Решение по делу № 2-1117/2020 ~ М-617/2020 от 01.04.2020

Дело № 2-1117/2020 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 августа 2020 года г. Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Пасичник З.В.,

при секретаре Бойко Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Норкиной Дианы Артуровны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, с участием третьего лица КБ «ЛОКО-Банк» АО,

У С Т А Н О В И Л:

Норкина Д.А. обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением, о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 04.10.2018 года между ней и КО «ЛОКО-Банк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1473948,81 руб.

При оформлении данного договора также были оформлены полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых операций № от 04.10.2018 года на сумму 183948,81 руб. (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») и сертификат «Семейный 3Y» № от 04.10.2018 года на 40000 руб. (ООО «Правовая помощь онлайн»). Оплата за эти дополнительные продукты была произведена за счет кредитных средств. Таким образом, был оформлен кредит на сумму 1473948,81 руб., а фактически выдана сумма 1250000 руб.

О вышеуказанных дополнительных продуктах Норкина Д.А. узнала только в момент подписания кредитного договора. Изначально заполнение заявки на кредит, ее рассмотрение и принятие решения банком происходило в онлайн режиме. При этом информация о дополнительных продуктах ей была не предоставлена, вышеназванные услуги ей были навязаны.

31.01.2020 года задолженность по кредитному договору была досрочно погашена, в связи с чем 12.02.2020 года истец направил ответчику претензию, в которой просил расторгнуть договор страхования и вернуть денежные средства за не истекший период страхования, однако ответа на претензию не получено.

Просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 122884,35 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. и штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

В судебное заседание Норкина Д.А. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела без своего участия.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, предоставлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В письменных возражениях на исковое заявление, просят в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий не представлено. Заключение с банком договора кредитования на согласованных условиях является волеизъявление физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования, действуя в своем интересе. Также в договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению.

Представитель третьего лица КБ «ЛОКО-Банк» АО в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, предоставили заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что 04.10.2018 года между Норкиной Д.А. и КБ «ЛОКО-Банк» заключен кредитный договор на сумму 1473948,81 руб. сроком до 03.10.2025 года на потребительские нужды.

В тот же день, то есть 04.10.2018 года, на основании заявления Норкиной Д.А., между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и истцом заключен Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «Страхование заемщиков потребительских кредитов» сроком на 48 месяцев, установлена страховая сумма по рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного» и установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного») в размере 1473948,81 руб. на основании "Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций 243/01(далее - Условия) и сертификат «Семейный 3Y» № на 40000 руб. (ООО «Правовая помощь онлайн).

По договору страхования КБ «ЛОКО-Банк» (АО) перевел страховую премию ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в размере 183948,81 руб.

31.01.2020 года истец досрочно исполнил обязательство по погашению кредита по договору с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) от 04.10.2018 года, в связи с чем направил 12.02.2020 года заявление в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора и возврате суммы неиспользованной страховой премии, ответа на которую не поступило.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Норкина Д.А. при заключении договора ознакомилась со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны, и выразила свое желание заключить договор на согласованных условиях, подписала договор страхования (полис-оферта), приняла полис-оферту и уплатила страховую премию в полном объеме.

В силу пунктов 3.1 - 3.2 договора страхования, страховыми рисками признаются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть"), установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного"). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте и Условиях страхования как исключения из страхового покрытия.

Пунктом 7.7. Условий предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п. 7.6. Условий при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страхования, событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования досрочно прекращается с 00 час. 00 мин. даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего заявления) либо с 00 час. 00 мин. даты подачи заявления, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврата страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя-физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя-физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем –физическим лицом.

Из условий договора страхования (раздел "страховая сумма" в Полисе и п. п. 5.3.1, 5.3.2 Условий страхования) усматривается, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту, либо от досрочного погашения кредита.

При разрешении исковых требований, суд исходит из того, что заключение договора личного страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни; с даты заключения договора страхования в течение всего периода его действия истец является застрахованным лицом и пользуется благами данной услуги, в 14-дневный срок (период охлаждения) с заявлением об отказе от договора страхования не обратился.

При этом возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, истец, заключая договор страхования, был ознакомлен со всеми условиями договора, действия ответчика по отказу в выплате части страховой премии соответствуют условиям заключенного договора.

В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после его погашения выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники.

Согласно п. 5.1 полиса по рискам, указанным в п. 3.1, 3.2 страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму 1473948,81 руб.

Пунктом 5.3.5 Условий установлено, что при наступлении страхового случая по рискам "смерть застрахованного" и "инвалидность застрахованного" выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы.

Таким образом, размер задолженности по кредиту на возможность получения застрахованным лицом страхового возмещения и на его размер не влияет, поэтому страховой риск в данном случае при погашении кредита не прекращается.

Доказательств того, что договор страхования был заключен вынужденно, без добровольного согласия истца, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Напротив, в заявлении на страхование от 04.10.2018 года истцом указано, что он уведомлен, о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовой услуги, а также что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению

Доводы истца о том, что он заключил кредитный договор на заведомо невыгодных для себя условиях, что ущемляет его права как потребителя, судом признаются несостоятельными, поскольку доказательств, свидетельствующих о нарушении прав и законных интересов истца действиями ответчика, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные как в кредитном договоре, так и по договору страхования.

На основании изложенного выше и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 122884,35 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 15.09.2020 ░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░░ ░.░.