Решение по делу № 2-2543/2021 ~ М-2133/2021 от 18.06.2021

    Дело №2-2543/2021

    24RS0002-01-2021-004023-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    05 октября 2021 года                                   г. Ачинск Красноярского края,

ул. Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Порядиной А.А.,

при секретаре Лосукове Н.В.,

с участием представителя истца Лобарева Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чумаченко Евгения Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Чумаченко Е.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя требования тем, что 22.10.2020 года между ним и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №№ на сумму 378 000 руб. под 9,9% годовых, сроком на 48 месяцев. В рамах указанного кредитного договора между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор личного страхования Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№, размер страховой премии составил 48 346,78 руб., срок действия 48 месяцев. 06.11.2020 года кредит им погашен досрочно. 10.11.2020 года он написал заявление ответчику о досрочном расторжении Полиса-оферты с требованием о возврате части страховой премии, на которое получил отказ. В рамках досудебного урегулирования спора 30.04.2021 года им направлено обращение в Службу Финансового уполномоченного, решением которого от 25.05.2021 году в удовлетворении требований истца было отказано. Поскольку договор личного страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и в период страхования страховые события не наступили, то полагает, что часть страховой премии, пропорционально неиспользованному периоду, должна быть возвращена. В связи с чем просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 47 848,14 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере в размере 64 594,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом (л.д.2-3).

Истец Чумаченко Е.Н. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, конверт возвращен в адрес суда по истечении срока хранения (л.д.131, 133-134), при подаче искового заявления просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.3 оборот).

Представитель истца Лобарев Д.С., действующий на основании письменного ходатайства истца (л.д.33), в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, дополнительно суду пояснил, что исполнение кредитного договора №№ между Чумаченко Е.Н. и АО «Альфа-Банк» было обеспечено заключением между истцом и ответчиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договора страхования. Только при выполнении условия заключения данного договора страхования, истцу был предоставлен дисконт в виде процентной ставки по кредитному договору в размере 9,9%. При заключении кредитного договора истцу предлагались различные процентные ставки в зависимости от заключения договора страхования, помимо этого, п. 18 индивидуальных условий кредитования полностью совпадает с условиями по полису страхования, в связи с чем договор страхования обеспечивает исполнение по кредитному договору.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем размещения информации на официальном сайте Ачинского городского суда (л.д.31,132), согласно представленным возражениям ответчик против удовлетворения заявленных требований возражал, указав, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Чумаченко Е.Н. был заключен договор страхования № № от 22.10.2020г. на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья». Заявитель принял и оплатил договор страхования. В договоре страхования указано, что Заявитель Условия страхования получил и прочитал. Согласно полису-оферте, заявитель ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Договором страхования были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности, потеря работы. Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Отношения сторон не подпадают под признаки, установленные ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе). Договор страхования не является обеспечительной мерой в рамках кредитного договора. Согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Выгодоприобретатель по Договору страхования № № не установлен. С учетом п. 2 ст. 934 ГК РФ, выгодоприобретателями по договору страхования № № является не банк, а заявитель (его наследники). Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Помимо этого, договор страхования № № не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий кредитования истца, в связи с чем права на дисконт по ставке кредита по кредитному договору не дает, погашение кредита не прекращает действие договора страхования №№ и существование страхового риска. Поскольку заявитель обратился с заявлением о расторжении договора страхования после истечения периода охлаждения, страховая премия возврату не подлежит. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного»; «Инвалидность Застрахованного»; «Потеря работы». Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения и. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизвь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. Требования Истца о взыскании морального вреда не правомерны. Требуемый истцом штраф (неустойка) не соразмерен возможным убыткам. В связи с вышеизложенным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать (л.д.66-67).

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом путем направления судебного извещения и путем размещения информации на официальном сайте Ачинского городского суда (л.д.29,131,132,135), возражений относительно заявленных исковых требований и ходатайств не представили.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьями 420, 421 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела, 22.10.2020 года между АО «Альфа-Банк» и Чумаченко Е.Н. заключен кредитный договор №№ о предоставлении кредита в сумме 378 000 руб., сроком на 48 месяцев (л.д.4-5).

Пунктом 4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными №№ от 22.10.2020 года предусмотрена стандартная процентная ставка 13,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 9,9% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих условий ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 4,09 % годовых (л.д.4).

Пунктом 11 индивидуальных условий предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита: Добровольная оплата Заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам): «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов», «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (л.д.4 оборот).

Согласно пункту 18 индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям: А. По добровольному договору страхования на весь срок договора кредита должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; - страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: - по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита; - по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо усыновление условия, согласно которому при наступлении страховым случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заёмщиком условий договора кредита). В. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – не менее срока действия договора кредита (п.2 настоящих ИУ). Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключён в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 14 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие с даты заключения договора кредита) отношения. Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования (л.д.4 оборот).

При заключении кредитного договора, 22.10.2020 года между истцом и ООО "АльфаСтрахование -Жизнь" (страховщик) заключен договор страхования (полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы") №№, в соответствии с которым, страховщик обязуется за обусловленную договором страхования ( Полисом-офертой ) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» Страховщика, в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации (л.д.6).

Застрахованным по договору страхования считается страхователь Чумаченко Е.Н.

    Страховые риски: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуального предпринимателя) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования в размере 322 305,59 руб.

При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 39 094,38 руб., страховая премия по риску «Потеря работы» составляет 9 282,40 руб., итого страховая премия составляет 48 376,78 руб., которая оплачена истцом Чумаченко Е.Н. 23.10.2020 года в полном объеме, что подтверждается представленной выпиской по счету (л.д.6,7)

Кроме того, 22.10.2020 года между истцом и ООО "АльфаСтрахование -Жизнь" (страховщик) заключен договор страхования (полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья") №№, страховыми рисками по которому являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховая сумма – 322 305,59 руб. Страховая премия – 7 317,63 руб. (л.д.111 оборот – 112)

В силу ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, судом установлено, что истец, подписывая полис-оферту по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" №№ от 22.10.2020 и полис-оферту по программе "Страхование жизни и здоровья" №№ от 22.10.2020, присоединился к Правилам добровольного страхования жизни и здоровья (л.д.80-87).

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления (страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что своей личной подписью на договорах страхования истец подтвердил, что ему разъяснено право отказаться от спорных договоров личного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения путем подачи соответствующего письменного заявления страховщику и что при этом уплаченная им по договорам страховая премия подлежит возврату в порядке и на условиях, предусмотренных договором и правилами страхования.

Обязательство по кредитному договору от 22.10.2020 полностью исполнено Чумаченко Е.Н. 06.11.2020, то есть заблаговременно до установленного договором срока, что подтверждается копией справки АО «Альфа-Банк» (л.д.8).

Как усматривается из искового заявления и объяснений стороны истца, заключение договоров страхования было обусловлено получением по кредитному договору дисконта в виде процентной ставки в размере 9,9%. Но после полного расчета по кредиту 06.11.2020 у истца отпала необходимость в данных страховых услугах.

10.11.2020 года истец обратился к страховщику с заявлением об отказе от договоров страхования и возврате части страховой премии пропорционально оставшейся части срока страхования, то есть по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договоров страхования (л.д.75-76).

Требования Чумаченко Е.Н. в части расторжения договора страхования №№ от 22.10.2020 года и возврате части страховой премии ответчиком удовлетворены, на счет заёмщика 25.11.2020 года возвращена страховая премия по договору страхования в размере 7 242,50 руб., что подтверждается представленной выпиской по счету (л.д.7).

В удовлетворении требований о расторжении договора страхования №№ от 22.10.2020 и возврате части страховой премии письмом №8372-8373/13933 от 20.11.2020 ответчиком было отказано, поскольку указанный договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (л.д.9).

16.02.2021 года истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате части страховой премии по договору страхования №№ от 22.10.2020 в размере 47 848,14 руб. (л.д.10).

Письмом №8372-8373/20224 от 15.03.2021 года в удовлетворении требований истца о возврате части страховой премии ответчиком было отказано. Отказ мотивирован тем, что возврат премии осуществляется только по договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) согласно ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе). Поскольку заключенный договор страхования №№ от 22.10.2020 не подпадает ни под одно из условий, указанных в федеральном законе, возврат страховой премии при полном досрочном погашении кредита не осуществляется (л.д.11).

05.04.2021 года истцом в адрес ответчика направлена претензия о выплате неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 64 594,80 руб. и компенсации морального вреда в размере 5000 руб., в удовлетворении которой ООО "АльфаСтрахование -Жизнь" было отказано (л.д.12,13).

Не согласившись с решением страховой компании, истец направил обращение в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании части страховой премии по договору страхования №№ от 22.10.2020, неустойки и компенсации морального вреда. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. №У-21-63560/2010-003 от 25.05.2021 в удовлетворении требований Чумаченко Е.Н. было отказано по аналогичным основаниям (л.д.14-20).

Согласно ч. 3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не указано в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного спорным договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие спорного договора личного страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия упомянутого кредитного договора не ставилось.

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (ч. 11 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 12 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В рассматриваемом случае, вопреки доводам истца, заключение договора страхования № № от 22.10.2020 не влияло на условия кредитования, т.к. он не соответствует п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора и не влек за собой изменение процентной ставки по кредиту (предоставление дисконта), поскольку события вследствие несчастного случая и влияющие на процентную ставку по такому кредиту не признаются страховыми, данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, т.е. с погашением кредита обнуление страховой суммы не произошло, кредитор не является выгодоприобретателем.

Таким образом, названные выше положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к спорной ситуации не применены.

В соответствии с п. 1 Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в период 14 календарных дней с даты заключения полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" №№ от 22.10.2020, заявления об отказе и возврате страховой премии от истца ответчику не поступало, поскольку истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии только 10.11.2020, тогда как указанный договор страхования был заключен 22.10.2020.

Также суд учитывает, что пункт 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Слюсаря А.В. от 21.08.2020 №131 соответствует нормам ст. 958 ГК РФ, требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно ч. 9 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, судом установлено, что часть страховой премии не может быть возвращена истцу при подаче заявления о досрочном отказе от договоров страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, поскольку в полисе-оферте по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" №№ от 22.10.2020 такое положение отсутствует, согласие на заключение указанного договора страхования, а также ознакомление с положениями Правил страхования подтверждается подписью истца в договоре страхования.

Согласно положениям ст.ст. 56, 59, 67 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что независимо от установления страховой суммы, размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При досрочном погашении кредита вероятность наступления указанных страховых случаев остается, следовательно, договор страхования не прекращает свое действие, а также, поскольку истцом пропущен льготный период на расторжение договора страхования с возвратом оплаченной страховой премии, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного спорным договором страхования отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие спорного договора личного страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия упомянутого кредитного договора не ставилось, в связи с чем, суд полагает необходимым в удовлетворении требований истца к ответчику о взыскании неиспользованной части страховой премии по полису-оферте по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" №№ от 22.10.2020 в размере 47 848,14 руб. отказать.

Учитывая, что требования истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании уплаченной страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░                                                                                                 ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 12 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.