Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2272/2012 ~ М-1683/2012 от 24.04.2012

№ 2-2272/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июля 2012 года г. Ижевск, УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Самохваловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) к Порцеву ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) (далее – истец, банк, ВТБ 24 (ЗАО)) обратился в суд с иском к Порцеву М.А. (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере <данные изъяты> руб., в том числе по основному долгу <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> руб. 77 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу в сумме <данные изъяты> руб. 74 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в сумме <данные изъяты> руб. 49 коп., комиссия за коллективное страхование – <данные изъяты> руб., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. 16 коп.

Требования мотивированы следующим.

<дата> между истцом и ответчиком Порцевым М.А. заключен договор путем присоединения (акцепта условий) Заемщика к Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными) (без поручительства) и подписания согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) <номер>, (далее по тексту – договор), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок с <дата> по <дата> под 23,2 % годовых, а ответчик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Пунктом 1 Согласия договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно 17 числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> руб. 88 коп.

В соответствии с Согласием на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) <номер> от <дата> за присоединение к программе коллективного страхования, размер которой составляет 0,29 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало страхования, но не менее <данные изъяты> руб.

Истец во исполнение кредитного договора предоставил ответчику Порцеву М.А. кредит в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером <номер> от <дата> и выпиской по счету заемщика.

Согласно п. 1 Согласия на кредит, п. 2.13 Правил кредитования в случае нарушение сроков возврата кредиты и уплаты начисленных по кредиту процентов на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,6 % руб. процента за каждый день просрочки.

Ответчик от исполнения обязательств по кредитному договору уклоняется, требование о досрочном возврате суммы кредита и уплате иных сумм в установленный срок не исполнил. На <дата> задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты> руб.: по основному долгу – <данные изъяты> руб., по уплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. 77 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере <данные изъяты> руб. 49 коп., пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> руб. 74 коп., комиссии за коллективное страхование в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) – Леденцова Н.О., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить в полном объеме. Пояснила, что ответчиком было внесено два платежа, денежные средства были направлены на проценты. Размер неустойки снизили в десть раз.

Ответчик Порцев М.А. в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного заседания, причину неявки суду не сообщил.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав мнение представителя истца, проверив его полномочия, исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между истцом и ответчиком Порцевым М.А. заключен договор путем присоединения (акцепта условий) Заемщика к Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными) (без поручительства) и подписания согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) <номер>, (далее по тексту – договор), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок с <дата> по <дата> под 23,2 % годовых, а ответчик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В соответствии с кредитным договором Заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок с <дата> по 21.201.2016 г., под 23,2 % процентов годовых.

Согласно условиям Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от <дата> <номер> (далее по тексту Согласие), заемщик обязан уплачивать проценты ежемесячно 17 числа каждого календарного месяца.

Исходя из п.2.13 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее по тексту Правила) в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности так, как она определена п. 2.9 Правил.

Пени за просрочку обязательств по договору определены Согласием в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

Обязательства Банком исполнены в полном объеме. Сумма кредита была предоставлена заемщику путем зачисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером <номер> от <дата> и выпиской по счету заемщика.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит в полной сумме в установленные соглашением сроки, оплатить проценты, и неустойки по соглашению.

Заемщиком платежи по кредиту надлежащим образом не производятся, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с систематическим неисполнением Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п.3.2.3. Правил кредитования предъявил требование № <номер> от <дата> о досрочном погашении всей суммы предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. До настоящего времени задолженность по кредитному соглашению заемщиком не погашена.

По состоянию на 03 апреля 2012 г., согласно расчету, представленному истцом, общая сумма задолженности по кредитному соглашению составляет <данные изъяты> рублей, в том числе суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей, плановые проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>,77 рублей, пени на просроченную задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>,74 рублей, пени на просроченную задолженность по неуплаченным процентам в размере <данные изъяты>,49 рублей.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, объяснений лиц, участвующих в деле, подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами, и в целом сторонами не оспариваются.

Требования Банка законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, истцом – Банком ВТБ 24 (ЗАО) обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, денежные средства в размере <данные изъяты> руб. переданы ответчику Порцеву М.А., что подтверждается мемориальным ордером <номер> от <дата>

Однако ответчиком Порцевым М.А. обязательства по погашению ежемесячных платежей по кредитному договору не выполняются, что не оспаривается ответчиком, представителем ответчика и подтверждается представленном Банком расчетом задолженности по кредитному договору и выпиской по лицевому счету.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, Банк направил заемщику Порцеву М.А. по указанному им при заключении кредитного договора адресу требование о досрочном погашении задолженности в срок не позднее 26.03.2012 г. что предусмотрено пунктами 1,2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ.

Несмотря на это, требования Банка ни к установленной дате – 26.03.2012 г., ни к моменту рассмотрения в суде настоящего дела, ответчиком не исполнены.

Ответчик Порцев М.А. доказательств полного исполнения своих обязательств в части возврата суммы кредита, уплаты начисленных процентов к установленному кредитным договором сроку не представил.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование им (п. 3.2.3 Правил).

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

По условиям п.2.14. устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по настоящему договору независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика:

- судебные издержки по взысканию задолженности;

- просроченные комиссии по кредиту (любые комиссии, в том числе комиссия за присоединение к Программе страхования);

- просроченные проценты по кредиту;

- просроченная сумма основного долга по кредиту;

- комиссии по кредиту (любые комиссии, в том числе комиссия за присоединение к Программе страхования);

- проценты по кредиту;

- сумма основного долга по кредиту;

- неустойка (пени, штрафы).

<дата> Порцев М.А. подписал заявление на включение в число участников программы страхования по риску: потеря жизни и постоянная полная потеря трудоспособности в страховой компании ООО СК «ВТБ-Страхование», комиссия за присоединение к программе страхования установлена в размере 0,29% от суммы остатка задолженности, но не менее <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Направление части средств на ежемесячную комиссию за присоединение к программе комплексного страхования не противоречит ст. 319 ГК РФ, т.к. это компенсация расходов Банка на уплату страховых взносов, а не платеж в погашение денежного обязательства перед Банком.

В связи с изложенным суд, проанализировав содержание пункта 2.14. Правил, считает, что установленная им очередность погашения платежей не противоречит статье 319 ГК РФ.

Фактически, Порцев М.А. осуществил только два платежа, <дата> и <дата>, поступившие денежные средства были направлены в погашение процентов и комиссии за присоединение к программе комплексного страхования.

Поэтому суд перерасчета задолженности не производит, и считает возможным положить расчет, представленный истцом, в основу решения.

Рассматривая требование истца о взыскании штрафа (неустойки), суд исходит из нижеследующего.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила статьи 333 ГК РФ не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 ГК РФ и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 ГК РФ.

Согласно выписке по счету, за период с даты выдачи кредита по 03.04.2012 г. задолженность по пени составила <данные изъяты> руб. 28 коп. (пени (неустойка) за несвоевременную уплату плановых процентов <данные изъяты>,85 рублей + пени (неустойка) по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>,43 коп.) Однако истец снизил размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов до <данные изъяты>,49 руб., пени на просроченную задолженность по основному долгу до <данные изъяты>,74 руб., самостоятельно исходя из размера 10% от суммы начисленной задолженности по пеням.

Взыскание пени не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая то, что истец снизил размер подлежащих взысканию с ответчика в соответствии с условиями кредитного договора пени в 10 раз, суд не считает возможным снижать размер пени дополнительно.

Таким образом, общая сумма задолженности Порцева М.А. перед Банком по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты> руб., из которых: плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, 77 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – <данные изъяты> руб. 49 коп., пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты>, 74 руб., комиссия за коллективное страхование <данные изъяты> руб.

Доказательств об ином размере задолженности, либо надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не представил.

Исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика Порцева М.А. подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 16 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) к Порцеву ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Порцева ФИО5 в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) денежные суммы:

- <данные изъяты> руб. – сумму основного долга по кредиту;

- <данные изъяты>,77 руб. – проценты за пользование кредитом,

- <данные изъяты>,49 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов,

- <данные изъяты>,74 руб. – пени по просроченному основному долгу,

- <данные изъяты> руб.- комиссия за коллективное страхование,

- <данные изъяты>,16 руб. - в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего <данные изъяты>,16 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд УР через Октябрьский районный суд г.Ижевска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей на компьютере 09 августа 2012 года.

Судья Н.Э. Стех