Решение по делу № 2-178/2016 ~ М-6/2016 от 14.01.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

c. Красный Яр Астраханской области ДД.ММ.ГГГГ года

Красноярский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Черкасовой Е.В.,

при секретаре Ахметовой С.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании частично недействительным кредитного договора и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании частично недействительным кредитного договора и компенсации морального вреда, мотивируя свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <> руб. <> коп. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки, указанные в договоре. ДД.ММ.ГГГГ ею была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Считает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту, полная сумма комиссий в рублях за открытие ссудного счета. Истец не имела возможности внести изменения в кредитный договор, поскольку оспариваемый договор является типовым, что противоречит ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Просит расторгнуть кредитный договор, признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно График платежей в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать компенсацию морального вреда в размере <> руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в заявлении указала на рассмотрение дела в её отсутствии.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, а также не признал исковые требования, указав, что заявленные требования являются необоснованными, не соответствующими фактическим обстоятельствам и соответственно не подлежащими удовлетворению.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 не подлежат удовлетворению по следующим причинам.

Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнения работ, оказания услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух-и многосторонних сделках.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.02.2012 № 17 «О рассмотрении гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой -организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО « Русфинанс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму <> руб. <> коп. По условиям договора ответчик открыл текущий счет № в рублях с процентной ставкой 27, 053 % годовых на срок <> месяцев. В соответствии Условиями договора, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, банк обязался предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, открыть клиенту счет и осуществить операции по счету, предусмотренные договором

Как установлено п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 10 Закона РФ « О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 7 Указания ЦБ РФ №-У (действующим на дату заключения договора, утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ), кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора в соответствии с п. 5 настоящего Указания, согласно которой информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Данная информация может доводиться до заемщика в том числе в проекте кредитного договора, в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.

Применительно к указанным нормам права при заключении договора кредитор обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь.

В кредитном договоре — заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, подписанном истцом, указана полная сумма кредита 109 170 руб. 31 коп., срок кредита 36 месяцев.

В соответствии с п.2.2.2, п.2.2.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №, максимальная полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле, установленной Банком России, составляет по кредиту со сроком погашения <> месяцев – <> % годовых. Полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле, установленной Банком России, и процентная ставка на момент выдачи кредита указывается в Графике платежей. Согласна Графика платежей к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. полная стоимость кредита (процентов годовых) <> % годовых, процентная ставка по кредиту (% в год) – <>. Кроме того, в заявлении и графике платежей, указанна ежемесячная сумма платежей <> руб. <> коп. Уплата комиссий за открытие и введение ссудного счета кредитным договором не предусмотрена. Доказательств того, что Банком взималась указанная комиссия, истец в суд не представил.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Ст. 167 ГК РФ установлено, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой ее судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ч. 1 ст. 166 ГК РФ).

Пленум Верховного суда РФ в п. 76 Постановления от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ» исходит из ничтожности условий сделки, заключенной с потребителем, не соответствующих актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3 п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условий сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существовании нарушений договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В норме ст. 452 ГК РФ закреплена возможность расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Проанализировав представленные доказательства, условия кредитного договора в целом, Условия договора, с учетом требования закона суд считает, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ соответствуют требованиям ГК РФ, в том числе принципу свободы договора. Информация о полной стоимости кредита в рублях так и в процентах, порядок погашения кредита доведены до истицы в соответствии с требованиями ГК РФ, Указания ЦБ РФ № в доступной форме, не противоречат положениям ФЗ «О защите прав потребителей».

Оценивая довод истицы о том, что она является экономически слабой стороной, была лишена возможности влиять на условия типового кредитного договора, и основанное на нем требование о признании условий кредитного договора недействительными, суд считает, что истица была свободна в выборе условий кредитного договора, имела возможность заключить кредитный договор на иных условиях.

Материалы дела не содержат доказательств того, что присоединение истицы к предложенным условиям договора являлось вынужденным, что она была лишена возможности вести переговоры об условиях кредита или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Из представленных документов (заявления о предоставлении кредита, заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживание банковского счета, предварительного графика платежей) следует, что ФИО2 ознакомлена с условиями, согласилась с тарифным планом, а также информацией о полной стоимости и примерным графиком платежей. Кроме того, своей подписью под заявлением подтвердила получение на руки по одному экземпляру заявления, Условий и предварительного графика платежей.

Таким образом, при заключении кредитного договора, Банк в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставил заемщику ФИО2 полную и достоверную информацию о кредитном договоре.

Кроме того, истица не доказала, что кредитный договор содержит в себе условия, являющиеся явно обременительными для нее и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон.

Кроме того, имеется ссылка на то, что полная стоимость кредита рассчитана на основании Указания Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита». Расчет полной стоимости кредита произведен исходя из максимально возможного лимита.

Согласно Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договоров, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании,. Нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Таким образом, доводы истца о недоведении информации до подписания заявления о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБ РФ №-У не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

Кроме того, доводы истца о невозможности повлиять на условия договора, в виду того, что кредитный договор был составлен в стандартной форме, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку истец был вправе обратиться в Банк с собственной офертой о заключении договора, не используя тексты Условий и Тарифов по картам Банка, определив в оферте, условия его кредитования.

Более того, в соответствии со ст. 857 ГК РФ Банк гарантирует <> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую <> могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, которые установлены законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую <>, клиент, права, которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии <> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Указанные норму свидетельствуют о том, что соответствующие сведения, содержащие информацию о клиенте, банковском счете, операциям по нему могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия, что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в банк.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлялась претензия.

Из представленной претензии усматривается, что она не содержит согласие истца на пересылку по почте сведений, содержащих <> банковского кредита.

При этом суд учитывает, что действия банка соответствуют требованиям ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности», вызваны необходимостью сохранения банковской <>, и направлены, в том числе, на защиту права истца на гарантированную конфиденциальность данной информации.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения иска о признании спорных пунктов кредитного договора недействительным не имеется, в иске следует отказать.

Поскольку нарушение прав истца при заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора судом не установлено, ее требования о взыскании в ее пользу морального вреда и расторжении кредитного договора также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании частично недействительным кредитного договора и компенсации морального вреда - отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Астраханский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения, через Красноярский районный суд.

Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись Черкасова Е.В.