Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-711/2015 (2-4292/2014;) ~ М-3848/2014 от 08.12.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 февраля 2015 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Минкиной М.Т.
при секретаре Славцовой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Сырцевой Л.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, иску Сырцевой Л.Л. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с исками к Сырцевой Л.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Сырцевой Л.Л. заключен кредитный договор № от 17.10.2008 г., Заемщику был предоставлен кредит в размере 105000 рублей под 20 % годовых, сроком до 17.10.2011 г. Кроме того, между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Сырцевой Л.Л. заключен кредитный договор № № от 22.08.2008 г., Заемщику был предоставлен кредит в размере 200000 рублей под 20 % годовых, сроком до 22.08.2011 г. Заемщиком, обязательства по возврату кредитов исполняются не в полном объеме, по кредитным договорам была произведена реструктуризация задолженности, однако и после этого обязательства по оплате кредитов не исполняются. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 17.10.2008 г., в размере 81056,78 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2631 руб. 70 коп., задолженность по кредитному договору от 22.08.2008г. № № в размере 203535,98 рублей, госпошлину в размере 5235,36 руб. (л.д.4-5, л.д.68-69).

Определением суда от 17.10.2014 г. гражданские дела соединены в одно производство (л.д. 64).

Сырцева Л.Л. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о расторжении договора № № от 22.08.2008 г., взыскании с ОАО АКБ «РОСБАНК» в ее пользу незаконно удержанных средств в размере 19920 руб., компенсации морального вреда 10000 руб., штраф. Требования мотивировала тем, что при заключении данного договора ее права, как потребителя, были ущемлены, так как при выдаче кредита с неё удержали сумму 3000 руб. за открытие счета, а также тем, что с нее ежемесячно снималась комиссия за ведение ссудного счета в размере 350 руб., удержание комиссий производилось в нарушение норм действующего законодательства, каких либо услуг при этом ей не оказывалось (л.д.135-136).

Сырцева Л.Л. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о расторжении договора № № от 17.10.2008 г., взыскании с ОАО АКБ «РОСБАНК» в ее пользу незаконно удержанных средств в размере 30519,16 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа. Требования мотивировала тем, что при заключении данного договора ее права, кА к потребителя, были ущемлены так как при выдаче кредита с неё удержали сумму 3000 руб. за открытие счета, а также тем, что с нее ежемесячно снималась комиссия за ведение ссудного счета в размере 350 руб., удержание комиссий производилось в нарушение норм действующего законодательства, каких либо услуг при этом ей не оказывалось (л.д. 137-138).

Определением суда от 08.12.2014 г. гражданские дела соединены в одно производство (л.д. 134).

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.149-150), причины неявки не сообщил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5, 69).

Ответчик в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласилась, не оспаривала наличие задолженности по кредитам, однако полагает, что расчеты истцом произведены неверно, свои заявленные требования поддержала в полном объеме.

Суд, выслушав ответчика, оценив доказательства в их совокупности, полагает заявленные исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащими удовлетворению, требования Сырцевой Л.Л. подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Сырцевой Л.Л. заключен кредитный договор № № от 17.10.2008 г., с дополнительным соглашением от 04.06.2009 г. (л.д.17-18), Заемщику был предоставлен кредит в размере 105000 рублей под 20 % годовых, сроком до 17.10.2011 г. (л.д.8-9). Получение денежных средств в размере 105000 руб. Сырцевой Л.Л. подтверждается мемориальным ордером № 2502 от 17.10.2008 г. (л.д.16), лицевым счетом (л.д.27-30). Дополнительным соглашением от 11.09.2009 г. (л.д. 21) отменена комиссия за ведение ссудного счета, процентная ставка изменена на 26,4 процентов годовых, срок возврата кредита установлен 17.10.2013г.

Кроме того, между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Сырцевой Л.Л. заключен кредитный договор № № от 22.08.2008 г., с дополнительным соглашением от 04.06.2009 г.(л.д.80-81), Заемщику был предоставлен кредит в размере 200000 рублей под 20 % годовых, сроком до 22.08.2011 г.(л.д.72-73). Получение денежных средств в размере 200000 руб. Сырцевой Л.Л. подтверждается выпиской (л.д.71), лицевым счетом (л.д. 91-94). Дополнительным соглашением от 11.09.2009 г. (л.д. 84), отменена комиссия за ведение ссудного счета, процентная ставка изменена на 23,5 процентов годовых, срок возврата кредита установлен 22.10.2013г.

В соответствии Кредитными договорами, предоставление Заемщику кредита производится одной суммой, путем зачисления средств на счет Заемщика.

В ходе судебного заседания нашли свое подтверждение, и не оспаривались доводы о том, что имеются основания для предъявления требования к ответчику о досрочном возврате всей суммы кредита, и процентов, предусмотренных кредитными договорами, так как погашение задолженности по кредитным договорам и уплата процентов не производились с апреля 2014 года, наличие задолженности по кредитным договорам от 17.10.2008г. № № и от 22.08.2008г. № №, подтверждено в судебном заседании.

Расчеты задолженности предоставлены банком (л.д. 7,71) проверены судом и соответствует условиям договора, составлены с учетом ранее внесенных ответчиком платежей, при этом доводы Сырцевой Л.Л. о том, что расчет произведен не верно суд во внимание принять не может, поскольку доказательств указанным доводам не представлено.

Учитывая, что Сырцевой Л.Л. допущено не исполнение обязательства, повлекшее нарушение прав ОАО АКБ «РОСБАНК», задолженность по кредитному договору не выплачивается, требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Сырцевой Л.Л. суммы основного долга и процентов, подлежат удовлетворению.

Сырцевой Л.Л. суду не представлены доказательства отсутствия нарушения сроков и порядка оплаты сумм по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Вместе с тем, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч.1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П) (ред. от 26.09.2012) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условие договора о взимании комиссионного сбора с заемщика является ничтожным.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ).

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета, следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

В силу п.1 ст. 12 названного Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как следует из материалов дела с заемщика Сырцевой Л.Л. удержаны единовременная плата за открытие ссудного счета по кредитному договору от 17.10.2008г. № № в размере 3000 руб. и по кредитному договору от 22.08.2008г. № № в размере 3000 руб., а также взималась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета по кредитному договору от 17.10.2008г. № № в размере 350 руб. и по кредитному договору от 22.08.2008г. № № в размере 350 руб.

Согласно выписке из лицевого счета по кредитному договору от 17.10.2008г. № № удержана ежемесячная комиссия в общей сумме 2603,25 руб. (л.д. 7 оборот), согласно выписке из лицевого счета по кредитному договору от 22.08.2008г. № № удержана ежемесячная комиссия в общей сумме 3259,41 руб. (л.д. 71 оборот).

Таким образом, в договоре кредитования Банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса РФ для заключения кредитного договора. Как указывалось выше, фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному Кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Тем самым, суд полагает, что условия договора в части возложения на Сырцеву Л.Л. обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречат законодательству, в связи с чем, заявленные исковые требования основаны на законе и подлежат удовлетворению в части удержанных сумм.

Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, длительность нарушения прав потребителя и, соответственно нравственных переживаний истца в связи с нарушением его прав, то, что истец был вынужден обратиться в суд за защитой нарушенного права, суд полагает, что виновными действиями ответчика истцу были причинены нравственные страдания, и с учетом требованиям разумности и справедливости, характера и объема причиненных потребителю нравственных и физических страданий суд полагает необходимым взыскать в пользу истца в счет компенсации морального вреда по 1000 рублей.

Кроме того, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф, по кредитному договору от 17.10.2008г. № № в размере 3301,63 руб. ((3000+ 2603,25+1000) * 50%), по кредитному договору от 22.08.2008г. № № в размере 3629,71 руб. ((3000+ 3259,41+1000) * 50%) на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которого при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требования Сырцевой Л.Л. в части расторжения кредитных договоров суд полагает не подлежащими удовлетворения, поскольку доказательств существенного нарушения договоров со стороны открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» суду не представлено.

Согласно ч.1 ст. 103 ГК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая удовлетворение исковых требований Сырцевой Л.Л., на основании ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу муниципального образования «Город Минусинск» подлежит взысканию госпошлина в сумме в сумме 554 руб. 51 коп.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ уплаченная АКБ «РОСБАНК» государственная пошлина по платежному поручению от 15.04.2014 г. в сумме 2631,70 руб. (л.д. 6) и государственная пошлина по платежному поручению от 15.04.2014 г. в сумме 5235,36 руб. (л.д.70) подлежит взысканию с Сырцевой Л.Л., пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Сторонам разъяснялись положения ст. 56 ГПК РФ, других доказательств суду представлено не было.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» с Сырцевой Л.Л. задолженность по кредитному договору от 17.10.2008г. № № в размере 81056,78 рублей.

Взыскать в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» с Сырцевой Л.Л. задолженность по кредитному договору от 22.08.2008г. № № в размере 203535,98 рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Сырцевой Л.Л. по кредитному договору от 17.10.2008г. № № комиссию за открытие счета 3000 руб., комиссию за ведение счета 2603,25 руб., 1000 рублей компенсацию морального вреда, штраф в сумме 3301,63 руб.

Взыскать с открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Сырцевой Л.Л. по кредитному договору от 22.08.2008г. № № комиссию за открытие счета 3000 руб., комиссию за ведение счета 3259,41 руб., 1000 рублей компенсацию морального вреда, штраф в сумме 3629,71 руб.

Взыскать в пользу муниципального образования «Город Минусинск» с открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» государственную пошлину в размере – 554,51 руб.

Взыскать в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» с Сырцевой Л.Л. в возмещение затрат по оплате госпошлины в размере 7867 рублей 06 коп.

В удовлетворении остальной части требований Сырцевой Л.Л. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен 13.02.2015 г.

Решение не вступило в законную силу.