Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-757/2018 ~ М-583/2018 от 03.05.2018

Дело № 2–757/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 31 мая 2018 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Яковлевой М.Л.,

с участием ответчика Бочкаревой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Бочкаревой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Бочкаревой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг ответчик обратился в банк с заявлением на активацию неименной карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, на основании которого истец и ответчик заключили кредитный договор об использовании карты с льготным периодом № №*** от дд.мм.гггг Ответчику была выпущена карта к текущему счету №*** с установленной суммой лимита овердрафта в размере 100000 рублей. Процентная ставка по кредиту установлена в размере №***% годовых. Полная стоимость кредита по карте: без учета страхования – №***% годовых, с учетом страхования – №***% годовых.

Кредитный договор №*** от 08.05.2013 г. состоит из:

- договора №*** от дд.мм.гггг (заявки на открытие банковских счетов), в соответствии с которым истцу был открыт текущий счет №***,

- заявления на активацию неименной карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту №*** от дд.мм.гггг,

- Тарифов, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график её погашения,

- Условий договора.

По кредитному договору банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. А именно, банк обязался осуществлять кредитование текущего счета в пределах установленного банком лимита овердрафта.

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа, составляющего 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

В соответствии с заявлением на активацию неименной карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, заемщик дал согласие быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в размере 0,77 % от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца в размере 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1000 руб.; 3 календарных месяцев - 2000 руб.; 4 календарных месяцев - 2000 руб.; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего образовалась задолженность в размере 135383,85 руб., из которых сумма основного долга составляет 99999,98 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 22243,59 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссии – 6640,28 руб., штрафы – 6500 руб.

На основании ст. ст. 309, 310, 809-810, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность в вышеуказанном размере.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

В исковом заявлении представитель истца Повышева С.А. просила дело рассмотреть без участия представителя банка.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Бочкарева Н.Н. исковые требования не признала, суду пояснила, что в 2012-2013 гг. ей была выдана кредитная карта ООО «ХКФ Банк» на сумму 100000 рублей. Из кредитных средств 30000 рублей она сняла для оплаты адвокату, 6000 рублей – купила телевизор. Ежемесячно она оплачивала кредит по 2000 руб., затем вносила по 5000 руб. Последний платеж был в 2015 году. Затем отделение банка в г. Можге закрыли и она перестала вносить платежи. С размером задолженности она не согласна, сумму считает завышенной.

Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

08.05.2013 г. между ООО «ХКФ Банк» и Бочкаревой Натальей Николаевной был заключен кредитный договор №***, на основании которого заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом овердрафта 100000 руб.

По условиям данного договора банк обязался осуществлять кредитование текущего счета клиента в форме овердрафта, а клиент обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных договором.

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов (пункт 2.1 условий договора).

14.08.2013 г. Бочкарева Н.Н. активировала кредитную карту и по 26.02.2015 г. пользовалась предоставленными банком денежными средствами.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита, истец обратился в суд с рассматриваемым иском.

22.12.2015 г. определением мирового судьи судебного участка № 1 города Можги судебный приказ по заявлению ООО «ХКФ Банк» о взыскании с Бочкаревой Н.Н. суммы задолженности по кредитному договору отменен.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

К правоотношениям, возникшим между сторонами, в связи с выдачей банковской карты, применяются нормы Гражданского кодекса РФ о банковском счете. В силу ст. 846 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Договор №*** является смешанным договором, т.к. содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из Условий договора следует, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифном плане, в рамках которого была активирована карта. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта и обслуживанием карты, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком (пункты 1, 2.3. раздела 2).

Тарифами по банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1» предусмотрены следующие условия кредитования: процентная ставка по кредиту №*** % годовых, минимальный платеж – 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. Льготный период до 51 дня.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом – путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (пункт 1.4 условий договора).

Заявлением на активацию неименной карты установлена дата начала платежного периода – 25 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 25 числа включительно.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в пункте 4 раздела III условий договора, согласно которому банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Как видно из выписки по счету и расчета задолженности, последний платеж по кредитному договору заемщиком уплачен 14.02.2015 г., в дальнейшем платежи не вносились, задолженность по настоящее время не погашена, что свидетельствует о нарушении заемщиком пунктов 1.2, 1.4, 2.1).

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истом. Расчет соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Доказательств отсутствия или иного размера задолженности ответчик суду не представил.

По состоянию на 24.10.2015 г. задолженность ответчика по основной сумме долга составляет 99999,98 руб., по процентам 22243,59 руб.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Условиями договора предусмотрено за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта право банка потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка (пункт 2 раздела 3).

Согласно пункту 18 Тарифов, банк вправе установить штрафы за просрочку платежа больше: 1 календарного месяца в размере 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1000 руб.; 3 календарных месяцев - 2000 руб.; 4 календарных месяцев - 2000 руб.; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Принимая во внимание, что ответчик Бочкарева Н.Н. своевременно не исполняла обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании штрафа за просрочку предъявлено правомерно.

Из расчета задолженности усматривается, что заемщику начислен штраф за просрочку платежей дд.мм.гггг – 500 руб., дд.мм.гггг – 1000 руб., дд.мм.гггг – 2000 руб., дд.мм.гггг – 2000 г., и дд.мм.гггг дважды начислен штраф за просрочку уплаты по требованию по 500 руб. Всего 6500 руб.

Поскольку дд.мм.гггг штраф начислен дважды за одно и тоже нарушение, за одно и то же время, то в этой части следует взыскать штраф за просрочку уплаты по требованию в размере 500 руб.

Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в пункте 2 Определения № 263-О от 21.12.2000 г. указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Оценивая условия договора, суд приходит к выводу о том, что требуемая истцом договорная неустойка (штраф) не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства (например, при наличии долга по уплате процентов в сумме 3773,80 руб. штраф составляет 2000 руб.). Кроме того, следует учитывать фактические обстоятельства дела, размер процентов за пользование кредитом; соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки. Бочкарева Н.Н. не работает, является инвалидом <данные изъяты>, имеет на иждивении двоих несовершеннолетних детей.

Учитывая изложенное, исходя из компенсационного характера неустойки, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер неустойки до 500 руб. за каждое нарушение. Следовательно, сумма штрафов ко взысканию составит 2500 руб.

В силу положений ст. 329 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является одним из способов обеспечения возврата кредита.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

08.05.2013 г. при заключении кредитного договора Бочкарева Н.Н. выразила в письменном виде свое согласие быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованного лица. В этом же согласии она поручила банку ежемесячно списывать со счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страховки.

Пунктом 5.2 раздела 5 Условий договора предусмотрено, что по программе коллективного страхования клиент, изъявивший соответствующее желание и отвечающий установленным Программой коллективного страхования требованиям, является застрахованным, а банк – страхователем и выгодоприобретателем в части страховой суммы, равной задолженности по кредиту в форме овердрафта, определяемой на момент получения страховой выплаты.

В случае признания клиента застрахованным, банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезней клиента по программе коллективного страхования, а клиент обязуется в этом случае уплачивать банку возмещение страховых взносов.

Компенсация расходов банка по оплате страховых взносов составляет 0,77 % от задолженности по кредиту на дату окончания предыдущего расчетного периода (п. 16 Тарифов).

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора банк оказал ответчице дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой она является застрахованным лицом. До Бочкаревой Н.Н. была доведена информация о размере компенсации расходов банка на уплату страховой премии страховщику.

Обязательства по оплате расходов банка по страхованию ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность в размере 6640,28 руб.

Таким образом, исковые требования ООО «ХКФ Банк» к Бочкаревой Н.Н. подлежат удовлетворению в размере 131383,85 руб. (в том числе, основной долг 99999,98 руб., проценты за пользование кредитом 22243,59 руб., возмещение страховых взносов 6640,28 руб., штрафы 2500 руб.).

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных требований, госпошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 3792 руб. 40 коп.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «ХКФ Банк» к Бочкаревой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Бочкаревой Натальи Николаевны в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №*** от 08.05.2013 г. по состоянию на 24.10.2015 г. в размере 131383 рубля 85 коп. (в том числе, основной долг 99999,98 руб., проценты за пользование кредитом 22243,59 руб., возмещение страховых взносов 6640,28 руб., штрафы 2500 руб.), а также госпошлину 3792 руб. 40 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 05.06.2018 г.

Председательствующий судья- (подпись) Кожевникова Ю.А.

Копия верна: судья- Кожевникова Ю.А.