Решение по делу № 2-614/2016 ~ М-429/2016 от 17.03.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2016 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черемных Л. Н. к АО « ОТП Банк» о признании положений кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части недоведения до заемщика до момента подписания информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, в части установления очередности погашения задолженности, в части передачи долга в пользу третьих лиц, условий о договорной подсудности споров, признании незаконными действий в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Черемных Л.Н. обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк» о признании положений кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части недоведения до заемщика до момента подписания информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, в части установления очередности погашения задолженности, в части передачи долга в пользу третьих лиц, условий о договорной подсудности споров, признании незаконными действий в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя. В обоснование иска указал, что между нею и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Она в свою очередь обязалась возвратить ответчику кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ ею была направлена претензия в адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, а также не указана сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, что является нарушением положений п. 1 ст. 16 и пп. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». В момент заключения договора она не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, и, как заемщик, она была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов и юридически неграмотна, заключил с нею договор заведомо на невыгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. Ее права были в значительной степени ущемлены при заключении стандартной формы договора, что также противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с Заявлением процентная ставка составляет 49,9% годовых, однако согласно п.1 условий Информации ОАО « ОТП Банк» полная стоимость кредита составляет 63,04% годовых. Содержание полной суммы, подлежащей выплате потребителем, в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем в рублях, а также доводить полную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Правила расчета полной стоимости кредита и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13.05.2008 № 2008-У. При обращении в банк истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, что противоречит п. 7 Указания. Согласно ст. 30 Закона № 395-1 кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика – физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных сумм кредита и срока кредитования. Таким образом, императивные требования Закона № 395-1 обязывают банк информировать заемщика об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком по сути является соглашением сторон об изменении срока возврата представленных по договору денежных средств, и, соответственно, изменения полной стоимости кредита, о новом заключении которой банк обязан информировать заемщика. При этом банком нарушены Указания ЦБР № 2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. П.7 Заявления предусмотрена возможность безакцептного списания денежных средств со всех счетов, открытых на ее имя в Банке, в целях исполнения ее обязательств перед Банком, в размере данных обязательств, что является незаконным, так как безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц не допускается. Действиями ответчика по списанию денежных средств на иные операции по счету, умышленное списание денежных средств в счет уплаты комиссий ей причинены значительные нравственные страдания, которые ей приходилось переживать регулярно. На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации она считает, что ответчик обязан возместить ей моральный вред, который она оценивает в сумме 5 000 руб.

В судебное заседание истица не явилась, извещена надлежаще, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО « ОТП Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежаще, ходатайств об отложении не заявил, отзыва не предоставил.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовым актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность из правильного выбора. Информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Как следует из материалов дела, АО «ОТП Банк» является юридическим лицом, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Черемных Л.Н. обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением о предоставлении кредита и открытии банковского счета, согласно которому ей предоставлен кредит в сумме 70 000 руб. на 36 месяцев, с процентной ставкой 49,9 % годовых, с размером ежемесячного платежа в сумме 4 512,71 руб., с полной стоимостью кредита в размере 63,04 %. Кроме этого, заявление содержит график погашения кредита, в котором указаны дата и суммы платежей, а также сумма полной стоимости кредита в рублях – 163 045,27 руб., руб., произведена расшифровка ежемесячного платежа, который состоит з суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, платы по Программе страхования, платы за услугу « ОТП СМС банк».

С данными документами истица ознакомлена под роспись, они приобщены истицей в материалы дела. Истец не оспаривает заключение кредитного договора с ответчиком и факт предоставления ей кредита в размере 70 000 руб. на вышеназванных условиях.

Истец просит признать положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительными, а именно условия заявления в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита до момента подписания договора, завышенной неустойки, безакцептного списания денежных средств, установления очередности погашения задолженности, передачи долга в пользу третьих лиц, условия о договорной подсудности споров, а также просит признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Понятие полной стоимости кредита, условия доведения данной информации до заемщика были предусмотрены Указанием Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», которое признано утратившим силу Указанием ЦБ РФ от 30.04.2014 № 3254-У и действовавшем на момент заключения с истицей кредитного договора.

Согласно УКБ № 2008-У в расчет полной стоимости кредита включаются:- платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

- по погашению основной суммы долга по кредиту,

- по уплате процентов по кредиту,

- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

- комиссии за выдачу кредита,

- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

- комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

- комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Согласно п. 5 Указаний информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу п. 7 Указаний кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом суду не представлено доказательств того, что ответчиком нарушено ее право на получение полной и достоверной информации о порядке и условиях предоставления займа, об условиях заключаемой сделки, перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом займа, о полной стоимости кредита.

Кредитный договор с истицей заключен в офертно-акцептной форме.

Заявление истицы о заключении договора кредитования и приложения к нему содержат всю необходимую информацию по кредиту: сумме кредита, процентной ставке по кредиту, полной стоимости кредита в процентах и в рублях, сроке кредитования, размере ежемесячного платежа и его составных частях. Данное заявление подписано истицей, следовательно, она ознакомлена с его содержанием, в том числе и с размером полной стоимости кредита в процентах и рублях. Сведений о том, что условия кредитного договора после его заключения изменялись, истица суду не предоставила.

Разделом 1.2 Информации ОАО « ОТП Банк» предусмотрена неустойка за просрочку оплаты ежемесячного платежа в соответствии с действующими тарифами банка. Данная информация была доведена до истицы под роспись, п. 4 Информации подтверждает факт ознакомления истицы с вышеуказанной информацией, в том числе с размерами платежей в пользу банка согласно Тарифам Банка до заключения кредитного договора, а также получение на руки одного экземпляра Тарифов Банка.

Тарифы Банка истицей суду не предоставлены, иных доказательств включения в кредитный договор условий о завышенной неустойке истица суду не предоставила.

П. 4 Заявления истицы от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что она в целях исполнения ее обязательств перед банком дает согласие списывать ежемесячно (в дату, указанную в п. 1 настоящего заявления, начиная с календарного месяца, следующего за календарным месяцем выдачи кредита) с текущего рублевого счета ежемесячные платежи в погашение предоставленного ей кредита, для уплаты ежемесячной платы по кредиту ( процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности), для чего предоставляет право Банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства с текущего рублевого счета в размере соответствующих обязательств, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств. Договор банковского счета, заключаемый на основании настоящего заявления, считается заключенным с момента открытия ей Банком текущего рублевого счета.

Подписав заявление с вышеприведенным условием, заемщик тем самым подтвердила право банка на безакцептное списание банком поступающих на ее счет денежных средств.

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В данном случае истица не представила доказательств того, что списание денежных средств с ее счета производилось помимо ее воли и в нарушение условий кредитования, оговоренных в подписанном ею заявлении. Согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета должника в случае возникновения задолженности по заключенному между банком и клиентом кредитному договору и только в пределах такой задолженности, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Представленные истицей документы не содержат условий о порядке списания денежных средств, поступивших на счет заемщика. При таком положении ссылки истицы на то, что условия кредитного договора не соответствуют требованиям ст. 319 ГК РФ, являются несостоятельными.

Суд также принимает во внимание, что конкретных доводов о неверном распределении того или иного платежа истица не приводит, выписка по ее лицевому счету сторонами не предоставлена, в удовлетворении ходатайства об истребовании данной выписки у ответчика судом отказано, так как истица не привела доказательств обращения за указанной выпиской к банку и отказа банка в предоставлении данного документа.

Документы, предоставленные истицей, не содержат сведений о включении в условия кредитного договора оспариваемых условий, предусматривающих возможность передачи долга в пользу третьих лиц, условия, связанного с выбором подсудности. Доказательств согласования с ответчиком таких условий истица суду не предоставила.

Принцип свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ) предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

Пунктом 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, заключая договор займа в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.

Подписание истицей кредитного договора займа предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (в данном случае - кредитору) его действительность.

Доказательства, подтверждающие невозможность отказа истицы от заключения кредитного договора на условиях, предложенных ответчиком, как и доказательства того, что договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств, истицей суду не представлены.

При таких обстоятельствах суд считает в удовлетворении требования истицы о признании положений кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительными, а именно условия заявления в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита до момента подписания договора, завышенной неустойки, безакцептного списания денежных средств, установления очередности погашения задолженности, передачи долга в пользу третьих лиц, условия о договорной подсудности споров, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора отказать.

В связи с незаконным списанием денежных средств в счет уплаты комиссии, на иные операции по счету истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб.

Статей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Доказательств того, что ответчиком необоснованно списывались со счета истца какие-либо денежные средства, как и доказательств нарушения прав истицы как потребителя, последняя суду не предоставила.

В связи с тем, что нарушение прав Черемных Л.Н. не нашло своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда суд считает отказать.

Согласно ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В удовлетворении исковых требований истца судом отказано, с учетом этого не подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░ « ░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.