Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-31/2021 (2-680/2020;) ~ М-724/2020 от 04.12.2020

                                                                                             Производство № 2-31/2021

                                                                        Дело (УИД) 28RS0021-01-2020-001195-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сковородино                                                                                        15 марта 2021г.

Сковородинский районный суд Амурской области в составе:

судьи Федорчук Н.Б.,

при секретаре Бей О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Марченко Андрею Михайловичу о взыскании долга по договору кредитования,

у с т а н о в и л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с указанным исковым заявлением к администрации рабочего поселка Уруша о взыскании долга по договору кредитования, в обоснование которого указало, что 14.11.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее - кредитор, истец) и ФИО1 (далее - заемщик) был заключен договор кредитования № (далее — кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 50.000 рублей (пятьдесят тысяч рублей) сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее — кредитор, истец) и ФИО1 (далее — заемщик) был заключен договор кредитования № (далее — кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере — 63.326 рублей (шестьдесят три тысячи триста двадцать шесть рублей) сроком 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. 05.09.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее — кредитор, истец) и ФИО1(далее — заемщик) был заключен договор кредитования № (далее — кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 20.000 рублей (двадцать тысяч рублей) сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями Договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №, №, №. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 скончалась. Согласно выписки из ЕГРН о переходе прав собственности на объект недвижимости заемщик является собственником недвижимого имущества, а именно - помещения/здания, расположенного по адресу: <адрес> До настоящего времени никто из наследников не принял наследство. В связи с чем, собственность умершего заемщика, расположенная по адресу: <адрес> является выморочным имуществом наследодателя, перешедшим в собственность Российской Федерации. Таким образом, администрация рабочего поселка (поселка городского типа) Уруша перед Банком по обязательствам заемщика, в пределах стоимости перешедшего выморочного имущества в виде недвижимого имущества, а именно - помещение/здание, расположенное по адресу: <адрес>. В настоящее время задолженность по кредитному договору № составляет 21.506 рублей 55 копеек, в том числе: 15.297 рублей 74 копейки - задолженность по основному долгу; 6.208 рублей 81 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0 рублей 00 копеек - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. Задолженность по кредитному договору № составляет 74.447 рублей 12 копеек, в том числе: 44.999 рублей 59 копеек - задолженность по основному долгу; 29.447 рублей 53 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0 рублей. 00 копеек - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. Задолженность по кредитному договору № составляет 30.446 рублей 23 копейки, в том числе: 19.884 рубля 10 копеек - задолженность по основному долгу; 10.562 рубля 13 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0 рублей 00 копеек - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. На основании изложенного, просят взыскать с Российской Федерации в лице администрация рабочего поселка (поселка городского типа) Уруша задолженность по кредитному договору № в размере 21.506 рублей 55 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 845 рублей 20 копеек; задолженность по кредитному договору № в размере 74.447 рублей 12 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2.178 рублей 41 копейка; задолженность по кредитному договору № в размере 5.000 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 рублей.

Определением Сковородинского районного суда от 12 января 2021 года произведена замена ненадлежащего ответчика – администрации пгт. Уруша надлежащим – Марченко Андреем Михайловичем. Администрация пгт. Уруша от участия в деле в качестве ответчика – освобождена.

В судебное заседание представитель истца – ПАО КБ «Восточный», ответчик Марченко А.М., представитель третьего лица – ЗАО Страховая компания «Резерв» не явились, хотя о времени и месте судебного заседания были извещены своевременно и надлежащим образом. Истец и представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие извещенных надлежащим образом лиц, участвующих в деле и не просивших об отложении судебного заседания.

Из отзыва ЗАО СК «Резерв» следует, что 05.09.2014 ФИО1 был заключён кредитный договор с Банком № с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». С 05.09.2014 по 04.09.2015 ФИО1 была застрахована в ОАО «Альфастрахование». С 05.09.2015 по 04.09.2016 в АО СК «Резерв» и на нее распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 11.12.2012 заключённого между Банком и АО СК «Резерв». Страховая сумма составила 20.000 рублей. Страховая премия в отношении ФИО1 была перечислена в АО СК «Резерв» за период страхования с 05.09.2015 по 04.09.2016 в размере 80 рублей. 28.02.2017 от Марченко А.М. поступило заявление на страховую выплату по кредитному договору № по застрахованному лицу ФИО1. После предоставления всех документов для принятия решения и производства страховой выплаты по событию – смерть ФИО1, страховщик пришел к выводу, что данное событие является страховым случаем, предусмотренным договором страхования № от 11.12.2012. Страховщиком 30.05.2017 составлен страховой акт НС № о признании события страховым случаем и о производстве страховой выплаты наследнику Марченко А.М.. 01.06.2017 Марченко А.М. перечислена страховая выплата в размере 20.000 рублей платёжным поручением №.

Изучив позиции лиц, участвующих в деле, материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 14 ноября 2012 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 50.000 рублей сроком до востребования под 27 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Согласно п. 2.1 Типовых условий кредитования счета, в рамках договора кредитования Банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на текущем банковском счете, и предоставляет лимит кредитования.

В соответствии с п. 2.2 Типовых условий кредитования счета, при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем банковском счете для осуществления расходных операций по ТБС, Банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать кредитную задолженность путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в течение платежного периода. Кредит предоставляется в течение срока действия лимита кредитования.

П. 2.8 Типовых условий кредитования счета предусмотрено, что Типовые условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Типовыми условиями.

Отношения сторон по договору кредитования регулируются Типовыми условиями с учетом параметров и положений, изложенных в заявлении клиента. Заявление клиента содержит индивидуальные условия договора кредитования (п. 2.9 Типовых условий).

Согласно п. 4.1 Типовых условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет клиента.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.4.2 Типовых условий).

В соответствии с п. 4.2.1 Типовых условий, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на ТБС денежных средств в размере, равном или превышающем величину минимального обязательного платежа, до истечения соответствующего платежного периода (п. 4.5 Типовых условий).

На основании п. 4.10 Типовых условий кредитования счета, срок окончания расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности Банком.

Проставлением своей подписи в договоре, заёмщик ФИО1 подтвердила, что ею до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Также установлено, что 01 августа 2014 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере — 63.326,00 рублей сроком 36 месяцев под 29,5 %, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

Помимо этого, 05 сентября 2014 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 20.000 рублей сроком до востребования под 28 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Согласно п. 2.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в. п.4 настоящих Типовых условий.

Типовые условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Типовыми условиями (п. 2.5 Типовых условий кредитования).

Отношения сторон по договору кредитования регулируются Типовыми условиями с учетом параметров и положений, изложенных в заявлении клиента. Заявление клиента содержит индивидуальные условия договора кредитования (п. 2.6 Типовых условий кредитования).

П. 4.1 Типовых условий кредитования предусмотрено, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет клиента.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.4.2 Типовых условий кредитования).

В соответствии с п. 4.2.1 Типовых условий кредитования, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

В силу п. 4.3 Типовых условий кредитования, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их Банком с данного сета в бесспорном порядке (п. 4.4 Типовых условий кредитования).

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования, ежемесячного взноса (п. 4.4.1 Типовых условий кредитования).

Согласно п. 4.6 Типовых условий кредитования, за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности, клиент уплачивает Банку штраф за каждый ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка.

Проставлением своей подписи в договорах, заемщик ФИО1 подтвердила, что ею до заключения Договоров получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договоров услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договорам, а также то, что она согласна со всеми положениями договоров и обязуется их выполнять.

Свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил полностью, предоставил ФИО1 кредит в сумме 50.000 рублей 00 копеек от 14 ноября 2012 года, кредит в сумме 63.326 рублей 00 копеек от 01 августа 2014 года, кредит в сумме 20.000 рублей 00 копеек от 05 сентября 2014 года. Однако заемщик нарушала условия кредитного договора.

    В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

    Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что по состоянию на 03 сентября 2020 года размер полной задолженности по кредитному договору № от 14 ноября 2012 года составляет 21.506 рублей. 55 копеек, в том числе: 15.297 рублей 74 копейки - задолженность по основному долгу; 6.208 рублей 81 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0 рублей 00 копеек - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от 14 ноября 2012 года суд находит правильным, составленным в соответствии с заключенным договором кредитования.

По состоянию на 03 сентября 2020 года размер полной задолженности по кредитному договору № от 01 августа 2014 года составляет 74.447 рублей 12 копеек, в том числе: 44.999 рублей 59 копеек - задолженность по основному долгу; 29.447 рублей 53 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0 рублей. 00 копеек - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от 01 августа 2014 года суд находит правильным, составленным в соответствии с заключенным договором кредитования.

По состоянию на 03 сентября 2020 года размер полной задолженности по кредитному договору № 05 сентября 2014 года составляет 30.446 рублей 23 копейки, в том числе: 19.884 рубля 10 копеек - задолженность по основному долгу; 10.562 рубля 13 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0 рублей 00 копеек - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от 05 сентября 2014 года суд находит правильным, составленным в соответствии с заключенным договором кредитования.

    Кроме того, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла (свидетельство о смерти серии 1-ОТ №).

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1 ст. 418 ГК РФ).

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

С учетом изложенного в числе обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора: определение наличия наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

В судебном заседании установлено, что после смерти должника ФИО1 наследником, принявшим наследство в установленном законом порядке, является ее сын - Марченко Андрей Михайлович.

Поскольку на день смерти обязательства по кредитным договорам ФИО1 в полном объеме заемщиком не были исполнены, то они вошли в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО1.

    Судом исследованы материалы наследственного дела № к имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов наследственного дела 89/2016, что с заявлением о принятии наследства по закону обратился Марченко А.М., второй наследник ФИО2 отказалась от причитающейся ей доли на наследство, оставшегося после смерти ФИО1 в пользу Марченко А.М..

Из свидетельства о праве на наследство по закону от 31 декабря 2016 года следует, что Марченко А.М. принял наследство после смерти матери ФИО1 в виде: земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> с кадастровым №, кадастровая стоимость составляет 114.064 рубля 50 копеек, квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 68,5 кв.м., кадастровая стоимость составляет 371.074 рубля 77 копеек, денежных вкладов хранящихся в подразделении № Дальневосточный Банк ПАО «Сбербанк на счетах №, №, с причитающимися процентами и компенсацией на ритуальные услуги; денежных вкладов хранящихся в подразделении № Дальневосточный Банк ПАО «Сбербанк на счетах № №, №, №, №, с причитающимися процентами и компенсацией на ритуальные услуги и страховой суммы по договору № от 05.09.2014 в размере 20.000 рублей, в ЗАО Страховая компания «Резерв».

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании, обязательства по возврату кредитов и уплате процентов Марченко А.М., принявшим наследство после смерти ФИО1, не исполнено.

Как видно из материалов наследственного дела, стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от 01 августа 2014 года, № от 05 сентября 2014 года.

Также, судом при принятии решения о взыскании задолженности по вышеуказанным кредитным договорам учитывается, что решением Сковородинского районного суда от 14 июня 2018 года с Марченко М.А., в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору умершего заемщика № от 19 января 2016 года в сумме 46.043 рубля 68 копеек.

Таким образом, учитывая пределы стоимости наследственного имущества, принятого ответчиком Марченко А.М., а также отсутствие доказательств погашения задолженности, суд считает, что требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании долга по договорам кредитования № от 14 ноября 2012 года в сумме 21.506 рублей 55 копеек, № от 01 августа 2014 года 74.447 рублей 12 копеек, № от 05 сентября 2014 года в сумме 5.000 рублей, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, ПАО КБ «Восточный» заявлены требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 845 рублей 20 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 08.09.2020 года; в сумме 2.178 рублей 41 копейка (согласно исковых требований), что подтверждается платежным поручением № от 08.09.2020 года на сумму 2.433 рубля 41 копейка; и в сумме 400 рублей (согласно исковых требований), что подтверждается платежным поручением № от 08.09.2020 год на сумму 1.113 рублей 39 копеек. А всего на общую сумму 3.423 рубля 61 копейку.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

В связи с тем, что заявленные требования удовлетворены в полном объеме, согласно заявленных исковых требований, то суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании с ответчика государственной пошлины в сумме 3.423 рубля 61 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Марченко Андрею Михайловичу о взыскании долга по договору кредитования - удовлетворить.

Взыскать с Марченко Андрея Михайловича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, проживающего по адресу: <адрес> пгт. <адрес>, имеющего паспорт серии 10 09 № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по Амурской области в Сковородинском районе, в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» долг по договору кредитования № от 14 ноября 2012 года в сумме 21.506 (двадцать одна тысяча пятьсот шесть) рублей 55 копеек; по договору кредитования № от 01 августа 2014 года в сумме 74.447 (семьдесят четыре тысячи четыреста сорок семь) рублей 12 копеек; по договору кредитования № от 05 сентября 2014 года в сумме 5.000 (пять тысяч) рублей, а всего 100.953 (сто тысяч девятьсот пятьдесят три) рубля 67 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3.423 (три тысячи четыреста двадцать три) рубля 61 копейки.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Сковородинский районный суд в течение месяца.

Судья                                                                                                      Н.Б. Федорчук