Решение по делу № 2-1676/2015 ~ М-1724/2015 от 27.08.2015

Дело №2-1676/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 декабря 2015 года г.Заринск

Заринский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего         М.Н.Черновой

при секретаре      Ю.В.Мухортовой

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Альмуратовой Райле Сыргабаевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты и встречному иску Альмуратовой Райли Сыргабаевны к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки

УСТАНОВИЛ:

Представитель Акционерного общества «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Альмуратовой Райле Сыргабаевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме № рублей 85 копеек, из которых № руб.13 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; № руб.21коп. – просроченные проценты; № руб.51 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по оплате государственной пошлины № руб. 88 коп.

В обоснование требований указывает, что по заявлению ответчика с ней заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка и Тарифах Банка. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Полная стоимость кредита (далее – ПСК), была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении-Анкете. ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик обязательства по возврату кредита систематически не исполнял, таким образом, Банк воспользовался своим правом, предусмотренным п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО), расторг договор 18.07.2014г. путем направления в адрес ответчика заключительного счета. Просит взыскать вышеуказанную задолженность с ответчика.

Альмуратова Р.С. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, в обоснование иска ссылаясь на то, что заявление-анкета не содержит никаких условий, предусмотренных гражданским законодательством о кредитовании. Вместо конкретных условий заявление-анкета отсылает к неким «общим условиям выпуска карты», «тарифам по кредитной карте», «внутренней инструкцией о порядке акцепта и выпуска карты» с которыми возможности ознакомиться не было. Следовательно, в надлежащей (письменной) форме кредитный договор между Альмуратовой Р.С. и банком заключен не был. Заемщик не была надлежащим образом ознакомлена с тарифами банка, условиями погашения кредита, размером различных комиссий, взимаемых с нее, размером эффективной процентной ставки по кредитному договору, графиком ежемесячного погашения суммы по кредиту. Считает, что банк умышленно ввел заемщика в заблуждение, нарушив тем самым ее права, как потребителя. При заполнении анкеты она высказалась против получения услуги SMS-Банк. СМС сообщения о проведенных операциях она не телефон не получала. Услуги по взиманию платежей за подключение услуги SMS-Банк и подключения к Программе страховой защиты заемщиков банка является навязанной и более того, не оказанными. Просит признать недействительными условие договора о выпуске и обслуживании кредитной карты по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами о взимании платежей за подключение услуги SMS-Банк и участия в Программе страховой защиты держателей банковских карт, применить последствия недействительности сделки путем проведения перерасчета суммы основного долга и процентов по данному договору.

В судебное заседание представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, предоставил суду ходатайство об отказе во встречном иске.

Альмуратова Р.С. не явилась в судебное заседание, надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения дела.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд не может согласиться с позицией ответчика, изложенной во встречном исковом заявлении в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Судом установлено, что Альмуратова Р.С. собственноручно заполнила и прислала анкету в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО, подписала заявление-анкету, тем самым выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, в указанном заявлении-анкете Альмуратова Р.С. подтверждает, что она в полном объеме ознакомлена с Общими условиями и Тарифами Банка, и обязуется их соблюдать.

Альмуратова Р.С. произвела активацию банковской карты. Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Альмуратова Р.С. на протяжении длительного времени пользовалась картой (производила безналичные расчеты, снимала денежные средства), однако, в полном объеме обязанности по кредитному договору не выполнила. Образовалась задолженность в указанном истцом размере, что подтверждается представленным Заключительным счетом, справкой о размере задолженности, расчетом задолженности. Доказательств отсутствия задолженности перед Банком Альмуратовой Р.С. не представлено. Факт просрочки платежей не оспаривался.

Альмуратова Р.С. направив Банку Заявление-анкету, согласилась с предложенными Банком условиями.

В данном случае все существенные условия кредитования, с которыми согласились стороны, были отражены в подписанной ответчиком анкете.

В силу ч. 1 ст. 421, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались и свидетельствуют о том, что между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора оказания услуг, что не противоречит положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для данного договора условие о сумме кредита не является существенным условием договора, поскольку стороны согласовывают в данном случае не сумму кредита, а лимит.

В порядке исполнения договорных обязательств ответчик совершил все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме акцепта, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора. Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Действия Альмуратовой Р.С. по добровольному направлению ответчику оферты на заключение кредитного договора с использованием банковской карты, свидетельствуют о намерении заключить данный договор, подтверждается активацией Альмуратовой Р.С. полученной карты, совершением операций с ее использованием, что подтверждается материалами дела.

Ответчик Альмуратова Р.С. на протяжении длительного времени пользовалась кредитными средствами, а также оплачивала задолженность, полностью соглашаясь с объемом и качеством услуг, претензий не предъявляла, от оказываемых услуг не отказывалась.

Заключив договор, Альмуратова Р.С. приняла на себя вышеуказанные обязательства, при этом в соответствие с требованиями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банк предоставил заемщику полную и достоверную информацию, в связи с чем, ответчик не был лишен возможности самостоятельно выбирать кредитную организацию и предлагать свои условия заключения кредитного договора в том случае, если его не устраивали условия, предлагаемые конкретным Банком.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Анкета-заявление ответчика принята банком, произведен акцепт оферты по телефонному звонку.

Договор между Альмуратовой Р.С. и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) № был заключен ДД.ММ.ГГГГ (дата активации кредитной карты). Сторонами исполнялись обязательства по кредитному договору, что также свидетельствует о достижении соглашения по всем существенным условиям договора, в том числе по размерам процентной ставки.

Таким образом, между сторонами настоящего спора заключен договор № о предоставлении кредитной карты с начальным лимитным кредитом № рублей.

Факт получения и использования кредита Альмуратовой Р.С. подтверждается выпиской по номеру договора кредитной линии № и ей не оспаривался.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Главой 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрены правила предоставления и обслуживания кредита.

В соответствии с п.9.1 Общих условий УКБО и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае неисполнения клиентом обязательств по Договору.

В нарушение условий договора ответчик осуществлял гашение кредита суммами, недостаточными для его погашения, в связи с чем Банк расторг договор в одностороннем порядке (на основании п.9.1 Общих условий УКБО) и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности № рублей РФ.

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности, в соответствии с п.5.1 Общих условий. В соответствии с п.5.3 Общих условий лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку.

Согласно п. 7.2.2. Общих условий Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком, в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом Ответчику Счете-выписке. Дата, в которую формируется Счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 5.7, 5.8 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка.

Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что, согласно п. 5.4 «Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)», Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением:

- платы за обслуживание;

штрафа за неоплату Минимального платежа,

процентов по Кредиту,

-    иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально
оговоренных в Тарифах.

Т.е. комиссии/ платы/ - комиссия за снятие наличных денежных средств п. 7 «Тарифа по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО)» - Далее (Тариф Банка), плата за SMS-Банк п. 12 Тарифа Банка, плата за включение в Программу страховой защиты п. 13 Тарифа Банка, плата за превышение лимита задолженности п. 14 Тарифа Банка и т.д. являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга, а согласно п. 5.1 и п. 5.2 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)» соответственно - «Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и Держатели Дополнительных Кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке» и «Банк вправе, но не обязан, отказать Клиенту или Держателям Дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх Лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита».

Факт ознакомления Ответчика с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью Ответчика в Заявлении-Анкете, в которой указано, что Ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату, в соответствии с Тарифами Банка. При этом Ответчик подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора, Общими условиями, в том числе с условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте Банка (размещены на странице в сети Интернет).

Кроме того, что Банк размещает всю информацию на своем официальном сайте. Клиенту вместе с кредитной картой Банк присылает Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифный план и Условия страхования держателей кредитных карт.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 г. Президиум ВС РФ в п. 4.4 указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Поскольку обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации (Решение Президиума ФАС России от 05.09.2012 г. №8-26/4 «О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков»).

Банк не предоставляет услуг по страхованию, а только предлагает участвовать в Программе страховой защиты держателей пластиковых карт.

При заключении договора в законодательстве (п. 2 ст. 940 ГК РФ) дается возможность согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление - выдача полиса - принятие полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора (п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ. Такие действия по схеме "письменная оферта для акцептанта и плюс выполнение всех условий оферты для оферента" также признаются заключением договора.

Существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, доведены и согласованы с Ответчиком, о чём свидетельствует отдельное согласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты.

Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед Банком, а также подключение CMC-услуги, осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление-Анкета Ответчика содержит отдельное согласие или несогласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты и подключение CMC-услуги, но в соответствии с Общими условиями, клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Клиент соглашается, что использование персональной информации и Кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и подтверждением права совершать операции по телефону, что Ответчик и предпринял.

Представленное на обозрение в судебное заседание заявление-анкета не содержит отметки о несогласии Ответчика на участие в Программе страховой защиты и подключение CMC-услуги, что опровергает доводы ответчика, изложенные во встречном исковом заявлении.

Направление CMC сообщений ответчику за период пользование картой подтверждается представленной выпиской.

Ответчик ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты. При этом Альмуратова Р.С. не обращалась в Банк с просьбой об исключении его из данной Программы, в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты (вложение в Общие условия).

Таким образом, условия Общих условий, предусматривающие плату за услуги СМС-Банка, плата за Программу страховой защиты согласно Тарифам не нарушает права Альмуратовой Р.С. и требования закона, и не могут быть признаны недействительными.

В соответствии с п.7.2.3 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своём несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Ответчик в судебном заседании не представил допустимых доказательств с достоверностью подтверждающих, что долг по кредиту ответчиком истцу выплачен в полном объеме.

Пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено начисление процентов на сумму предоставленного Банком кредита, срок возврата которых определяется датой формирования Заключительного счета. При этом клиент вправе уплачивать проценты и (или) возвращать кредит в течение всего срока Кредита. (п.7.1.1 Общих условий). Заключение договора на указанных условиях ответчиком не оспорено.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и является верным, в связи с чем принимается судом во внимание.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьями 845, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 г., кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком- эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

В соответствии с Положением Банка России «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 302-П от 26 марта 2007 года, ссудный счет - это счет, открываемый в целях бухгалтерского счета денежных средств, и он не является предметом договора банковского счета.

Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился на заключение с ним договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что тарифы по кредитным картам, условия комплексного банковского обслуживания являются неотъемлемой частью договора. В заявлении-анкете имеется подпись ответчика Альмуратовой Р.С.

Тарифами по кредитным картам предусмотрена ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты № руб.

В связи с этим условия кредитного договора по оплате за обслуживание кредитной карты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре.

В соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

При изложенных обстоятельствах, взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору, в которую включена плата за обслуживание кредитной карты, основано на договоре и не противоречит закону.

Поскольку обязательство по исполнению кредитного договора исполнялось ответчиком ненадлежащим образом, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, включающей в себя задолженность по основному долгу, суммы процентов.

Согласно ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Вместе с тем в силу ст. 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пункт 7 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 34, Пленума ВАС РФ N 15 от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указывает, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Поскольку ответчиком нарушен срок возврата суммы займа и уплаты процентов, подлежат начислению штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Анализируя собранные доказательства, с учетом периода просрочки, суммы задолженности по основному долгу, процентам, суд не находит оснований для снижения суммы штрафных процентов, требуемых к взысканию с Альмуратовой Р.С. в соответствии с правилами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Альмуратова Р.С. в судебное заседание ходатайства о снижении размера штрафа, каких-либо доказательств в обоснование несоразмерности заявленного размера штрафа наступившим последствиям ввиду неисполнения обязательств по договору, доказательств затруднительного материального положения не представила.

С учетом изложенного, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о взыскании указанных выше сумм задолженностей в полном объеме, а в удовлетворении встречных исковых требованиях Альмуратовой Р.С. к АО «Тинькофф Банк» отказать.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче иска в суд истец уплатил государственную пошлину в сумме № руб. по платежным поручениям № от 30.03.2015г, и платежным поручениям № от 30.07.2015г. Указанная сумма подлежит взысканию в пользу банка с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Альмуратовой Райле Сыргабаевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с Альмуратовой Райли Сыргабаевны задолженность по договору кредитной карты № в размере № рублей 85 копеек, из которых № руб.13 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; № руб.21коп. – просроченные проценты; № руб.51 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере № руб. 88 коп.

Встречные исковые требования Альмуратовой Райли Сыргабаевны к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Заринский городской суд.

Судья Заринского

городского суда                 М.Н.Чернова