Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-835/2023 ~ М-310/2023 от 06.02.2023

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<дата> года <адрес>

Красноглинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Подусовской В.В.,

при секретаре судебного заседания Козловой Д.А.,

с участием представителя «Газпромбанк» - Черкашина Е.Г., представителя Службы финансового уполномоченного – Сакович Я.П., Ульяниной Т.Е. и ее представителя Спиридоновой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению «Газпромбанк» (АО) о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т. М. от <дата> №,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (АО) обратилось в Красноглинский районный суд <адрес> с названным заявлением, мотивировав свои требования тем, что решением, принятымуполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. от <дата> по результатам рассмотрения обращения Ульяниной Т. Е. с требованием о взыскании денежных средств в размере 73166 рублей в связи с несогласием заявителя с размером процентов, начисленных по договору банковского вклада, нарушены права банка.

Так «Газпромбанк» (АО) указывает на то, что во исполнение заключенного между сторонами договора срочного банковского вклада «Копить», выплатил Ульяниной Т.Е. проценты с учетом того, что в период действия договора произошло списание денежной суммы по требованию судебного пристава-исполнителя, что и повлекло изменение процентной ставки.

Банк полагает, что отсутствуют основания при указанных обстоятельствах для взыскания в пользу Ульяниной Т.Е. того размера процентов, который изначально был согласован сторонами при оформлении договора срочного банковского вклада «Копить», при условии, что денежные средства зачисленные на вклад в размере 1300000 рублей не будут сняты полностью, либо частично в срок дор <дата>.

Основываясь на вышеизложенном, «Газпромбанк» (АО), полагая данное решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций СавицкойТ.М. незаконным и подлежащим отмене, обратился с соответствующими требованиями в суд.

Представитель «Газпромбанк» (АО) в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, просила суд отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М., ссылаясь на то, что Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО) предусмотрена замена процентной ставки и дальнейший расчет процентов по ставке вклада «До востребования» при условии осуществления расходной операции в период, согласованный Договором банковского вклада. Поступление в банк Постановления судебного пристава-исполнителя ОСП <адрес> и дальнейшее списание банком со счета вклада указанной в постановлении денежной суммы обусловило изменение процентной ставки по вкладу.

Представитель Службы финансового уполномоченного, Ульянина Т.Е. и ее представитель в судебном заседании возражали против удовлетворения требований банка, ссылались на то обстоятельство, что Ульянина Т.Е. не обращалась в банк с заявлением о снятии со счета вклада досрочно какой-либо денежной суммы, списание денежных средств со счета вклада произведено банком без получения соответствующего согласия вкладчика. Кроме того, установлено, что Постановление судебного пристава-исполнителя ОСП <адрес> на момент поступления в «Газпромбанк» (АО) фактически уже было исполнено за счет иных денежных средств, в связи с чем, денежные средства впоследствии в той же сумме были возвращены на счет вклада. Приведенные обстоятельства, по мнению перечисленных лиц, свидетельствуют о возникновении на стороне банка обязанности по начислению процентов по вкладу по той ставке, которая изначально была согласована сторонами при открытии вклада.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявления «Газпромбанк» (АО) по следующим основаниям.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что <дата> Ульянина Т.Е. обратилась в отделение «Газпромбанк» (АО) с заявлением на открытие срочного банковского вклада «Копить» №КПРП-00372/22-00031, в котором просила банк открыть срочный банковский вклад «Копить» и выразила свое согласие банку ГПБ (АО) на заключение Договора срочного банковского вклада «Копить» на следующих условиях.:

- 1.1. сумма и валю вклада – 1300000 рублей;

- 1.2. срок вклада – 181 день;

- 1.3. дата окончания срока и возврата вклада – <дата>;

- 1.4. процентная ставка – 11,1 % годовых.

- 1.5. периодичность выплаты процентов – в последний рабочий день каждого календарного месяца и в день окончания срочного вклада;

- 1.6. способ выплаты процентов – причисление к сумме вклада;

-1.7. условия досрочного расторжения договора вклада: Проценты на сумму вклада начисляются и выплачиваются за период со дня, следующего за днем внесения вклада/ дня начала очередного срока вклада (при продлении договора вклада) по день досрочного возврата вклада включительно (фактический срок/очередной срок хранения вклада) – из расчета процентной ставки по вкладу «До востребования» в соответствующей валюте, действующей в банке на дату востребования вклада. По ранее начисленным и выплаченным процентам банк производит перерасчет без учета ежемесячной капитализации (если таковая производилась);

- 1.8. дополнительные взносы по вкладу – нет;

- 1.12. расходные операции по вкладу – нет;

- 1.14. автоматическое продление договора вклада – да (для очередного срока вклада применяется условие: первоначальная сумма вклада будет соответствовать фактическому остатку денежных средств по вкладу, образовавшемуся в день окончания срока вклада);

- 1.15. порядок возврата вклада – наличными денежными средствами или в порядке перевода денежных средств на счет вкладчика, открытый в том же подразделении банка.

Также в Заявлении, собственноручно подписанном Ульяниной Т.Е. содержится указание на ее согласие к присоединению к действующей редакции «Правил размещения физическими лицами банковских вкладов в Банке ГПБ (АО)» в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, Ульянина Т.Е. в Заявлении указала, что с действующими Правилами вклада и Тарифами она ознакомлена и согласна; все положения Правил вклада разъяснены Ульяниной Т.Е. в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения изменений и дополнений в Правила вклада.

На основании данного Заявления между Ульяниной Т.Е. и «Газпромбанк» (АО) заключен Договор вклада № от <дата>, содержащий все вышеперечисленные условия, и открыт счет №.

Впоследствии, <дата> в банк из ОСП <адрес> поступило Постановление по исполнительному производству №-ИП об обращении взыскания на денежные средства должника Ульяниной Т.Е. в сумме 13000 рублей, находящиеся в банке или иной кредитной организации с указанием номера счета №.

В связи с наличием денежных средств на указанном в Постановлении счете банком <дата> с указанного счета списаны денежные средства в сумме 13000 рублей.

В день списания, во исполнение поступившего в адрес банка постановления судебного пристава-исполнителя, денежных средств со счета № банк также возвратил излишне уплаченные проценты в размере 50496,50 рублей по договору срочного вклада.

В результате произведенной операции по списанию со счета вклад денежной суммы в размере 13000 рублей за период с <дата> начисление и выплата процентов по договору срочного вклада осуществлялось банком по ставке вклада «До востребования», равной 0,01%.

<дата> в банк поступило Постановление судебного пристава-исполнителя ОСП <адрес> по исполнительному производству №-ИП об отмене обращения взыскания на денежные средства, находящиеся в банке или иной кредитной организации.

<дата>, в дату окончания срока вклада, банком были выплачены проценты по вкладу и, в связи с невостребованием Ульяниной Т.Е. вклада, Договор срочного вклада был автоматически продлен на срок 181 день на условиях, действующих в банке в день окончания срока вклада.

<дата> ФССП был осуществлен возврат денежных средств в размере 13000 рублей на счет.

<дата> при обращении в банк Ульянина Т.Е. оформила распоряжение о расторжении Договора срочного вклада и закрытии счета. Договор срочного вклада был расторгнут, денежные средства в размере 1300064,80 рубля были получены Ульяниной Т.Е, наличными со счета.

Счет банком был закрыт.

В банк от вкладчика Ульяниной Т.Е. поступило обращение № от <дата>, по результатам рассмотрения которого в адрес вкладчика был направлен письменный ответ (исх. № от <дата>), в котором банк сообщил о правомерности перерасчета ставки по вкладу и удержанию ранее выплаченных процентов. В ответ на аналогичные по содержанию повторные обращения вкладчика от <дата> и от <дата> банком на номера телефона вкладчика было направлено СМС-сообщение о том, что позиция банка была изложена в ответе, ранее направленном в адрес вкладчика.

<дата> в банк от Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. поступило уведомление о принятии обращения заинтересованного лица Ульяниной Т.Е. в отношении банка о взыскании денежных средств.

<дата> Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. по результатам рассмотрения обращения Ульяниной Т.Е. постановлено решение, которым с банка в пользу Ульяниной Т.Е. взысканы проценты по договору банковского вклада в размере 73137,72 рублей, размер которых рассчитан финансовым уполномоченным исходя из той процентной ставки в размере 11,1 % годовых, которая была установлена по вкладу «Копить» при заключении между сторонами договора срочного вклада№ от <дата>.

В решении финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор банковского вклада досрочно заявителем Ульяниной Т.Е. расторгнут не был, востребование вклада осуществлено на следующий день срока окончания договора вклад – <дата>, в связи с чем, финансовый уполномоченный сделал вывод о том, что проценты на вклад подлежат исчислению исходя из установленной по договору вклада процентной ставки 11,1% годовых.

Также в своем решении финансовый уполномоченный отметил, что условия договора вклада о размещении денежных средств на условиях по ставке вклада «До востребования», в случае обращения взыскания на находящиеся во вкладе денежные средства на основании исполнительных документов в соответствии с требованиями Федерального закона от <дата> № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», должны предусматривать условия, что вкладчик должен не допускать ситуаций для принудительного списания с его счета денежных средств, и при ином толковании данного условия потребитель принимает на себя риски, связанные исключительно с действиями третьих лиц, что ущемляет права потребителя.

Не согласившись с постановленным финансовым уполномоченным решением, банк обратился в суд с указанными исковыми требованиями.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

На основании ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ст. 836 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Согласно части 1 статьи 6 Федерального закона от <дата> №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», законные требования судебного пристава-исполнителя обязательны для всех государственных органов, органов местного самоуправления, граждан и организаций подлежат неукоснительному выполнению на всей территории Российской Федерации.

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от <дата> №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», в случаях, предусмотренных федеральным законом, требования, содержащиеся в судебных актах, актах других органов и должностных лиц, исполняются органами, организациями, в том числе государственными органами, органами местного самоуправления, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами на основании исполнительных документов, указанных в статье 12 настоящего Федерального закона, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 7 части 1 статьи 12 Федерального закона от <дата> №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», одни из видов исполнительных документов является постановление судебного пристава-исполнителя.

В силу статьи 68 Федерального закона от <дата> №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», мерами принудительного исполнения являются действия, указанные в исполнительном документе, или действия, совершаемые судебным приставом-исполнителем в целях получения с должника имущества, в том числе денежных средств, подлежащего взысканию по исполнительному документу.

К таким мерам относится, в частности, обращение взыскания на имущество должника, в том числе денежные средства.

Согласно части 5 статьи 70 Федерального закона от <дата> №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя.

Если имеющихся на счетах должника денежных средств недостаточно для исполнения, содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований, то банк или иная кредитная организация перечисляет имеющиеся средства и продолжает дальнейшее исполнение по мере поступления денежных средств на счет или счета должника до исполнения содержащихся исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований в полном объеме. О произведенных перечислениях банк или иная кредитная организация незамедлительно сообщает судебному приставу-исполнителю или взыскателю, если исполнительный документ поступил от взыскателя (часть 9).

В соответствии с частью 8 статьи 70 Федерального закона от <дата> №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест или когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами, либо в иных случаях, предусмотренных федеральным законом.

Статьей 27 Федерального закона от <дата> № «О банках и банковской деятельности» определено, что взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кредитная организация не несет ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом (часть 4).

Из приведенных норм права следует, что банк обязан исполнять постановления судебного пристава-исполнителя.

Таким образом, получив постановление судебного пристава-исполнителя ОСП <адрес> по исполнительному производству №-ИП об обращении взыскания на денежные средства должника Ульяниной Т.Е. в сумме 13000 рублей, банк был не вправе не исполнить его и не списать со счет Ульяниной Т.Е. указанную денежную сумму.

Вместе с тем, условиями заключенного между банком и Ульяниной Т.Е. договора срочного вклада № от <дата> не допускалось частичное востребование суммы вклада.

Так в соответствии с действовавшими на момент оформления сторонами договора срочного вклада № от <дата> Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО), к которым Ульянина Т.Е. присоединилась при оформлении Договора, при востребовании вклада (его части) взыскателем (третьим лицом при предъявлении исполнительного документа) банк осуществляет самостоятельный, на основании договора банковского вклада и без дополнительного распоряжения вкладчика, перевод со счета по вкладу полной суммы вклада вместе с причитающимися процентами (если условиями привлечения вклада предусмотрена выплата процентов путем причисления к сумме вклада) или части вклада (в сумме, подлежащей взысканию) в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, в пределах остатка денежных средств на счете по вкладу и без взимания комиссионного вознаграждения. По договору банковского вклада на условиях выдачи вклада по истечении определенного срока (срочный банковский вклад) при переводе полной суммы вклада договор банковского вклада расторгается, банк закрывает счет по вкладу (п. 5.11).

В пункте 5.11.1 Правил предусмотрено, если при переводе в адрес взыскателя части вклада остаток денежных средств на счете по вкладу станет меньше минимальной суммы вклада, предусмотренной условиями привлечения вклада (если условия привлечения вклада не предусматривают расходные операции и предусматривают выплату процентов в конце срока вклада), либо меньше первоначальной суммы вклада (неснижаемого остатка) (если условия привлечения вклада предусматривают расходные операции), либо списание части вклада будет осуществлено по договору банковского вклада, которым не предусмотрены расходные операции и предусмотрен порядок выплаты процентов, отличный от порядка выплаты процентов в конце срока вклада, договор банковского вклада (если иное не предусмотрено в заявлении на открытие вклада):

- не расторгается, остаток денежных средств, образовавшийся на счете по вкладу после осуществления перевода денежных средств, будет считаться размещенным на тех же условиях по ставке вклада «До востребования» в соответствующей валюте, действующей в банке на день востребования части вклада (в случае наличия в условиях привлечения вклада условия об автоматическом продлении договора банковского вклада). Предусмотренные условиями привлечения вклада дополнительные взносы и/или расходные операции при этом не осуществляются. При поступлении на счет по вкладу дополнительных взносов в безналичном порядке банк осуществляет возврат поступивших денежных средств отправителю не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств в банк.

Разрешая спор и руководствуясь положениями статей 421. 834, 836 Гражданского кодекса Российской Федерации, приведенными выше положениями Федерального закона от <дата> №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и Федерального закона от <дата> № «О банках и банковской деятельности», суд, исходя из того, чтобанк не имел права по своему усмотрению реализовывать предусмотренную законом обязанность, в том числе выяснять источники поступления на счет клиента денежных средств и ставить в зависимость от этого исполнение постановления судебного пристава-исполнителя, и не мог анализировать и оценивать правомерность действия пристава-исполнителя по обращению взыскания на денежные средства должника, а также учитывая тот факт, что условиями заключенного между сторонами договора срочного вклада № от <дата>, не предусмотрены расходные операции, коей явилась операция по списанию денежных средств со счета по вкладу на основании поступившего в адрес банка постановления судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства должника Ульяниной Т.Е. в сумме 13 000 рублей, и факт осуществления данной операции повлек наступления юридического последствия в виде размещения остатка денежных средств по вкладу на тех же условиях, но по ставке вклада «До востребования», приходит к выводу о наличии правовых оснований для отмены решенияФинансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т. М. от <дата> №.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление «Газпромбанк» (АО) о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т. М. от <дата> №№ удовлетворить.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т. М. от <дата> №, постановленное по результатам рассмотрения обращения Ульяниной Т. Е. в отношении «Газпромбанк» (АО) отменить.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле в <адрес> областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.В. Подусовская

Мотивированное решение суда составлено <дата>.

Судья В.В. Подусовская