Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-50/2018 (2-4820/2017;) ~ М-3492/2017 от 19.07.2017

Дело №2-50/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2018 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе: председательствующего судьи Кашириной Н.А.,

при секретаре Болговой Н.М.,

с участием: представителя истца по первоначальному иску и ответчика по встречному Науменко Т.Н., действующей на основании доверенности (№) от 05.08.2017 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Гончаровой Н.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», встречному иску Гончаровой Н.В. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору о карте (№), в котором, с учетом уточнения исковых требований, просит взыскать с ответчика задолженность в размере 169143,13 рублей, неустойку за период с 04.05.2016 года по 01.10.2016 года в размере 52157,28 рублей, а также госпошлину в размере 5 448,62 рублей, при этом указав, что 28.02.2013 года ответчик обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть сделал оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте, будут являться действия банка по открытию ему счета карты и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых он получил на руки: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», каждый из которых является неотъемлемой часть договора о карте.

Рассмотрев оферту клиента, изложенную в совокупности документов (заявлении от 28.02.2013 года, Условиях и Тарифах), банк открыл ему счет карты (№) то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между банком и клиентом в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (№). Банк выпустил и выдал ответчику банковскую карту, осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована путем обращения в банк с письменным заявлением об активации карты. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался в соответствии с договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере, не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.6.23 Условий, потребовал исполнение обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование. Однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, на основании п.6.29 Условий, истцом с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) была начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый день просрочки (л.д.4-7, 117-119).

Гончарова Н.В. обратилась в суд со встречным иском к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», в котором, на основании ст.451 ГК РФ, просит расторгнуть кредитный договор (№). В обоснование доводов иска указано, что в связи с подачей истцом настоящего искового заявления о взыскании всей суммы кредита, изменились условия исполнения обязательств по договору (л.д.97-98).

В судебное заседание ответчик по первоначальному иску и истец по встречному Гончарова Н.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела, была извещена судом надлежащим образом, в деле имеется уведомление (л.д.155), о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств и заявлений не представила. Ранее Гончарова Н.В. в суд поданы письменные возражения на иск (л.д.99).

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по первоначальному иску и истца по встречному.

В судебном заседании представитель истца (ФИО)5, действующая на основании доверенности (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.156), поддержала уточненные исковые требования, просила суд удовлетворить их в полном объеме, относительно удовлетворения встречных исковых требований возражала, представила суду письменные возражения на встречное исковое заявление Гончарова Н.В. (л.д.144-147).

Суд, выслушав представителя истца по первоначальному иску и ответчика по встречному, изучив материалы гражданского дела, представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Материалами дела установлено, что (№) ответчик обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть сделал оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В рамках договора о карте клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте, будут являться действия банка по открытию ему счета карты и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых он получил на руки. Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», каждый из которых является неотъемлемой часть договора о карте.

Рассмотрев оферту клиента, изложенную в совокупности документов (заявлении от (№) Условиях и Тарифах), банк открыл ему счет карты (№) то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между банком и клиентом в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт(№).

Банк выпустил и выдал ответчику банковскую карту, осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Карта ответчиком была активирована (ДД.ММ.ГГГГ), путем обращения в банк с письменным заявлением об активации карты. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета выписки.

При этом, в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался в соответствии с договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере, не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.6.23 Условий, потребовал исполнение обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование. Однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, на основании п.6.29 Условий, истцом с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) была начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый день просрочки.

В связи свышеизложенным, суд приходит к выводу о том, что все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами. Договор заключен в предусмотренной ст. 820 ГК РФ письменной форме.

Согласно представленному расчету (л.д.120-124), задолженность (ФИО)6 перед АО "БанкРусский Стандарт" составляет 169143,13 рублей.

Доказательств обратного, суду ответчиком не представлено.

Установив факт имеющейся задолженности, принимая во внимание, что (ФИО)6 была ознакомлена и согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт», подписала договор, не оспаривая указанного обстоятельства, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования АО "Банк Русский Стандарт", и взыскать с (ФИО)7 кредитную задолженность в размере 169143,13 рублей.

При этом суд учитывает, что, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая указанные положения, а также заявление ответчика о снижении неустойки, суд считает необходимым снизить размер неустойки с 52157,28 рублей до 20000,00 рублей, поскольку заявленный к взысканию размер неустойки, явно несоразмерен допущенному нарушению прав и наступившим последствиям.

Таким образом, суд находит исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с (ФИО)6 суммы задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению в размере 189143,13 рублей.

Относительно доводов (ФИО)6, изложенных во встречном исковом заявлении, соотнесенных с представленными по делу доказательствами и нормами действующего законодательства, суд приходит к следующему.

Истец по встречному иску, обосновывая заявленные требования о расторжении кредитного договора, ссылается на то обстоятельство, что в связи с подачей искового заявления о взыскании всей суммы кредита, тем самым изменились условия исполнения обязательств по договору.

В п.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» указано, что клиент имеет право в любое время расторгнуть договор и отказаться от использования карты. Для этого клиенту необходимо: предоставить в банк письменное заявление по форме, установленной банком, не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения договора, и одновременно вернуть в банк карту, выпущенную в рамках договора, а также погасить задолженность. С момента исполнения указанных условий договор считается расторгнутым.

В подтверждение исполнения вышеуказанных правовых норм (ФИО)11 предоставлена копия заявления от (ДД.ММ.ГГГГ) содержащей требование о расторжении кредитного договора, а также доказательства ее направления – копия кассового чека от (ДД.ММ.ГГГГ)

Проверив представленные документы в качестве доказательств соблюдения досудебного порядка расторжения договора, суд приходит к выводу о том, что оснований для расторжения договора о карте (№) не имеется, поскольку (ФИО)6 не соблюдены должным образом положения Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В частности, (ФИО)6 не представлено доказательств возвращения банку предоставленной в рамках заключенного договора карты, на момент обращения с заявлением о расторжении кредитного договора образовавшаяся у него задолженность им не погашена. Кроме того, в нарушение требований ст.71 ГПК РФ, предусматривающей, что письменные доказательства предоставляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии, (ФИО)6 все документы представлены в копиях. При этом однозначных и бесспорных доказательств того, что именно заявление от (ДД.ММ.ГГГГ) была направлена в адрес АО «Банк Русский Стандарт» (ДД.ММ.ГГГГ), истцом по встречному иску не представлено.

На основании ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно требованиям ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п.1 ст.451 ГК РФ основанием для изменения или расторжения договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа, является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

При этом, в соответствии с п.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом по встречному иску не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений условий договора со стороны Банка в период его исполнения или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, а также истцом не представлено доказательств получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в установленный законом срок.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что встречные исковые требования (ФИО)6 к АО «(ФИО)2» удовлетворению не подлежат, ввиду их безосновательности и неподтвержденности при рассмотрении настоящего гражданского дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом, при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 5448,62 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Гончарова Н.В. о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», удовлетворить частично.

    Взыскать с Гончарова Н.В. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте (№) в размере 169143,13 рублей, неустойку за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 20000,00 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5448,62 рублей, а всего 194591,75 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» - отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Гончарова Н.В. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, отказать в полном объеме.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца с даты его принятия в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

       Судья                                  Каширина Н.А.

           Решение принято в окончательной форме (ДД.ММ.ГГГГ) года