Решение по делу № 2-4903/2012 ~ М-4020/2012 от 19.09.2012

Дело № 2 – 4903 / 2012 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2012 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Нугумановой Э.Ф.

при секретаре Тимербулатовой А.Н.

с участием представителя истца Сергеева С.А. по доверенности Теплова В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сергеева С.А. к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

установил:

Истец обратился в суд с иском и просит признать недействительными условия кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ОАО «<данные изъяты>», согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременной комиссии за открытие и ведение карточного счета; условия договора обслуживания счета с использованием банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ОАО «<данные изъяты>», согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии (дополнительной платы за ведение карточного счета); применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО «<данные изъяты>» возвратить ему денежные средства в сумме <данные изъяты>; взыскать с ответчика в его пользу неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> взыскать с ответчика моральный вред в размере <данные изъяты> руб.; штраф в размере <данные изъяты> % от суммы, присужденной в пользу потребителя. Свои требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «<данные изъяты>» было заключено кредитное соглашение № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> с условием оплаты процентов в размере <данные изъяты> % годовых, договор обслуживания счета с использованием банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с указанными договорами, им в пользу банка выплачена единовременная комиссия за открытие и ведение карточного счета в размере <данные изъяты> руб. и ежемесячная комиссия (дополнительная плата за ведение карточного счета) в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты> Действия ответчика по истребованию указанных комиссий, а также условий кредитных соглашений, предусматривающих обязательство заемщика по уплате этих комиссий, противоречат действующему законодательству, указанный вид комиссий нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрен, следовательно, действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения применительно к ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. ДД.ММ.ГГГГ с целью досудебного урегулирования спора в адрес банка было направлено претензионное заявление. Банк на претензию в 10-дневный срок не ответил. На сегодняшний день требование о возмещении убытков не исполнено, в связи с чем, он имеет право на взыскание с ответчика неустойки в размере <данные изъяты> % от суммы оказания услуги за каждый день просрочки в размере <данные изъяты> за 124 дня - период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Соблюдая п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», сумма пени должна быть снижена до <данные изъяты>. Тот факт, что по результатам заключения кредитного договора с банком им оказалась возложенной на него обязанность выплаты указанных комиссий, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно), в связи с получением очередных извещений от ответчика о размере выплат по кредиту, где отдельной строкой указывался данный вид комиссий.

Истец просит рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца по доверенности Теплов В.В. исковые требования поддержал полностью, считает требования истца обоснованными, просит признать недействительным условие кредитного соглашения в части взимания следующих комиссий: единовременной комиссии за открытие и ведение карточного счета, ежемесячной комиссии (дополнительной платы за ведение карточного счета), признать пункт соглашения п. 3.2. незаконным. Взыскать суммы, которые изложены в исковом заявлении. Основания для снижения неустойки отсутствуют, неустойка снижается в исключительных случаях. Что касается морального вреда, вред на лицо, считают требование обоснованным, просит взыскать <данные изъяты> руб. моральный вред.

Представитель ответчика по доверенности Хусаинов А.Д. просит рассмотреть дело без их участия в виду значительной территориальной удаленности, исковые требования не признает, просит снизить размер неустойки. Представитель на исковое заявление представил отзыв, которым считает требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Предоставление банком денежных средств осуществляет двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Истец в банк с заявлением о выдаче ему кредита без открытия банковского счета не обращался, в выдаче такого кредита ему не отказывалось. Услуги, оказываемые банком, были выбраны самим истцом и, следовательно, оказывались с его согласия, что подтверждается его подписью на кредитных соглашениях. Что касается неустойки, претензия не содержит требований, за неисполнение которых Законом «О защите прав потребителей» предусмотрено взыскание неустойки, в исковом заявлении ставится вопрос о применении последствий недействительности сделки, а не о нарушении срока оказания услуги или оказания ее с недостатками. В случае удовлетворения требований истца, просит снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Что касается компенсации морального вреда, считают, в данном случае вина банка отсутствует, а заявленная к компенсации морального вреда сумма необоснованно завышена. Ст. 94 и 100 ГПК РФ предусматривает среди издержек, связанных с рассмотрением дела – расходы на оплату услуг представителей. Представитель истца не представил никаких доказательств оплаты данных услуг. Соответственно нет доказательств несения истцом судебных расходов. Более того, указанная стоимость этих услуг явно несоразмерна проделанной работе.

Суд, принимая решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй ГК РФ» п. 1 ст. 1 закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ.

Судом установлено, что между ОАО «<данные изъяты>» и Сергеевым С.А. ДД.ММ.ГГГГ заключено кредитное соглашение № на сумму <данные изъяты> рублей сроком исполнения 30 месяцев под <данные изъяты> % годовых и договор обслуживания счета с использованием банковских карт №

В соответствии с условиями кредитного соглашения, выдача кредита осуществляется после уплаты Заемщиком суммы комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены Тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита (п. 3.2); при наличии просроченной задолженности по кредиту банк в безакцептном порядке списывает с карточного счета заемщика поступившие на него денежные средства в день их поступления в погашение просроченной задолженности по кредиту, в том числе просроченные комиссии и/или другие платежи, предусмотренные Тарифами банка по данному виду услуг (п. 3.14).

Расчет полной стоимости кредита, являющейся приложением к кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, включает в себя помимо основной суммы кредита по кредитному соглашению и процентов по кредитному соглашению, комиссию за открытие и ведение карточного счета в размере <данные изъяты> руб. и дополнительную плату за ведение карточного счета при наличии кредита (взимается ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения) в размере <данные изъяты> руб.

В день заключения кредитного соглашения, то есть ДД.ММ.ГГГГ, Сергеевым С.А. оплачена комиссия за открытие и ведение карточного счета в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно выписке по счету по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, со счета Сергеева С.А. списано в счет погашения ежемесячной комиссии <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Тем самым, кредитование – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и п. 14 ст. 4 федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Изложенное свидетельствует о том, что открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги-заемщика.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Положения кредитного договора сформулированы самим Банком таким образом, что кредит не подлежал выдаче, без условия оплаты потребителем комиссии по предоставлению финансовой услуги, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Исходя из содержания ст. 168 ГК РФ, сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. В силу ст. 166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительная с момента ее совершения. Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При данных обстоятельствах, учитывая, что взимание банком платы за открытие и ведение карточного счета, за ведение карточного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, условия кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за открытие и ведение карточного счета, за ведение карточного счета подлежат признанию недействительными. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что условия кредитного соглашения в части взимания комиссии за открытие и ведение карточного счета, за ведение карточного счета являются недействительными, уплаченные во исполнение этих условий кредитных соглашений денежные средства в размере <данные изъяты> должны быть возвращены истцу Сергееву С.А.

Судом установлено, что Сергеев С.А. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ОАО «<данные изъяты>» с претензией на нарушение прав потребителя финансовых услуг и требованием выплатить денежные средства, которыми банк незаконно завладел в результате выплаченных им комиссий. Претензия получена сотрудником банка ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

За невыполнение законных требований потребителя о возврате незаконно удержанной комиссии неустойка в размере <данные изъяты> % за период с ДД.ММ.ГГГГ (через десять дней после предъявления претензии) по ДД.ММ.ГГГГ (день подачи искового заявления) в количестве 124 дня будет составлять в размере <данные изъяты> из следующего расчета: <данные изъяты>

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, размер неустойки подлежит уменьшению до <данные изъяты> руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая обстоятельства дела, требования ст. 151 и 1101 ГК РФ, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает компенсацию морального вреда подлежит взысканию с ОАО «<данные изъяты>»в пользу истца в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С учетом положения нормы этой статьи с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>

В соответствии ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты>, от уплаты которой был освобожден истец в соответствии с п. 3 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. 819, 166, 167, 168, 151, 1101, 856 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 103, 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░