Решение по делу № 2-2736/2016 ~ М-2915/2016 от 06.09.2016

                                     Дело № 2-2736/16

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 ноября 2016 года                    г. Уфа

Демский районный суд г. Уфы в составе председательствующего судьи Салишевой А.В., при секретаре Давлетшиной Л.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АИЖК» к К.А.В. и К.Т.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «АИЖК» обратилось в суд с иском к К.А.В., К.Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между «Мой Банк. Ипотека» (ОАО), гр. К.А.В. и гр. К.Т.В. (далее - Ответчики/Заемщики) заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор) на следующих условиях:

Сумма кредита - 1750000,00 рублей,

Срок возврата кредита - 132 месяца, с даты предоставления кредита.

Размер процентной ставки за пользование кредитом - 14,8 процентов годовых, в течение периода, считая с даты, следующей за днем предоставления Кредита, до даты фактического возврата Кредита;

Размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 26329,00 рублей,

Целевое использование - приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору—

ипотека квартиры, принадлежащей на праве совместной собственности К.А.В. и гр. К.Т.В., расположенной по адресу: Респу блика Башкортостан, <адрес>, общей площадью 30,5 кв.м., состоящей из 1 жилой комнаты (далее - Предмет ипотеки). Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной сл\жоы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, номер государственной регистрации ипотеки №

Права кредитора по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной, составленной ответчиком и выданной ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> первоначальному залогодержателю — «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) (далее - Закладная).

Законным владельцем Закладной в настоящее время является Акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитования» (далее - Истец). Права Истца на закладную основаны на договоре купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ №-ф, заключенного между «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) и Истцом и отметке на закладной, совершенной ее предыдущим владельцем - «Мой Банк. Ипотека» (ОАО)».

Заемщиком систематически нарушаются условия Кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ в части своевременного возврата Кредита и процентов за пользованием им.

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п.п. 5.2 и 5.3. Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 % процента за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, Ответчикам предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (Требования от ДД.ММ.ГГГГ). Указанные требования Ответчиками выполнены не были.

Задолженность Ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1618988,19 рублей, в том числе: 1512213,18    рублей - задолженность по Кредиту; 96947,80    рублей - начисленные проценты за пользование Кредитом; 6532,53    рублей - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом; 3294,68    рублей - пени за несвоевременную уплату кредита.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец считает, что допущенное Заемщиком нарушение условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в солидарном порядке с К.А.В. и К.Т.В. в пользу АО «АИЖК» задолженность в сумме 1618988, 19 рублей, в том числе: 1512213.18    рублей - задолженность по Кредиту; 96947,80    рублей - начисленные проценты за пользование Кредитом; 6532,53    рублей - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом; 3294,68    рублей - пени за несвоевременную уплату кредита.

Обратить взыскание на Предмет залога, а именно: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 30,5 кв.м., состоящей из 1 жилой комнаты, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимости согласно закладной, исходя из суммы 1 100 000,00 рублей.

Взыскать в солидарном порядке с К.А.В. и К.Т.В. в пользу АО «АИЖК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 22294,94 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился при надлежащем извещении, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела без участия представителя истца.

Ответчики К.А.В. и К.Т.В. исковые требования не признали, просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав ответчиков, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

В силу ч.1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ч. 1 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам-залогодателям К.А.В. и К.Т.В. ОАО «Мой Банк. Ипотека» предоставило кредит в сумме 1750 000 руб. на срок 132 месяцев для приобретения в собственность К.А.В. и К.Т.В. жилого помещения - квартиры общей площадью 30,5 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> под ее залог.

ОАО «Мой Банк. Ипотека» принятые на себя обязательства исполнило в полном объеме, перечислив денежные средства на счет в банке, открытый на имя К.А.В.

Права кредитора по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной, составленной ответчиком и выданной ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Башкортостан первоначальному залогодержателю — «Мой Банк. Ипотека» (ОАО).

Законным владельцем Закладной в настоящее время является Акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитования». Права Истца на закладную основаны на договоре купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) и Истцом и отметке на закладной, совершенной ее предыдущим владельцем - «Мой Банк. Ипотека» (ОАО)».

С графиком погашения кредита заемщики ознакомлены ДД.ММ.ГГГГ, о чем расписались в информационном расчете ежемесячных платежей.

Согласно Договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты в размере 14,8 % годовых, полная стоимость кредита составляет 17,65 процентов годовых.

В соответствии с п.п. 5.2 и 5.3. Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 % процента за каждый день просрочки.

Согласно п.4.1.1.договора заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты начисленные за пользование кредитом, а также уплатить неустойки.

Свои обязательства по возврату кредита Заемщики не исполняют, - денежные средства в соответствии с Графиков погашения задолженности не выплачивают.

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, ОАО «АИЖК» ответчикам предъявлено требование от 30.05.2016г. о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанные требования Ответчиками оставлены без удовлетворения.

Согласно п.4.4 Кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки и обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1618988,19 рублей, в том числе: 1512213,18    рублей - задолженность по Кредиту; 96947,80 рублей - начисленные проценты за пользование Кредитом; 6532,53 рублей - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом; 3294,68 рублей - пени за несвоевременную уплату кредита.Представленный расчет суммы основного долга и процентов суд считает произведенным верно.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вопреки положению приведенной правовой нормы ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, отсутствия задолженности.

При изложенных обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

В судебном заседании ответчик просит снизить пени, указав на несоразмерность взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств и тяжелое материальное положение ответчика.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда РФ, сформированной при осуществлении конституционно-правового толкования ст.333 ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Поэтому часть 1 статьи 333 ГК РФ устанавливает право суда, а по существу и его обязанность установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательным последствиям, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства.

Разрешая вопрос о размере неустойки, суд, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательств, недопустимости неосновательного обогащения, исходя из принципа разумности и справедливости, признает, что размер неустойки, заявленный истцом, явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору. В связи этим, суд полагает необходимым снизить пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом до 2 000 руб., пени за несвоевременную уплату кредита до 1 000 руб.

Поскольку допущенные ответчиками нарушения кредитного договора являются существенными, принимая во внимание положения ст. ст. 450, 451 ГК РФ, следует удовлетворить требований истца о расторжении договора.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требовании залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает.

Кроме того, в силу ч. 3 ст. 348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу статьи 50 ФЗ "Об ипотеке", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

    Согласно пп. 3 и 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (пп. 3 п. 2); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пп. 4 п. 2).

Ответчики К.А.В. и К.Т.В. ненадлежащим образом выполняли условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ заемщиками – залогодателями К.А.В. и К.Т.В. выдана закладная на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, где первоначальным залогодержателем указан «Мой Банк.Ипотека» (ОАО).

В п.5 Закладной сторонами определена залоговая стоимость имущества по соглашению в сумме 1950 000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена судебная экспертиза для определения рыночной стоимости квартиры.

Согласно заключению эксперта АНО «Экспертная специализированная организация «Региональный центр экспертизы по <адрес> - Уфа» №-А/030-2016 рыночной стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 1 431 032 руб.

Изучив экспертное заключение АНО «Экспертная специализированная организация «Региональный центр экспертиз по <адрес>» суд приходит к выводу, что оно составлено верно, сведения изложенные в данном заключении достоверны, подтверждаются материалами дела. Расчеты произведены экспертом в соответствии с нормативными и методическими документами, указанными в отчете. На основании изложенного судом оценивается данное заключение экспертизы как достоверное, допустимое, относимое и достаточное доказательство, составленное в соответствии с положениями Федерального закона N 135-ФЗ ДД.ММ.ГГГГ "Об оценочной деятельности", методическими рекомендациями.

В связи с чем, суд считает необходимым определить начальную рыночную стоимость квартиры равной 1 144 825,60 рублей (80% от суммы, установленной по заключению экспертизы 1 431 032 руб.)

В соответствии со ст.94,98 ГПК РФ с ответчиков в пользу АНО «Экспертная специализированная организация «Региональный центр экспертизы по <адрес> - Уфа» подлежат взысканию расходы на проведение экспертизы в размере 14286 руб.

Также, в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца судебные расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 22260,80 руб. в равных долях.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

     Иск АО «АИЖК» к К.А.В. и К.Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между «Мой Банк.Ипотека» (ОАО) и К.А.В. и К.Т.В..

Взыскать в солидарном порядке с К.А.В. и К.Т.В. в пользу АО «АИЖК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 612 160,98 руб., в том числе: 1512213.18    рублей - задолженность по Кредиту; 96947,80    рублей - начисленные проценты за пользование Кредитом; 2 000    рублей - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом; 1000 рублей - пени за несвоевременную уплату кредита.

Обратить взыскание на Предмет залога, а именно: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 30,5 кв.м., состоящей из 1 жилой комнаты, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость в размере 1 144 825,60 рублей.

Взыскать с К.А.В. и К.Т.В. в пользу АО «АИЖК» расходы по уплате государственной пошлины по 11 130, 4 руб. с каждого.

Взыскать с К.А.В. и К.Т.В. в пользу АНО «Экспертная специализированная организация «Региональный центр экспертизы по <адрес> - Уфа» расходы на проведение экспертизы по 7 143 руб. с каждого.

    Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

    Судья                            СалишеваА.В.