Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-231/2016 ~ М-1/201/2016 от 09.03.2016

<№>

                                                                        РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Павловск                                          <ДД.ММ.ГГГГ>

    Павловский районный суд Воронежской области в составе

председательствующего судьи Самойловой Л.В.,

при секретаре Заварзиной Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску

Деркач <ФИО>1 к ПАО «Лето Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

    Деркач В.В. обратился в суд с иском к ПАО «Лето Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными и расторжении кредитного договора указав, что между ним и ПАО «Лето Банк» был заключен договор <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>. на выпуск кредитной карты с лимитом в <данные изъяты>. По условиям данного договора Банк открыл текущий счет <№> в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит. Он же в свою очередь обязался возвратить Банку кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <ДД.ММ.ГГГГ>. он направил ответчику претензию о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин, а именно: в данном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах и он был лишен возможности повлиять на его содержание, чем в значительной степени были ущемлены его права, как потребителя. Кроме того, в соответствии с п. 2.3 Заявления процентная ставка составляет <данные изъяты>% годовых, однако согласно п. 3.1 Заявления полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>%. Информация о полной стоимости кредита не была до него доведена ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. И тот факт, что с оплачиваемых им средств по Договору списывались денежные средства на иные Операции свидетельствует о причинении ему значительных нравственных страданий, которые ему приходилось переживать регулярно, т.е. налицо причинение ему Банком морального вреда.

     Истец просит расторгнуть кредитный договор <№>, признать пункты 2.3, 3.1 заявления <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>. в части не доведения до момента подписания заёмщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР <№> о информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

    В судебное заседание истец Деркач В.В. не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. При подаче иска истцом заявлено о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

    В соответствии с ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

    Изучив материалы настоящего гражданского дела, оценив представленные доказательства суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990г. N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Банк России установил порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору (Указание ЦБ РФ от 13 марта 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"). Согласно п. 1 Указания полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле, в Указании также имеется перечень платежей, которые включаются в расчет полной стоимости кредита, перечень платежей, которые в расчет полной стоимости кредита не включаются.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей" отношения с участием прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами Российской Федерации.

Согласно положениям ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из содержания искового заявления Деркач В.В., между ним и ПАО «Лето Банк» был заключен договор <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>. на выпуск кредитной карты с лимитом в <данные изъяты>.

Из представленного истцом заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д. 16-17) следует, что <ДД.ММ.ГГГГ>. Деркач В.В. сделал оферту ОАО «Лето Банк» о заключении с ним Договора, в рамках которого просил открыть ему счет и предоставить кредит в сумме <данные изъяты>. (п. 2.1) на <данные изъяты> (п. 2.2) под <данные изъяты>% годовых (п. 2.3), полная стоимость кредита <данные изъяты>% (п. 3.1). Истец дал Банку акцепт на списание с его счета денежных средств на погашение обязательств перед Банком и уплату сумм банковских комиссий (п. 5). Он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора (п. 6). Своей подписью Деркач В.В. подтвердил, что до заключения Договора до него доведена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей (п. 11), о получении Карты <данные изъяты>, а так же Заявления, Условий, Графика платежей и Тарифов (п. 12).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным с момента открытия банком заемщику текущего счета и зачисления банком суммы кредита на счет.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В заявлении-оферте Деркач В.В. от <ДД.ММ.ГГГГ>. отражена информация относительно процентной ставки по кредиту, а также указана полная стоимость кредита.

Следовательно, ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Личная подпись ответчика, достоверность которой истцом не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия с условиями кредитного договора.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказано несоответствие его волеизъявления с условиями кредитного договора, а так же ущемления его прав при заключении договора, касающихся отсутствия возможности внесения изменений в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах. Кроме того, ознакомившись с условиями договора истец имел возможность отказаться от его заключения и обратиться в другую кредитную организацию, предлагающую иные приемлемые для него условия кредитования.

К исковому заявлению приложена претензия Деркач В.В. от <ДД.ММ.ГГГГ>. о предоставлении расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора по день получения претензии, о перерасчете суммы основного долга и процентов без учета комиссий и страховых премий (взносов) и перечислении незаконно удержанных и перечисленных с его счета денежных средств в счет погашения основной суммы долга, и о расторжении договора на выпуск кредитной карты (л.д. 8).

В силу п. п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19.08.2004г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Представленная истцом претензия, была направлена по почте отправителем ООО «Эскалат» из <адрес>, в то время, как истец проживает по адресу: <адрес>, что не позволяло Банку провести идентификацию клиента. Тогда как запрашиваемая информация по кредитному договору составляет банковскую тайну и могла быть предоставлена только лично заемщику либо его представителю, а не по почте.

Согласно ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Законных оснований для расторжения оспариваемого Кредитного договора истцом не представлено.

Поскольку судом не установлено нарушения законодательства о защите прав потребителей при заключении оспариваемых истцом условий Кредитного договора, следовательно нет оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, предусмотренных ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей".

            Руководствуясь ст.ст. 197, 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    ░░░░░░ <░░░>1 ░ ░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░.░░.░░░░>

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                 ░.░. ░░░░░░░░░