Решение по делу № 2-3408/2020 от 12.08.2020

№ 2-3408/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 сентября 2020 года                  г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края под председательством судьи Ильченко А.С.,

при секретаре судебного заседания Ждановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Киямовой Н. П., Казумьян Е. А., Фитченко Ф. А., обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Киямовой Н.П., Казумьян Е.А. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, ссылаясь на то, что 04 декабря 2013 года с Киямовым А.В. был заключен кредитный договор № 282289 о предоставлении кредита на сумму 368900 рублей, на срок 36 месяцев с ежемесячным начислением процентов в размере 16,5% годовых. 07 марта 2014 года заемщик Киямов А.В. умер. Согласно заявлению-анкете ближайшими родственниками Киямова А.В. являются супруга Киямова Н.П. и дочь Казумьян Е.А. По состоянию на 07 октября 2019 года размер задолженность по кредиту составил 682370 рублей 70 копеек, из которых задолженность по неустойке – 121 рубль 30 копеек, проценты за кредит – 329242 рубля 04 копейки, ссудная задолженность 353007 рублей 36 копеек. Обращаясь в суд, истец просит взыскать указанную сумму задолженности с ответчиков в солидарном порядке, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10023 рубля 71 копейка.

Протокольным определением от 24 декабря 2019 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО «Росгосстрах-жизнь» (ныне ООО «Капитал Лайф Страхование жизни») и Фитченко Ф.А.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. Согласно представленным возражениям на отзыв ответчиком не согласился с доводами о применении срока исковой давности, полагая, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента окончания срока действия кредитного договора, то есть с 04 декабря 2016 года, в соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ. Так же указал, что в соответствии с подписанным Киямовым А.В. заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья, ПАО «Сбербанк России» является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему кредиту. В остальной части (а так же после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО «Сбербанк России»), выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Вместе с тем, с момента наступления страхового случая наследники согласно ст. 962 ГК РФ, в соответствии с условиями договора страхования должны предоставить в страховую компанию все необходимые документы, указанные в перечне договора. Ответчиками, как родственниками умершего Каямова А.В. не было представлено в страховую компанию указанных документов, в том числе медицинских документов для проведения анализа причин смерти заемщика с целью определения оснований выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю. Самостоятельно страхования компания и выгодоприобретатель получить данные документы не могут, поскольку на большую часть из них распространяется режим охраняемой законом тайны. В связи с этим у страховой компании отсутствовали основания для признания смерти Киямова А.В. страховым случаем выплате страхового возмещения выгодоприобрететелю.

Ответчики Казумьян Е.А., Фитченко Ф.А. в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещались своевременно и надлежащим образом по указанному в возражениях адресу, однако, направленный в их адрес почтовый конверт с судебным извещением возвращен с отметкой «исте срок хранения».

Ответчик Киямова Н.П. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке, что подтверждается уведомление о вручении судебного извещения, об уважительности причине неявки суд не уведомила, об отложении судебного разбирательства не просила.

Представитель ответчиков Мосёнов С.М., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, согласно полученной от него телефонограммы просил рассмотреть дело без его участия.

Согласно ранее представленным возражениям, ответчики Киямова Н.П. и Казумьян Е.А. и Фитченко Ф.А. с исковыми требованиями не согласились, указали, что при заключении кредитного договора Киямовым А.В. было оформлено заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 04 декабря 2013 года на весь срок кредитования. Выгодоприобретателем по заключенному договору страхования, является ПАО «Сбербанк России», в связи с чем, именно истец должен был в законном порядке принять меры для получения страховой суммы. На заявление банка страховой компанией был дан ответ, что для решения вопроса о получении страховой выплаты необходимо получить от ПАО «Сбербанк России» пакет недостающих документов. Однако, дальнейших действий банка для получения страховой выплаты не последовало. При этом, ответчики не знали о кредите и сами не могли своевременно обратиться в страховую компанию, случай не был признан страховым по вине банка, поэтому оснований для взыскания долга с наследником заемщика не имеется. Кроме этого, просили применить срок исковой давности, указывая на то, что заемщик умер 07 марта 2014 года, при этом неустойка в связи с несвоевременной оплатой образовалась еще до марта 2014 года, то есть банку было известно о нарушении его права еще до марта 2014 года. Полагает, что банк длительное время не предпринимал действий к взысканию кредита, что свидетельствует о злоупотреблении его правом.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, в представленном отзыве на исковое заявление просил рассмотреть дело в его отсутствие, а так же указал, что в соответствии с условиями страхования страховая выплата равна страховой сумме на дату наступления страхового случая, которая в свою очередь является определенной договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования, в первый день действия договора равная первоначальной сумме кредита, умноженной на 10 %, во второй и последующий день – равна сумме задолженности застрахованного лица на соответствующую дату. Таким образом, требования истца относительно взыскания суммы просроченной ссудной задолженности и просроченной задолженности по процентам, к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» не подлежат удовлетворению, поскольку страховщик не является стороной кредитного договора и согласно условиям страхования производит страховую выплату в размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору, имеющейся на дату наступления страхового случая. Кроме этого, указал, что страховой случай произошел 07 марта 2014 года. Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения 02 июня 2014 года. 26 декабря 2014 года адрес истца был направлен запрос о предоставлении документов, предусмотренных договором страхования для признания события страховым случаем. Ввиду того, что необходимые документы не были предоставлены, ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения. С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд за пределами трех летнего срока, в связи с чем, просил применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в истцу в удовлетворении его требований.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса, которые надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 04 декабря 2013 года между ПАО «Сбербанк России» и Киямовым А.В. был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого Киямову А.В. был предоставлен кредит в сумме 368900 рублей под 16,5 % годовых, на срок 36 месяцев.

Согласно п. 1.1 договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно п.п. 3.1 – 3.3 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату. Размер ежемесячного аннаитетного платежа определяется договором. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Из выписки по ссудному счету усматривается, что последний платеж по кредитному договору совершен 04 февраля 2014 года, после указанной даты платежи не производились.

07 марта 2014 года Киямов А.В. умер, о чем составлена запись акта о смерти (иные данные) в отделе ЗАГСа Ленинского округа администрации г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

По состоянию на 07 октября 2019 года размер полной задолженности по кредиту составил 682370 рублей 70 копеек, из которых 353007 рублей 36 копеек – ссудная задолженность, 329242 рублей 04 копеек – проценты, 121 рублей 30 копеек – неустойка.

Положениями ч. 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 14 Постановление Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги; имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

По буквальному смыслу приведенной нормы, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества.

Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом, в соответствии с пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из сообщения нотариуса нотариального округа г. Комсомольск-на-Амуре Бовт В.В. следует, что после смерти Киямова А.В. было открыто наследственное дело (№). Наследниками по закону являются супруга наследодателя Киямова Н.П. и его мать Фитченко Ф.А. Наследственное имущество состоит из автомобиля марки «TOYOTA LITE ACE», государственный регистрационный знак К 022 ОК 27, ? доли в праве собственности на жилое помещение - квартиру по адресу: г. Комсомольск-на-Амуре, (адрес), и права собственности на квартиру по адресу: г. Комсомольск-на-Амуре, (адрес). Свидетельство о праве на наследство по закону получили Киямова Н.П. и Фитченко Ф.А., Казумьян Е.А. с заявлением о принятии наследства не обращалась.

Так же, входе судебного разбирательства по материалам дела установлено, что при подписании кредитного договора в заявлении от 04 декабря 2013 года Киямов А.В. выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, в связи с чем, включен в список застрахованных лиц.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, определяются договором и Правилами (Условиями) страхования.

Порядок и условия заключения Договоров страхования определены соглашением Соглашения об условиях и порядке страхования № 255 от 31 августа 2009 года, заключенного между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ныне ООО «Капитал Лайф Страхование жизни») и ПАО «Сбербанк России, а так же Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с указанными Соглашением и Условиями страхования выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России» по кредитным договорам, заключенным с клиентами.

Пунктом 3.2.1.1 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что страховым случаем признается, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни.

Пунктом 5.3.7 соглашения № 255 от 31 августа 2009 года определено, что страховая выплата равняется страховой сумме и не подлежит уменьшению, порядок ее выплаты определяется в Правилах страхования.

В соответствии с п. 3.2.6 Условий участия в программе страхования страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события

При этом, пунктом 3.2.5 Условий определено, что страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком (остатку ссудной задолженности по основному долгу увеличенному на 10%), далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования.

В соответствии с пунктом 8.3 Соглашения № 255 определено, что для получения страховой выплаты страхователь должен предоставить страховщику документы, указанные в Правилах страхования

02 июня 2014 года ПАО «Сбербанк России» обратился с заявлением к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о выплате страхового возмещения.

26 декабря 2014 года ПАО «Сбербанк России» отказано в страховой выплате до предоставления медицинских документов (амбулаторной карты, выписного эпикриза и стационарной карты), указано, что при предоставлении документов вопрос о страховой выплате будет решен незамедлительно.

Как следует из выписки по счету, размер задолженности по кредитному договору (№), заключенному с Киямовым А.В., по состоянию на 07 марта 2014 года (дата страхового случая «Смерть застрахованного лица») составлял 344414 рублей 88 копеек.

Учитывая то, что заключая кредитный договор, наследодатель Киямов А.В. в обеспечение возврата долга застраховал свою ответственность на случай смерти в результате несчастного случая или болезни, при этом выгодоприобретателем по всем страховым событиям, признанным страховым случаем, является ПАО «Сбербанк России», а смерть заемщика является страховым событием, суд приходит к выводу, что с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» по договору страхования подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере задолженности, определенной на дату наступления страхового случая в размере 344414 рублей 88 копеек.

При этом, учитывая то, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов на заемные денежные средства может продолжаться и после смерти должника, при этом, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по исполнению обязательств по договору со дня открытия наследства, задолженность по кредитному договору, образовавшаяся после смерти заемщика Каямова А.В., подлежит взысканию с его наследников Киямова Н.П. и Фитченко Ф.А., принявших наследство, в солидарном порядке в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Рассматривая ходатайство ответчиков о применении срока исковой давности, суд учитывает следующее:

В соответствии со ст. 195, ч.1 ст.196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснение, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кредитный договор (№) от 04 декабря 2013 года был заключен с Киямовым А.В. а срок 36 месяцев с условием уплаты периодических платежей, согласно графику, ежемесячно, в связи с чем, по заявленным требованиям срок исковой давности подлежал исчислению к каждому просроченному платежу.

Согласно графика платежей последний платеж по кредитному договору подлежал уплате 04 декабря 2016 года, настоящий иск предъявлен в суд 29 октября 2019 года, то есть до истечения трехлетнего срока по платежам, срок исполнения которых наступил после 29 октября 2016 года.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что образовавшаяся после смерти заемщика Каямова А.В. задолженность по заключенному им кредитному договору, в пределах трехлетнего срока исковой давности в размере платежей за период с 26 октября 2016 года по 04 декабря 2016 года в общей сумме 26091 рубль 99 копеек подлежит взысканию с наследников умершего заемщика Киямовой Н.П. и Фитченко Ф.А. в солидарном порядке.

В соответствии с положениями ст.103 ГПК РФ, в пользу истца с ответчиков так же подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, размер которой в соответствии с ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ составил 982 рубля 76 копеек. Учитывая отсутствие в действующем законодательстве норм права, предусматривающих солидарное взыскание судебных расходов указанные расходы подлежат взысканию с ответчиков в равных долях по 491 рублю 38 копеек с каждого

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Киямовой Н. П., Фитченко Ф. А. о взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Киямовой Н. П., Фитченко Ф. А. в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в задолженность по кредитному договору (№) от 04 декабря 2019 года в размере 26091 рубль 99 копеек

Взыскать с Киямовой Н. П. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 491 рубль 38 копеек

Взыскать с Фитченко Ф. А. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 491 рубль 38 копеек

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Казумьян Е. А., обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня изготовления текста решения суда в окончательной форме

Судья                                 А.С. Ильченко