Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-374/2020 ~ М-22/2020 от 10.01.2020

Дело № 2-374/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Енисейск 28 декабря 2020 года

Енисейский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего Яковенко Т.И.

при секретаре Шматкове В.В.

с участием ответчика Пироговой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Мани Мен» к Пироговой Надежде Александровне о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО МФК «Мани Мен» обратилось в суд с иском к Пироговой Н.А. о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 195329,95 рублей, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5106,6 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Мани Мен», которое является микрофинансовой компанией, включенной в Государственный реестр микрофинансовых организаций ДД.ММ.ГГГГ, и ответчик Пирогова Н.А. заключили договор займа №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику займ в размере 70300 руб. сроком на 126 дней (до ДД.ММ.ГГГГ) с процентной ставкой 346,75 %, а ответчик обязался возвратить полученный заем и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Данный договор был заключен путем направления кредитором оферты и ее акцепта ответчиком посредством подписания оферты специальным кодом (простой электронной подписью), полученной в СМС-сообщении от кредитора. Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей ответчика информацией (данные паспорта гражданина РФ, место регистрации, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, также специального кода) считается надлежаще подписанной ответчиком аналогом собственноручной подписи. Истец выполнил перед ответчиком свою обязанность и перечислил денежные средства способом, выбранным ответчиком, однако ответчиком в установленный срок обязательства по договору исполнены не были, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила 195329,95 руб., в том числе: 65389,65 руб. – сумма невозвращенного основного долга, 42372,53 руб. – сумма начисленных и неуплаченных процентов, 107254,46 руб. – сумма просроченных процентов.

Истец ООО МФК «Мани Мен», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, представителя в суд не направил. Представитель ООО «ЦДУ-Тверь» Копелевич А.И. просила о рассмотрении дела в отсутствие такового, о чем представила соответствующее заявление.

Участвуя в судебном заседании, ответчик Пирогова Н.А. не оспаривала фактическое заключение договора займа с истцом и перечисление на ее счет суммы займа в указанном в иске размере, заявленные требования о взыскании с нее суммы основного долга в размере 65389,65 руб. и начисленных процентов в размере 42372,53 руб. признала в полном объеме, о чем представила подписку к протоколу судебного заседания. Дополнительно пояснила, что задолженность по договору займа ею не погашена, а также, полагая необоснованным начисление суммы просроченных процентов в размере 107254 руб., исходя из процентной ставки 346,75 %, а не 4,25 % (в соответствии с информацией Банка России от 24.07.2020 года), просила в удовлетворении иска в данной части отказать.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 1 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

На основании пункта 9 части 1 статьи 12 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Приведенные положения п. 9 ч. 1 ст. 12 ФЗ N 151-ФЗ применяются к договорам займа, заключенным после 1 января 2017 года.

Федеральным законом 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" введена статья 12.1, частью 1 которой установлено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Таким образом, по договорам микрозайма, заключенным после 1 января 2017 года, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно, заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Каждая сторона доказывает те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений (статья 56 ГПК РФ).

Из представленных в материалы дела индивидуальных условий договора потребительского займа и оферты на предоставление займа следует, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептном порядке был заключен договор займа № на сумму 70 300 руб. на срок 126 дней, на основании размещенной в сети Интернет ООО МФК «Мани Мен» оферты и принятия ее ответчиком посредством предоставления кредитору своего номера телефона, паспортных данных, адреса электронной почты, получения на номер телефона специального кода посредством СМС-сообщения, согласия на обработку персональных данных и получения займа одним из способов, указанных в оферте, индивидуальных условиях договора, в соответствии с которыми сумма займа перечисляется на банковский счет, банковскую карту, либо через платежные системы и сервисы.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа, договор действует с момента передачи клиенту денежных средств. Моментом предоставления денежных средств клиенту признается зачисление суммы займа на счет или банковскую карту, либо получение клиентом денежного перевода в отведении платежной системы Contact или международной платежной системы денежных переводов «ЮНИСТРИМ» либо через сервис «Золотая корона- Денежные переводы» РНКО «Платёжный центр» (ООО), либо на электронное средство платежа в системе «Яндекс.Деньги», а именно: первый рабочий день, следующий за датой списания денежных средств (суммы займа) с расчётного счета кредитора, при условии, что клиент не докажет более позднюю дату фактического получения денежных средств. Договор действует до полного исполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором. Срок возврата займа – 126-й день с момента передачи клиенту денежных средств (с начала действия договора) (день возврата займа).

Из п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа следует, что процентная ставка с 1 дня срока займа по 70 день срока займа (включительно) составляет 346,75 % годовых, с 71 дня срока займа по 71 день срока займа (включительно) процентная ставка составляет 234,73 % годовых, с 72 дня срока займа по 125 день срока займа (включительно) 0,00 % годовых, с 126 дня срока займа по дату полного погашения займа процентная ставка составляет 346,75 % годовых.

Количество платежей по договору - 9. Первый платеж в сумме 12519,17 руб. уплачивается ДД.ММ.ГГГГ, каждый последующий платеж в сумме 12519,17 руб. - каждый 14-й день после первого платежа (п. 6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 12 условий договора в случае неисполнения (ненадлежащего) исполнения клиентом условий договора кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20 % годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств.

Свои обязательства по перечислению суммы займа Пироговой Н.А. истец выполнил в полном объеме, что не оспаривалось последней.

Доказательств исполнения в полном объеме обязательств по договору ответчиком в материалы дела не представлено. Согласно представленному истцом расчету ответчиком после получения займа произведено частичное погашение задолженности: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4676,80 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 2418,50 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 9060,10 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 720 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 398,40 руб., что также не оспаривалось ответчиком.

Поскольку Пирогова Н.А. принятые на себя обязательства по возврату долга и процентов за пользование займом не исполнила, образовалась задолженность в размере основного долга – 65389,65 руб., и задолженность по процентам, исчисленная истцом за период сДД.ММ.ГГГГ годапоДД.ММ.ГГГГ годаза 435 дней просрочки в общей сумме 149626,99 руб. (42372,53 + 107254,46). При этом, согласно расчету задолженности, в соответствии с требованиями ч. 1 ст.12.1 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общая сумма процентов, взыскиваемых с ответчика, была снижена истцом до 129940,3 руб.

Договор займа между сторонами заключен после вступления в действие ФЗ N 230-ФЗ –ДД.ММ.ГГГГ, на срок, не превышающий одного года, поэтому к нему применяется установленное законом ограничение на начисление процентов на непогашенную часть основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

Сумма заявленных истцом процентов за пользование займом – 129940,3 руб. не превышает ограничения, установленные частью 1 статьи 12.1 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (то есть не превышает двукратной суммы непогашенной части займа), а поскольку обязательства по возврату долга и процентов ответчиком не исполнены, принимая во внимание, что условия договора о сумме займа, сроке возврата займа сторонами согласованы, имеются основания для взыскания суммы займа в размере 65389,65 руб. и процентов в общем размере 129940,3 руб.

При этом, суд не может согласиться с доводами ответчика Пироговой Н.А. о необоснованности начисления истцом процентов в сумме 107254,46 руб. исходя из ставки 346,75 % годовых, и необходимости применения при начислении процентов учетной ставки, установленной Центральным Банком России, действующей на момент подачи иска - 4,25 % годовых.

Статья 12.1 введена Федеральным законом от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ и применяется в редакции указанного закона к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 г.

Таким образом, исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных названным Законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Поскольку договор микрозайма между сторонами был заключен ДД.ММ.ГГГГ, к нему должно было применяться именно это ограничение в части начисления процентов по договорам потребительского микрозайма, а не установленная Банком России на момент обращения истца в суд процентная ставка.

При этом из договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ следует, что условие о данном ограничении указано микрофинансовой организацией на его первой странице перед таблицей, содержащей индивидуальные условия потребительского микрозайма.

Факт заключения сторонами договора микрозайма свидетельствует о согласовании сторонами существенных условий договора, в том числе и относительно размера процентов за пользование займом.

Таким образом, ответчик Пирогова Н.А. своей волей и в собственном интересе приняла на себя обязательства по возврату суммы займа с процентами в установленный договором срок.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 195329,95 руб., из которых: 65389,65 руб. – основной долг, 129940,3 руб. – общая сумма процентов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с учетом суммы удовлетворенных исковых требований, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5106,6 руб.

Всего, вместе с судебными расходами, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 200436,55 руб. (195329,95 + 5106,6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Мани Мен» удовлетворить.

Взыскать с Пироговой Надежды Александровны ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Мани Мен» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 195 329 рублей 95 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5106 рублей 60 копеек, а всего -200 436 (двести тысяч четыреста тридцать шесть) рублей 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца, со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Енисейский районный суд Красноярского края.

Председательствующий: Т.И. Яковенко

Мотивированное решение составлено 12 января 2021 года