Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1717/2014 ~ М-791/2014 от 27.02.2014

Дело № 2-1717/14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) года Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Поповой Н.Н.,

при секретаре Липинской Т.В.,

с участием представителей истца по доверенности Науменко Т.Н. и Маланина О.А.,

представителя ответчика по доверенности Климовой Л.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску закрытого акционерного общества (Наименование1) к Уткину Г. И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитной карты,

                                                        УСТАНОВИЛ:

ЗАО (Наименование1) обратилось в суд с иском к Уткину Г.И. о взыскании задолженности по договору о карте (№) в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> рублей, взыскании уплаченной госпошлины за подачу искового заявления в размере <данные изъяты> рублей. Истец указал, что ответчик обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение заключить договор о предоставлении и обслуживании карты. На основании данного предложения Банк открыл счет карты на имя ответчика, тем самым заключив договор о карте. С использованием данной карты были осуществлены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. Согласно условиям договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность путем размещения денежных средств на счете карты. Ответчик свои обязанности по оплате платежей не исполнил, в связи с чем, истцом подано исковое заявление в суд (л.д. 4-6).

Представитель истца ЗАО (Наименование1), действующие на основании доверенностей (л.д. 69, 117) Науменко Т.Н. и Маланин О.А., исковые требования поддержали в полном объеме.

Ответчик Уткин Г.И. в судебное заседание не явился, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 128), против удовлетворения иска в полном объеме возражал. Представил расчет задолженности по кредиту и процентам на сумму <данные изъяты> рублей, а так же <данные изъяты> рублей неустойки. Возражения ответчика, в письменном виде приобщенные к материалам дела, сводились к тому, что банк незаконно взимает платы за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты, платы за выдачу наличных денежных средств, комиссий за участие в программе по организации страхования клиентов, комиссии за перевод денежных средств. Кроме того, полагает, что размер неустойки подлежит снижению по правилам статьи 333 ГК РФ. Так же полагает, что проценты по кредиту подлежат снижению по правилам статьи 333 ГК РФ (л.д.62-65, 80-82, 123-125).

Представитель ответчика действующая на основании доверенности (л.д.66) Климова Л.Е., возражал против удовлетворения исковых требований по тем же мотивам. Кроме того, полагает, что стороны кредитного договора не заключали договор банковского счета, с условиями и тарифами ответчик ознакомлен не был.

Суд, выслушав пояснения представителей истца, представителя ответчика, изучив представленные по делу письменные доказательства, считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что (ДД.ММ.ГГГГ) Уткин Г.И. обратился в ЗАО (Наименование1) с заявлением о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты (л.д. 24-27). В рамках Договора о карте ответчик просил выпустить на его имя карту (Наименование1), открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте, в том числе для размещения средств и отражения операций по счету карты, для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета, что подтверждается личной подписью Уткина Г.И. (л.д. 26-27).

На момент заключения договора о Карте порядок предоставления и обслуживания карт (Наименование1) регулировался Условиями предоставления и обслуживания карт (Наименование1), утвержденными Приказом (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (далее Условия) и Тарифами по картам (Наименование1), которые определяют порядок предоставления и обслуживания Карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком (л.д. 29-31, 35-53).

Договор заключается одним из следующих способов: путем подписания Клиентом и Банком двухстороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с момента его подписания, путем акцепта заявления (оферты) Клиента, при этом договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банка заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту счета.

Согласно п.5.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт (Наименование1) кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со статьей 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями; Согласно п.5.6 вышеуказанных Условий клиент поручает производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствие с п. 5.2.2. вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (<адрес>).

В ходе судебного разбирательства дела установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) Уткин Г.И. просил заключить с ним и договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:

- выпустить на его имя карту,

- открыть банковский счет, используемый в рамках договора о Карте,

- для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета (л.д. 26).

В силу ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ)

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ (№) и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ (№) от 01.07.1996г. (О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении договора о карте является действия Банка по открытию счета карты (л.д. 26).

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

           Рассмотрев оферту ответчика от (ДД.ММ.ГГГГ) года Банк открыл ему счет карты (№), то есть совершил действия по принятию оферты (акцепт). Таким образом между Банком и ответчиком в простой письменно    форме заключен договор о предоставлении и обслуживании карты (№).

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

В рамках договора о карте Уткин Г.И. использовал денежные средства, находящиеся на счете клиента (№), что подтверждается выпиской по счету, счетами – выписками (л.д. 11-21). В материалах дела имеется расписка Уткина Г.И. в получении Карты/ПИНа, в которой он просил активировать Карту с лимитом в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 23), а также заявление об изменении лимита Карты до <данные изъяты> руб. (л.д. 33).

Заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит в себе условия как кредитного договора, так и условия договора банковского счета.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, возможность взимания банком платы за обслуживание счета, предусмотрена законом, ее размер определен договором, заключенным между сторонами, с условиями которого истец был ознакомлен, понимал их и согласился.

В заявлении Уткина Г.И. содержится оферта об открытии ему банковского счета, используемого в рамках договора о карте.

При заключении договора истец был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт (Наименование1), тарифами по картам (Наименование1), что подтверждается содержанием самого заявления и личной подписью на нем ответчика (л.д. 26).

Следовательно, возражения представителя ответчика относительно того, что он не был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, и не знал о начислении ему различных комиссий и плат, а так же незаключения договора банковского счета являются несостоятельными.

Доводы Ответчика о том, что между сторонами не были согласованы все существенные условия Договора о карте не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Как следует из ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 8 названного Закона потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Информация о договоре ответчику была предоставлена в полном объеме, надлежащим образом, способом, принятым в банковской сфере – посредством тиражирования и размещения в торговых организациях, отделениях и представительствах банка буклетов (Условия и Тарифы), содержащих необходимую информацию о продуктах, предлагаемых банком (а также посредством размещения указанной информации в сети Интернет).

Таким образом, до момента заключения договоров любой потенциальный клиент имеет возможность ознакомиться с Условиями и Тарифами по потребительским кредитам и картам следующим образом:

- на информационных стендах и стойках банка в торговых организациях, куда клиенты обращаются для оформления кредита, а также на рабочих местах сотрудников, оформляющих документы, необходимые для заключения договоров, а также получить их в напечатанном (полиграфическом) виде;

- обратившись в представительство банка, где Условия и Тарифы размещены на информационных стендах, а также получить их в напечатанном (полиграфическом) виде.

При этом, исходя из предположения об отсутствии у клиентов банка специальных познаний, необходимых для заключения кредитных договоров, банком предприняты необходимые исчерпывающие меры по обеспечению понимания положений Условий и Тарифов, а также собственно заявлений о предоставлении кредита клиентами.

    Так, в случае неясности для клиента каких-либо положений вышеперечисленных документов, он имеет возможность:

    - получить разъяснения у сотрудника, оформляющего документы, необходимые для заключения кредитных договоров;

    - получить неограниченное количество раз экземпляры условий и тарифов, чтобы ознакомиться с ними, например, дома, и впоследствии - либо получить квалифицированную юридическую помощь, либо обратиться за необходимыми разъяснениями к менеджеру банка.

    В Условиях также содержится раздел – «Используемые термины и определения» в котором клиенту разъясняется значение всех специальных терминов и определений, которые упомянуты в договоре.

    Кроме того, Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, в которых содержались подробные описания операций по счету, сведения о сумме поступлений, сумме расходов, сумме процентов, платы и комиссии.

    При заключении договора, в соответствии со ст. 421 ГК РФ одним из основных принципов является свобода в заключении договора.

    Банк не понуждал Уткина Г.И. к заключению договора, не ограничивал его право на ознакомление с информацией об услугах банка, не лишал его возможности, в случае неясности каких-либо положений договора, обратиться в банк за разъяснениями, не чинил препятствий к направлению ответчиком в банк своего варианта проекта договора. Более того, банк не понуждал ответчика к активации карты, либо к совершению расходных операций с использованием карты за счёт кредитных средств.

    Таким образом, решение о заключении и исполнении договора о карте было принято ответчиком добровольно, при наличии необходимой для заключения договора информации. Соответственно, требования законодательства о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, банком соблюдены в полном объёме.

Вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования банковского счета Карты (ст. 850 ГК РФ) была изложена в тексте Заявления, Условий по картам и Тарифов по картам (Наименование1). Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами Клиент подтвердил собственноручной подписью в Заявлении.

Уткин Г.И. своей подписью в Заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ) подтвердил, что он ознакомлен, полностью согласен, понимает и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам. Более того, Уткин Г.И. дополнительно обращался в Банк с письменными заявлениями от (ДД.ММ.ГГГГ) г., (ДД.ММ.ГГГГ) г., в каждом из которых собственноручной подписью также подтвердил, что он ознакомлен, полностью согласен, понимает и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам (л.д. 23, 33).

Кроме того, в материалах дела имеется решение Коминтерновского районного суда <адрес>, вступившего в законную силу, которым Уткину Г.И. отказано в удовлетворении требований к ЗАО (Наименование1) о признании недействительными положений договора (№) в части возложения на заемщика обязанности по уплате платы за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты, платы за выдачу наличных денежных средств, комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов; комиссии за перевод денежных средств; о взыскании с ответчика суммы в размере <данные изъяты> рублей, уплаченной в качестве платы за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты на доходы банка, <данные изъяты> рублей уплаченной в качестве платы за выдачу наличных денежных средств, <данные изъяты> рублей, уплаченной в качестве комиссии за участие в Программе по организации по страхования клиентов, <данные изъяты> рублей, уплаченной в качестве комиссии за перевод денежных средств, а всего на общую сумму <данные изъяты> рублей по договору (№) на получение кредитной карты за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ); взыскании с ответчика штрафа в размере <данные изъяты> и в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей (л.д. 72-75, 97-102).

Согласно Условиям договора, погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения банк направлял истцу счета-выписки. Ответчиком денежный счет не пополнялся, списать задолженность в безакцептном порядке банк не мог ввиду отсутствия денежных средств на счете. В связи с чем, в порядке ст. 850 ГК РФ, Банк осуществлял кредитование этого счета.

Согласно выписке из лицевого счета ответчик неоднократно допускал просрочку исполнения обязательств по пополнению счет в рамках договора о карте.

Факт неисполнения обязательств по возврату денежных средств подтверждается выписками операций по счету (л.д. 11-20).

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчет, представленный истцом в обосновании своих требований, проверен судом, ошибок не содержит и может быть положен в основу судебного решения. Расчет задолженности, представленный ответчиком, противоречит условиям заключенного договора, поскольку в него не включены спорные суммы, взыскание которых признано судом правомерным и соответствующим условиям действующего между сторонами договора.

Сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей, которая подлежит взысканию с Уткина Г.И. в пользу ЗАО (Наименование1)

Вступая в то или иное правоотношение, субъект должен быть уверен, что другая сторона исполнит свои обязанности надлежащим образом (обусловленным в договоре способом, в установленный срок и т.п.). В соответствие с п. 1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в частности неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

По основаниям возникновения неустойка подразделяется на законную и договорную. Законная неустойка определена законом, а договорная неустойка устанавливается соглашением сторон. Соглашение об установлении договорной неустойки должно быть совершено в письменной форме. Неустойка это определенная денежная сумма, которая может быть предусмотрена к уплате в размере, определенном в процентном отношении от суммы, которая своевременно не была уплачена кредитору.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, обеспеченного неустойкой, должник обязан выплатить неустойку в размере и в порядке, предусмотренным договором за неисполнение основного обязательства.

В соответствии с п. 5.28 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительной выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в заключительной выписке за каждый день просрочки. Как указывалось выше, с данными Условиями предоставления и обслуживания карт Банка Ответчик был ознакомлен.

Истец просит взыскать неустойку в размере <данные изъяты> рублей, из расчета 0,2% за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, указанной в заключительном требовании – (ДД.ММ.ГГГГ) года по (ДД.ММ.ГГГГ) года (л.д. 8).

        Доводы ответчика о применении положений статьи 333 ГК РФ к процентам, являющимся платой за пользование кредитом, суд находит несостоятельным, поскольку сводятся к неверному толкования правовых норм.

При взыскании неустойки в судебном порядке, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ может уменьшить неустойку, подлежащую уплате, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

         При этом под последствиями нарушения обязательства следует понимать не только незначительный размер убытков, понесенных кредитором, но и иные обстоятельства.

         В рассматриваемом случае суд, учитывая компенсационный и штрафной характер неустойки, возражения представителя ответчика против исковых требований, считает необходимым взыскать с Уткина Г.И. в пользу ЗАО (Наименование1) неустойку в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 9).

Иск удовлетворен на сумму <данные изъяты> рублей (93, 38 % от суммы заявленных требований), размер госпошлины составит <данные изъяты> рублей (93, 38 %).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░1) ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░1) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (№) ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>.

    ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░1) ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░1) ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░.

░░░░░                                                                   ░░░░░░ ░.░.