Решение по делу № 2-1499/2014 ~ М-1222/2014 от 09.04.2014

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

г. Октябрьский РБ 14 мая 2014 года

    Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Орлова С.А., при секретаре Мецгер О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1499-14 по исковому заявлению ЗАО «Кредит Европа банк» к Салимянову ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ЗАО «Кредит Европа банк» обратилось в суд с исковыми требованиями к Салимянову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа банк» и Салимяновым А.А. заключен кредитный договор № в порядке, определенном п.2 ст. 432 ГК РФ путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление на кредитное обслуживание и условия кредитного обслуживания и тарифы банка.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора Салимянов А.А. обязался погашать кредит ежемесячно и ежемесячно погашать проценты за пользование кредитом. Согласно условиям договора, банк предоставил Салимянову А.А. кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ г., т.е. на <данные изъяты> месяцев с ежемесячным платежом в размере <данные изъяты>, в последний месяц <данные изъяты> В соответствии с тарифами ЗАО «Кредит Европа банк» по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила – <данные изъяты> годовых. Процентная ставка на просроченную задолженность 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления (по истечении четырех дней, на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных дней) с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность (три ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления) не начисляются. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ Салимянов А.А. обратился в банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (оферты) на реструктуризацию кредитного договора между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с которым банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед банком по основному долгу и начисленным процентам по договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., составлявшую на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. Данная реструктуризация представляет собой рассрочку погашения кредитной задолженности до ДД.ММ.ГГГГ с погашением начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, при этом процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты> годовых.

В нарушение условий договора, ответчик Салимянов А.А. свои обязательства по возврату кредита не исполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по договору составляет <данные изъяты>., из которых: сумма текущего основного долга <данные изъяты>., сумма просроченных процентов <данные изъяты>., сумма процентов на просроченный основной долг <данные изъяты>., проценты по реструктуризированному кредиту <данные изъяты>., проценты по просроченному реструктуризированному кредиту <данные изъяты>. истец просит взыскать указанную сумму долга, обратив взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость автомобиля <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца ЗАО «Кредит Европа банк» не явился по неизвестным суду причинам, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик Салимянов А.А. в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в ЗАО «Кредит Европа Банк» с заявлением на кредитное обслуживание №, просил предоставить кредит в сумме <данные изъяты> руб. на приобретение транспортного средства (автомобиля) марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска <данные изъяты>. В заявлении указано, что его (заявление) следует рассматривать как предложение (оферту) на заключение кредитного договора на приобретение транспортного средства. Моментом акцепта банком оферты и моментом заключения кредитного договора и договора залога является момент зачисления кредитных средств на банковский счет заемщика, указанный в его заявлении.

Ст.ст. 420, 422 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Ст.160 ГК РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте).

Суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Салимяновым А.А. с момента перечисления суммы кредита – <данные изъяты> руб. на банковский счет заемщика был заключен кредитный договор №.

При этом соблюдение письменной формы договора подтверждается заполненным и подписанным ответчиком заявлением, передачей этого заявления, содержащего предложение о заключении договора в Банк (оферта), а так же действиями Банка, который, получив оферту, рассмотрев ее, принял предложение о заключении договора (акцепт) и совершил действия по открытию счета, зачислению денежных средств на данный счет в требуемой клиентом сумме.

Салимянов А.А. ДД.ММ.ГГГГ заполнил заявление на кредитное обслуживание №, в котором просил Банк предоставить кредит путем перечисления суммы кредита, указанной в данном заявлении на счет открытый на его имя на основании данного заявления. При этом из указанного заявления также следует, что ответчик согласился с взиманием банком дополнительных плат (комиссии) по кредиту, в том числе, не ограничиваясь перечисленным, комиссий за досрочное погашение кредита, пени и /или штрафов, иных плат за просрочку платежа, процентов на сумме просроченной задолженности, в соответствии с тарифами, с которыми Салимянов А.А. был ознакомлен, что подтверждается свидетельством. Ответчик обязался погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты в соответствии с графиком платежей.

Таким образом, подписав заявление о предоставлении кредита, Салимянов А.А. совершил действия по направлению оферты в банк, а банк в свою очередь её акцептовал, зачислив на его счет денежные средства, после зачисления денежных средств на счет договор считается заключенным.

В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» № 234-ФЗ от 25.10.2007 г. при предоставлении потребительского кредита до гражданина должны быть своевременно доведены информация о размере кредита и полной сумме, подлежащей выплате потребителем, а также график погашения этой суммы.

Как следует из материалов дела, установлено в ходе судебного разбирательства Салимяновым А.А.. был получен график платежей, известен размер кредита и полная сумма подлежащая погашению.

В свою очередь Салимянов А.А. взял на себя обязательства перед банком, поскольку использовал полученные денежные средства со своего счета, а также оплачивал ежемесячные платежи банку, согласно имеющегося графика платежей.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.

Установлено, что свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, перечислил на счет ответчика сумму кредита в размере <данные изъяты> руб., что подтверждено выпиской по счету.

Согласно разделу 4 заявления на кредитное обслуживание для обеспечения кредита до наступления срока платежа заемщик должен обеспечить наличие на своем банковском счете суммы, в размере не меньшем, чем общая сумма, подлежащая уплате. Салимянов А.А. обязался не позднее дат указанных в графике платежей вносить соответствующие суммы на свой текущий счет в ЗАО «Кредит Европа Банк».

Салимянову А.А. был вручен график платежей, в котором указан ежемесячный платеж, срок кредита <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Салимянов А.А. обратился в банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (оферты) на реструктуризацию кредитного договора между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с которым банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед банком по основному долгу и начисленным процентам по договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., составлявшую на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. Данная реструктуризация представляет собой рассрочку погашения кредитной задолженности до ДД.ММ.ГГГГ с погашением начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, при этом процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты> годовых.

В нарушение условий договора, ответчик Салимянов А.А. свои обязательства по возврату кредита не исполняет.

Согласно п.п. 3.1.1 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора - каждый ежемесячный платеж состоит из части суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат, предусмотренных действующими тарифами.

Проценты по кредиту рассчитываются за каждый день использования кредита, исходя из суммы задолженности клиента по кредиту, фактических календарных дней использования кредита, величины процентной ставки (в процентах годовых) и действительного числа календарных дней в году.

Обеспечением обязательств согласно п. 5.8. Общих условий является начисление трех ставок рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты (по истечении четырех дней, на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных дней) с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность (три ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) не начисляются. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.

Согласно статье 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

Статьей 337 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно статье 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статья 349 ГК РФ предусматривает порядок обращения взыскания на заложенное имущество: требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Порядок реализации заложенного имущества предусмотрен статьей 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.

Часть 1 статьи 28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I
«О залоге» предусматривает, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Согласно заявления на кредитное обслуживание № оценка предмета залога определена в размере <данные изъяты> руб., кроме того своим заявлением в банк истец указал, что данное заявление следует рассматривать как его предложение о заключении договора залога.

При изложенных обстоятельствах исковые требования банка к Салимянову А.А. об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере <данные изъяты>. подлежат удовлетворению.

Как следует из истории погашений по кредитному договору №, изложенной в расчете задолженности Салимянов А.А. нарушает сроки погашения кредита, в результате чего образовалась задолженность в общей сумме <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. - текущий основной долг, <данные изъяты>. – сумма просроченных процентов, <данные изъяты>. – проценты на просроченный основной долг, <данные изъяты>. – проценты по реструктуризированному кредиту, <данные изъяты> коп. – проценты по просроченному реструктуризированному кредиту.

Расчет задолженности судом проверен, признается правильным и соответствующим условиям кредитного договора.

Поскольку ответчиком нарушены обязательства по ежемесячному погашению займа и выплаты процентов, а законом допускается досрочное взыскание суммы займа при неисполнении заемщиком обязательства внести периодические платежи по договору займа, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца <данные изъяты>. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Салимянова ФИО5 в пользу ЗАО «Кредит Европа банк» сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>., сумму просроченных процентов <данные изъяты>., сумму процентов на просроченный основной долг <данные изъяты>., проценты по реструктуризированному кредиту <данные изъяты>., проценты по просроченному реструктуризированному кредиту <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере <данные изъяты>., определив способ реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательном виде.

Судья: С.А. Орлов