Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6945/2011 ~ М-6999/2011 от 11.08.2011

     Дело № 2-6945/11

Р Е Ш Е Н И Е

      Именем Российской Федерации

***                                                 г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Луговцовой С.А.,

При секретаре судебного заседания Чайко Т.Ю.,

С участием ответчика Филиной Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Управляющая Компания «Международный Финансовый Альянс» к Филиной Юлии Николаевне о взыскании суммы долга,

У С Т А Н О В И Л:

ООО Управляющая Компания «Международный Финансовый Альянс» обратилось в суд с исковым заявлением к Филиной Ю.Н. о взыскании суммы долга, в обоснование которого указало, что между СБ и Филиной Юлией Николаевной был заключен Кредитный договор *** от ***, состоящий из заявления о заключении кредитного договора в рамках программы «Кредит за 30 минут» от ***, Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов по программе «Кредит за 30 минут», в совокупности опосредующих кредитный договор.

В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил Заемщику в день заключения такового кредит в сумме *** рублей сроком до *** под 17 % годовых за пользование кредитом, а Заемщик взял на себя обязательства возвратить сумму кредита и уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные Кредитным договором (п. 3.3.1. Правил).

При заключении указанного договора Заемщик подтвердил, что ознакомлен с условиями Кредитного договора, и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Учитывая, что в соответствии с п. 3.1.1. Правил Кредит предоставляется путем зачисления всей суммы кредита на Счет «Кредит за 30 минут» не позднее одного дня с даты подписания Заявления Заемщиком и проставлении на Заявлении отметки Банка, Банк предоставил денежные средства Заемщику ***, что подтверждается мемориальным ордером ***.

В соответствии с заявлением и Графиком погашения кредита и уплаты процентов к Кредитному договору ежемесячный платеж (за исключением последнего платежа) составляет *** рублей *** копейки (Очередной платеж), и подлежат уплате в установленную в Графике дату платежа.

Согласно п. 3.3.2. Правил Заемщик обязан был обеспечивать наличие на Счете «Кредит за 30 минут» денежных средств в сумме, достаточной для погашения Очередного платежа и иных платежей, предусмотренных программой «Кредит за 30 минут», не позднее даты Очередного платежа, или если дата Очередного платежа является нерабочим днем, не позднее первого рабочего дня, следующего за датой Очередного платежа.

При заключении Кредитного договора Сторонами достигнуто соглашение (согласно условиям предоставления кредита в Заявлении) о неустойке, в соответствии с которым на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (штрафы) в размере: *** рублей при просрочке до 10 дней включительно; *** рублей при просрочке от 11 до 20 дней включительно; *** рублей при просрочке от 21 до 30 дней включительно; *** рублей + 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день при просрочке более 30 дней.

Согласно Договору уступки прав требования *** от *** право требования оплаты задолженности Филиной Юлии Николаевны перед Банком передано ООО Управляющей Компании «Международный Финансовый Альянс».

Общая сумма задолженности ответчика на *** (дату перехода прав требования п. 4.1) согласно Договору уступки прав требования составляет *** рублей *** копеек, в том числе:сумма задолженности по основному долгу - *** рубль *** копеек; сумма задолженности по процентам - *** рублей *** копеек; сумма задолженности по неустойке - *** рубль *** копеек; сумма задолженности по комиссиям - *** рублей *** копеек.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истцом направлены уведомления о переуступке прав требования, а также требование об уплате основного долга, пени за просрочку платежей согласно Кредитному договору. На сегодняшний день долговые обязательства ответчиком не исполнены.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредитору и уплатить проценты за пользованием кредитом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Филиной Юлии Николаевны в пользу ООО Управляющая Компания «Международный Финансовый Альянс» сумму задолженности по Кредитному договору *** от *** в размере *** рублей *** копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубля.

Ответчик в судебном заседании возражала противзаявленных требованийв части взыскания с нее комиссии и неустойки в том размере, который указан в иске, согласна с взысканием с нее суммы основного долга и процентов по долгу, суду пояснила, что брала кредит в период брака, они с супругом начинали совместно его выплачивать, но на данный момент они с супругом не проживают, хотя состоят в зарегистрированном браке, супруг ей не помогает, на ее иждивении находится ***, также, у нее имеются еще три исполнительных листа. Представители СБ не поставили ее в известность о том, что передали ее долг истцу, не было никакого уведомления об этом. Ранее она исправно выплачивала долг, выплатила его в размере более *** рублей, сейчас у нее сложилось трудное материальное положение. Она просила Банк о рассрочке исполнения обязательства, но ей в этом было отказано. Считает, что взыскиваемая с нее комиссия незаконна.

В судебное заседание не явился представитель истцаООО Управляющая Компания «Международный Финансовый Альянс», о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. С учётом мнения ответчика, не возражавшей против рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть настоящее гражданское дело при данной явке.

Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что *** Филина Ю.Н. обратилась в ОАО «Промсвязьбанк» с заявлением о заключении с ней кредитного договора в рамках программы кредитования «Кредит за 30 минут» на сумму *** рублей под 17 % в год сроком на 24 месяца.

Согласно выписке из лицевого счета *** с *** по *** Филиной Ю.Н. была выдана ссуда по кредитному договору *** от *** в размере *** рублей.

Как следует из договора об уступке прав (требований) *** от ***, СБ (Цедент) и ООО «Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» (Цессионарий) заключили договор об уступке прав (требований), согласно которому Цедент обязуется передать Цессионарию, а Цессионарий обязуется принять от Цедента Права требования и оплатить их Цеденту в порядке, предусмотренном Договором. Общий размер задолженности по кредитным договорам, из которых возникли передаваемые Цессионарию Права требования на *** составляет *** рубль *** копейки, при этом, в отношении Кредитных договоров, по которым кредит был предоставлен в иностранной валюте, размер Задолженности рассчитан в рублях РФ по курсу Банка России на указанную в настоящем пункте Договора дату. Перечень передаваемых Цедентом Прав требования (Приложение *** к Договору) помимо перечня Кредитных договоров с указанием Должников, содержит описание размера Задолженности по каждому Кредитному договору на указанную в Перечне дату: размер основного долга (сумма выданного, но не возвращенного кредита), неоплаченных Должником процентов за пользование кредитом, комиссией, неустоек (если они были начислены), размер присужденных судами в пользу Цедента государственных пошлин по делам о взыскании задолженности, уступаемой по настоящему Договору, а также цену уступаемых Прав требования по каждому Кредитному договору (п.п. 2.1.2.2., 2.3. договора).

В соответствии с Приложением *** к Договору об уступке прав (требований) от *** размер задолженности Филиной Ю.Н. в рублях РФ по состоянию на *** составляет: сумма задолженности по Кредитному договору - *** рублей *** копеек, сумма основного долга - *** рубль *** копеек, проценты за пользование кредитом - *** рублей *** копеек, комиссия - *** рублей *** копеек, неустойка - *** рубль *** копеек.

ООО «Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс», обращаясь с настоящим иском в суд, действует на основании Устава, утвержденного Общим собранием учредителей согласно Протоколу *** от ***, *** Общества назначен ОД

Согласно свидетельству о государственной регистрации юридического лица серии ***, свидетельству о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту нахождения на территории РФ, *** была внесена запись о создании юридического лица ООО «Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» за основным государственным регистрационным номером ***.

Как следует из уведомления ООО «Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс», реестра отправленных заказных писем ***, Филина Ю.Н. была уведомлена о переуступке прав требования по Договору ***, заключенному между ней и Банком, а также о требовании уплатить сумму задолженности по состоянию на *** в размере *** рублей *** копеек.

В соответствии с Правилами предоставления СБ физическим лицам потребительских кредитов по программе «Кредит за 30 минут» (п. 3.9.3.) Банк вправе уступить свои права (требования) по Договору в целом или в части другому банку или иному юридическому лицу как резиденту, так и нерезиденту РФ, без согласия Заемщика.

         В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

         Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании приведённых правовых положений и установленных судом обстоятельств, суд приходит к выводу, что между истцом и СБ был заключён кредитный договор, при этом к правоотношениям, сложившимся между истцом и ответчиком, применяются положения закона о договоре займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом, в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно кредитному договору сумма кредита и процентов должны выплачиваться в установленную в Графике дату платежа. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет *** рублей *** копейки, последний взнос должен был быть произведён ***. С условиями кредитования Филина Ю.Н. была ознакомлена, о чём имеется её подпись.

Как установлено в судебном заседании, следует из расчёта, представленного истцом, подтверждается справкой для расчета задолженности с *** по ***, сумма задолженности по основному долгу составляет *** рублей *** копеек, сумма задолженности по процентам составляет *** рублей *** копеек, сумма задолженности по неустойке (штрафы) составляет *** рубль *** копеек, сумма задолженности по комиссии составляет *** рублей *** копеек.

Учитывая,что СБ и ООО «Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» *** был заключен договор об уступке прав (требований), по которому право требования по кредитному договору, заключенному *** с ответчиком, было передано истцу, а также учитывая, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами по кредитному договору основаны на нормах действующего законодательства, против данных заявленных истцом требований ответчик Филина Ю.Н. не возражает, исковые требования ООО Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» о взыскании с ответчика Филиной Ю.Н. задолженности по основному долгу в размере 97 591 рубль 59 копеек и задолженности по процентам в размере *** рублей *** копеек подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Заявлением о заключении кредитного договора в рамках программы кредитования «Кредит за 30 минут» от *** предусмотрены штрафы за просрочку внесения очередного платежа за каждый случай просрочки очередного платежа в зависимости от продолжительности): *** рублей - при просрочке до 10 дней включительно; *** рублей при просрочке от 11 до 20 дней включительно; *** рублей при просрочке от 21 до 30 дней включительно; *** рублей + 0,1 % от суммы просроченного платежа по Кредитному договору за каждый день просрочки при просрочке более 30 дней.

Истец просит взыскать с ответчика сумму неустойки (штрафа) за просрочку исполнения обязательств в размере *** рубль *** копеек.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание сумму, на которую был заключён кредитный договор, учитывая период просрочки исполнения договорных обязательств, учитывая, что ответчиком осуществлялись платежи в счёт погашения кредита, что усматривается из справки для расчета задолженности с *** по ***, принимая во внимание доводы ответчика о снижении размера заявленной к взысканию неустойки (штрафа), суд приходит к выводу о необходимости снизить размер заявленной неустойки до *** рублей, - данный размер, по мнению суда, является обоснованным, и не нарушает интересы ни одной из сторон.

    Рассматривая требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта, суд приходит к следующим выводам.

    Как следует из Заявления о заключении кредитного договора в рамках программы кредитования «Кредит за 30 минут» от ***, на Заёмщика возложена обязанность по внесению платы за ведение ссудного счёта в размере 0,9 %.

Задолженность ответчика по комиссии, как указано судом ранее, составляет *** рублей *** копеек.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.

Из содержания ст. 851 ГК РФ усматривается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 2.1.1. Положения Центрального Банка РФ *** от *** «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

          Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от *** *** «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, частью 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Следовательно, нарушение в виде включения в кредитный договор условия о заключении договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность договора в данной части (ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

    По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», в частности, п. 4.54. данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, банк, тем самым, по смыслу главы 39 Гражданского кодекса РФ, предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

    На основании изложенного, условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречит ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем является недействительным.

    При этом, согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

    Таким образом, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счёта в размере *** рублей *** копеек не подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платёжному поручению *** от *** при подаче настоящего искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере *** рубля.

С учётом частичного удовлетворения исковых требований, в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19. Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме *** рублей *** копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования искового заявления Общества с ограниченной ответственностью Управляющая Компания «Международный Финансовый Альянс» к Филиной Юлии Николаевне о взыскании суммы долга - удовлетворить в части.

Взыскать с Филиной Юлии Николаевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью Управляющая Компания «Международный Финансовый Альянс» сумму основного долга по кредитному договору, заключённому ***, - *** рубль *** копеек, проценты за пользование кредитом - *** рублей *** копеек, неустойку в размере *** рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копейки, всего взыскать *** рублей *** копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью Управляющая Компания «Международный Финансовый Альянс» - отказать.

          Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья:                                                                     С.А.Луговцова