Решение по делу № 2-49/2021 (2-2525/2020;) ~ М-2402/2020 от 29.10.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 января 2021 года г. Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Медведева П.В., при секретаре Нецветаевой Ю.С., с участием ответчика Королева В.В. и его представителя Парфентьева И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0024-01-2020-004299-79 (2-49/2021) по иску ПАО КБ «Восточный» к Королеву Виктору Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску Королева Виктора Владимировича к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с данным иском, указав в обоснование, что на основании договора кредитования от 05.12.2017 г. № 000 ПАО «Восточный экспресс банк» предоставило ответчику кредит в сумме 000 руб., сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Обязательства по возвращению основного долга и уплате процентов ответчик не исполняет. По состоянию на 05.10.2020 года размер задолженности по кредитному договору составляет 000 руб., в том числе основной долг – 000 руб., проценты – 000 руб. Задолженность образовалась в период с 31.01.2018 по 05.10.2020.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 000 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 000 руб.

Королев В.В. обратился со встречным иском, указав в обоснование, что при заключении договора кредитования банком в текст договора и сопутствующих документов были включены условия, нарушающие требования законодательства и ущемляющие права потребителя. Предметом договора кредитования является сумма кредита в размере 000 руб. Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора кредитования процентная ставка по кредиту установлена: за проведение безналичных операций – 29,90% годовых, за проведение наличных операций – 12,00 % годовых. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 51,9% действует по истечении 90 жней с даты заключения договора кредитования. Приведенное условие является ущемляющим права потребителя поскольку указанным пунктом договора установлена плавающая процентная ставка.

Пунктом 8 индивидуальных условий договора кредитования банк бесплатно открывает заемщику ТБС. В пункте 15 индивидуальных условий договора кредитования предусмотрено, что заемщик согласен на выпуск банком каты Visa Instant Issue/Visa Classic. При этом заемщик уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты Visa Instant Issue - 1000 руб., плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue 1000 руб., плата за снятие наличных в банкоматах ПАО КБ «Восточный» и в банкоматах других банков 4,9% от суммы, плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» за счет лимита кредитования: 4,9% от суммы, плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств с карты в кассах сторонних банков 4,9% от суммы, плюс 399 руб., плата за перевод (в том числе регулярный) денежных средств по заявлению клиента в ВСП ПАО КБ «Восточный» либо с использованием банковской карты, за счет лимита кредитования 4,9% от суммы, плюс 399 руб.

При заключении договора кредитования была выпущена кредитная карта и оплачена комиссия на ее оформление в размере000 руб. за счет кредитных средств путем безналичного перечисления. В пункте 15 индивидуальных условий договора кредитования банком установлены комиссии за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором, или иного полезного эффекта, поэтому не является услугой. Действия банка по взиманию комиссии за выпуск (перевыпуск) кредитной карты, выдачу и перевод наличных денежных средств, ущемляют установленные законом права потребителя.

Из выписки по текущему счету следует, что 05.12.2017 за счет кредитных средств банком с него взята сумма в размере000 руб. с назначением операции: «Оплата за «Сертификат юридической помощи», НДС не облагается.№ 000. По заявлению клиента 000». Такая услуга не предусмотрена договором кредитования. При заключении договора кредитования об этой услуге ему никто не сообщал, сертификата и юридической помощи от банка не получал. При получении кредита банк выдал только экземпляр договора кредитования.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора кредитования «Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения» установлена фиксированная сумма штрафа за факт просрочки, в частности: штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет: при сумме кредита от 50001 до 100000 рублей: 600 (шестьсот) рублей, за факт образования просроченной задолженности 1 (Один) раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1000 (Одна тысяча) рублей за факт образования просроченной задолженности 2 (Два) раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Полученные банком денежные средства в соответствии с недействительными условиями договора, подлежат возврату заемщику.

Заявление с требованием устранить допущенные нарушения прав потребителя по договору кредитования было подано в офис банка 16.11.2020 и направлено почтой 21.11.2020. Компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя оценивает в 000 руб.

Исходя из представленной банком выписки из лицевого счета за период с 05.12.2017 по 23.11.2020, было уплачено: комиссии за операции с денежными средствами 000 руб., комиссии за выпуск карты 000 руб., плата за «Сертификат юридической помощи» 000 руб. В выписке не отражено 6 платежей, удержанных с него по исполнительному производству № 000 на сумму 000 руб. Размер уплаченных процентов по договору кредитования в соответствии с представленным расчетом банка составил 000 руб.

На основании изложенного Королев В.В. просит признать условия пункта 4 индивидуальных условий договора кредитования недействительными и применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств в размере 000 руб., признать условия пункта 15 индивидуальных условий договора кредитования недействительными и применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств в размере удержанной комиссии за операции с денежными средствами на 000 руб., комиссии за выпуск карты 000 руб., итого 000 руб., признать условия пункта 12 индивидуальных условий договора кредитования недействительными, признать условия заявления 000 на предоставление «Сертификат юридической помощи» недействительными и применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств в размере 000 руб., взыскать с ПАО КБ «Восточный» компенсацию морального вреда в размере 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом по встречному иску 000 руб., расходы за юридические услуги 000 руб. (л.д.).

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО КБ «Восточный» Савина Е.С., действующая по доверенности, не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.).

Ответчик (истец по встречному иску) Королев В.В. в судебном заседании против исковых требований возражал, на встречных исковых требованиях настаивал по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении.

Представитель Королева В.В. - Парфентьев И.С. в судебном заседании против исковых требований возражал, встречные исковые требования поддерживал.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношение по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1.2 "Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета", действующих в Банке (л. д. 30, 31), договор кредитования - это соглашение, на основании которого Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В рамках настоящих Общих условий договор о кредитовании - это договор, заключенный между банком и клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие Общие условия и заявление клиента. Согласно п. 1.5 Общих условий заявление клиента - это документ, содержащий оферту клиента о заключении договора кредитования на условиях, содержащихся в настоящих Общих условиях и Тарифах банка. В заявлении клиента определяется вид кредита, срок, сумма и валюта кредита, процентная ставка, условия акцепта, условия предоставления и погашения кредита, иные индивидуальные условия кредитования.

В судебном заседании установлено, что на основании договора кредитования от 05.12.2017 г. № 000 ПАО «Восточный экспресс банк» предоставило Королеву Виктору Владимировичу кредит в сумме 000 руб., сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором (л.д. ).

Договор кредитования содержит информацию о кредите, в частности, вид кредита - "Кредитная карта сезонная", лимит кредитования – 000 руб., срок – до востребования, процентная ставка за пользование кредитом – ставка, % годовых, за проведение безналичных операций – 29,90. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 12,00. Ставка, % годовых, за проведение безналичных операций – 51,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней. Банк вправе предоставить заемщику Льготный период кредитования, о чем должен проинформировать его SMS-уведомлением или почтой (пункт 4).

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 05.10.2020 года размер задолженности по кредитному договору составляет 000 руб., в том числе основной долг – 000 руб., проценты – 000 руб. Задолженность образовалась в период с 31.01.2018 по 05.10.2020.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Учитывая, что ответчиком условия договора о кредитовании исполняются ненадлежащим образом, банк вправе ставить вопрос о взыскании с него задолженности.

Из материалов дела следует, что 22 марта 2019 года мировым судьей судебного участка № 000 г. Усолье-Сибирское и Усольского района Иркутской области выдан судебный приказ № 000 о взыскании с Королева В.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору от 05.12.2017 № 000 за период с 02.03.2018 по 17.01.2019 в размере 000 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 000 руб. 12 мая 2020 года судебный приказ № 000 отменен (л.д. ).

Согласно справке о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству № 000 с 01.10.2019 Королев В.В. в счет погашения задолженности внес 000 руб. (л.д. ).

Из данной суммы в счет погашения основного долга ПАО КБ «Восточный» зачтено 000 руб., в счет погашения процентов 000 руб., и в счет погашения задолженности по просроченным процентам 000 руб., всего было зачтено 000 руб.

Поскольку истцом не учтено 000 руб., данная сумма подлежит зачету в счет погашения процентов на основании статьи 319 ГК РФ.

Таким образом, с Королева В.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитования в размере 000 руб., в том числе сумма основного долга 000 руб., проценты 000 руб.

Рассматривая встречные исковые требования Королева В.В., суд руководствуется следующим.

Пунктом 4 договора кредитования определены процентные ставки за проведение безналичных и наличных операций. Доводы Королева В.В. об ущемлении его прав указанным пунктом договора кредитования, устанавливающим плавающую процентную ставку, суд считает необоснованными.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и в определении его любых условий, не противоречащих закону. Банк вправе в соответствии со ст.ст. 309, 210 ГК РФ предусмотреть в кредитном договоре положение о том, что он вправе повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами. В случае ее изменения это будет означать исполнение сторонами согласованного договорного условия, а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.

С учетом ст.ст. 807, 809 и 819 ГК РФ кредитные средства банком заемщику предоставляются в размере и на условиях, которые предусмотрены кредитным договором. Включение в кредитный договор указания на возможность банка повысить процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении определенных обстоятельств является одним из таких условий.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных кредитным договором, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. В случаях, предусмотренных кредитным договором, кредитная организация вправе изменить процентные ставки за пользование кредитными средствами. Такие правила закреплены в ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Из заявления о заключении договора о кредитовании, подписанного сторонами, не следует, что Банк имеет право в одностороннем порядке изменять именно индивидуальные условия кредитования, согласованные сторонами, при этом доказательств того, что в нарушение указанного запрета Банк в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки либо порядок определения процентов, Королев В.В. не представил, по материалам дела таких нарушений со стороны Банка не усматривается.

Банк также вправе включить в кредитный договор условие о своем праве увеличить процентную ставку за пользование кредитом, даже если на стороне заемщика выступает потребитель. В ч. 4 ст. 29 Закона № 395-1 содержится запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по кредиту, кроме случаев, установленных законом, однако нет запрета на включение в кредитный договор такого условия по соглашению с клиентом.

Изменение процентной ставки согласовано сторонами в кредитном договоре (пункт 4), что соответствует требованиям статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Доводы Королева В.В. в обоснование требований о признании условий пункта 8 договора кредитования недействительными также не нашли своего подтверждения.

Так, указанным пунктом предусмотрено, что погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (ТБС). Все способы пополнения ТБС указаны на сайте банка (л.д. ).

Кроме того, Королев В.В. не согласен с пунктами 15 и 12 договора кредитования.

Пунктом 15 договора кредитования определены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, а именно: заемщик согласен на выпуск банком каты Visa Instant Issue/Visa Classic. При этом заемщик уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты Visa Instant Issue - 1000 руб., плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue 1000 руб., плата за снятие наличных в банкоматах ПАО КБ «Восточный» и в банкоматах других банков 4,9% от суммы, плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» за счет лимита кредитования: 4,9% от суммы, плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств с карты в кассах сторонних банков 4,9% от суммы, плюс 399 руб., плата за перевод (в том числе регулярный) денежных средств по заявлению клиента в ВСП ПАО КБ «Восточный» либо с использованием банковской карты, за счет лимита кредитования 4,9% от суммы, плюс 399 руб. (л.д. ).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора кредитования «Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения» установлена фиксированная сумма штрафа за факт просрочки, в частности: штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет: при сумме кредита от 50001 до 100000 рублей: 600 (шестьсот) рублей, за факт образования просроченной задолженности 1 (Один) раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1000 (Одна тысяча) рублей за факт образования просроченной задолженности 2 (Два) раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Доказательств нарушения банком прав заемщика указанием в договоре кредитования данных условий Королевым В.В. суду не представлено. С условиями договора кредитования Королев В.В. был согласен, что подтвердил собственноручной подписью, при подписании договора возражений относительно недействительности оспариваемых условий договора, не высказывал.

При заключении договора кредитования 05.12.2017 Королев В.В., подписывая заявление на оказание услуги «Юридические консультации от ООО «Правовая помощь онлайн», выразил свое согласие и на оплату данной услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 000 рублей единовременно. С правилами оказания юридических услуг по настоящему сертификату был ознакомлен, что подтвердил своей подписью (л.д..).

Более того, Королев В.В. просил банк в дату предоставления кредита осуществить перевод на сумму000 рублей с открытого на его имя счета ООО «Современные Юридические Решение». Учитывая данные обстоятельства, суд считает, что основания для взыскания с ПАО КБ «Восточный» указанной суммы, отсутствуют. Данная услуга банком не оказывалась.

Судом не принимаются доводы Королева В.В. со ссылкой на решения Арбитражного суда Иркутской области, поскольку он не являлся стороной при рассмотрении данных дел, договор кредитования, заключенный с ним, не являлся предметом рассмотрения указанных дел.

При таких обстоятельствах встречные исковые требования Королева В.В. о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

В связи с удовлетворением исковых требования ПАО КБ «Восточный» в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Королева В.В. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Королеву Виктору Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Королева Виктора Владимировича в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность кредитному договору от 05.12.2017 в сумме 000 руб. 00 коп., в том числе сумму основного долга 000 руб. 00 коп., проценты в сумме 000 руб. 00 коп.

Взыскать с Королева Виктора Владимировича в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы на оплату государственной пошлины 000 руб. 00 коп.

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к Королеву Виктору Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 000 руб. 00 коп., отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Королева Виктора Владимировича о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Усольский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 08.02.2021 г.

Судья П.В. Медведев