Решение по делу № 2-62/2019 (2-2642/2018;) ~ М-2306/2018 от 27.08.2018

Изготовлено 08 мая 2019 года Дело № 2 – 62 /2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 апреля 2019 года г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Зарубиной В.В.,

при секретаре Крестининой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Росгосстрах Банк» к Новиковой Татьяне Леонидовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Росгосстрах Банк» обратилось в суд с иском к Новиковой Т.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 18.10.2012 Новиковой Т.Л. подана анкета-заявление на получение кредита по «Программе кредитования физических лиц «Корпоративный экспресс кредит», согласно которой заемщик посредством системы Интернет-Банк «Частный клиент» просила предоставить ей кредит.

Новикова Т.Л. аналогом собственноручной подписи (№ подписала анкету-заявление на получение кредита, в которой указана сумма кредита 157 300 руб. 00 коп., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 17% годовых.

Согласно уведомлению заемщик уплачивает аннуитетный платеж ежемесячно 18 числа каждого календарного месяца в размере 3 910 руб. 00 коп.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставил кредит на условиях, установленных договором. Выдача кредита подтверждается выпиской с текущего счета заемщика №.

Заемщик в нарушение условий кредитного договора не выполняет свои обязательства по возврату кредита.

В связи с нарушением заемщиком договорных обязательств заемщику направлено требование о возврате сумм кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору.

По состоянию на 24.01.2018 задолженность Новиковой Т.Л. по кредитному договору составляет 314 526 руб. 96 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 135 457 руб. 82 коп., начисленные проценты и комиссии – 92 082 руб. 61 коп., пени и штрафные санкции – 86 986 руб. 53 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Новикова Т.Л. возражала против удовлетворения исковых требований, пояснила, что никаких кредитов в ПАО «Росгосстрах Банк» не брала, в день выдачи кредита находилась в больнице. Она работала в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» страховым агентом, банк выдавал кредиты работникам страховой организации. Новикова Т.Л. никаких документов не подписывала, денег не видела и не брала, кредит не платила. Кроме того, истец просила применить срок давности к заявленным исковым требованиям.

Третье лицо Котова А.Ю. в суде пояснила, что работала с Новиковой Т.Л. в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Для поддержания страхового портфеля она предложила Новиковой Т.Л. взять кредит и заплатить задолженность клиентов по страховым взносам. Новикова Т.Л., которая в это время находилась в больнице, согласилась, по телефону продиктовала ей все пришедшие на телефон коды, в результате чего Новиковой Т.Л. был предоставлен кредит. Таким же образом, зачисленные на счет Новиковой Т.Л. денежные средства были перечислены по заявлению клиента на счет Котовой (Усольцевой) А.Ю. Денежные средства Котова А.Ю. со своего счета она сняла, заплатила задолженность по договорам Новиковой Т.Л. По каким договорам и в каком размере она не помнит, подтверждение не сохранилось. Оплата кредита производилась из денег, заработанных Новиковой Т.Л.

Иные участники процесса в суд не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще.

Проверив материалы дела, заслушав явившихся лиц, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела, на основании анкеты-заявления ответчика Новиковой Т.Л. от 18.10.2012 между ПАО «Росгосстрах Банк» и Новиковой Т.Л. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № № о предоставлении кредита на общих условиях договора потребительского кредитования, изложенных в Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «РГС Банк».

18.10.2012 посредством системы Интернет-Банк «Частный клиент» Новикова Т.Л. аналогом собственноручной подписи (№) подписала Уведомление о размере полной стоимости кредита, в котором указан кредитный лимит в размере 157 300 руб. 00 коп., с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых.

В соответствии с договором банк принял на себя обязательство предоставить ответчику в кредит денежные средства, а ответчик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом - в размерах и в сроки, указанные в «Программе кредитования физических лиц "Корпоративный экспресс кредит».

Аналогом своей собственноручной подписи Новикова Т.Л. подтвердила, что она получила достоверную и полную информацию о предоставляемых услугах, ознакомлена с правилами и тарифами обслуживания, в том числе и с условием о том, что пени за просроченные платежи начисляются в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно уведомлению и дополнительному соглашению N к кредитному договору N заемщик обязался уплачивать аннуитетный платеж ежемесячно 18 числа каждого календарного месяца в размере 3 910 руб. 00 коп.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставил кредит на условиях, установленных договором. Выдача кредита подтверждается выпиской с текущего счета заемщика № №, а также банковским ордером.

В связи с вышеизложенным, суд отклоняет доводы Новиковой Т.Л. о том, что кредит ею не получен, что опровергается письменными доказательствами, а также пояснениями Котовой (Усольцевой) А.Ю., которая подтвердила, что полученные по кредитному договору деньги по заявлению Новиковой Т.Л. были переведены на ее счет и ею сняты со счета.

Также суд учитывает, что Новикова Т.Л., зная об оформленном на ее имя кредите, так как получала претензию, судебный приказ, в правоохранительные органы по данному факту не обращалась.

Как установлено судом, ответчик неоднократно допускала просрочку внесения платежей, нарушая сроки и размер аннуитетного платежа, что повлекло образование кредитной задолженности.

Задолженность Новиковой Т.Л. по кредитному договору на 24.01.2018 составляет 314 526 руб. 96 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 135 457 руб. 82 коп., начисленные проценты и комиссии – 92 082 руб. 61 коп., пени и штрафные санкции – 86 986 руб. 53 коп.

Вместе с тем, ответчиком Новиковой Т.Л. заявлено о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со статьей 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно выписке по счету, открытому на имя Новиковой Т.Л. за период с 18.10.2012 года по 24.01.2018, последний платеж в размере 4 000 руб. в счет погашения задолженности был осуществлен 21.10.2013, срок погашения кредита согласован сторонами 18.10.2017 года.

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился 10.04.2018. Определением мирового судьи судебного участка № 4 Дзержинского судебного района г. Ярославля от 16.07.2018 взыскателю отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа. С исковым заявлением о взыскании задолженности ПАО «Росгосстрах Банк» обратился в суд 23.08.2018.

Таким образом, задолженность Новиковой Т.Л. перед банком по аннуитетным платежам за период, возникший до 11.04.2015, не может быть взыскана в связи с истечением срока исковой давности для взыскания указанных платежей. О применении срока исковой давности заявлено Новиковой Т.Л. при рассмотрении дела.

Судом представителю истца предлагалось представить расчет задолженности ответчика с учетом заявления о пропуске срока исковой давности. Истец расчет с учетом доводов ответчика в суд не представил.

Задолженность Новиковой Т.Л. по основному долгу за период с 11.04.2015 по 24.01.2018 (дата указана истцом в расчете задолженности и исковом заявлении) составляет 97 449 руб. 52 коп., по срочным процентам – 23 708 руб. 03 коп. (121 157 руб. 55 коп. – 97 449 руб. 52 коп.)

Просроченные проценты:

Сумма задолженности, руб.	Начало расчета процентов	Окончание расчета процентов	Количество дней	Сумма процентов, руб.
2502,99 2502,99 5084,01 5084,01 7660,40 7660,40 10315,82 10315,82 12965,27 12965,27 15655,46 15655,46 18422,59 18422,59 21190,28 21190,28 24034,74 24034,74 26886,43 26886,43 29780,40 29780,40 32778,90 32778,90 35757,71 35757,71 38808,07 38808,07 41873,70 41873,70 45006,44 45006,44 48161,31 48161,31 51361,62 51361,62 54627,92 54627,92 57921,34 57921,34 61280,53 61280,53 64667,35 64667,35 68104,03 68104,03 71628,13 71628,13 75163,03 75163,03 78760,62 78760,62 82400,78 82400,78 86098,81 86098,81 89844,93 89844,93 93645,13 93645,13 97449,52	21.04.2015 01.05.2015 19.05.2015 01.06.2015 19.06.2015 01.07.2015 21.07.2015 01.08.2015 19.08.2015 01.09.2015 19.09.2015 01.10.2015 20.10.2015 01.11.2015 19.11.2015 01.12.2015 19.12.2015 01.01.2016 19.01.2016 01.02.2016 19.02.2016 01.03.2016 19.03.2016 01.04.2016 19.04.2016 01.05.2016 19.05.2016 01.06.2016 21.06.2016 01.07.2016 19.07.2016 01.08.2016 19.08.2016 01.09.2016 20.09.2016 01.10.2016 19.10.2016 01.11.2016 19.11.2016 01.12.2016 20.12.2016 01.01.2017 19.01.2017 01.02.2017 21.02.2017 01.03.2017 21.03.2017 01.04.2017 19.04.2017 01.05.2017 19.05.2017 01.06.2017 20.06.2017 01.07.2017 19.07.2017 01.08.2017 19.08.2017 01.09.2017 19.09.2017 01.10.2017 01.01.2018	30.04.2015 18.05.2015 31.05.2015 18.06.2015 30.06.2015 20.07.2015 31.07.2015 18.08.2015 31.08.2015 18.09.2015 30.09.2015 19.10.2015 31.10.2015 18.11.2015 30.11.2015 18.12.2015 31.12.2015 18.01.2016 31.01.2016 18.02.2016 29.02.2016 18.03.2016 31.03.2016 18.04.2016 30.04.2016 18.05.2016 31.05.2016 20.06.2016 30.06.2016 18.07.2016 31.07.2016 18.08.2016 31.08.2016 19.09.2016 30.09.2016 18.10.2016 31.10.2016 18.11.2016 30.11.2016 19.12.2016 31.12.2016 18.01.2017 31.01.2017 20.02.2017 28.02.2017 20.03.2017 31.03.2017 18.04.2017 30.04.2017 18.05.2017 31.05.2017 19.06.2017 30.06.2017 18.07.2017 31.07.2017 18.08.2017 31.08.2017 18.09.2017 30.09.2017 18.10.2017 24.01.2018	10 18 13 18 12 20 11 18 13 18 12 19 12 18 12 18 13 18 13 18 11 18 13 18 12 18 13 20 10 18 13 18 13 19 11 18 13 18 12 19 12 18 13 20 8 20 11 18 12 18 13 19 11 18 13 18 13 18 12 18 23	11,66 20,98 30,78 42,62 42,81 71,36 52,85 86,48 78,50 108,70 87,50 138,54 102,96 154,45 118,43 177,65 145,53 200,95 162,35 224,79 152,16 248,98 197,93 274,05 199,31 298,96 234,33 360,51 194,50 350,09 271,76 376,28 290,81 425,03 262,42 429,42 329,86 456,73 322,84 511,16 341,56 513,75 391,55 602,38 253,76 634,39 366,97 600,50 420,09 630,13 476,88 696,98 422,16 690,81 521,31 721,81 543,99 753,22 523,39 785,08 0,00 19137,73

Пени по основному долгу:

Сумма задолженности, руб.	Начало расчета пени	Окончание расчета пени	Количество дней	Сумма пени, руб.
2502,99 2502,99 5084,01 5084,01 7660,40 7660,40 10315,82 10315,82 12965,27 12965,27 15655,46 15655,46 18422,59 18422,59 21190,28 21190,28 24034,74 24034,74 26886,43 26886,43 29780,40 29780,40 32778,90 32778,90 35757,71 35757,71 38808,07 38808,07 41873,70 41873,70 45006,44 45006,44 48161,31 48161,31 51361,62 51361,62 54627,92 54627,92 57921,34 57921,34 61280,53 61280,53 64667,35 64667,35 68104,03 68104,03 71628,13 71628,13 75163,03 75163,03 78760,62 78760,62 82400,78 82400,78 86098,81 86098,81 89844,93 89844,93 93645,13 93645,13 97449,52	21.04.2015 01.05.2015 19.05.2015 01.06.2015 19.06.2015 01.07.2015 21.07.2015 01.08.2015 19.08.2015 01.09.2015 19.09.2015 01.10.2015 20.10.2015 01.11.2015 19.11.2015 01.12.2015 19.12.2015 01.01.2016 19.01.2016 01.02.2016 19.02.2016 01.03.2016 19.03.2016 01.04.2016 19.04.2016 01.05.2016 19.05.2016 01.06.2016 21.06.2016 01.07.2016 19.07.2016 01.08.2016 19.08.2016 01.09.2016 20.09.2016 01.10.2016 19.10.2016 01.11.2016 19.11.2016 01.12.2016 20.12.2016 01.01.2017 19.01.2017 01.02.2017 21.02.2017 01.03.2017 21.03.2017 01.04.2017 19.04.2017 01.05.2017 19.05.2017 01.06.2017 20.06.2017 01.07.2017 19.07.2017 01.08.2017 19.08.2017 01.09.2017 19.09.2017 01.10.2017 19.10.2017	30.04.2015 18.05.2015 31.05.2015 18.06.2015 30.06.2015 20.07.2015 31.07.2015 18.08.2015 31.08.2015 18.09.2015 30.09.2015 19.10.2015 31.10.2015 18.11.2015 30.11.2015 18.12.2015 31.12.2015 18.01.2016 31.01.2016 18.02.2016 29.02.2016 18.03.2016 31.03.2016 18.04.2016 30.04.2016 18.05.2016 31.05.2016 20.06.2016 30.06.2016 18.07.2016 31.07.2016 18.08.2016 31.08.2016 19.09.2016 30.09.2016 18.10.2016 31.10.2016 18.11.2016 30.11.2016 19.12.2016 31.12.2016 18.01.2017 31.01.2017 20.02.2017 28.02.2017 20.03.2017 31.03.2017 18.04.2017 30.04.2017 18.05.2017 31.05.2017 19.06.2017 30.06.2017 18.07.2017 31.07.2017 18.08.2017 31.08.2017 18.09.2017 30.09.2017 18.10.2017 24.01.2018	10 18 13 18 12 20 11 18 13 18 12 19 12 18 12 18 13 18 13 18 11 18 13 18 12 18 13 20 10 18 13 18 13 19 11 18 13 18 12 19 12 18 13 20 8 20 11 18 12 18 13 19 11 18 13 18 13 18 12 18 98	350,42 788,02 1225,66 1495,79 2009,62 2426,60 2763,39 3178,54 3725,38 4167,40 4318,16 5080,73 5363,66 6403,33 5862,32 6976,00 7705,81 7447,43 8467,33 9267,41 9192,08 10670,11 9534,56 10386,08 11274,45 12601,70 11948,11 13345,32 13925,96 14046,77 47750,26 Итого: 253798,40

Вместе с тем, принимая во внимание обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки, которая не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд считает, что сумма неустойки и после ее снижения истцом остается несоразмерной последствиям нарушения обязательства ответчиком, и с учетом положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ полагает возможным уменьшить сумму штрафных санкций до 20 000 рублей.

Пеня по просроченным процентам прощена ответчику банком.

С учетом изложенного, с Новиковой Т.Л. в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 160 295 руб. 28 коп. (просроченная задолженность по основному долгу – 97 449 руб. 52 коп., начисленные проценты и комиссии – 42 845 руб. 76 коп., пени и штрафные санкции – 20 000 руб.)

На основании п. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 345 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

взыскать с Новиковой Татьяны Леонидовны в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № 00/60-036908/810-2012 от 18.10.2012 в размере 160 295 руб. 28 коп. (просроченная задолженность по основному долгу – 97 449 руб. 52 коп., начисленные проценты и комиссии – 42 845 руб. 76 коп., пени и штрафные санкции – 20 000 руб.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 345 руб. 00 коп., а всего 166 640 руб. 28 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано всеми участниками процесса в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.В.Зарубина