Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1277/2016 (2-4863/2015;) ~ М-4489/2015 от 15.12.2015

2-1277-16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 апреля 2016 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Зверевой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Глушковой О.В. к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным договора в части уплаты сумм за страхование, взыскании страховой премии

У С Т А Н О В И Л:

Истец Глушкова О.В. обратилась в суд к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным договора в части уплаты сумм за страхование, взыскании страховой премии. Свои требования мотивируя тем, что между Глушковой О.В. был подписан Кредитный договор с АО «Альфа-Банк» на сумму в размере 83500 руб. Ставка процентов годовых - 23,97%, срок кредита-48 мес.

Банк, в нарушение п. 1 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не довёл информацию о полной стоимости кредита до Заемщика.

Потребитель имеет право на получение полной, достоверной и своевременной информации о товаре (работе, услуге), а также о продавце (изготовителе, исполнителе) в соответствии со статьей 25 настоящею Закона), а также Банк, заказывая в типографии печать договоров мелким шрифтом, нарушает требования СанПиН и злоупотребляет своим правом. При этом Договор в соответствии с законодательством РФ считается заключенным, когда между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. Исходя из этого, следует считать, если сторона договора не может прочитать условия договора, вследствие затруднения восприятия текста договора, то соглашение не считается достигнутым по всем существенным его условиям.

До Заемщика не была доведена информация о добровольности страхования, а также информация о штрафах, размере штрафа, порядок списания задолженности (Заемщик такой мелкий текст при заключении договора прочитать и понять не мог), что привело к увеличению задолженности Заемщика.

При этом текст Заявления составлен некорректно. Среднестатистический Заемщик, не обладающий экономическими или юридическими знаниями не способен разобраться во всех многочисленных условиях (уловках) Банка. Конструкция предложений сложна, постоянно повторяются утверждения (согласия Заемщика на ненужные ему услуги) удобные Банку, не учитывающие потребности Заемщика, а выгодные Банку действия.

По кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, истец заключил договор страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца и от потери работы и дохода, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному со страховой компанией. Плата за страховку составила 13000 руб.

Включение в кредитный договор условия, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования жизни и здоровья истца, с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В тоже время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

В указанном договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по страхованию жизни и здоровья. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Подписывая предложенную форму договора, Истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного соглашения.

Банк не дал достоверной и полной информации о своих услугах при кредитовании (до сведения Заемщика не доводится информация об исключительно добровольном характере дополнительных услуг (в частности, услуг страхования). Кредит Заемщику предоставлялся только с условием страхования, ни о какой доброй воле Заемщика при оформлении кредита без страхования и речи не шло. Банк не выдал кредит без страхования. Заключение кредитного договора (представленного в документальной типовой форме) Банк обусловил присоединением заемщиков к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, путем подписания заявления на страхование.

Истец направила письменную претензию, в которой просила вернуть ей сумму страховой премии. В установленный срок ответчик на претензию не ответил. За отказ от добровольного выполнения требований с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.

Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству.

Просит признать недействительным условие и графики возврата кредита в части суммы оплаты за Страхование. Взыскать с Ответчика в
пользу Истца сумму страховой премии в размере 13000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований.

Истец, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее предоставил отзыв на исковое заявление, в котором указал следующее:

-Дата- между Банком и Истцом заключен кредитный договор, по условиям которого Истцу был предоставлен кредит в сумме 83 500 руб. (далее - Кредитный договор).

Кредитный договор был заключен в офертно-акцептной форме путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Истца, содержащегося в Анкете - заявлении на получение кредита наличными и в Общих условиях кредитования. Банк акцептовал оферту Истца путем зачисления суммы кредита на счет последнего -Дата-. С этого самого момента Кредитный договор считается заключенным.

Из пункта 7 Анкеты - заявления на получение кредита наличными следует, что с Общими условиями предоставления кредита наличными, с тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» Истец ознакомлен и согласен.

Заключение Кредитного договора с предоставлением дополнительной услуги страхования не противоречит требованиям статьи 421 ГК РФ, из которой следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При заключении Кредитного договора Истец был согласен со всеми его условиями. Более того, предложений заключить договор на иных условиях, без страхования определенных рисков от Истца не поступало. Доказательств этого им не представлено, следовательно, условия о страховании, содержащиеся в Кредитном договоре, не являются навязанными, также как и сама эта услуга.

Банк также обращает особое внимание на то, что страхование рисков является обеспечением исполнения обязательств Истца по Кредитному договору, что не противоречит п. 1 ст. 329 ГК РФ, из которой следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, страхование является мерой, направленной на снижение риска Банка невозврата кредита.

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в Договоры о предоставлении займа условий о страховании заемщиком жизни и здоровья, страховании риска потери заложенного заемщиком имущества в результате прекращения права собственности, страховании финансовых рисков заемщиков, связанных с потерей работы, страховании заложенного имущества, в случае нанесения ему ущерба от наводнений, пожаров и иных катаклизмов. Часть 2 ст. 935 ГК РФ ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Будучи предварительно и заблаговременно ознакомленным со всеми существенными условиями конкретного Кредитного договора, Истец от оформления договора кредита и получения по нему денежных средств не отказался, возражений против страховой компании и условий страхования не заявлял, иных страховых компаний не предлагал.

Кроме того, согласно п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 19.03.2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия.

Также согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, клиенты Банка имеют возможность в любое время обратиться с заявлением в страховую компанию и отказаться от исполнения договора.

Истец фактически уже получил услугу по страхованию всех указанных выше рисков. В силу правовой природы услуги по страхованию данная услуга не может быть возвращена. Таким образом, Истец, получив услугу по страхованию, в настоящее время заявляет требование о взыскании уплаченных за полученную услугу денежных средств. Указанное поведение, по мнению Банка, очевидно свидетельствует, что целью заявления рассматриваемого иска является не защита нарушенного права, а возложение расходов за полученную услугу на третье лицо (Банк). Данное возможно квалифицировать только как злоупотребление правом. Любое злоупотребление правом недопустимо и является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в силу ст. 10 ГК РФ.

Довод о том, что услуга страхования была ему навязана, опровергается материалами дела, а именно Анкетой - заявлением на получение кредита наличными, из которой следует, что имелось два варианта заключения Кредитного договора: со страхованием и без него. Истец выбрал вариант со страхованием. В этом же разделе Истец просил Банк увеличить сумму кредита на сумму страховой премии и перечислить ее по реквизитам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», т.е. фактически Истец дал распоряжение о перечислении, которое Банк выполнил в силу требований ст. 845 ГК РФ.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что Истец добровольно изъявил желание воспользоваться услугой страхования, что он имел возможность от нее отказаться и что его решение по добровольной услуге никак не повлияло бы на решение Банка о предоставлении ему кредита. Доказательств обратного в нарушение требований п.1 ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Более того, страховая премия была получена не Банком, а страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Банк не оказывает услуг страхования, в связи с чем обязанность вернуть уплаченную Истцом страховую премию у Банка отсутствует по причине ее Получения. В этой связи Банк является ненадлежащим ответчиком, так как получателем Денежных средств Истца он не являлся и услугу страхования ему не оказывал.

Истец просит признать недействительным Кредитный договор в части обязанности по оплате страховой премии.

Между тем, в соответствии с Федеральным законом от 07.05.2013 №100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1 153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» статья 168 ГК РФ на момент заключения Кредитного договора действовала в новой редакции. Это означает, что сами по себе условия Кредитного договора, предусматривающие обязанность Истца оплатить страховую премию в случае ее выбора, не являются ничтожными, они являются оспоримыми, так как Кредитный договор заключен после 01.09.2013, т.е. после вступления в силу Федерального закона № 100-ФЗ.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ в редакции Федерального закона № 100-ФЗ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Кроме этого, согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Так, Кредитный договор был заключен -Дата-, в этот же день страховая премия была списана со счета Истца, что подтверждается выпиской по счету, значит, с этого самого момента Истцу стало известно о его обязанности оплатить страховую премию, следовательно, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности начал течь с -Дата- и истек в силу п. 2 ст. 181 ГК РФ -Дата-

Однако, исковое заявление датировано -Дата-, что свидетельствует о пропуске Истцом срока исковой давности. Ходатайство о его восстановлении не заявлено, не обосновано, подтверждающими документами не подкреплено.

Банк заявляет о пропуске Истцом срока исковой давности по требованию о признании Кредитного договора недействительным в части и о взыскании страховой премии и по этому основанию просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

С требованием о компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб. в пользу Истца Банк также не согласен. Факт наступления вреда и его размер, а также наличие причинной связи должны доказываться Истцом. Банком не было допущено нарушений норм законодательства РФ, Закона «О Защите прав потребителей», следовательно, вина в действиях Банка отсутствует. Истцом не представлено доказательств того, что им перенесены какие - либо нравственные или физические страдания, не доказана вина Банка, в связи с чем в удовлетворении требования Истца о компенсации морального вреда следует отказать. Также отмечает, что заявленная Истцом сумма морального вреда несоразмерно высока.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, решил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, исследовав обстоятельства дела, все представленные истцом доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям:

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и Погашение Кредита осуществляется в соответствии с равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Как установлено из материалов гражданского дела, -Дата- между Глушковой О.В. и ОАО «Альфа-Банк» заключен Кредитный договор на основании анкеты-заявления на получение кредита наличными.

Согласно условиям Кредитного договора сумма кредитования составляет 70 500 рублей (п.3). За пользование Кредитом, предоставляемым в соответствии с Общими условиями кредитования, Клиент уплачивает Банку проценты в размере 23,97% годовых. Погашение Кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.

При заключении кредитного договора истец изъявил желание» заключить Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода»

С учетом суммы страховой премии сумма кредита составила 83500 рублей.

Истец направила письменную претензию Ответчику с просьбой вернуть ей сумму страховой премии. В установленный срок ответчик на претензию не ответил.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.167 ГК РФ Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положения кредитного договора и Тарифов банка не содержат положений, обуславливающих возможность получения кредита только при условии заключения договора страхования.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. №. 146).

При подписании кредитного договора истец был ознакомлен с условиями заключения кредитного договора и согласился с ними. Доказательств, свидетельствующих о возложении на заемщика обязанности заключить договор страхования, как необходимого условия заключения кредитного договора, не имеется. Банк не является страховщиком и получателем премии, в связи с чем, положения п.2 ст.16 Закона N2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающей запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в рассматриваемом случае не применимы. Заключение договора страхования не является условием заключения кредитного договора, и истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования либо выбора иной страховой компании, а доказательств, свидетельствующих о понуждении истца со стороны ответчика заключению договора страхования при выдаче кредита, суд не представлено.

Страхование заемщика по договору страхования имущественных интересов является способом обеспечения обязательств истца по заключенному с ответчиком договору. Данный способ обеспечения кредитного обязательства не противоречит действующему законодательству, поскольку в ст.329 ГК РФ содержится открытый перечень способов обеспечения обязательств.

При заключении Истцом договора страхования его воля была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который достигнут подписанием договора страхования, поскольку заключение договора страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.

Таким образом, исковые требования Истца к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным договора в части уплаты сумм за страхование удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении требований о признании недействительным договора в части уплаты сумм за страхование, требования о взыскании суммы страховой премии в размере 13000 руб., компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., штрафа за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Глушковой О.В. к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным договора в части уплаты сумм за страхование, взыскании страховой премии- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено судьей 25 апреля 2016 года.

Судья Сутягина Т.Н.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>