Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1558/2020 ~ М-1682/2020 от 22.10.2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 декабря 2020 года город Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре ПАСТУШКО К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № 2-1558 по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Огурцовой Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 205.567 руб. 49 коп.,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Огурцовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 205.567 руб. 49 коп..

В судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» не явился, в исковом заявлении АО «Банк Русский Стандарт» содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Банк Русский Стандарт».

Из искового заявления АО «Банк Русский Стандарт» следует, что ДД.ММ.ГГГГ Огурцова Е.А. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о карте, в рамках которого клиент просила банк выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счёт, в том числе, для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. При подписании заявления клиент указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна, и получила по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам на руки. В Заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ей счета. В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. На основании вышеуказанного предложения клиента банк открыл ему лицевой счёт №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и, тем самым, заключил Договор о карте №, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный банком максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом). С использованием карты клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №. Согласно условиям Договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания банком в безакцептном порядке (п. 4.2 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемом Клиенту ежемесячно (п.1.16 Условий по картам). В соответствии с п. 2 Заявления кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций, совершаемых с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств, для оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями по картам. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счёта-выписки (п. 4.11 Условий по картам). Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ). В связи с тем, что клиент не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 227457,07 руб., выставив и направив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, исполнены не были. До настоящего момента задолженность по Договору о карте ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента, и составляет 205567,49 руб., из которых: 185146,86 руб. - основной долг; 16920,63 руб. - проценты; 3500 руб. - плата за пропуск минимального платежа. На основании изложенного, АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с Огурцовой Е.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 205567,49 руб., состоящей из: 185146,86 руб. - основной долг; 16920,63 руб. - проценты; 3500 руб. - плата за пропуск минимального платежа; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5256 руб..

Ответчик Огурцова Е.А. в судебное заседание не явилась, хотя судом принимались меры для надлежащего извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела.

В материалах дела имеется ходатайство ответчика Огурцовой Е.А. о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям, с отказом в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт».

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора являются обязательными для сторон договора

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 настоящей статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу пункта 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Огурцова Е.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (переименовано в соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) на АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», сделав тем самым оферту на его заключение. Ответчик просила выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты для осуществления операций по счету, осуществлять кредитование счета и с этой целью установить лимит задолженности в размере до 60.000 руб. (л.д.8).

В своем заявлении ответчик указала, что с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифами по картам «Русский Стандарт» ознакомлена и полностью согласна, их содержание понимает, о чем свидетельствует её подпись, указав также в заявлении о том, что акцептом её оферты о Заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.

Из материалов дела следует, что ЗАО «Банк Русский Стандарт» передал карту Огурцовой Е.А. и открыл на её имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на её имя карту, осуществлял кредитование счета, установив при этом лимит в размере 150.000 руб..

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что между банком и Огурцовой Е.А. договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт».

В рамках договора о картах Огурцовой Е.А. были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, открытому в соответствии с договором о карте, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.26-38).

В силу пункта 4.1. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность клиента перед банком образуется в результате совершения клиентом расходных операция. Полная задолженность клиента перед банком включает в себя: сумму задолженности по кредиту, включая сверхлимитную задолженность; сумму срочных и просроченных процентов за пользование кредитом, начисленных в соответствии с действующими Тарифами; сумму плат и комиссий в соответствии с действующими Тарифами; сумму издержек по получению исполнения (при наличии таковых) (л.д.11).

Пунктом 4.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что, если в течение срока действия Договора клиент три раза подряд не оплатит либо не полностью оплатит минимальный платеж, а также в случае неисполнения клиентом свих обязательств по Договору, банк вправе по своему усмотрению предпринять следующие меры: прекратить действие карты; направить клиенту заключительную выписку; при наличии у клиента иных счетов в банк списывать с этих счетов в безакцептном порядке имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение задолженности клиента перед банком с обязательным направлением клиенту в течение последующих 5 рабочих дней письменного уведомления о произведенном списании средств.

Из пункта 4.11. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» следует, что в случае направления банком клиенту Заключительной выписки, сумма, указанная в ней, является суммой полной задолженности клиента перед Банком и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительной выписке. Формирование и направление Клиенту Заключительной выписки осуществляется Банком по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента приостановления/прекращения действия Карты в соответствии с настоящими условиями (л.д.11).

Из пункта 4.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» следует, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительной выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в такой Заключительной выписке, за каждый день просрочки.

В связи с тем, что ответчик Огурцова Е.А. надлежащим образом не исполняла обязанность по внесению платежей, банком ДД.ММ.ГГГГ была сформирована заключительная счет-выписка (л.д.25), в которой банк потребовал возврата задолженности в размере 185.146 руб. 86 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако ответчик Огурцова Е.А. требование, содержащееся в заключительном счете-выписке от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25), не исполнила и задолженность не погасила.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика перед банком составляет 205567 руб. 49 коп., из которых: 185.146 руб. 86 коп. - основной долг; 16.920 руб. 63 коп. - проценты; 3.500 руб. - плата за пропуск минимального платежа (л.д.39-41).

Вместе с тем, ответчиком Огурцовой Е.А. в процессе рассмотрения дела заявлено требование о применении срока исковой давности по требованиям, заявленным АО «Банк Русский Стандарт».

Данные требования Огурцовой Е.А. подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Вместе с тем, как предусмотрено пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

В силу пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как уже указывалось выше, пунктом 4.11. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что в случае направления Банком Клиенту Заключительной выписки, сумма, указанная в ней, является суммой полной задолженности Клиента перед Банком и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительной выписке.

С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п.1 ст.810 ГК РФ со дня предъявления требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета–выписки является день его формирования и направления клиенту.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец сформировал и выставил ответчику заключительную счет-выписку на сумму 185.146 руб. 86 коп. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25).

Принимая во внимание изложенное, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты началось ДД.ММ.ГГГГ, то есть по окончании срока, предоставленного банком ответчику для оплаты Заключительного Счета-выписки, соответственно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № с Огурцовой Е.А. в сумме 205.567 руб. 49 коп., однако на основании определения мирового судьи судебного участка № 64 Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» было отказано в принятии заявления (л.д.42-43).

При этом, отказывая в выдаче судебного приказа, мировой судья сослался на наличие спора о праве, указав на то, что требование о взыскании задолженности истцом заявлены спустя более 16 лет после заключения договора,

То обстоятельство, что банк выставил ответчику для оплаты Заключительный Счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается определением мирового судьи судебного участка № 64 Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что задолженность в размере 205.567 руб. 49 коп. по кредитному договору № была определена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ, с исковым заявлением истец обратился в суд только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности, указанное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт».

При этом не могут быть во внимание данные выписки с лицевого счета №, открытого на имя ответчика Огурцовой Е.А., из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ имело место якобы погашение задолженности по процентам, поскольку отсутствуют документы, подтверждающие внесение данных денежных средств ответчиком, учитывая номера счетов, указанных в выписке, принадлежность которых ответчику не подтверждена. Более того, как следует из данной выписки, погашение задолженности по процентам признана банком безнадежной ко взысканию и списанной с учета за счет сформированного резерва.

При таких обстоятельствах, суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Огурцовой Е.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 205.567 руб. 49 коп. не имеется, а потому в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Огурцовой Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 205.567 руб. 49 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 14 декабря 2020 года.

председательствующий –