Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1508/2017 ~ М-825/2017 от 21.02.2017

Дело № 2-1508/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 апреля 2017 года

Ленинский районный суд г.Смоленска

в составе:

председательствующего (судьи) Малиновской И.Э.

при секретаре Селивончик Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Борисова А.М. к Национальному Банку «ТРАСТ» о при знании незаконными действий по не предоставлению полной и достоверной информации по кредиту, включении страховки в стоимость кредита, возложении обязанности произвести перерасчет полной стоимости кредита, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Борисов А.М. обратился с иском к НБ «ТРАСТ»» (далее также – банк), указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу выдан кредит в размере 223 657 руб. 14 коп.. При этом сумма кредита включает в себя комиссии за подключения к программе коллективного страхования по договору, заключенному с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Однако подобное условие кредитной сделки было навязано Банком, что противоречит положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, в силу ничтожности является недействительным. Информация о том, что стоимость услуг по страхованию включена в общую сумму кредита, а также о том, что проценты по кредитному договору будут начисляться на всю сумму кредитной задолженности, банком ему не была предоставлена, не было разъяснено право выбора способа оплаты страхового взноса, не был предоставлен альтернативный расчет стоимости кредита, чем нарушено его право на добровольное страхование. Кроме того, в настоящие время банк в одностороннем порядке изменяет условия договора в части требований к исполнению обязательств. Так при внесении платежей через кассу банка с него необоснованно ответчиком взимается комиссионный сбор, в результате чего с него необоснованно взыскано 900 руб., также банком необоснованно применяются к нему штрафные санкции в виде списания денежных средств в размере 1 000 руб.. Заявления об обоснованности применения к нему указанных санкций и предоставлении распечатки движения денежных средств по его расчету ответчик оставил без ответа. В ДД.ММ.ГГГГ им произведена уплата платежей по кредитному договору за два месяца в размере 15 600 руб., однако с перечисленной суммы для погашения платежа за ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведено снятие начисленных штрафных санкций, в результате чего у него перед банком за ДД.ММ.ГГГГ образовалась просрочка. В связи с чем, в иске стоит вопрос о признании действий ответчика по не представлению полной и достоверной информации по кредитному договору и по включению страховки в стоимость данного кредита незаконными; обязании ответчика произвести перерасчет полной стоимости кредита за вычетом примененных штрафных санкций, стоимости страховки и взысканных процентов по ней; взыскании с ответчика в его пользу неосновательного обогащения в размере 900 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб. и штрафа в размере <данные изъяты> % от присужденной судом денежной суммы.

Борисов А.М. в суд не явился; его представитель Майкова М.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям приведенным выше и изложенным в иске.

Представитель НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, в письменных возражениях просил о рассмотрении дела без их участии, указав на необоснованность заявленных требований, поскольку на официальном Интернет-сайте банка, доступному для неограниченного круга лиц, приведена информация, в том числе и об участии в программах страхования, согласно которой, выбор об участии клиента в программе страхования остается за клиентом. Из представленного в материалы дела кредитного досье следует, что банк включил клиента согласно его волеизъявлению в реестр застрахованных лиц, тем самым оказав услугу, предусмотренную договором организации страхования. Также, заявлено о пропуске истцом срока обращения в суд по заявленным требованиям.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

    В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления на получения кредита на неотложные нужды между Борисовым А.М. и НБ «ТРАСТ» заключен смешанный договор №, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договор об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора и договора организации страхования клиента (в случае участия клиента в программе страхования).

Данный договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ, путем присоединения ответчика к условиям кредитования, содержащимся в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Правилам пользования международной банковской картой, Тарифами НБ «ТРАСТ» по продукту «Ваши деньги», Тарифным планом, являющимися неотъемлемой частью договора, действующем на момент его подписания.

Общая сумма кредита включает в себя плату за подключение к программе страхования, и составляет 223 657 руб. 14 коп..

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (ст. 10 Закона о защите прав потребителей).

Статьей 12 Закона о защите прав потребителей определено, что потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из приведенных норм законодательства следует вывод, что включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителей в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

Как усматривается из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанного Борисовым А.М., он подтвердил, что ему известно о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в программе коллективного страхования держателей карт не является обязательным условием для заключения договора и /или договоров о расчетной карте.

Согласно п. 1.4. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в случае согласия клиента на участие в Программе коллективного страхования, клиент дает поручение банку осуществить перечисления денежных средств в размере, указанном в п. 2.2. раздела «Информация о кредите», полученных в рамках договора, за вычетом суммы платы за участие в Программе коллективного страхования.

В соответствии с условиями вышеприведенного пункта, клиент дает поручение банку осуществить безакцептное списание со счета, платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования из расчета <данные изъяты> % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2 раздела «Информация о кредите» и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере <данные изъяты> % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Таким образом, договор, заключенный между сторонами, не содержит условий о возложении на заемщика обязанности по страхованию, не содержит указания на право Банка по расторжению договора при незаключении договора страхования. Буквальное толкование условий договора, заявления на страхование не говорит, что Банк обусловил получение кредита обязательным заключением договора страхования. В соответствии с заявлением истца, он выразил добровольное согласие на предоставление ему услуги по подключению к программе страхования.

В подписанном истцом заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ввиду его ознакомления и согласия с условиями предоставления кредита, отображены сведения о страховщиках и о размере страховой премии, также содержащимися в информационном графике платежей и в расчете полной стоимости кредита, с которыми Борисов А.М. был ознакомлен.

Таким образом, Борисов А.М. подписал заявление о предоставлении кредита с согласием на осуществление страхования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ответчика воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, ответчиком, как это предусмотрено ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Доводы истца о незаконном взимании комиссии за проведение операции через кассу банка, суд находит несостоятельными в виду следующего.

Так, взимание комиссии по кредиту правомерно в случае, если это обусловлено оказанием заемщику какой-либо самостоятельной услуги. В иных случаях взимание комиссий может быть признано незаконным, если они прикрывают дополнительную плату за кредит.

Как следует из материалов дела, Борисовым А.М. в счет исполнения обязательств по кредитному договору через кассу банка оплачено 9 платежей, за прием которых с него была удержана комиссия.

Взимание указанной комиссии предусмотрено тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемых физическим лицам, с которыми Борисовым А.М. ознакомлен при заключении договора и которыми предусмотрено взимание такой комиссии. Данная комиссия в настоящем случае является самостоятельной банковской услугой, в полную стоимость кредита не включена, не прикрывает дополнительную плату за кредит.

Из содержания заявления-оферты следует, что способами исполнения обязательств по кредитному договору является внесение наличных денежных средств на банковский счет, указанный в заявлении-оферты, через кассу банка или устройство самообслуживания, из чего следует, что заемщик наделен правом на исполнение обязательств по кредитному договору альтернативными способами.

При этом, исполнение обязательств по кредитным договорам путем внесения денежных средств на банковский счет заемщика, указанный в заявлении-оферты через устройство самообслуживания не предусматривает взимание такой комиссии.

Таким образом, поскольку у Борисова А.М. имелась возможность исполнения обязательств по кредиту путем внесения денежных средств через устройство самообслуживания, которой последний не воспользовался, а взимание комиссии за прием денежных средств является самостоятельной банковской услугой по проведению расчетно-кассовых операций, не связана с обслуживанием счета заемщика и не является услугой, прикрывающей дополнительную плату за кредит.

Кроме того, на основании ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, применение которой, заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из представленным материалов дела следует, что договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, плата за участие в программе добровольного коллективного страхования оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, по мнению суда, сроком начала исполнения заемщиком условий кредитного договора следует считать дату заключения соглашения о кредитовании ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, исковые требования Борисова А.М. подлежат отклонению в том числе, и в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Борисову А.М. в иске к Национальному Банку «ТРАСТ» о при знании незаконными действий НБ «Траст» по не предоставлению полной и достоверной информации по кредиту, включении страховки в стоимость кредита, с возложением обязанности произвести перерасчет полной стоимости кредита, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа –отказать за не обоснованностью, в том числе и в связи с пропуском срока обращения в суд по заявленным требованиям.

Решение может быть в течение месяца обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска.

Председательствующий Малиновская И.Э.

М.р.и.17.04.2017