Решение по делу № 2-338/2018 ~ М-252/2018 от 16.04.2018

Гражданское дело № 2-338/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Аскиз             8 августа 2018 года

Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Петрова И.М.,

при секретаре Торбостаевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ким Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», Банк) в лице представителя Макаровой Т.Д. обратилось в суд с иском к Ким Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 737 181 руб. 58 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 571 руб. 82 коп.

Заявленные требования мотивированы тем, что 27.07.2012 между сторонами был заключен кредитный договор № <...>, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику (заемщику) кредит в сумме 225 000 рублей под 33 % годовых на срок 60 месяцев. В нарушение условий кредитования ответчик Ким Н.В. обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, нарушает сроки возврата денежных средств, за весь период пользования кредитом заемщик произвела выплаты на общую сумму 225 742 руб. 08 коп. По состоянию на 05.04.2018 общая задолженность Ким Н.В. по кредитному договору составила 737 181 руб. 58 коп., из которых 157 260 руб. 41 коп. - основной долг, 79 956 руб. 89 коп. - проценты за пользование кредитом, 295 469 руб. 49 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 204 494 руб. 79 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Поскольку требование банка об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору заемщиком Ким Н.В. не исполнено, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя для участия в судебном заседании не направило, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте его проведения, в исковом заявлении представитель ПАО «Совкомбанк» просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Ким Н.В. и ее представитель Таскаракова Р.Г. в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте его проведения надлежащим образом. В письменном заявлении от 08.08.2018, представитель ответчика Таскаракова Р.Г. просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие стороны ответчика. В письменных возражениях на исковое заявление, представитель ответчика Таскаракова Р.Г. просила в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что обязательства по возврату кредита были исполнены ответчиком досрочно в полном объеме. Однако, поскольку с момента досрочного погашения задолженности по кредитному договору прошло значительное время, документы, подтверждающие возврат кредита, не сохранились. Кроме того, представитель ответчика указала на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям и просила применить последствия его пропуска. При этом, в случае удовлетворения иска представитель ответчика просила суд снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, обосновывая тяжелым материальным положением и явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», ответчика Ким Н.В. и представителя ответчика Таскараковой Р.Г.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 27.07.2012 Ким Н.В. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой в котором просил ООО ИКБ «Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта данного заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты.

В соответствии с разделом Б заявления-оферты сумма кредита составляет 225 000 рублей, процентная ставка по кредиту - 33 % годовых, срок кредита - 60 месяцев (1826 дней).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от сумы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с графиком платежей (раздел Е заявления-оферты) Ким Н.В. в период с 27.08.2012 по 27.06.2017 ежемесячно в счет погашения кредита должна была вносить денежные средства в размере 7 699 руб. 50 коп., а 27.07.2017 - 8 500 руб. 61 коп. Полная стоимость кредита составляет 38,44 % годовых.

Подписывая 27.07.2012 заявление-оферту на получение кредита, Ким Н.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования»), обязалась их соблюдать.

В соответствии с п. 3.3 Условий кредитования акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе Б заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет.

Обязательство по предоставлению кредита в сумме 225 000 рублей Банк исполнил, что подтверждается выпиской по счету за период с 27.07.2012 по 05.04.2018 №<...>, открытому на имя ответчика.

Таким образом, 27.07.2012 между Ким Н.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании № <...> на вышеуказанных условиях, то есть между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из данного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом.

Как установлено выше, Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом в полном объёме.

При этом, Ким Н.В. свои обязательства по кредитному договору от 27.07.2012 № <...> в части возврата кредита, оплаты ежемесячного платежа надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи в счет погашения задолженности на счет не вносит, согласно представленным документам последний платёж произведен 24.02.2015 в размере 4 000 рублей.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

05.12.2014 наименование банка было приведено в соответствии с законодательством Российской Федерации и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

С учетом этих обстоятельств Банк в соответствии с условиями договора в одностороннем порядке 22.12.2017 принял решение о досрочном возврате задолженности по кредитному договору путем направления в адрес Ким Н.В. соответствующего письменного уведомления, которое подлежало исполнению в течение 30 дней с момента его направления, что заемщиком исполнено не было.

Из представленного истцом расчета сумма задолженности Ким Н.В. по кредитному договору от 27.07.2012 № <...> по состоянию на 05.04.2018 составила 737 181 руб. 58 коп., из которых 157 260 руб. 41 коп. - просроченный основной долг, 79 956 руб. 89 коп. - просроченные проценты за пользование кредитом, 499 964 руб. 28 коп. - неустойка (из расчета 295 469 руб. 49 коп. штрафные санкции за просрочку уплаты кредита + 204 494 руб. 79 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов).

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств полного или частичного возврата кредита ответчиком не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что Ким Н.В. обязательств заемщика не исполнила, в связи с чем обязана возвратить истцу задолженность по кредитному договору.

Вместе с тем, суд находит заслуживающими внимание доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Так, на основании ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данными в пунктах 24, 26 Постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Как установлено выше, погашение задолженности по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора должно было производиться периодическими платежами, осуществляемыми ежемесячно согласно графику, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору Ким Н.В. внесла 24.02.2015, с настоящим иском истец обратился в суд 09.04.2018, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком до вынесения судом решения.

Принимая во внимание заявленное ответчиком ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Банка в части взыскания с ответчика ссудной задолженности, подлежавшей уплате периодическими платежами до 09.04.2015.

При указанных обстоятельствах, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 27.07.2012 № <...>, размер которой за период с 09.04.2015 по 05.04.2018 согласно графику гашения кредита и представленного Банком расчета составляет 685 865 руб. 18 коп., в том числе 149 169 руб. 14 коп. - основной долг, 67 217 руб. 97 коп. - проценты за пользование кредитом, 469 478 руб. 07 коп. - неустойка.

Кроме того, суд полагает необходимым снизить размер неустойки по ходатайству представителя ответчика в связи со следующим.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки как законной, так и договорной предоставлено суду положениями статьи 333 ГК РФ в целях устранения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Заявленную истцом сумму неустойки в размере 469 478 руб. 07 коп. суд находит несоразмерной последствиям нарушения обязательств, в связи с чем полагает необходимым снизить ее размер до 20 000 рублей, который, по мнению суда, будет являться справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, с ответчика подлежит ко взысканию задолженность по кредитному договору от 27.07.2012 № <...> в размере 236 387 руб. 11 коп., из которых 149 169 руб. 14 коп. - основной долг, 67 217 руб. 97 коп. - проценты за пользование кредитом, 20 000 рублей - неустойка.

В силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Ким Н.В. в пользу Банка также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру исковых требований признанных судом обоснованными (685 865 руб. 18 коп.), а именно в размере 10 058 руб. 65 коп. (платежное поручение от 06.04.2018 № 139).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 27.07.2012 № <...> ░ ░░░░░░░ 236 387 ░░░. 11 ░░░., ░░ ░░░░░░░ 149 169 ░░░. 14 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░░░, 67 217 ░░░. 97 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 20 000 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 058 ░░░. 65 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░                    ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ 13.08.2018

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░                    ░.░. ░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░: ░.░. ░░░░░░