Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-518/2015 ~ М-499/2015 от 13.07.2015

Гражданское дело № 2-518/2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

(заочное)

г. Асино 9 сентября 2015 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Черняка И.Э.,

при секретаре Дирко И.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Красноперова О.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Красноперова О.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование иска указано, что /дата/ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Красноперова О.В. было заключено соглашение о кредитовании № на получение потребительской карты (овердрафту). Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. На основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от /дата/ банк изменил организационно-правовую форму с открытого акционерного общества (ОАО) на акционерное общество (АО). Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» от /дата/ №, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету Красноперова О.В. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Красноперова О.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Вышеуказанными общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, истец вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности. Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере <данные изъяты> руб. в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей; начисленные проценты – <данные изъяты> руб., неустойки – <данные изъяты> рублей, комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме – <данные изъяты> рублей.

    Представитель истца – Меркулова Е.С., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, указав, что она не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, в случае неявки ответчика.

    В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Красноперова О.В., будучи извещена надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, не просила суд рассмотреть дело в её отсутствие. Ходатайств об отложении рассмотрения дела не представила. Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает. Поскольку ответчиком – Красноперова О.В. не представлено доказательств о наличии обстоятельств, препятствующих участию в судебном заседании, судья признает её неявку неуважительной.

В соответствии со ст. 56 и 167 ГПК РФ обязанность представлять суду доказательства и извещать суд о причинах неявки, а также представлять доказательства уважительности этих причин заблаговременно, возложена на стороны.

Суд, с учетом мнения представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного производства и исходя из положений ст. 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства с вынесением по делу заочного решения.

Исследовав материалы дела, судья считает исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В пункте 1 статьи 433 ГК РФ указано, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из положений п. 3 ст. 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее Общие условия) соглашение о потребительской карте считается заключенным между сторонами с даты установления банком лимита овердрафта либо с даты активации потребительской карты, в зависимости от того, каким из указанных в п. 1.4 Общих условий по потребительской карте способов заключалось соглашение о потребительской карте, и действует в течение неопределенного срока.

Судом установлено, что в соответствии с анкетой-заявлением от /дата/ Красноперова О.В. предложила ОАО «Альфа-Банк» заключить с ней соглашение о потребительской карте, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на индивидуальных условия, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных ею.

Согласно п. 1, 2 предложения об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты от /дата/ Красноперова О.В. просила ОАО «Альфа-Банк» осуществлять кредитование счета потребительской карты на следующих условиях: максимально допустимая сумма задолженность по кредиту составляет <данные изъяты> руб. (лимит овердрафта), уплата процентов в размере 19,90 % годовых, комиссия за обслуживание счета 1,99 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.

Ответчиком не оспаривается и подтверждается справкой по кредитной карте по состоянию на /дата/, что во исполнение соглашения № банк перечислил ответчику Красноперова О.В. денежные средства в размере <данные изъяты> руб. под 19,9 % годовых.

Потребительская карта № получена Красноперова О.В. /дата/, что подтверждается распиской в получении банковской карты.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 432 ГК РФ между ОАО «Альфа-Банк» и Красноперова О.В. заключено соглашение о потребительской карте №, предусматривающее открытие счета потребительской карты и ее кредитование на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк» и предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты.

Открытие счета потребительской карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами гл. 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку фактически сторонами заключается договор банковского счета.

В соответствии со ст. 845, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как предусмотрено ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1). Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 2).

Фактически соглашение о потребительской карте, заключенное между банком и Красноперова О.В., содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Красноперова О.В. обязалась: производить возврат минимального платежа и уплату процентов за пользование кредитом, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями по потребительской карте и тарифами банка в порядке и сроки, установленные соглашением о потребительской карте (п. 6.2.1 Общих условий).

- при перечислении денежных средств на счет потребительской карты, контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности в сумме, причитающейся к уплате (п. 6.2.2 Общих условий).

- своевременно размещать на счете потребительской карты денежные средства, необходимые для обеспечения достаточного платежного лимита и проведения расходных операций (п. 6.2.3).Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу данной нормы нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, является основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 8.4 Общих условий, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о потребительской карте и расторгнуть соглашение о потребительской карте, в том числе в случае возникновения просроченной задолженности.

Судом установлено, что Красноперова О.В. свои обязательства по соглашению о кредитовании исполняет ненадлежащим образом, что подтверждается справкой по кредитной карте по состоянию на /дата/, выпиской по счету № за период с /дата/ по /дата/, выпиской по счету за период с /дата/ по /дата/, выпиской по счету за период с /дата/ по /дата/, выпиской по счету за период с /дата/ по /дата/.

Так, согласно справке по кредитной карте по состоянию на /дата/, общая задолженность Красноперова О.В. с учетом неподтвержденных операций составляет <данные изъяты> руб., срок оплаты до /дата/, процентная ставка – 19,9 %, сумма к оплате <данные изъяты> руб. Данное обстоятельство подтверждается вышеуказанными выписками по счету.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд принимает из представленного банком расчета, согласно которому сумма кредитного лимита составляет <данные изъяты> руб., в счет погашения задолженности по основному долгу Красноперова О.В. внесено <данные изъяты> руб. (долг <данные изъяты> руб.); в счет уплаты процентов внесено <данные изъяты> руб. (долг <данные изъяты> руб.); в счет уплаты неустойки за несвоевременную уплату процентов внесено <данные изъяты> руб. (долг <данные изъяты> руб.); в счет уплаты неустойки за несвоевременное погашение основного долга внесено <данные изъяты> руб. (долг <данные изъяты> руб.); комиссия за обслуживание счета потребительской карты – <данные изъяты> руб.; уплачены штрафы по комиссии за обслуживание счета потребительской карты – <данные изъяты> руб. (долг - <данные изъяты> руб.); штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты> руб.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п. 7.2 Общих условий, при нарушении срока возврата минимального платежа, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки (п. 7.3 Общих условий).

При нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении, от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета потребительской карты за каждый день просрочки (п. 7.4 Общих условий).

Согласно п. 7.5 Общих условий при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода средств, клиент уплачивает банку пени в размере 60 % годовых от суммы просроченной задолженности по несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки.

При нарушении срока уплаты процентов по несанкционированному перерасходу средств, клиент уплачивает банку пени в размере 60 % годовых от суммы просроченных процентов по несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки (п. 7.6 Общих условий).

За образование просроченной задолженности, клиент уплачивает банку штраф в размере <данные изъяты> руб. (п. 7.7. Общих условий).

В период с /дата/ по /дата/ АО «АЛЬФА-БАНК» начислена неустойка: за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб., за несвоевременное погашение основного долга <данные изъяты> руб., штрафы по комиссии за обслуживание счета потребительской карты <данные изъяты> руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты> руб.

Разрешая требования о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> руб., суд исходит из следующего:

Согласно п. 1.5, 2.3. главы 1 Положения Центрального Банка РФ N 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

Выписками по счету № подтверждается систематическое использование счета потребительской карты Красноперова О.В., которая неоднократно совершала расходные операции по счету потребительской карты, в частности, снимала наличные денежные средства через банкомат.

При таких обстоятельствах открытый Красноперова О.В. счет потребительской карты не является ссудным, а комиссия за его обслуживание по своей правовой природе не является комиссией за ведение ссудного счета. В данном случае открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете, производя оплату товара либо обналичивание денежных средств.

Условие о взимании комиссии за ведение банковского счета физических лиц не противоречит требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», так как в соответствии с п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Нормами гражданского законодательства, регулирующими кредитные отношения и отношения по ведению банковского счета, установление возмездного характера услуг банка по совершению операций с денежными средствами на счете не запрещено.

Кроме того, стороны в п. 4 Предложения об индивидуальных условиях кредитования счета потребительской карты согласовали условие о несении ответчиком расходов по оплате комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере 1,99 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска госпошлина была уплачена в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручениям от /дата/ №.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 233 ГПК РФ суд,

решил:

Иск акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Красноперова О.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с Красноперова О.В. задолженность по соглашению о кредитовании № от /дата/ в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам; <данные изъяты> руб. – комиссия за обслуживание счета; штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб.

Взыскать в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с Красноперова О.В. судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Ответчик вправе подать в Асиновский городской суд Томской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Томский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.Э.Черняк