующим законодательством и согласно индивидуальным условиям кредитного договора, заключенного с истцом. Денежные средства в размере 210 280 руб. 37 коп. перечислены Банком, на счет, открытый согласно условиями кредитного договора. Банк не понуждал истца вступать в данные договорные отношения. Таким образом, кредитный договор № от 15.03.2014г. соответствует требованиям действующего законодательства, и основания для расторжения кредитного договора отсутствуют. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении кредитного договора, клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не может явиться основанием для изменения условий заключенных между клиентом и банком вышеуказанных договоров, а также для неисполнения клиентом своих обязательств по ним. Истец, до заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной услуге. Согласно, Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость кредита указана в правом верхнем углу стр.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, там же стоит подпись заемщика об ознакомлении. Согласно, индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 15.03.2014г. страница 7 из 7 указана полная стоимость кредита, что подтверждается подписью Архиповой И.П. Так же на странице 6 из 7 в кредитном договоре имеется график платежей, что подтверждается подписью Архиповой И.П. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушений обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге изложена в кредитном договоре, индивидуальных условиях, графике погашения по кредиту. Факт ознакомления и согласия с указанными документами, включая информацию о полной стоимости кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом подтверждается собственноручной подписью истца. Истец нарушил обязательство по оплате кредита и процентов в порядке, предусмотренном в графике осуществления платежей. В настоящее время истец не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Платежи, произведенные Архиповой И.П. по кредитному договору пошли на погашение основного долга и процентов по вышеуказанному договору, а также просроченной задолженности по основному долгу и процентам, что соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ и подтверждается выпиской по счету. Исходя из вышеизложенного, включение данных условий в кредитные договоры не нарушает прав потребителя.

Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ЗАО «МетЛайф» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще и своевременно.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся участников процесса на основании ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

Пунктом 1 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент заключения кредитного договора) установлено, что полная стоимость кредита определяется в процентах годовых.

В соответствии с п.п.7-8 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции на момент заключении кредитного договора) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В соответствии со ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 2 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как видно из материалов дела, 15.03.2014г. между Архиповой И.П. и ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 210 280 руб. 37 коп., под 28,90% годовых сроком на 36 месяцев (л.д.55-61).

Согласно п.1 заявления-оферты, подписанной истцом, Заемщик просит заключить с ней посредством акцепта договор банковского счета, предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе «б» заявления-оферты. Ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности Заемщика, указанные в них. Заявляет, что Условия кредитования, с которыми она предварительно ознакомлена, являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты. В соответствии с п.2 обязуется в соответствии с Графиком оплаты погашать каждую часть кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Е» заявления-оферты. Согласно п.3 обязуется уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнение обязательств, одним из способов, указанных в разделе «Г» настоящего заявления-оферты. В п.13 указано, что своей подписью под настоящим заявлением-офертой заемщик подтверждает получение экземпляра настоящего заявления-оферты и Условий кредитования, с которыми предварительно ознакомилась. Своей подписью также подтверждает, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящего заявления-оферты была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечислением платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними. В п.17 заемщик подтверждает, что Банком предложено ознакомиться с Законом РФ «О защите прав потребителей» и задать любые уточняющие вопросы до подписания настоящего заявления-оферты, знакома со ст.4, 8, 9, 10, 12, 13, 14, 16, 18 Закона РФ «О защите прав потребителей» и считает, что все обязанности Банком согласно требованиям Закона исполнены, подписывает настоящее заявление-оферту в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что не поняла каких-либо положений условий кредитования.

В соответствии с разделом «Б» заявления-оферты (л.д.59) при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойки в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по неисполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. В соответствии с разделом «Е» полная стоимость кредита – 33,04% годовых. При этом как видно из графика одновременно с этим банком указано, что всего заемщик обязан вернуть банку 317 364 руб. 30 коп., из которых 210 280 руб. 37 коп. – сумму основного долга, 1-7 083 руб. 93 коп. – проценты, подлежащие уплате. (л.д.60).

В соответствии с Условиями кредитования Банк, при наличии свободных ресурсов, предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков (если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании (п.3.1). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты (п.6.1). Факт ознакомления Архиповой И.П. с Условиями кредитования именно в представленной суду редакции подтверждается её собственноручной подписью (л.д.62-66).

Таким образом, истец Архипова И.П. была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, в том числе и о размере неустойки, о полной стоимости кредита, добровольно приняла условия банка, копии заявления-оферты, кредитных условий были ею получены, данный факт подтверждается подписями истца. При этом каких-либо доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для Архиповой И.П. вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичный договор с иной кредитной организацией на иных условиях, суду не предоставлено.

Ссылки истца на типовую форму договора не свидетельствуют о нарушении ее прав и незаконности действий банка, поскольку она имела возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение.

Указание истца на то, что банком в нарушение Указаний ЦРБ N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» не была доведена до сведения Заемщика информация о полной стоимости кредита, является несостоятельным, поскольку в соответствии с действовавшим на момент заключения кредита Указанием, на которое в том числе ссылается истец, полная стоимость кредита должна была определяться в процентах годовых (пункт 1 Указания).

При этом из приложенного к иску заявления-оферты видно, что в разделе «Е» Банком указана полная стоимость кредита – 33,04% годовых, одновременно с этим банком указано, что всего заемщик обязан вернуть банку полная сумма, уплачиваемая Заемщиком Банку по Договору о потребительском кредитовании: 317 364 руб. 30 коп., из которых сумма основного долга – 210 280 руб. 37 коп., процентов подлежащих уплате – 107 083 руб. 93 коп., при этом Заемщик своей подписью подтвердила, что ознакомилась с заявлением-офертой, а следовательно и с полной стоимостью кредита, до его подписания (п.13 заявления-оферты).

На основании изложенного суд приходит к выводу, что информация о полной стоимости кредита доведена до Заемщика надлежащим образом до заключения кредитного договора.

Указание в кредитном договоре размера неустойки соответствует требованиям законодательства, соглашение о неустойки содержится в письменной форме, подписано сторонами, и истец взяла на себя обязательство в установленный срок исполнять денежное обязательство по возврату долга, а в случае нарушения срока оплачивать Банку неустойку.

Доводы истца о том, что установленная кредитным договором неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по неисполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки, в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки, несоразмерна последствию нарушенного обязательства, вследствие чего суду необходимо применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить данную неустойку, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку требование о взыскании неустойки в судебном порядке не было предъявлено кредитором.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения в судебном порядке кредитного договора № от 15.03.2014г., признания разделов «Б», «Е» кредитного договора недействительными, а именно в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

В связи с отсутствием нарушений прав истца со стороны Банка, суд, не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Архиповой И.П. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                И.Ю. Волгаева