Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1373/2016 ~ М-1157/2016 от 27.04.2016

Дело № 2-1373 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2016 г.

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области

в составе:

председательствующего судьи Захаревской М.Г.

при секретаре Захарян А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Золотовой О.П. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» об истребовании документов по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец Золотова О.П. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») об истребовании документов по кредитному договору – копии договора № ... на выпуск кредитной карты, копии приложений к договору № ... на выпуск кредитной карты, копии графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд.

Требования мотивированы тем, что между ней (истцом) и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор № ... на выпуск кредитной карты, по условиям которого банк открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание, а она – Золотова О.П. обязалась возвратить банку полученные денежные средства и выплатить за их пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре.

При заключении договора ей (истцу) не была предоставлена полная информация о кредите, порядке его возврата, очередности списания денежных средств с лицевого счета заемщика, что является нарушением прав истца, выступающего потребителем банковской услуги.

На направленную ... г. в адрес ответчика претензию об истребовании копий документов по договору банк ответ не дал. Считает, что недостаточность предоставления кредитором информации о кредите, порядке его возврата и списании средств с лицевого счета заемщика является нарушением действующего законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителя. Поскольку она является потребителем банковских услуг, в силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» истребуемая информация должна быть предоставлена бесплатно.

Истец Золотова О.П. в судебное заседание не явилась, в иске просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик – представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на иск, в котором указал, что ... г. между банком и Золотовой О.П. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № ... в порядке акцепта банком оферты клиента, изложенной в совокупности трех документов: заявлении от ... г., условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого банком на имя истца была выпущена банковская карта № ....

Довод истца о том, что банк не довел до Золотовой О.П. необходимую и достоверную информацию по договору является голословным и неподтвержденным соответствующими доказательствами.

При обращении клиентов в банк с целью заключения договоров, банк в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, в т.ч. с п. 1 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей», своевременно предоставляет потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Каких-либо специальных способов доведения информации до потребителей в сфере оказания банковских услуг действующим законодательством РФ не предусмотрено.

Банк при доведении до клиентов информации в рамках заключаемых договоров использует общепринятые в банковской сфере способы и методы. Всю необходимую и достоверную информацию, в т.ч. по заключаемым и заключенным договорам, клиенты банка имеют возможность получить в рамках предоставляемой банком системы дистанционного банковского обслуживания: Интернет-банк, Мобильный банк, SMS-банк, Телефон-банк, Терминал-банк, на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: www.rsb.ru. Сайт доступен для всех желающих в круглосуточном режиме. При возникновении вопросов клиент может изложить свои вопросы на сайте в электронном письме и направить его банку; обратившись по многоканальному телефону Саll-центра банка 8 (800) 200 6 200, работающему в круглосуточном режиме; у менеджеров, непосредственно обратившись в любые отделения банка, его филиалы, представительства и операционные офисы, расположенные в городах присутствия банка, обратившись в банк путем направления письма по почте.

Всем без исключения клиентам банк предоставляет возможность пользоваться услугами «Интернет-банк», «Мобильный-банк» в рамках системы дистанционного банковского обслуживания. Услуги «Интернет-банк», «Мобильный-банк» являются наиболее удобными продуктами в условиях современного рынка информационных технологий, позволяющие клиенту получать любую информацию по заключенным договорам, в т.ч. и по операциям, совершаемым по банковским счетам, дистанционно, т.е. не выходя из дома. Преимущество указанного способа получения информации заключается в том, что позволяет клиенту получать информацию мгновенно, не производя ни временных затрат на передвижение до отделений банка, ни материальных затрат на транспортные или почтовые услуги.

Следует учесть, что вся необходимая и достоверная информация об услугах банка, обеспечивающая возможность клиенту правильного выбора, в т.ч. информация обо всех условиях договора о карте, была изложена в тексте заявления, условиях, тарифах и была доведена банком до истца ... г. до заключения договора.

Факт получения всей необходимой и достоверной информации, в т.ч. ознакомления и согласия с заявлением, условиями и тарифами, а также получения их на руки клиент подтвердила собственноручной подписью в заявлении. Так при подписании заявления Золотова О.П. указала и подтвердила, что с условиями и тарифами ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и их положения обязуется неукоснительно соблюдать, а также получила на руки по одному экземпляру заявления, условии и тарифов, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении. Следовательно, банком до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила истцу возможность их правильного выбора, еще до направления оферты в банк и заключения договора. Банком до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация об услугах, которая обеспечила Золотовой О.П. возможность их правильного выбора, стороны согласовали все существенные условия договора. В противном случае, истец, действуя разумно и добросовестно, не стала бы подписывать заявление до тех пор, пока не получила бы полной информации об услуге.

Нормы ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» не предусматривают обязанность исполнителя выдавать повторно потребителю по его требованию копии договоров, заключенных между исполнителем и потребителем, в т.ч. в связи с их утерей потребителем, а также не предусматривает обязанность исполнителя выдать потребителю по его требованию копии договоров после их прекращения.

Золотова О.П., получив от банка ... г. свой экземпляр договора, обязана была предпринимать меры для обеспечения сохранности договорных документов. Однако она фактически не исполняла обязанность по сохранению договора и допустила его утерю, что является свидетельством осуществления истцом своих прав и обязанностей не разумно и не добросовестно, что в силу п. 3 ст. 10 ГК РФ недопустимо и, по сути, является основанием отказа в удовлетворении исковых требований.

Довод Золотовой О.П. о том, что ей было затруднительно ознакомиться с условиями договора вследствие того, что договор в нарушение требований СанПиН 1.2.1253-03 от 10.04.2003 г. составлен мелким шрифтом, является голословным и неподтвержденным соответствующими доказательствами. Договор заключен в полном соответствии с гл. 9 ГК РФ, определяющей форму сделки, при этом, указанная глава не содержит в себе положений, определяющих шрифт, в котором должна быть выполнена договорная документация, как не содержит и отсылочных норм, предписывающих при оформлении договорной документации руководствоваться требованиями СанПиНа. Кроме того, требования к шрифту, изложенным в СанПиН 1.2.1253-03, на которое ссылается истец, применяются к книжным изданиям для взрослых, а не к сделкам, заключаемым между юридическими лицами и гражданами.

Банк при доведении до сведения клиентов информации придерживается принципа открытости и доступности. Каких-либо специальных способов доведения информации до потребителей кредитными организациями ни законами РФ, ни Постановлениями Правительства РФ не установлено. Банк в наглядной и доступной форме предоставляет всю информацию об услуге путем размещения тарифов по картам и условий по картам во всех отделениях банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с банком, на официальном сайте в сети Интернет: http://www.bank.rs.ru, а также при обращении в справочно-информационный центр банка (работает круглосуточно, звонок бесплатный). Описанные способы доведения информации до сведения потенциальных потребителей общеприняты в банковской сфере, поскольку позволяют клиентам банка в доступной и наглядной форме заблаговременно ознакомиться со всеми существенными условиями договора, сравнить кредитные продукты различных банков между собой.

Претензию, приложенную к исковому заявлению, заемщик собственноручно не подписывала и в банк не направляла. Подписи клиента в претензии, приложенной к иску, и подписи в договорной документации, в исковом заявлении, а также в паспорте клиента отличаются друг от друга и визуально не идентичны. Учитывая то, что банк не имел возможности точно и достоверно идентифицировать лицо, направившее претензию, и, исходя из требований ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности», направил клиенту письменный ответ № ... от ... г., в котором указал, что истцу необходимо обратиться с паспортом гражданина РФ в любой офис банка.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск Золотовой О.П. необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу ч. 2 ст. 8 данного Закона указанная в части 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

В обоснование иска истец указал, что в нарушение требований Закона РФ «О защите прав потребителей» до заключения договора ответчиком не предоставлена полная информация о займе, порядке его возврата и списании средств с лицевого счета заемщика.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Невыполнение, либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Поскольку каких-либо допустимых доказательств нарушений требований действующего законодательства, влекущих ущемление прав истца, как потребителя банковской услуги, представлено не было, оснований для удовлетворения заявленных требований Золотовой О.П. у суда не имеется.

Факта обращения Золотовой О.П. к ответчику с требованием о предоставлении документов по договору, которое ответчик проигнорировал либо ответил на него отказом, не установлено.

Факт направления из г. ... отправителем ООО «Эскалат» некоего письма в адрес ответчика (список внутренних почтовых отправлений) не свидетельствует о соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, и, как следствие, не подтверждает факт нарушения ответчиком прав Золотовой О.П. как потребителя банковской услуги.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Часть 4 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затруднятся, в связи с чем, предоставление истцу запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы п. 2 ст. 857 ГК РФ.

Указанные нормы свидетельствуют о том, что соответствующие сведения, содержащие информацию о клиенте, банковском счете, операциям по нему могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия, что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в банк.

В случае невозможности непосредственного установления личности клиента банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну. В ситуации, когда отсутствует возможность идентификации клиента, банк вправе не предоставлять клиенту сведения, составляющие банковскую тайну.

Истцом не представлено доказательств вручения АО «Банк Русский Стандарт» письменной претензии с требованием предоставить копии договора № ... на выпуск кредитной карты, копии приложений к договору № ... на выпуск кредитной карты, копии графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд.

При таких обстоятельствах суд считает, что истец не доказал факт нарушения ответчиком его законных прав и интересов, поскольку при невозможности идентифицировать личность клиента кредитная организация не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну.

Истец не лишен возможности на получение информации, обратившись к ответчику с предоставлением удостоверения личности.

Из содержания претензии истца, копия которой приложена к исковому заявлению, следует, что Золотовой О.П., наряду с требованиями о предоставлении копий документов, предъявлены требования о производстве перерасчета суммы погашенного основного долга и начисленных процентов согласно фактическому расчету без учета комиссий и страховых взносов.

С учетом изложенного, истец также не лишен возможности обратиться в суд, предъявив соответствующие материально-правовые требования по заключенному между сторонами кредитному договору.

Доводы иска о не предоставлении банком необходимой информации об услуге кредитования, обязательность своевременного предоставления которой предусмотрена ст. 8 и 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», также являются несостоятельными и несоответствующими фактическим обстоятельствам дела, поскольку истец запрашивает у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а требует предоставления копий документов, часть которых была получена им при заключении кредитного договора, а часть касалась не выбора услуги, а ее исполнения.

Доводы истца в иске о том, что истребуемая информация должна быть предоставлена клиенту бесплатно не может быть принята во внимание, поскольку доказательств условий предоставления запрашиваемой информации кредитной организацией клиентам на платной основе не предоставлено.

Кроме того, нормами действующего законодательства не закреплена обязанность контрагента бесплатно предоставлять другой стороне копии заключенного между ними договора с прилагающимися к нему документами по первому требованию, тем более, отправлять их почтой, что влечет за собой дополнительные расходы.

При таких данных суд считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований Золотовой О.П. о защите прав потребителей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Золотовой О.П. в удовлетворении иска к АО «Банк Русский Стандарт» об истребовании документов – копии договора № ... на выпуск кредитной карты, копии приложений к договору № ... на выпуск кредитной карты, копии графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.Г. Захаревская

Мотивированная часть решения изготовлена 10.06.2016 года в единственном экземпляре и является подлинником.

Судья М.Г. Захаревская