Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-613/2021 (2-4688/2020;) ~ М-4438/2020 от 08.12.2020

63RS0№-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31.03.2021 г. <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Наточеевой М.А.,

при секретаре Дружининой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №(№) по исковому заявлению Старицыной В. В. к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец Старицына В. В. обратилась в суд с иском к СПАО «РЕСО-Гарантия» о признании случая страховым и о взыскании страхового возмещения и расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и сыном истца - Старицыным М. П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен договор страхования №SYS1311474627 (Полис «Заёмщик») на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на условиях, изложенных в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателями являются: на сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере страховой суммы на момент наступления страхового случая - ПАО СБЕРБАНК, в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО СБЕРБАНК, - Старицын М.П., либо его наследники по закону (по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»). ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Старицына М.П., его наследницей по закону является Старицына В. В. (Свидетельство о праве на наследство по закону <адрес>9 от ДД.ММ.ГГГГ, выдано нотариусом <адрес> Швейкиной О.В., реестровый №-н/63-2019-5-436). На момент смерти Старицына М.П. сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 1 823 930,86 (Один миллион восемьсот двадцать три тысячи девятьсот тридцать) рублей 86 копеек. В настоящее время задолженность по договору ипотеки в пользу ПАО СБЕРБАНК полностью погашена наследником. Разница между суммой задолженности и страховой суммой составила 444 613,28 (четыреста сорок четыре тысячи шестьсот тринадцать) рублей 28 копеек. Истица неоднократно обращалась в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлениями о страховом возмещении, однако ей отказано письмами № от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, на том основании, что причиной смерти Старицына М.П. является ВИЧ - инфекция, впервые обнаруженная у Старицына М.П. в ходе стационарного медицинского лечения за несколько дней до его смерти, и Страховщик в связи с этим обстоятельством не признаёт наступление страхового случая. Однако отказ страховщика от исполнения договора №SYS1311474627 от 21.12.2017г., по мнению истца, не основан на законе.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец с учетом уточнений просит признать отказ СПАО «РЕСО-Гарантия» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика Старицыной В. В., оформленный письмами № от 26.09.2019г. и № от 26.12.2019г., незаконным. Взыскать со страховой компании СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу Старицыной В. В. страховое возмещение по договору страхования №SYS1311474627 от 21.12.2017г. в размере 1 823 930,86 рублей.

В судебном заседании представитель истца Старицыной В.В., действующий по доверенности Бирюков И.А., исковые требования поддержал в полном объеме с учетом уточнений.

Представитель ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия», действующая по доверенности Рымша Е.В., в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве, просила в их удовлетворении отказать.

Третьи лица – ПАО СБЕРБАНК и Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека представителей не направили, ходатайств не представили.

Учитывая, что лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного заседания судом извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, принимая во внимание, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии с ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными ст. 12 ГК РФ.

В силу ч.1 и ч.4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ,  по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что между Старицыным М.П. и СПАО «РЕСО-Гарантия» 21.12.2017г. был заключен договор страхования Полис «Заемщик» №SYS1311474627. Договор страхования был заключен на условиях, изложенных в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней от 03.11.2017г. Указанные правила страхования Старицын М.П. получил, был с ними ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре (полисе) страхования.

По договору страхования SYS1311474627 из перечня рисков, содержащихся в п. 5.3 Правил страхования, сторонами были согласованы и САО «РЕСО- Гарантия» приняты на страхование два риска:

-смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования;

- постоянная утрата трудоспособности с установлением I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

Выгодоприобретателем договором назначен, в том числе, ПАО СБЕРБАНК в размере суммы кредитной задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выплате страхового возмещения обратилась Старицына В. В., мать застрахованного Старицына М.П. и являющаяся его наследницей по закону.

Из заявления от 02.07.2019г. и приложенных к нему документов следовало, что ДД.ММ.ГГГГ Старицын М. П., ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер в ГБУЗ Инфекционная клиническая больница № ДЗМ (<адрес>, 8-я <адрес> горы, <адрес>).

Из посмертного эпикриза от 04.11.2019г. следует, что пациент Старицын М.П. 35 лет, госпитализирован в 10 инфекционное отделение ИКБ №.10.2018г. В указанном отделении получал лечение. 30.10.2018г. переведен в ОИТ (отделение интенсивной терапии). В ОИТ продолжена антибактериальная терапия. 04.11.2018г. в 05.50 час. произошла остановка сердечно-легочной деятельности, реанимационные мероприятия в течении 30 минут, без эффекта. 04.11.2018г. в 06.20 констатирована биологическая смерть.

Труп направлен на вскрытие в ПАО с диагнозом:

ОСНОВНОЙ: ВИЧ-инфекция стадия 4В, фаза прогрессирования вне APT. Энцефалит н/этиологии; Двусторонняя интерстициальная пневмония смешанной этиологии (бактериальная + пневмоцистная); Орофаринеальный кандидоз; Активная ЦМВ-инфекция; Дефицит массы тела более 10 %. Осложнения: острая сердечно-легочная недостаточность. Отек головного мозга. Сопутствующий: Поликистоз почек. ХБП 3 стадии».

На основании представленных заявителем документов, 26.09.2019г. ответчиком в адрес истца направлен отказ в выплате страхового возмещения с обоснованием принятого решения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Положениями статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими Условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из диспозитивных норм ст. 964 ГК РФ, устанавливающих общие основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, если законом и договором страхования не установлено иное.

Условия договора страхования №SYS1311474627 изложены в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней, Старицыну М.П. были вручены, эти условия являются частью договора. Правом страховщика, в данном случае САО «РЕСО-Гарантия», является возможность оговорить в Правилах события, которые не являются страховыми случаями, если они произошли при тех или иных обстоятельствах. Правила страхования доведены до страхователя, что подтверждается подписью самого страхователя в договоре, что истцом не оспаривается.

При таких обстоятельствах Правила страхования в соответствии со статьей 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

Из материалов гражданского дела следует, что смерть застрахованного Старицына М.П. находится в прямой причинно-следственной связи с установленным заболеванием (диагнозом) - ВИЧ-инфекция стадия 4В.

Поскольку в соответствии с п. 5.7 Правил страхования, следует, что не признаются страховыми рисками, страховыми случаями события, указанные в пункте 5.3 настоящих Правил, произошедшие в результате болезни Застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфекцией, СПИДом (п. ДД.ММ.ГГГГ. Правил страхования), в связи с чем не может являться основанием для квалификации заявленного истцом случая, как страхового.

При этом, по смыслу указанных пунктов Правил страхования, дата первичного официального выявления у застрахованного наличия ВИЧ- инфекции, юридического значения не имеет в силу следующего.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 38-Ф3 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)" ВИЧ-инфекция - это хроническое заболевание, вызываемое вирусом иммунодефицита человека.

Фаза ВИЧ-инфеции, стадия 4В, диагностированная у Старицына М.П. развивается примерно через 10 лет после заражения, что подтверждается ответом СНИО СПИД ЦНИИ Эпидемиологии Роспотребнадзора (Т.3 л.д. 61).

Согласно посмертному эпикризу у умершего Старицына М.П., помимо ВИЧ-инфекции, был диагностирован ряд вирусных, бактериальных и иных заболеваний.

Действующим законодательством допускается тестирование и получение медикаментозного лечения ВИЧ-инфицированным.

Так, согласно п. 5.3 Постановления Главного государственного санитарного врача РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об утверждении СП 3.ДД.ММ.ГГГГ-10»Профилактика ВИЧ-инфекции» по желанию освидетельствуемого лица добровольное тестирование на ВИЧ мо может быть анонимным.

Учреждение, проводившее забор крови у пациента, заполняет "Направление на исследование образцов крови в ИФА на СПИД" (N 264/у-88), включающее возможно полную информацию, позволяющую его идентифицировать. При конфиденциальном тестировании персональные данные пациента приводятся без сокращений (по паспорту или заменяющему его документу, удостоверяющему личность обследуемого): полные Ф.И.О., полная дата рождения, гражданство, адрес места жительства, код контингента. При анонимном тестировании (без паспорта) указывается только цифровой код, включающий порядковый номер освидетельствуемого, год рождения, место жительства (субъект Российской федерации). Фамилия, имя, отчество освидетельствуемого не указываются ("МУ ДД.ММ.ГГГГ-16. 3.1. Эпидемиология. Профилактика инфекционных болезней. Эпидемиологический надзор за ВИЧ-инфекцией. Методические указания" (утв. Главным государственным санитарным врачом РФ ДД.ММ.ГГГГ).

Приказом Минздрава России от ДД.ММ.ГГГГ N 689н (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об утверждении порядка оказания медицинской помощи взрослому населению при заболевании, вызываемом вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)" (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 26267) для обеспечения функций центра СПИД рекомендовано предусматривать методическое руководство деятельностью медицинских организаций по вопросам диагностики, лечения, лекарственного обеспечения, профилактики, медицинского освидетельствования для выявления ВИЧ-инфекции, в том числе и анонимного, с предварительным и последующим консультированием.

Учитывая, что ВИЧ-инфекция являющаяся хроническим заболеванием, позволяющая проходить больному анонимно тестирование и лечение, в связи с чем дата выявления наличия ВИЧ-инфекции, в рамках рассмотрения настоящего дела значения не имеет.

Таким образом, при рассмотрении настоящего дела юридически значимым обстоятельством является, что договор страхования №SYS1311474627 был заключен наследодателем (Старицыным М.П.) добровольно, доказательств обратного истцом не предоставлено, а Правила страхования не противоречат положениям Гражданского кодекса РФ и законодательству о защите прав потребителей.

Доводы истца о том, что условие договора страхования, содержащееся в п. ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования, противоречит положениям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 38-Ф3 "О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ- инфекции)", запрещающего дискриминацию людей, являющихся носителями ВИЧ и больных СПИДом, несостоятельны, так как согласованные со страхователем (Старицыным М.П.) положения договора страхования исключают признание события смерти в результате такого заболевания страховым случаем, что не направлено на ограничение прав такой категории граждан при заключении Договора страхования.

Кроме того, ответчиком в судебном заседании заявлено о применении пропуска срока исковой давности по требованию о признании сделки в части недействительной.

Так, согласно п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Исходя из материалов дела, датой, когда истец узнал о факте заключения договора страхования №SYS1311474627, следует считать дату обращения истца к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, а именно – 02.07.2019г. То есть в силу положений п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности для признания оспоримой сделки недействительной истек 02.07.2020г. В случае применения положений п.1 ст.200 ГК РФ. Т.е. когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его прав, то данный срок исковой давности необходимо исчислять с даты отказа в выплате страхового возмещения, который произведен ответчиком 26.09.2019г. Истец обратился в суд с настоящим иском 03.12.2020г., то есть за пределами срока исковой давности для признания оспоримой сделки недействительной.

Истец ошибочно ссылается на положения ст.ст. 961,963,964 ГК РФ, регламентирующие основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Положения указанных статей предусматривают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил. В данном споре с учетом условий конкретного договора добровольного страхования страховой случай не наступил, в связи с чем к возникшим правоотношениям названные выше статьи ГК РФ применению не подлежат.

Кроме того, истцом не доказано право на получение страхового возмещения в заявленном размере. Как следует из договора страхования №SYS1311474627, выгодоприобретателем по данному договору назначен ПАО «СБЕРБАНК» в размере суммы кредитной задолженности по Кредитному договору № от 29.12.2014г. Истцом вопреки положениям ст.56 ГПК РФ обстоятельства того, что задолженность по договору ипотеки в пользу ПАО «СБЕРБАНК» полностью погашена наследником, не доказаны, в связи с чем требования о взыскании 1 823 930 рублей 86 копеек в пользу Старицыной В. В. не подлежат удовлетворению.

Исходя из изложенного суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца.

Из материалов гражданского дела следует, что ответчик при урегулировании заявления о выплате страхового возмещения руководствовался согласованными между сторонами условиями договора страхования, согласно которых не является страховым случаем смерть застрахованного вследствие заболевания ВИЧ-инфекцией.

Таким образом, со стороны СПАО «РЕСО-Гарантия» не было допущено нарушений законных прав Старицыной В.В. и Старицына М.П. при отказе в выплате страхового возмещения и заключении договора страхования, следовательно, предусмотренные ч.1 ст. 226 ГПК РФ основания для внесения в адрес СПАО «РЕСО-Гарантия» частного определения отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Старицыной В. В. к СПАО «РЕСО-Гарантия» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным и о взыскании страхового возмещения по договору страхования № SYS1311474627 от 21.12.2017г. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 07.04.2021г.

Судья /подпись/ М.А. Наточеева

Копия верна.

Судья.