Решение по делу № 2-3358/2014 ~ М-1550/2014 от 05.03.2014

Дело №2-3358/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июня 2014 года                      г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зайдуллина Р.Р.,

при секретаре Валинуровой Г.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» о признании недействительными условий кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» обратилось в Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (далее по тексту — Банк) и ФИО1 (далее по гексту Заемщик) заключен договор № -ДО- САР- 13 от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления № 0939971-ДО-САР-13, которое является предложением (офертой) заключить договор на условиях, изложенных в заявлении и условиях предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» потребительских кредитов физическим лицам. На основании договора Заемщиком были получены денежные средства в размере 875 813.00 рублей сроком на 60 месяцев, с условием оплаты 21,5 % годовых за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счетам № и № 40817810999970939971. Заемщик вышеназванное условие кредитного договора не исполняет платежи в погашение долга не производит.

    Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № 0939971-ДО-САР-13 от ДД.ММ.ГГГГ в разме 910 118.90 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 301,19 рублей, почтовые расходы 531, 35 руб.

ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» о признании недействительными условий кредитного договора, в обоснование указав, что как следует из п. 2 договора №0939971-ДО-САР-13 от ДД.ММ.ГГГГ (заявление №0939971-ДО-САР-13) сумма кредита определена в сумме 875 813.0 рублей, сроком на 60 месяцев, под процентную ставку 21,9% годовых. Размер ежемесячного платежа - 24 152 рублей. Между тем, п. 3 указанного договора, установлено, что процентная ставка по кредиту составляет 24,23 % годовых. Кроме того, п. 4 договора также установлено, что целевое назначение кредита - 750 000.0 рублей; на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования НС у страховщика ОАО «Открытие страхование» в размере 125 813.0 рублей. Таким образом, следует, что фактически, кредит на потребительские нужды предоставлен в размере 750 000, рублей, в то же время, расчет и начисление процентов осуществляется с учетом суммы страховой премии - 125 813.0 рублей, которая не является денежными средствами предоставленными в пользование ответчика. Фактически, условием получения кредита являлась обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, и без данного условия, кредитный договор заключен быть не мог. Что в свою очередь, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 168 ГК РФ).

Истец по встречному иска ФИО1 просит суд признать недействительным условие кредитного договора №0939971-ДО-САР-13 от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления №0939971-ДО-САР-13 по заключению договора страхования НС 0939971-ДО-САР-13 от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «Открытие страхование».

На судебном заседании представитель истца по первоначальному иску, представитель ответчика по встречному иску ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» ФИО3 иск поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила его удовлетворить, в удовлетворении встречного иска просила отказать.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 надлежаще извещенный о дне слушания дела, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие не обращался, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, документов либо возражений по спору не представил.

Третье лицо по встречному иску ОАО «Открытие страхование» надлежаще извещенный о дне слушания дела, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие не обращался, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, документов либо возражений по спору не представил.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика третьего лица.

Изучив и оценив материалы настоящего гражданского дела, представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд считает, что исковые требования ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При разрешении спора судом установлено, что ФИО1 заключен договор № -ДО- САР- 13 от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления № 0939971-ДО-САР-13, которое является предложением (офертой) заключить договор на условиях, изложенных в заявлении и условиях предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» потребительских кредитов физическим лицам.

Договор заключен в порядке, определенном статьями 432. 438 ГК РФ. на основании одобрения (принятия) Банком предложений, изложенных в Заявлении Заемщиком. Договор состоит из Заявления и Условий.

На основании договора Заемщиком были получены денежные средства в размере 875 813.00 рублей сроком на 60 месяцев, с условием оплаты 21,5 % годовых за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счетам № и № 40817810999970939971.

Согласно п. 5.1 договора заемщик обязан возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

Банком в адрес Заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако требования Банка не исполнены.

В соответствии с разделом 2 Заявления и п. 12.3 кредитного договора за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике погашения задолженности, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от неуплаченной суммы просроченных обязательств за каждый календарный день просрочки. Неустойка начисляется, начиная с даты, следующей за датой соответствующего платежа, указанного в графике, до дня погашения просроченной задолженности (включительно).

Задолженность но кредитному договору № 0939971-ДО-САР-13 от ДД.ММ.ГГГГ г., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 910 118.90 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 833 940.91 руб., просроченные проценты за пользование кредитом 55 837.67 руб., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 14 268.42 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга - 6 071.90 руб.

До момента обращения Истца в Суд, Ответчик свои обязательства по Кредитному договору не исполнил.

Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

Представленный расчет истца суд проверил, расчет соответствует действующему законодательству, оснований сомневаться в правильности расчета у суда не имеется.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако ответчик доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору суду не представил.

При таких обстоятельствах, исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования в части взыскания долга, процентов и пени являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит возврат государственной пошлины в размере в размере 12 301,19 рублей, почтовые расходы 531, 35 руб.

Изучив и оценив материалы настоящего гражданского дела, представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд считает, что встречные исковые требования ФИО1 к ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» о признании недействительными условий кредитного договора, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Федерального закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со п. 1 ст. 927, ст. 929 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Судом установлено, что между ФИО1 и ОАО «Страхование открытие» на основании заявления ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается страховым полисом от ДД.ММ.ГГГГ № НС 0939971-ДО-САР-13.

В заявлении на страхование ФИО1 указано, что он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» решения о предоставлении ему кредита, а также о том, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя.

Между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ФИО1 заключен договор № -ДО- САР- 13 от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 № 0939971-ДО-САР-13, которое является предложением (офертой) заключить договор на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» потребительских кредитов физическим лицам.

Пунктом 1 указанного заявления предусмотрено, что заемщик просит ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» на основании заявления, Условий, Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету предоставить ему кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту, в случае открытия текущего счета предоставления ему кредита просит банк перечислить предоставленную в соответствии с ч. 2 настоящего заявления часть суммы кредита, предоставленные на потребительские нужды, - на его СКС, часть суммы кредита, предоставленную на оплату страховой премии по договору страхования от потери работы и/или договору индивидуального страхования НС- на его текущий счет.

Пунктом 4 договора установлено, что целевое назначение кредита - 750 000.0 рублей, на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования НС у страховщика ОАО «Открытие страхование» - 125 813.0 рублей. В тот же день ФИО1 подано заявление в банк на перевод денежных средств в размере 125 813 руб. на счет ОАО «Страхование открытие».

В тот же день ФИО1 подано заявление в ОАО «Страхование открытие» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которая согласно выписки по счету ДД.ММ.ГГГГ была ОАО «Страхование открытие» зачислена на его счет. В тот же день указанная сумма ФИО1 была изъята со счета, без погашения кредита.

Из заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № 0939971-ДО-САР-13 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с условиями кредитования и тарифами Банка, которые предусматривают возможное страхование финансовых рисков, жизни и здоровья, только по желанию заемщика.

Допустимых доказательств, свидетельствующих об отсутствии выбора страховой компании у ФИО1., истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора были приняты ФИО1 добровольно, на основании его заявления. Договор страхования был заключен до подписания кредитного договора, заемщик был информирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» решения о предоставлении ему кредита, а также о том, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. В тот же день заемщиком договор страхования был расторгнут и денежные средства, уплаченные им из кредита, ему возвращены.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

        Р Е Ш И Л:

Иск ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

    Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № 0939971-ДО-САР-13 от ДД.ММ.ГГГГ г., в том числе: просроченную ссудную задолженность - 833 940.91 руб., просроченные проценты за пользование кредитом - 55 837.67 руб., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 14 268.42 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга - 6 071.90 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 301,19 рублей, почтовые расходы 531, 35 руб.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» о признании недействительными условий кредитного договора №0939971-ДО-САР-13 от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления №0939971-ДО-САР-13 по заключению договора страхования НС 0939971-ДО-САР-13 от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «Открытие страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.

Председательствующий                      Р.Р. Зайдуллин

Решение суда принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ г.