Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5998/2016 ~ М-4749/2016 от 27.07.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Центральный районный суд г. Тольятти в составе

председательствующего Серикова В.А.

при секретаре Безденежной И.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Макарова С.В. к ООО СК «Росгосстрах- Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

    Макаров С.В. обратился в суд с иском к страховой компании ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" о защите прав потребителя по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО "Плюс Банк" заключен договор потребительского кредита № на приобретение автомобиля. Обязательным условием заключения кредитного договора являлось заключение договора личного страхования. ДД.ММ.ГГГГ им был заключен договор страхования с ООО "СК "Росгосстрах Жизнь", страховая сумма по полису н адату заключения договора составила <данные изъяты>; срок действия полиса - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в сумме <данные изъяты> вошла в сумму потребительского кредита и была оплачена им в полном объеме. Истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ он досрочно и в полном объеме погасила кредит. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Однако ответчик отказал в удовлетворении его требования. Полагает отказ ответчика незаконным, считает что его требования основаны на положениях ч.1, 3 ст. 958 ГК РФ и подлежали удовлетворению. Истец считает, что ответчиком были нарушены его права как потребителя, поскольку ответчик отказался добровольно возвратить часть страховой премии. Полагал, что в связи с неисполнением ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" обязанности по выплате страхового возмещения в установленные сроки, ему был причинен моральный вред. В связи с чем, просил взыскать с ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" <данные изъяты> – часть страховой премии; <данные изъяты> в качестве компенсации морального вреда; штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

     В судебном заседании истец и его представитель Макарова Э.А., допущенная к участию в деле на основании устного ходатайства истца, занесенного в протокол судебного заседания, поддержали заявленные исковые требования по вышеизложенным основаниям.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

    Ответчиком представлен письменный отзыв на иск, из которого следует, что ответчик возражает против удовлетворения иска, поскольку по условиям договора страхования предусмотрена обязанность страховщика возвратить 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору при соблюдении следующих условий: договор расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления заявления о расторжении, оригинала полиса страхования, письма банка, подтверждающее полное, досрочное погашение кредита. Указанные условия выполнены не были. Условия договора страхования были согласованы с истцом, подписаны им добровольно.

    Ссылку истца на п.1, п.3 ст. 958 ГК РФ ответчик считает несостоятельной, поскольку такого основания досрочного расторжения договора страхования как досрочное погашение кредита законом не предусмотрено. Истец необоснованно ссылается на то, что возможность наступления страхового случая отпала в связи с досрочным погашением кредита, поскольку после досрочного погашения кредита договор страхования продолжает свое действие и возможность наступления страхового случая не отпадает.

    На основании изложенного, просит в иске отказать.

    Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела полагает, что иск не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

    Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст. 934 ГК РФ, в силу которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Плюс-Банк" и Макаровым С.В. заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с процентной ставкой (кроме первого процентного периода) под 29,9% годовых (за первый процентный период размер процентов определяется как 2,5% от суммы кредита (но не более <данные изъяты>), плюс проценты, начисленные на сумму кредита за первый процентный период по ставке 35,9% годовых). Согласно п. 11 индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам по программе "АвтоПлюс" истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на покупку транспортного средства, <данные изъяты> - на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком со страховщиком; <данные изъяты>- на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги.

Порядок заключения договора по кредитной программе "АвтоПлюс" установлен разделом 2 Общих условий предоставления ОАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "АвтоПлюс", в силу п. 2.1 которого в случае принятия банком по результатам рассмотрения заявления клиента о предоставлении кредита, решения о возможности выдачи кредита, банк оформляет и предоставляет заемщику на согласование Индивидуальные условия.

Исходя из материалов дела, заемщик Макаров С.В. в заявлении на получение кредита указал о согласии на заключение договора личного страхования по Программе 1.

Из п. 9 Индивидуальных условий предоставления ОАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "АвтоПлюс", согласованных между сторонами кредитного договора, о чем свидетельствует подпись истца, следует, что для заключения и исполнения договора в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить договор залога транспортного средства, договор банковского счета, договор личного страхования.

Информация по договору страхования содержится в п. 20 Индивидуальных условий, который определяет минимальный перечень страховых рисков Программы 1 и Программы 2 и содержит сведения о выгодоприобретателе по договору, страховой компании, страховой сумме, сроке страхования.

При этом, в заявлении о предоставлении кредита указано, что заемщику Макарову С.В. разъяснено, что заключение договора личного страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора и осуществляется при наличии волеизъявления заемщика, страховая премия по таким договорам может быть оплачена за счет кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ между Макаровым С.В. и ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" на основании заявления истца и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1, на условиях Программы 1, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, заключен договор страхования жизни и здоровья, по страховым рискам "смерть в результате несчастного случая", "инвалидность 1 группы в результате несчастного случая", основной выгодоприобретатель - ООО "Плюс Банк" в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительный выгодоприобретатель - застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю.

Как следует из полиса страхования от несчастных случаев №, истец обязалась уплатить страховщику не позднее ДД.ММ.ГГГГ единовременно страховую премию в размере <данные изъяты>

Исходя из заявления о страховании и полиса страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Макаровым С.В., истец был ознакомлен с Условиями договора страхования и Программы 1: Индивидуальное страхование от несчастных случаев, подтвердила намерение заключить договор на указанных условиях.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно принял решение о заключении договора страхования и выразил желание на оплату страховой премии.

До заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления услуг по кредитованию и услуг по страхованию, при этом истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Макаров С.В. досрочно исполнил обязательство по погашению кредита, в связи с чем он направил заявление в ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" о расторжении договора и возврате страховой премии пропорционально не истекшей части срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что истцом не соблюдены условия возврата части страховой премии при досрочном выполнении обязательств по кредитному договору, в связи с чем, уплаченная страховая премия не может быть возвращена.

Согласно условиям Программы 1 индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней, с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма из Банка, подтверждающего полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Проверяя доводы истца о наличии оснований к возврату части страховой премии, суд, проанализировав условия договора страхования, установил, что досрочное погашение кредита осуществлено истцом ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 30 - дневного срока, определенного договором страхования, с которым стороны связали возможность выплаты части страховой премии, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы страховой премии.

Порядок и условия досрочного расторжения договора страхования, установленные положениями ст. 958 ГК РФ, не содержат в качестве оснований досрочного расторжения договора страхования исполнение досрочно заемщиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращения договора страхования.

Реализуя предоставленное п. 3 ст. 958 ГК РФ право на определение в договоре возможности возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, стороны установили в договоре такую возможность при соблюдении определенных условий.

В обоснование отказа от договора истец указывает на то, что возможность наступления страхового случая по договору отпала по иным обстоятельствам, чем страховой случай. Однако данные доводы, основаны на неправильном толковании закона и условий договора страхования.

Нежелание истца продолжить исполнение договора страхования, даже и в случае исполнения обязательств по кредитному договору, не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность застрахованного лица.

В связи с отказом в удовлетворении вышеуказанных заявленных истцом исковых требований не подлежат удовлетворению и остальные требований истца, в том числе компенсации морального вреда; штрафа и судебных издержек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Макарова С.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение одного со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий :