Решение по делу № 2-808/2013 ~ М-901/2013 от 15.08.2013

Дело № 2-808-13

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

«18» сентября 2013 года                                                         г.Кемерово

Кировский районный суд г.Кемерово в составе

председательствующего Бегуновича В.Н.,

при секретаре Съемщиковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Тютиной Т.А. к ООО ... о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истица обратилась в суд с указанными требованиями, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ... и Тютиной Т.А. был заключен кредитный договор №*** на следующих условиях: сумма кредита – ... руб., ставка - ...% годовых, срок кредита - ... месяцев. При оформлении кредита истице была навязана услуга «Программа страхования 1» и «Программа страхования 3», за «подключение» к которым ответчик списал со счетов истца ... руб. Согласно раздела №*** кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования 1 », «Подключение к программе страхования 3».

Банк заключает со страховой компанией ООО ... договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. За присоединение к программе страхования ответчик списал со счета истицы ... руб., предварительно увеличив размер кредита на указанную сумму. Таким образом, фактически истица получила сумму кредита в размере ... руб.

Так же, как следует из выписки по лицевому счету №*** следует, что:

- в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик производил списание денежных средств как «Уплата комиссии 1 по договору», всего на сумму в размере ... руб.;

- в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик производил списание денежных средств как «Комиссия за присоединение к программе страхования», всего на сумму в размере ... руб.

Договор страхования истица ни с кем не подписывала, никакого полиса ей не выдавали, также не выдали и правила страхования, не предоставили в доступном виде расчет уплачиваемой суммы страхования.

Из содержания договора (пп. ...) следует, что без «Подключения к Программе страхования» (далее - подключение) кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию. Кредитный договор составлен ответчиком на трафаретном бланке, является стандартным, возможность внесения изменений заемщиком не предполагается.

Как следует из выписки по лицевому счету №***, в стоимость Подключения ответчик включил НДС при том, что страховые платежи не облагаются НДС. Необходимость включения НДС вызвана тем, что данная сумма (... руб.) не была направлена ответчиком на страхование, а была зачислена (за вычетом НДС) на счет 706, на котором, согласно Положению ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», отражается финансовый результат. То есть средства, принятые, якобы, за страхование, ответчик зачислил себе в доходы. Истец указывает, что плата за подключение взыскана с истца незаконно, а кредитный договор в указанной части недействителен.

Согласно выписки по лицевому счету №*** ответчик взимал комиссию за обслуживание счета физических лиц. За время действия кредитного договора истец понес следующие убытки: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - ... руб. Представляется необоснованным взимание ответчиком данной комиссии, поскольку обслуживание счета физического лица не является самостоятельной банковской услугой, а фактически направлено на исполнение истцом своих обязательств в рамках заключенного кредитного договора. Данный вид комиссии предусмотрен за стандартные действия, без совершения которых истица не смогла бы исполнить кредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования, уплаченных комиссий за обслуживание физических лиц. Ответчик оставил заявление истицы без удовлетворения.

Истица просила признать кредитный договор недействительным в части взимания комиссии за прием наличных денежных средств, взыскать с ответчика в свою пользу: сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб.; сумму уплаченной комиссии за обслуживание счета физических лиц в размере ... руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб.; убытки в виде переплаты процентов за пользование заемными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб.; неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб.; судебные издержки в размере ... руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истица извещена о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, направила в суд своего представителя. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истицы.

Представитель истицы Мищенко И.А., действующий на основании доверенности, поддержал заявленные требования, пояснил, что в кредитном договоре пункта, содержащего условие в части взимания комиссии за прием наличных денежных средств, не имеется, в исковое заявление данное требование было включено ошибочно, указанное требование не поддерживает. С предлагаемым ответчиком проектом мирового соглашения представитель истицы не согласен.

Ответчик о времени и месте судебного заседания извещен, не явился. Представитель ответчика Гондаренко Н.В., действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, что суд находит возможным. Также предоставила сопроводительное письмо, в котором указала, что ответчик с доводами, изложенными истицей, не согласен.

Выслушав представителя истицы, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российском Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Поскольку, как указано в п.... договора /л.д.../, кредит предоставляется на неотложные нужды, то отношения, возникшие между истицей и ответчиком в связи с заключением такого кредитного договора, регулируются также Законом «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст.180 ГК РФ).

Положениями Гражданского кодекса РФ не установлено, что банк при заключении кредитного договора может устанавливать для заемщика также комиссию за обслуживание кредита. Пункт 1 ст.819 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика лишь вернуть сумму займа и уплатить проценты за нее, взыскание с заемщика иных удержаний действующим законодательством не предусмотрено.

Как видно из материалов дела между истицей и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истице общую сумму кредита в размере ... руб./л.д..../.

Из выписки по лицевому счету видно, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с истицы удерживалась комиссия за обслуживание кредита в общей сумме ... руб./л.д..../.

Представитель ответчика в проекте мирового соглашения указала, что комиссия за обслуживание кредита в размере ... руб. подлежит возврату истице.

Поэтому суд приходит к выводу, что взимание с истицы комиссий за обслуживание кредита в общей сумме ... руб. является неправомерным, ущемляет права истицы как потребителя, такое условие кредитного договора является в силу ст. 168 ГК РФ ничтожным, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы.

Обязанности заемщика по кредитному договору и по договору займа определены ст. 810 ГК РФ, из положений данной нормы права не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье. Последствия нарушения заемщиком договора займа определены ст. 811 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону(ч.2 ст.935 ГКРФ).

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что в части, не урегулированной специальными законами, к договорам страхования (как личного, так и имущественного) применяется Закон о защите прав потребителей.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей»).

Согласно п..... договора общая сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 и к программе страхования 3 по кредитному договору)/л.д..../.

В соответствии с разделом 4 кредитного договора банк оказывает услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, который Банк заключает со страховой компанией ООО ... Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору/л.д.....

В соответствии с выпиской истицей была уплачена комиссия за присоединение к программе страхования в размере ... руб./л.д..../. Вместе с тем, истица непосредственно со страховщиком в отношения по страхованию не вступала.

Как видно из условий договора, подключение к программе страхования является обязательным, возможность выбора страховщика не предусмотрена, договор со страховщиком заключил ответчик.

Кредитный договор составлен ответчиком на трафаретном бланке, является стандартным, возможность внесения изменений истицей не предполагается.

При таких обстоятельствах подключение к программе страхования и оплата комиссии за подключение к программе страхования были связанными с заключением кредитного договора, но не с потребностью истицы в страховании.

Обуславливая получение кредита необходимостью обязательного подключения к программе страхования, ответчик существенно ограничил права истицы на законодательно установленную свободу договора, предусмотренные ст.421 ГК РФ, в том числе на свободу выбора страховой компании, размера страховой суммы, страховой премии, возложил на истицу бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

Таким образом, условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссия за обслуживание кредита, комиссии за присоединение к программе страхования являются ничтожными.

Требование о взыскании суммы комиссии за присоединение к программе страхования в размере ... руб. подлежит удовлетворению.

Истицей заявлено требование о признании кредитного договора недействительным в части взимания комиссии за прием наличных денежных средств. Представитель истца в судебном заседании уточнил, что указанные требования им были включены ошибочно в исковое заявление. Указанное требование представитель истца не поддерживает.

Также истицей заявлено требование о взыскании комиссии за обслуживание счета физических лиц в размере ... руб. В удовлетворении этого требования следует отказать, поскольку согласно выписке по счету/л.д..../ указанные суммы удерживались за кредитный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и к рассматриваемому делу отношения не имеет, поскольку кредитный договор был подписан ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 13.09.2012г. №2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» ставка банковского процента с 14.09.2012г. составляет 8,25%.

Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Произведем расчет данной суммы:

... руб.- сумма комиссии за присоединение к программе страхования.

... х ... дн. х ...%/....= ... руб.- проценты за пользование чужими денежными средствами в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования.

Поскольку истицей ежемесячно уплачивалась комиссия за обслуживание кредита, то соответственно проценты за пользование чужими денежными средствами должны быть рассчитаны по каждой части комиссии отдельно.

Произведем расчет данных сумм.

ДД.ММ.ГГГГ – уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет равна ... руб. (....);

ДД.ММ.ГГГГ - уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет равна ... руб. (....);

ДД.ММ.ГГГГ - уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет равна ... руб. (....);

ДД.ММ.ГГГГ - уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет равна ... руб.(....);

ДД.ММ.ГГГГ - уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет равна ... руб. (....);

ДД.ММ.ГГГГ - уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет равна ... руб. (....);

ДД.ММ.ГГГГ - уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет равна (... руб. ....);

ДД.ММ.ГГГГ - уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет равна ... руб. (....);

ДД.ММ.ГГГГ - уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет равна ... руб. (....);

ДД.ММ.ГГГГ - уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет равна ... руб. (....);

ДД.ММ.ГГГГ - уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет равна ... руб. (....);

ДД.ММ.ГГГГ - уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет равна ... руб. (....);

ДД.ММ.ГГГГ - уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет равна ... руб. (....);

ДД.ММ.ГГГГ - уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет равна ... руб. (....);

ДД.ММ.ГГГГ - уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет равна ... руб. (....);

ДД.ММ.ГГГГ - уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет равна ... руб. (....);

ДД.ММ.ГГГГ - уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет равна ... руб. (....);

ДД.ММ.ГГГГ - уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет равна ... руб. (....);

ДД.ММ.ГГГГ уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет ... руб. (....)

ДД.ММ.ГГГГ - уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет равна ... руб. (....)

ДД.ММ.ГГГГ - уплата комиссии за обслуживание кредита, тогда сумма процентов, которой пользовался ответчик, будет равна ... руб. (....).

Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за взимание комиссии за обслуживание кредита в размере ... руб. (... руб.+... руб. + ... руб.+... руб. +... руб. + ... руб. + ... руб.+... руб. +... руб. + ... руб. + ... руб. + ... руб. + ... руб. + ... руб. + ... руб. + ... руб. + ... руб. + ... руб. + ... руб. + ... руб.+... руб.).

Учитывая, что требования истицы о взыскании неустойки основаны на ничтожности сделки, при этом комиссии не являются услугами, которые предоставляются по кредитному договору, исковые требования о взыскании неустойки на основании п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в размере ... руб. удовлетворению не подлежат.

Истица также просит взыскать с ответчика убытки в виде переплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по .... в размере ... руб.

Как видно из материалов дела ответчик ДД.ММ.ГГГГ предоставил истице кредит в размере ... руб.

Под убытками в соответствии с п.2 ст.15 ГК РФ следует понимать расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые потребитель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке(ст.167 ГК РФ).

Таким образом, в удовлетворении требований о взыскании убытков в виде переплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. истице следует отказать, поскольку судом удовлетворены требования о взыскании незаконно взысканных комиссий и процентов за пользование этими суммами.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (ст.15 Закона).

С учетом фактических обстоятельств дела: характера и длительности нарушения прав истицы, с учетом требований разумности и справедливости, суд считает возможным удовлетворить требование о взыскании компенсации морального вреда в размере ... руб.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию штраф в размере: ... руб.(... руб. + ... руб.+... руб. + ... руб.+... руб.) : ... х ...=... руб.

В соответствии со ст.ст.98,100 ГПК РФ с ответчика следует взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей, размер которых суд находит разумным с учетом объема оказанной истице представителем помощи, существа спора, и расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности в размере ... руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец освобожден от уплаты государственной пошлины на основании пп.4 п.2 ст.333.36 НК РФ. В связи с этим, государственная пошлина, подлежащая уплате по делу, подлежит взысканию с ООО ...

Учитывая размер удовлетворенных судом исковых требований, как имущественного характера, так и не подлежащих оценке в части взыскания компенсации морального вреда, на основании пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ с ООО ... подлежит взыскать государственную пошлину в размере ... руб. в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью ... в пользу Тютиной Т.А.:

- ... руб. - комиссию за присоединение к программе страхования;

- ... руб. - комиссию за обслуживание кредита по договору №***;

- ... руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами;

- ... руб. - компенсацию морального вреда;

- ... руб. - судебные издержки;

- ... руб. - штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а всего взыскать ... руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью ... в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть с 23.09.2013 года. Апелляционная жалоба подается через Кировский районный суд г.Кемерово.

Председательствующий: