Решение по делу № 2-1930/2018 ~ М-1477/2018 от 16.04.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2018 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Белик С.О., при секретаре судебного заседания Томиленко А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1930/2018 по иску Скрипник Н.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование - Жизнь» о расторжении кредитного договора, признании недействительным договор страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне выплаченных процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Скрипник Н.В. обратилась в Свердловский районный суд <адрес обезличен> с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», Банк), ООО «Альфа-Страхование - Жизнь» указав в обоснование следующее. <Дата обезличена> между ней и ПАО КБ «Восточный» заключён кредитный договор <Номер обезличен>, согласно которому ей предоставлен кредит на сумму 210 342 рубля под 29 % годовых за проведение безналичных операций, и 20% годовых – за проведение наличных операций. В сумму кредита был включена комиссия за подключение к программе страхования в размере 31 814 рублей. Она своевременно исполняла свои обязательства по внесению ежемесячных платежей. В дальнейшем её материальное положение ухудшилось: уменьшился размер заработной платы - составляет 6 931 рубль, на её иждивении находился сын студент, обучающийся на коммерческом отделении ВУЗа, и пожилая мать –пенсионерка Баранова Л.Н., которая умерла <Дата обезличена>, потребовались средства на погребение. У неё имеются множество кредитов в других банках, примерный ежемесячный платёж по которым составляет 30 000 тысяч рублей. На оплату коммунальных услуг она тратит ежемесячно 3 000 рублей. В то время как величина прожиточного минимума в <адрес обезличен> определена в размере 10 753 руб./мес. Нестабильная ситуация в стране: падение рубля по отношению к доллару США, привела к падению жизненного уровня. Если бы была возможность предусмотреть такие обстоятельства, она вообще не заключала бы указанный договор. После возникновения у неё финансовых трудностей, она предприняла все разумные действия для выхода из сложившейся ситуации: направила в адрес ответчика заявление о предоставлении ей информации относительно даты и образования у неё просрочки и их размер (запросила выписку по ссудному счёту). Однако ответа от банка с предложением о реструктуризации долга или отсрочке по оплате не поступило. В виду чего у неё возникли просрочки, соответственно, начисляются неустойки. <Дата обезличена> она предлагала ответчику расторгнуть договор, на что ответчик также не отреагировал. Кроме того, заключая кредитный договор она присоединилась к программе страхования клиента. Она не могла внести изменения в условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Этим Банк нарушил положения статьи 421 ГК РФ, лишил её права на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора. Считает, что ответчик обязан возместить причинённый ей моральный вред на сумму 10 000 рублей, уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами. В связи с изложенным просит суд: расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключённый между ней и ПАО КБ «Восточный», взыскать с ПАО КБ «Восточный» в её пользу расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1 200 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; признать недействительным договор страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключённый между ней и ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать со страховой компании в её пользу комиссию за подключение к программе страхования 31 814 рублей, излишне выплаченные проценты за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> - 15 873,87 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере 4 971,97 рублей.

Истец Скрипник Н.В. в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещённая о месте и времени проведения судебного заседания, причины не явки не известны.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, извещён надлежащим образом, причины не явки не известны.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, направил письменные возражения на иск, в котором просил отказать в удовлетворении иска, указав следующее. Договор страхования с истцом был заключён добровольно, ею собственноручно было подписано заявление на страхование, а также согласие на дополнительные услуги, таким образом, согласился со всеми условиями договора страхования. Истец добровольно и в полном объёме оплатила страховую премию, то есть окончательное решение о вступлении договора страхования в силу приняла сама. Иных денежных средств ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не получало. Истцом не представлено доказательств того, что она не могла бы получить кредит без заключения договора страхования. В момент подписания договора страхования от Скрипник Н.В. не поступали ни устных ни письменных предложений по согласованию условий договора страхования. Ей была предоставлена полная информация об услуге. При этом не предоставление информации влечёт не недействительность договора, а право потребителя отказаться от договора в разумный срок. Доказательств недействительности договора истцом не представлено. Каких-либо досудебных обращений в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от истца не поступало, доказательств направления досудебного обращения в адрес страховой компании истцом не представлено. В связи с чем просит в иске отказать в полном объёме.

В соответствии с ч.ч.3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы настоящего дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, исходя из следующего.

В силу п. 1 ст. 9 и п. 5 ст. 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Статьёй 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Обязательство прекращается надлежащим исполнением (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (пп. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ).

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключён или был бы заключён на значительно отличающихся условиях.

Исходя из содержания ст. 451 ГК РФ лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении. При отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке только при наличии исключительных обстоятельств.

В силу положений ч.ч. 1, 2 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом из материалов дела установлено, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и Скрипник Н.В. <Дата обезличена> заключён договор кредитования <Номер обезличен>, по которому истцу предоставлен лимит кредитования в размере 210 342 рубля под 29 % годовых за проведение безналичных операций, и 20% годовых – за проведение наличных операций. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора кредитования. Датой начала срок действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования. Окончательный срок возврата кредита – до востребования.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования Скрипник Н.В. собственноручной подписью подтвердила, что ознакомилась и согласна с действующим Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью настоящего заявления.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме, предоставив кредит заёмщику, что сторонами не оспаривается.

В связи с тяжёлым материальным положением, истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора кредитования от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, в удовлетворении которого ответчиком отказано.

Заключая договор кредитования, Скрипник Н.В. была проинформирована обо всех условиях данного договора. Договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заёмщика, на момент заключения договора все оговоренные в нём пункты устраивали истца, и она была с ними согласна, нарушений при заключении кредитного договора со стороны банка не имелось. Изменение материального положения истца, наличие или отсутствие дохода, относится к риску, который истец, как заёмщик несёт при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, которое служит основанием для расторжения договора. Истец не могла не знать о бремени несения риска ухудшения своего финансового положения, которое возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности. При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заёмщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платёжеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Обращаясь с настоящим иском, Скрипник Н.В. ссылается на своё материальное положение, представляя в подтверждение этого довода справку о доходах физического лица <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по форме 2-НДФЛ, из которой следует, что она работает в ООО «Продсервис» за период с января по октябрь 2016 года общая сумма дохода составила 69 310 рублей, платёжные документы об уплате коммунальных услуг, свидетельство о смерти свое метрии Барановой Л.Н., квитанции о несении расходов на погребение, договор от <Дата обезличена> возмездного оказания услуг, заключённого между Скрипник А.С. и Российской академией правосудия.

Доводы истца о том, что в связи с существенным изменением обстоятельств, связанным с её тяжелым материальным положением, кредитный договор подлежит расторжению в соответствии со ст. 451 ГК РФ, основаны на неправильном толковании норм материального права.

Само по себе изменение платёжеспособности заёмщика не может являться тем самым существенным изменением обстоятельств, которое могло бы повлечь за собой расторжение кредитных договоров по правилам ст. 451 ГК РФ.

ПАО «Восточный экспресс банк» выдало Скрипник Н.В. денежные средства с целью получения прибыли в виде процентов за пользование кредитом, однако истец свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет надлежащим образом. Расторжение кредитного договора по инициативе заёмщика, нарушившего условия договора, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заёмщику извлекать из своего незаконного поведения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств. Не предусмотрено такое основание и нормами ГК РФ, кредитным договором, если условия сделок исполнены кредитором в полном объёме.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие иных предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора, а именно доказательств существенного нарушения договора ответчиком, а также доказательств наличия существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

В связи с установленным, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования Скрипник Н.В. о расторжении договора кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Рассматривая требование иска о признании недействительным договор страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключённый между Скрипник Н.В. и ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь», суд приходит к следующему выходу.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключён путём составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нём любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств (п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ).

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Судом установлено, что отдельно <Дата обезличена> между Скрипник Н.В. и ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключён договор личного страхования <Номер обезличен> на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций» (страхование жизни и здоровья) на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). Выгодопроиобретателем по настоящему договору является застрахованное лицо.

Как видно из заявления на добровольное страхование клиентов финансовых организаций Скрипник Н.В. собственноручно расписалась о том, что Полис-оферту <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций <Номер обезличен>» Страховщика получила и прочитала до уплаты страховой премии. Условия Полиса-оферты и Условий страхования ей понятны, она с ними согласна. Она проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. Также указано, что Скрипник Н.В. согласна с оплатой страховой премии в размере 31 814 рублей.

Анализ представленных доказательств показывает, что при выдаче истцу кредита не имело места навязывание банком услуги страхования, принуждение банком заёмщика к заключению договора страхования. ПАО КБ «Восточный» не оказывал услуги по страхованию, он предоставил заёмщику лишь услуги по кредитованию. У заёмщика на момент заключения договора был выбор: осуществлять страхование или отказаться от него, что предусмотрено заявлением на добровольное страхование клиентов финансовых организаций.

Пунктом 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций <Номер обезличен> предусмотрено, что в случае получения Страховщиком заявления страхователя до досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 5 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя (его сканированной копии, полученной от представителя страховщика), при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком заявления страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих об условиях страхования, являющихся явно обременительными для Скрипник Н.В. и существенным образом нарушающих баланс интересов сторон, как не представлено доказательств того, что Банк нарушил её право на свободный выбор услуги страхования, страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию.

Заключив оспариваемый договор страхования, истец Скрипник Н.В. выразила своё согласие на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья на указанных в договоре условиях, при этом, была вправе не принимать вышеуказанные обязательства, отказаться от них. Собственноручные подписи истца Скрипник Н.В. в соответствующем заявлении подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Довод истца о том, что в момент заключения кредитного договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, его условия заранее определены в стандартных формах является несостоятельным.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ Скрипник Н.В. не представлено доказательств того, что при заключении договора она была лишена возможности подробно ознакомиться с его текстом, условиями и в случае не согласия с условиями договора отказаться от его заключения.

Суд учитывает, что типовая форма договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора, она не влечет нарушения прав истца, поскольку сама по себе не порождает обязательств между сторонами.

Учитывая представленные доказательства, требования закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о признании недействительным договора страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключённого между Скрипник Н.В. и ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Поскольку требования Скрипник Н.В. о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, излишне выплаченных процентов за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере 15 873,87 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере 4 971,97 рублей и компенсации морального вреда являются производными от рассмотренных выше требований, в удовлетворении которых истцу отказано, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения и этих требований.

Придя к выводу об отказе в удовлетворении иска Скрипник Н.В. в полном объёме, в соответствии с положениями ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, суд также приходит к выводу об отказе истцу в требовании о взыскании судебных расходов, на оплату услуг представителя.

Таким образом, с учётом установленных обстоятельств, представленных доказательств, законности и обоснованности судебного решения, суд приходит к выводу в иске Скрипник Н.В. отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Скрипник Натальи Владимировны к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование - Жизнь» о расторжении кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, о признании недействительным договор страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, о взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере 31 814 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 4 971 рубль 97 копеек, излишне выплаченных процентов за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере 15 873 рубля 87 копеек, компенсации морального вреда, судебных расходов на оплату услуг представителя и оформление нотариальной доверенности - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд <адрес обезличен> путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Белик С.О.

....

....

....

....

....

....

....

....