Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-436/2016 ~ М-353/2016 от 01.06.2016

Дело №2-436/2016

             РЕШЕНИЕ копия

     Именем Российской Федерации

г. Красноуральск 15 июля 2016 года

Красноуральский городской суд Свердловской области в составе:

Председательствующего судьи ФИО4

При секретаре ФИО2

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к <данные изъяты> о признании пунктов договора займа недействительными, расторжении договора,

             УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к <данные изъяты> о признании пунктов договора займа недействительными и расторжении договора. В обоснование иска указал, что между ним и <данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму № рублей, по условиям которого ответчик открыл текущий счет №, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит. Он в свою очередь обязался возвратить ответчику кредит с процентами в сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ он направил ответчику претензию о расторжении кредитного договора. Считает, что данным договором нарушены его права потребителя. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты займа в рублях, подлежащие выплате и не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Свобода договора не является абсолютной. В отношениях, заключенных между Банком и гражданином, в случае заключения договора займа выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. Не определена полная стоимость кредита, которая должна размещаться в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита. Установление неустойки в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств, являются злоупотреблением правом, в связи с чем она подлежит уменьшению. В связи с нарушением прав потребителя подлежит возмещению моральный вред, вина ответчика является очевидной. Ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и др., что причиняет ему значительные нравственные страдания. Тот факт, что оплачиваемые им денежные средства списывались на иные операции, причинили ему значительные нравственные страдания. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. Просит признать пункты Индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительными, а именно п. 4,12) в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки. Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения ст. 6 Закона № 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после подписания кредитного договора.

В судебном заседании истец не участвовал, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Ответчик в судебном заседании не участвовал, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует расписка в деле о получении повестки ответчиком. Просил дело рассмотреть в отсутствие ответчика. Направил в суд отзыв, в котором указал, что указанные в исковом заявлении истца доводы являются голословными. Информация о полной стоимости кредита доведена до сведений истца в тексте заявления на предоставление кредита, которое является неотъемлемой частью кредитного договора. Данное заявление имеется у истца, и оно представлено истцом в суд. В данном заявлении имеется вся информация о выданном кредите, в том числе о сумме кредита, процентах и полной стоимости кредита, суммы, которые истец должен внести для погашения кредита. Таким образом вся информация доведена до истца. По данному кредитному договору отсутствует комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Заключенный кредитный договор является договором присоединения к Условиям предоставления Банком физическим лицам потребительских кредитов. Подавая заявление, лицо присоединяется к указанным Условиям. Однако, все существенные условия конкретного договора (сумма кредита, процентная ставка, срок, обеспечение, а также вид кредитного продукта) выбираются клиентом до оформления Заявления на предоставление кредита, после чего вносится туда информация. Истец в тексте искового заявления не указывает, каким образом факт заключения кредитного договора в форме договора присоединения нарушает права истца. Размер неустойки может быть снижен судом, в случае, если банк предъявил требования к заемщику, однако Банк никаких требований к истцу не предъявлял. Кроме того, при заключении кредитного договора истец был согласен со всеми условиями договора, в том числе и с условиями о размере неустойки. Требования компенсации морального вреда являются производными от основных требований, в связи с чем они не подлежат удовлетворению. Банк не осуществлял действия, направленные на злоупотребление своим положением по отношению к истцу. Кредитный договор не предусматривает уплату истцом каких-либо комиссий, либо подключение дополнительных услуг, о чем указано в графике платежей и тексте заявления на предоставление кредита. Права истца, как потребителя не нарушены. Кроме того, у истца с марта 2015 года имеется задолженность по уплате основного долга и процентов, которая не погашается, о причинах неисполнения обязательства истец банк не информирует. Просит в удовлетворению иска отказать в полном объеме.

    Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему решению.    

В силу п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливает право потребителя потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п.1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры, являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договоры, предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

На основании ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Как следует из представленных материалов, и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен договор кредитования, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере № рублей под 25,9% годовых.

Истец в своем заявлении, а также в письме Банку сообщает, что данный договор является заключенным. Данное подтверждается кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ за № он подписан заемщикам, на указанных в кредитном договоре условиях, которые заемщику были известны при подписании. Данный кредит истцу был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ и до настоящего времени им не оплачен. Истец ознакомлен с условиями договора, полной стоимости договора, процентной ставкой, установленной неустойкой, что подтверждается подписью заемщика. Из графика платежей кредита следует начисление основного платежа и процентов, иных платежей данный график не содержит. С данным графиком платежей истец также ознакомлен, что подтверждается его подписью.

Таким образом, вопреки доводам истца, о том, что он не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание, суд считает несостоятельным, а само по себе предоставление Банком заемщику кредитного договора, содержащего типовые условия, не свидетельствует о нарушении его прав как потребителя, поскольку заемщик вправе принять предложенные Банком условия, подписав кредитный договор либо отказаться от его подписания. При этом потребитель не лишен возможности предложить Банку иные условия, в том числе о сумме кредита, процентах за пользование займом, штрафных санкциях, тогда как Банк в свою очередь может принять такие условия либо отклонить, что не противоречит законодательству о защите прав потребителей. Учитывая добровольность подписания истцом договора и получение им кредитных средств и их расходование на собственные нужды, само по себе заключение договора в типовой форме, разработанной банком, не свидетельствует о том, что ответчик был лишен возможности влиять на его содержание и что условиями договора нарушаются какие-либо его права и возложены незаконные обязанности.

Иных условий истцом Банку при подписании договора не предъявлялось, что следует и его же представленного заявления, из которых следует оформление данного кредита с обязательством погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Никаких комиссий данными документами не предусмотрено.

В качестве оснований удовлетворения иска в части признания условий кредитного договора недействительными, истец также ссылается на то, что в договоре не указана информация о подлежащих выплате процентах кредита в рублях, а также сведения о полной стоимости кредита, с чем она не была ознакомлена.

Однако, как следует из материалов дела, кредитного договора и индивидуальных условий, займ выдается под проценты, графиком платежей установлена уплата основного долга с процентами. При этом данные суммы указаны в рублях. Определена полная сумма кредита, подлежащая выплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рублей. Данные условия указаны и в индивидуальных условиях кредитного договора. Истец своей подписью подтвердил известность данных обстоятельств и условий. В Индивидуальных условиях истец своей подписью и прописью фамилии, имени отчества подтверждает, что с он согласен с настоящими Индивидуальными условиями. Подтверждает их наличие у себя, а также наличие графика платежей, тарифов по кредиту, тарифа по карте.

Таким образом, в договоре указана информация о подлежащих выплате процентов в рублях, о полной стоимости займа, и сроках возврата займа, и добровольном принятии данных условий. С данными условиями истец ознакомлен, о чем свидетельствовал своей подписью.    

Доказательств, указывающих на понуждение истца к заключению сделки, им не представлено.

Таким образом, оснований полагать, что в момент заключения кредитного договора Банком до ФИО1 не была доведена информация о полной стоимости кредита и процентах за пользование кредитом (в рублях), а также размера неустойки в случае просрочки платежей, не имеется.

По смыслу ст.ст. 330,333 ГК РФ неустойка является штрафной санкцией, носит компенсационный характер и не направлена на дополнительное обогащение взыскателя. При этом уменьшение судом суммы неустойки возможно в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, условиями договора займа предусмотрено, что при несвоевременном исполнении обязательства по погашению займа в сроки, установленные договором, заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчета 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств. Из данного договора следует, что заемщик, взяв займ на № рублей, обязался вернуть займ с установленными согласно условий договора процентами, всего в сумме № рублей. рублей не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, как указывает в своих возражениях ответчик, до настоящего времени истец пользуется предоставленным ему займом, задолженность не выплачивает, при этом требования к истцу о взыскании неустойки не выставлялись.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ).

Доводы истца о том, что условия кредитного договора о начислении процентов и размера неустойки являются кабальными, суд находит ошибочными, поскольку по смыслу п.3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации кабальной сделкой считается сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась, тогда как доказательств, свидетельствующих о заключении кредитного договора при наличии названных обстоятельств, ФИО1 в нарушение ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено, а само по себе условий о неустойке за нарушение заемщиком обязательств по уплате основного долга и процентов не противоречит действующему законодательству (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации и не указывает на кабальность сделки. Каких-либо объективных и достоверных доказательств кабальности условия договора о штрафной санкции суду истцом не представлено, в связи с чем правовых оснований для признания его недействительным не имеется. Для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом, во-первых, на крайне невыгодных для него условиях, во-вторых, совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву. Как видно из материалов дела, истец получил от ответчика денежные средства в размере 171000 рублей, что подтверждается вышеуказанным кредитным договором, и не оспаривалось сторонами. В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Исходя из установленных по делу обстоятельств применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку истцом не представлено достоверных доказательств в подтверждение недействительности сделки по указанному им основанию. В частности, в материалы дела не представлено бесспорных доказательств наличия в совокупности таких признаков кабальности сделки, как стечение тяжелых обстоятельств у истца, и явно невыгодные для нее условия совершения сделки; причинная связь между стечением у него тяжелых обстоятельств и совершением истцом сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность займодавца о перечисленных обстоятельствах и использование их в своих интересах. Исходя из вышеизложенного, оснований для признания недействительными пунктов 4, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительными, а также расторжении указанного кредитного договора, не имеется.

    В удовлетворении данных требований следует отказать и, как следствие, не находит оснований для взыскания компенсации морального вреда в связи с отсутствием нарушений прав истца как потребителя.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                 РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований ФИО1 к <данные изъяты>» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о признании пунктов 4, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита и завышенной неустойки, о не информировании о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, и компенсации морального вреда в размере № рублей, отказать.

    Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме, через Красноуральский городской суд.

Председательствующий подпись

Копия верна

Судья Красноуральского

Городского суда: ФИО5

В окончательной форме изготовлено 18.07. 2016 года