Решение по делу № 2-1753/2017 ~ М-1303/2017 от 26.04.2017

№ 2- 1753 (2017)

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2017 года                                        Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Т.Н. Настенко, при секретаре Е.И. Малыгиной,

         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Кудрину А. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

    ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Кудрину А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 21.10.2011 г. с Кудриным А.Н. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в сумме 20 000 руб. на срок 36 месяцев под 28,00 % годовых. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно разделу "Б" кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 22.12.2011 г. и на 06.04.2017 г. составляет 1623 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 22.12.2011 г. и на 06.04.2017 г. составляет 1608 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 27313,63 руб. В связи с задолженностью по платежам, ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое не исполнено. По состоянию на 06.04.2017 г. общая задолженность по кредиту составила 55 699,87 руб., в том числе: просроченная ссуда в сумме 19 186,92 руб., просроченные проценты в сумме 2 958,57 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 22 626,81 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 8 967,57 руб., страховая премия в сумме 960 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в сумме 500 руб., которую истец просит взыскать и возместить расходы по уплате госпошлины в сумме 1871руб. (л.д.2).

          Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.42), при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.2-оборот).

          Ответчик Кудрин А.Н. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.47), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.46), представил отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности (л.д.35).

          Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

          Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

           Из материалов дела следует, что на основании заявления – оферты (л.д.9-10) 21.10.2011 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Кудриным А.Н. был заключен договор о потребительском кредитовании № на Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, в соответствие с условиями которого Кудрину А.Н. был предоставлен кредит с лимитом 20 000 руб. под 28,00 % годовых на срок 36 месяцев и выдал расчетную карту с установленным лимитом задолженности (л.д.11-12).

          В день заключения кредитного договора Кудрин А.Н. подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д.13).

    Согласно условиям кредитного договора (раздел Б) ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 40,00 руб. Также договором предусмотрена оплата ежегодной комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 500 руб. (л.д.12).

          Решением Единственно участника от 23.05.2014 г. г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» ( л.д.24-оборот ).

          На основании решения Единственного акционера от 08.10.2014 г. №8 (л.д. 21-22) наименование Банка изменено на ПАО «Совкомбанк».

         Согласно заявлению - оферты, существенные условия кредитного договора содержатся в Условиях кредитования физических лиц на потребительские цели (далее Условия кредитования), являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора (л.д.15-16).

В соответствии с п.4.1.1 Условиями кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором.

            В соответствии с. п.5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.

           Согласно п.5.3 Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление и Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

         Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (л.д.11).

          Как следует из условий кредитного договора, заемщик Кудрин А.Н. обязался производить платежи по договору ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора (21 число), начиная со следующего месяца, следующим за расчетным периодом, сумма минимального обязательного платежа составляет 2 000 руб.

    Согласно п. 3.5 Условий погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в соответствии с графиком оплаты.

           Из выписки по счету следует, что последний платеж ответчиком внесен 20 декабря 2012 года (л.д.8), что подтверждает доводы истца о ненадлежащем исполнении Кудриным А.Н. обязательств по кредитному договору.

           В ноябре 2016 года в адрес Кудрина А.Н. направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору, которая ответчиком не исполнена (л.д.17).

           Согласно расчету истца, выполненному в соответствии со ст.319 ГК РФ, задолженность заемщика Кудрина А.Н. по кредитному договору на 06.04.2017 г. составила 55 699,87 руб., в том числе: просроченная ссуда в сумме 19 186,92 руб., просроченные проценты в сумме 2 958,57 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 22 626,81 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 8 967,57 руб., страховая премия в сумме 960 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в сумме 500 руб. (л.д. 6-7).

       Возражая по иску, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности, с чем согласился представитель истца Бертолло Ю.И. в письменных пояснениях на возражения ответчика (л.д.49).

        Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса

        По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из п.17,18 разъяснений Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

           На основании заявления истца, поданного в феврале 2017 года, мировым судьей судебного участка №145 в г.Ачинске и <адрес> 06.02.2017 г. был вынесен судебный приказ о взыскании с Кудрина А.Н. задолженности по кредитному договору, который определением мирового судьи от 03.03.2017 г. отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д.5).

         Исходя из условий кредитного договора, Кудрин А.Н. обязался погашать задолженность по кредитному договору ежемесячно по дату подписания кредитного договора (21 число) в сумме не менее 2000 руб.

Как следует из выписки по лицевому счету, 16.02.2012 г. Кудрин А.Н. полностью погасил кредит, полученный в период до 25.01.2012 г. Затем, вновь воспользовался лимитом кредитования сняв денежные средства с карты 29.08.2012 г., 30.08.2012 г. и 20.09.2012 г. в общей сумме 19 233,63 руб.

В соответствии с условиями кредитного договора, Кудрин А.Н. обязан был вносить платежи в погашение кредита ежемесячно не позднее 21 числа каждого месяца, начиная с сентября 2012 года по июнь 2013 года в размере не менее 2000 руб. Однако, Кудрин А.Н. допустил просрочку по платежам, поскольку внес единственный платеж 06.11.2012 г. в размере 46,71 руб., после чего платежи не вносил.

Таким образом, срок исковой давности по платежу 21.09.2012 г. истек 22.09.2015 г., по платежу 21.10.2012 г. истек 22.10.2015 г., по платежу 21.11.2012 г. истек 22.11.2015 г., по платежу 21.12.2012 г. истек 22.12.2015 г., по платежу 21.01.2013 г. истек 22.01.2016 г., по платежу 21.02.2013 г. истек 22.02.2016 г., по платежу 21.03.2013 г. истек 22.03.2016 г., по платежу 21.04.2013 г. истек 22.04.2016 г., по платежу 21.05.2013 г. истек 22.05.2016 г., по последнему платежу 21.06.2013 г. истек 22.06.2016 г.

Между тем, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился в суд в феврале 2017 года, с пропуском срока исковой давности. После отмены судебного приказа исковое заявление Банк направил в суд 20.04.2017 г., что подтверждается штемпелем на конверте (л.д. 30)

          При таких обстоятельствах, доводы ответчика о пропуске срока обращения в суд являются обоснованными, что является основанием для отказа в иске о взыскании задолженности по просроченной ссуде в размере 19 186,92 руб.

Согласно ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

          На основании, изложенного требования о взыскании просроченных процентов в размере 2 958,57 руб. и пени в общей сумме 31 594,38 руб. удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока обращения в суд.

        Также не подлежат удовлетворению требования Банка о взыскании с Кудрина А.Н. задолженности по уплате комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 500 руб. по следующим основаниям.

            Согласно условиям кредитного договора указанная комиссия    подлежит уплате заемщиком ежегодно.

           Из искового заявления и расчета задолженности не усматривается за какой год истец просит взыскать с ответчика указанную комиссию.

           Между тем, из расчета задолженности и выписки по счету следует, что ответчик 19.11.2011 г. оплатил комиссию в сумме 500 руб. При этом, совершая операции по карте в 2012 году, комиссию за 2012 год не вносил. Следовательно, начиная с 2013 года срок исковой давности по требованию о взыскании комиссии за обслуживание банковской карты истек в 2015 году.

          Истцом заявлены требования о взыскании с Кудрина А.Н. страховой премии в размере 960 руб. за период с 21.11.2012 г. по 21.10.2014 г.

          В соответствии с условиями кредитного договора оплата страховой премии производится ежемесячно в размере 40, 00 руб.

          Поскольку за выдачей судебного приказа Банк обратился в феврале 2017 года, срок исковой давности не течет с указанного времени, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию страховая премия в пределах трехгодичного срока: с февраля 2014 года по октябрь 2014 года в размере 360 руб. ( 40 руб.х9 мес.)

           Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все расходы с другой стороны.

           Согласно платежным поручениям истцом уплачена госпошлина в размере 1 871 руб. (л.д.3,4), которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 12,09 руб. из расчета 360*1871/55699,87.

            На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

                 Исковые требования удовлетворить частично.

            Взыскать с Кудрина А. Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» долг по уплате страховой премии по кредитному договору в размере 360 рублей, расходы по государственной пошлине в сумме 12 рублей09 копеек, всего 372 рубля 09 копеек.

     В удовлетворении исковых требований о взыскании основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, неустойке – отказать.

            Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд.

         Мотивированное решение составлено 13 июня 2017 года.

Судья                                                                                                        Т.Н. Настенко