Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2032/2019 ~ М-1564/2019 от 04.06.2019

                     Р Е Ш Е Н И Е             № 2-2032/2019

         ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                                24RS0028-01-2019-001957-49

30 июля 2019 года                          г. Красноярск

    Кировский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего    Посновой Л.А.,

при секретаре               Кора К.С.

с участием:

истца                    Мещерякова Б.В.

представителя истца     Скрипальщиковой Ю.Л.

представителя третьего лица    Торгашиной М.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мещерякова Б.В. к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя

                     у с т а н о в и л :

    Мещеряков Б.В. обратился в суд с иском (в уточненной редакции от ДД.ММ.ГГГГ) к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о выплате в его пользу суммы страхового возмещения, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ истец Мещеряков Б.В. заключил кредитный договор с ПАО Сбербанк на сумму 297 587 рублей сроком на 36 месяцев под 15,9% годовых. Одновременно с кредитным договором истец подписал заявление на присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. ДД.ММ.ГГГГ ему была установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию, а ДД.ММ.ГГГГ он был уволен, в связи с признанием неспособным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением. В сентябре 2018 года он обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором просил выплатить ему страховое возмещение в пределах остатка задолженности по кредитному договору, в чем ему было отказано, с указанием на то, что страховой случай отсутствует, что он был застрахован только на случай смерти и что диагноз ему был выставлен ранее заключения договора страхования. Данный отказ страховой компании, полагает незаконным и просит выплатить в его пользу сумму страхового возмещения в размере 158 350,03 рубля – сумму задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, неустойку в размере 27586,31 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, штраф, предусмотренный законом о защите прав потребителей.

    Истец Мещеряков Б.В., его представитель Скрипальщикова Ю.Л., действующая на основании ордера, исковые требования поддержали, по основаниям, изложенным в иске, уточнении к нему.

    Представитель ответчика – в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Предоставили суду письменные возражения, согласно которым считают, что событие, на основании наступления которого истец требует страховую выплату страховым случаем не является и обязанность по его выплате не наступает, поскольку как следует из представленных документов, до даты заполнения заявления о страховании ДД.ММ.ГГГГ Мещерякову Б.В. установлено <данные изъяты>, соответственно Мещеряков Б.В. был принят на страхование на условиях добровольного страхования жизни и здоровья с ограниченным покрытием, т.е. страховыми рисками являлись только смерть в результате несчастного случая и дожитие до даты. Заявленное событие нельзя признать страховым случаем и у ООО «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховых выплат.

    Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» - Торгашина М.Г., действующая на основании доверенности, исковые требования также не признала, суду пояснила, что в соответствии с условиями заявления на страхование для застрахованных лиц, которые не относятся к категориям, указанным в п. 1.2. настоящего заявления, установлено базовое страховое покрытие - смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. В отношении лиц, указанных в п. 1.2 установлено ограниченное страховое покрытие – смерть от несчастного случая. В пункте 1.2. указан перечень лиц, в отношении которых применяется ограниченное страховое покрытие, в т.ч. лица, страдающие заболеваниями сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени. Согласно медицинским документам, с сентября 2014 года Мещеряков Б.В. наблюдается в <данные изъяты>, т.е. в отношении истца подлежит применению ограниченное страховое покрытие, независимо от факта установления инвалидности. Считает исковые требования Мещерякова Б.В. необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

    Суд, выслушав пояснения истца, его представителя, представителя третьего лица, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

    Согласно ст. 957 п. 2 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

    В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Исходя из смысла приведенных правовых норм следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ), и заканчивая моментом окончания срока действия договора страхования (ст. 425 ГК РФ).

    Срок действия договора страхования - это период времени в течение которого совершившееся событие, на случай наступления которого производилось страхование, будет являться страховым случаем, в связи с чем у страховщика возникнет обязанность произвести страховую выплату.

    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизни и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.     Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Как установлено в судебном заседании и нашло подтверждение в материалах гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ истец Мещеряков Б.В. заключил кредитный договор № с ПАО «Сбербанк России» на сумму 297 587 рублей сроком на 36 месяцев под <данные изъяты>% годовых (л.д. 18-20).

    В рамках указанного кредитного договора, на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ Мещеряков Б.В.. застрахован по договору страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО "Сбербанк России" (далее Заявление) в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России" (л.д. 61-62).

    Согласно мемориальным ордерам оплата за подключение к программе страхования по кредитному договору произведена истцом в полном объеме (л.д. 41,42, 43).

    Из указанного заявления следует, что ПАО "Сбербанк России" будет являться выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая по рискам "Смерть застрахованного лица», «Установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни», «У становление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая», «Установление инвалидности 2 группы в результате болезни», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости о т того, что применимо) в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности заемщика застрахованного перед банком лица по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту (п. 5.1 Заявления).

    Согласно Заявлению Мещеряков Б.В. указал, что ему понятно, и он согласился с тем, что договор страхования в отношении него заключатся на следующих условиях:

Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

Расширенное страховое покрытие:

Для застрахованных лиц, которые не относятся к группе 1 и/или группе 2 (как они орпделены в подр. 1.2.1, 1.2.2 настоящего заявленимя), предусммотрено страхование по следующим страховым рискам:

- смерть застрахованного лица;

- установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни;

- установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая;

- установление инвалидности 2 группы в результате болезни;

- дожитие застрахованного лица до наступленияе события.

1.2. Базовое покрытие:

В отношении лиц, которые относятся к группе 1 и /или группе 2 (как они определены ниже в подп. 1.2.1, 1.2.2) договор страхования считается заключенным на условиях базового покрытия по следующим страховым рискам (в зависимости от того к какой (им) группе(ам) относится застрахованное лицо:

Для группы 1: смерть застрахованного лица от несчастного случая. Дожитие застрахованного лица до события.

Для группы 2: смерть застрахованного лица от несчастного случая.

1.2.1 Лица, относящиеся к любой(ым) категориям из числа следующих, входят в группу 1:

1.2.1.1. Лица, возврат которых составляет менее 18 полных лет на дату подписания настоящего заявления или на окончание страхования – более 55 полных лет для женщин и 60 полных лет для мужчин.

1.2.1.2. следующие категории лиц по состоянию на дату подписания настоящего заявления: лица имеющие ими имевшие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Лица, являющиеся инвалидами 1, 2 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

    Аналогичные условия страхования содержатся и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы (далее Условия), которые были получены истцом при подписании заявления на страхование, что истец в судебном заседании не оспаривал.

    Из медицинских документов предоставленных истцом Мещеряковым Б.В. следует, что ДД.ММ.ГГГГ году ему установлен диагноз «<данные изъяты>

    Из направления на медико-социальную экспертизу, выданного ДД.ММ.ГГГГ также следует, что Мещеряков Б.В. с сентября 2014 года с указанным выше диагнозом наблюдается с <данные изъяты> и находился на стационарном лечении с марта 2015 года по февраль 2018 года (л.д. 34-40).

    Согласно справки МСЭ № Мещерякову Б.В. ДД.ММ.ГГГГ установлена <данные изъяты> инвалидности по общему заболеванию (л.д. 12-13).

ДД.ММ.ГГГГ Мещеряков Б.В. уволен в связи с признанием работника признанного негодным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением (л.д. 17)

    В связи с установлением Мещерякову Б.В. <данные изъяты> инвалидности, последний обратился ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о выплате ему страхового возмещения (л.д. 63) в связи с наступлением страхового случая. В удовлетворении данного заявления Мещерякову Б.В. было отказано, со ссылкой на то, что заявленное событие – установление второй группы инвалидности в период действия договора страхования не может быть признано страховым случаем (л.д. 14).

    Согласно справки, предоставленной ПАО «Сбербанк России», задолженность Мещерякова Б.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату установления Мещерякову Б.В. <данные изъяты> инвалидности) составляет 158 350,03 рубля (л.д. 90).

    Оценивая предоставленные суду доказательства, суд полагает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

    На момент заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) у Мещерякова Б.В. имелось онкологическое заболевание, диагностированное у него ДД.ММ.ГГГГ, по которому ему была установлена инвалидность 2 группы ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Мещеряков Б.В. был принят на страхование на условиях страхования жизни и здоровья с ограниченным покрытием, то есть страховые рисками для него являлись: смерть застрахованного лица от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до события (недобровольная потеря работы).

    Событие, на основании которого истец требует произвести ему страховую выплату, страховым случаем не является, в связи с чем, у ответчика обязанности по выплате суммы страхового возмещения не наступило.

    Волеизъявление заемщика за заключение договора подтверждается собственноручно выполненной подписью. Факт ознакомления Мещерякова Б.В. с Условиями страхования жизни, а также получение данных Условий подтверждается его собственноручной подписью в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. Данные условия договора страхования истцом не оспорены, недействительными не признаны. Доказательств, которые свидетельствовали бы об изменении условий договора страхования, стороной истца не представлено.

    При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что истец, до заключения договора страхования имел диагностированное у него <данные изъяты>, он был застрахован с ограниченным покрытием, что прямо следует из условий договора страхования, с которыми он согласился, в связи чем, установлением ему <данные изъяты> инвалидности в период действия договора страхования, не является страховым случаем и у ответчика не возникло обязанности произвести Мещерякову Б.В. страховую выплату. Соответственно, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обоснованно и на законных основаниях отказало Мещерякову Б.В. в его заявлении о выплате ему страхового возмещения.

    С учетом изложенного, суд также не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» суммы страхового возмещения в размере 158350,03 рубля. Поскольку требование о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, они также не подлежат удовлетворению.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

                 Р Е Ш И Л :

    В удовлетворении исковых требований Мещерякова Б.В. к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя о взыскании суммы страхового возмещения в виде суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска со дня принятия решения в окончательной форме.

    Председательствующий                  Л.А.Поснова